黃銀豐

摘 要：反洗錢，多年來一直是世界各國政府和金融界面臨的最普遍與最頭痛的研究課題。由于洗錢犯罪會使犯罪分子實現(xiàn)對經(jīng)濟資財?shù)牟环ㄕ加?，助長犯罪的惡性膨脹，破壞社會穩(wěn)定；同時，洗錢犯罪直接造成市場資源配置紊亂，影響正常的社會經(jīng)濟和金融秩序，干擾國家宏觀經(jīng)濟政策的制定和執(zhí)行，危害國家經(jīng)濟安全；其次，洗錢犯罪嚴重損害社會公平，助長和滋生腐敗，常常造成社會財富和國有資源大量流失，洗錢犯罪具有強大的社會破壞力和惡劣的社會影響。因此，洗錢犯罪成為各國深惡痛絕和共同打擊與防范的犯罪類型。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；反洗錢工作；矛盾與對策

一、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的困境和矛盾

不容否認，基層商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)反洗錢工作的前沿陣地之一，具有一些發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件：一方面，銀行在為客戶開戶、辦理資金存取、匯劃往來等業(yè)務(wù)過程中，具有識別可疑交易的業(yè)務(wù)條件；另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度等軟硬件環(huán)境，便于開展客戶身份識別，防止和規(guī)避虛假信息開戶和交易，記載和保存客戶的交易記錄，一定程度上可以防控和分析洗錢犯罪，提供疑似洗錢交易線索。但由于基層商業(yè)銀行所處地位和現(xiàn)實特點，在實際反洗錢工作中還存在一定的困境和矛盾。

（一）信息量小面窄、信息滯后和反洗錢綜合分析判斷客觀要求的矛盾突出

反洗錢監(jiān)控分析客觀上需要利用多方面信息進行綜合研判。但是，基層商業(yè)銀行普遍存在著信息量小面窄、信息滯后的矛盾。一是基層商業(yè)銀行反洗錢信息主要來源于客戶主動上門提供和客戶自助電子渠道提供，包括客戶開戶、客戶掛失、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過程中提供的客戶信息，也包括現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融時代基于網(wǎng)絡(luò)金融模式和通訊網(wǎng)絡(luò)交互協(xié)作下的網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行、直銷銀行等金融平臺中參與客戶提供的信息。但是，這些信息主要控制在具體業(yè)務(wù)品種和客戶需求的基本要求上，控制在各家商業(yè)銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)品種、操作系統(tǒng)和操作規(guī)程規(guī)定的信息采集范圍，不能對客戶提出過多信息采集需求，況且，采集信息太寬或太多，也不符合金融行業(yè)業(yè)務(wù)快捷辦理的服務(wù)要求。因此，反洗錢信息采集量相對量小面窄。二是行業(yè)內(nèi)信息共享和跨行業(yè)信息共享受到諸多局限，信息共享滯后。目前，不管是商業(yè)銀行還是反洗錢相關(guān)的各政府部門或其他經(jīng)濟組織內(nèi)外部信息共享，信息交流的基本方式仍然是：對于上傳信息，由基層單位將反洗錢信息先上傳，上級單位審查后再報同級反洗錢監(jiān)管牽頭部門或系統(tǒng)內(nèi)上級反洗錢部門，跨行業(yè)的同級政府部門與同級商業(yè)銀行或其他組織機構(gòu)之間很少直接開展信息交流；對于下傳信息，按照密級、所設(shè)行業(yè)、管理層級和反洗錢工作需要，分別采取授權(quán)控制、指定分發(fā)和分層轉(zhuǎn)發(fā)的信息傳達方式。由此造成基層商業(yè)銀行信息同地域政府協(xié)作部門或其他經(jīng)濟組織之間傳送反洗錢信息不及時，同時內(nèi)部信息傳送和分發(fā)常常采取文件或郵件等方式，在途時間大大延長，信息利用時效性大打折扣。三是基層商業(yè)銀行反洗錢人員從人民銀行以外的政府其他部門和其他金融機構(gòu)獲取反洗錢信息較少，而且有的金融機構(gòu)從行業(yè)利益和本機構(gòu)利益出發(fā)，不愿主動向其他金融機構(gòu)提供客戶信息，影響了反洗錢工作的全面性和及時性開展。

（二）反洗錢人員素質(zhì)和力量相對落后與反洗錢形勢愈加嚴峻的矛盾突出

一是商業(yè)銀行反洗錢人員有的不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和反洗錢規(guī)章制度，憑直覺、感情和習(xí)慣辦事，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動；二是商業(yè)銀行反洗錢人員有的不熟悉本行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和電子銀行業(yè)務(wù)的操作技能和風(fēng)險點，對犯罪分子作案所利用的金融網(wǎng)絡(luò)支付工具和媒介渠道缺乏了解和準確把握；三是越來越多的國際犯罪、高科技犯罪和專業(yè)化犯罪團伙緊盯商業(yè)銀行的客戶群體，跨國洗錢、跨區(qū)域洗錢、專業(yè)團隊分工協(xié)作洗錢成為新形勢下高科技、高智能犯罪的新常態(tài)，隱蔽性、專業(yè)化、智能化程度更高，反洗錢人員難以準確進行判斷。四是部分商業(yè)銀行員工的反洗錢工作意識不強，觀念不正。有的認為認為反洗錢工作較為繁瑣，增加了工作流程和工作強度；有的認為反洗錢制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，有的認為反洗錢工作花費了大量時間，影響對外營銷的開拓，影響營銷業(yè)績的提升。因而，有的基層商業(yè)銀行面臨監(jiān)管職責(zé)和營銷業(yè)績的矛盾時，往往會在眼前利益和本機構(gòu)利益的驅(qū)使下，對反洗錢采取應(yīng)付了事或變通處理的工作做法，甚至進行一些違規(guī)操作。

