張博寧

摘要 基于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險本身的特性和在我國發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了我國發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險面臨的困難，包括氣象數(shù)據(jù)不足、產(chǎn)品定價難度大、有效需求不足、政府支持力度低等問題。在分析我國問題和借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了建議對策：一是增加氣象站的數(shù)量，加強立法保障；二是完善保險產(chǎn)品的設(shè)計；三是加大宣傳，增加需求；四是完善銷售渠道；五是健全氣象災(zāi)害損失分擔(dān)機制。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險；產(chǎn)品設(shè)計；觸發(fā)值；基差風(fēng)險；銷售渠道

中圖分類號 S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 0517-6611（2017）18-0196-02

Abstract Based on the characteristics of weather index agricultural insurance and its development in China， the difficulties faced by the development of weather index insurance were analyzed， including the lack of meteorological data， the difficulty of product pricing， the insufficiency of effective demand and the low level of government support. Based on the analysis of problems and experiences of other countries， some suggestions were put forward：First，to increase the number of weather stations and improve legislation；second，to improve the design of insurance products；third，to increase the propaganda in order to increase the demand of weather index insurance；fourth，to improve the distribution channel；fifth，to improve loss sharing mechanism of meteorological disasters.

Key words Weather index agricultural insurance；Products design；Trigger value；Basis risk；Distribution channel

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展關(guān)系到國計民生；我國又是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，干旱、洪澇、冰雹等災(zāi)害時有發(fā)生，給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失。農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等方面發(fā)揮了重要的作用。傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險存在著逆向選擇、道德風(fēng)險、定損復(fù)雜、運營成本較高、有效需求不足等問題，阻礙了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為一種新型的風(fēng)險分?jǐn)倷C制，沒有道德風(fēng)險和逆向選擇問題，且具有運營成本較低、流通性強、承保理賠較簡單的特點，受到了各界的關(guān)注和重視，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

1 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的概念及應(yīng)用

1.1 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的概念 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是指把一個或幾個氣候條件 （如氣溫、旱澇、風(fēng)速等）對農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在我國的應(yīng)用與探索 2007年，安信農(nóng)險公司選定上海南匯等4個區(qū)縣開始進(jìn)行試點，推出了以降雨量為保險標(biāo)的的“西甜瓜梅雨強度指數(shù)保險”。2007年，安徽國元農(nóng)險公司開始在安徽長豐縣和懷遠(yuǎn)縣進(jìn)行試點，該公司與農(nóng)業(yè)部、聯(lián)合國世界糧食計劃署、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金共同合作研發(fā)我國的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險[2]。2009年“水稻種植天氣指數(shù)保險”正式開始在安徽宿州市、長豐縣進(jìn)行試點，這次試點在我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的發(fā)展上具有代表意義。2011年北京市推出了以累計降雨量和連續(xù)陰天數(shù)為保險標(biāo)的的蜂業(yè)天氣指數(shù)保險，試點發(fā)展良好。2011年人保財險公司開始在江西省南豐縣推出蜜橘樹氣象指數(shù)保險。2012年遼寧長海、山東長島、山東榮成等養(yǎng)殖海域推出了以風(fēng)力為保險標(biāo)的的海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險。2014年浙江省紹興市和安吉縣推出了以溫度為保險標(biāo)的的茶葉低溫氣象指數(shù)保險。

1.3 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢分析

1.3.1 可以避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險根據(jù)實際的氣象情況對投保的農(nóng)民進(jìn)行賠付，賠付水平與農(nóng)民受到的實際損失無關(guān)，因此不會降低農(nóng)民自己預(yù)防和減損的積極性，這有利于提高農(nóng)民的生產(chǎn)效率，也避免了道德風(fēng)險的發(fā)生。由于信息不對稱問題，保險公司無法獲得農(nóng)民的所有信息，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險會產(chǎn)生逆向選擇問題，損失可能性更大的農(nóng)民參保的積極