（三）反洗錢的軟硬件技術(shù)條件落后與反洗錢嚴密監(jiān)管的矛盾突出

一是客戶身份識別的硬件條件不夠完備。一方面，客戶有效證件除身份證外，臨時身份證、戶口簿、軍官證、回鄉(xiāng)證、護照等種類較多，而柜面人員在缺少有效硬件技術(shù)手段的前提下，肉眼很難識別其真?zhèn)?，對外國護照等國外證件，如果不懂相應(yīng)的外語也難以識別；另一方面，雖然目前已能通過與公安信息庫聯(lián)網(wǎng)核查等途徑對存款人身份證明資料進行核實，但公安部門聯(lián)網(wǎng)信息中照片、身份證號碼、住址等信息錯誤較多，且信息修正更新不及時，有的無法核查，使聯(lián)網(wǎng)核查質(zhì)量大打折扣。二是商業(yè)銀行現(xiàn)有的自助取款設(shè)備技術(shù)防范能力存在欠缺。如對于犯罪分子利用自動取款機作案時，更換輸密遮擋架、在插卡區(qū)粘貼微型或紐扣式攝像探頭，無自動報警功能，同時對部分“克隆銀行卡”在國外取款或盜刷，系統(tǒng)也未能及時報警；三是反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)自動分析和邏輯判斷能力有待提升。目前，與人行聯(lián)網(wǎng)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)返回補錄交易中待補錄較多，且有的金額較小，有的是同單位同類型或已經(jīng)甄別過的交易，這些都在無形中加大了基層網(wǎng)點工作量，增加了基層商業(yè)銀行不必要的工作負擔(dān)。

二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作對策

（一）打造反洗錢信息發(fā)布和資源共享的信息交流平臺

一是在現(xiàn)有反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建和優(yōu)化跨行業(yè)的反洗錢信息發(fā)布和資源共享服務(wù)平臺；二是成立反洗錢各相關(guān)政府部門、金融機構(gòu)和其他經(jīng)濟組織的反洗錢信息發(fā)布和資源共享管理平臺的管理領(lǐng)導(dǎo)體系，明確各單位領(lǐng)導(dǎo)小組成員組成、平臺監(jiān)控人員、信息維護和錄入人員、查詢?nèi)藛T和基層操作人員。明確各單位領(lǐng)導(dǎo)小組、專管部門、人員的工作職責(zé)，明確信息交流的級別、范圍、內(nèi)容、方式和工作流程；三是按照“分級管理，知所必需，應(yīng)知周全，應(yīng)知及時”的原則，強化信息發(fā)布和資源共享的安全管理和風(fēng)險控制，強化反洗錢各相關(guān)政府部門、金融機構(gòu)和其他經(jīng)濟組織上下聯(lián)動，橫向聯(lián)動與密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。

（二）多措并舉開展反洗錢培訓(xùn)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的反洗錢專業(yè)隊伍

一是要借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，通過制定和實施適合本行業(yè)、本部門、本機構(gòu)的系列培訓(xùn)計劃；二是采取案例分析和經(jīng)驗介紹相結(jié)合，現(xiàn)場培訓(xùn)、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)和互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)相結(jié)合，晨會、班后會、專題培訓(xùn)會相結(jié)合，專家培訓(xùn)和內(nèi)部兼職陪訓(xùn)師培訓(xùn)相結(jié)合，崗位培訓(xùn)與專門進修等各種形式進行反洗錢培訓(xùn)，由淺入深，由本行業(yè)（專業(yè)）到他行業(yè)（專業(yè)），豐富和提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，盡快培養(yǎng)一支具有高素質(zhì)、高技能、抗風(fēng)險能力強的專業(yè)反洗錢隊伍。同時選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識、海關(guān)知識、稅務(wù)知識、互聯(lián)網(wǎng)金融知識的人才充實到反洗錢隊伍，對大額和可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析，準確判斷，切實提高基層商業(yè)銀行業(yè)反洗錢工作水平。

（三）改進反洗錢相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和機具設(shè)備，完善反洗錢的技術(shù)手段，提高反洗錢的風(fēng)險防范能力

通過對系統(tǒng)參數(shù)的調(diào)整，邏輯功能的開發(fā)，對聯(lián)網(wǎng)返傳的大額和可疑支付交易補錄數(shù)據(jù)進行邏輯篩選，減輕基層行不必要的工作量，增強反洗錢監(jiān)測的科學(xué)性。通過對機具辯假識假和報警監(jiān)控裝置的改造和配備，提高自助設(shè)備的自動防假和自動報警反應(yīng)能力。同時，積極建立金融機構(gòu)和其他反洗錢部門、經(jīng)濟組織之間資源交互共享的信息平臺，以軟硬件技術(shù)條件的改善促進全社會包括基層商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量的提高。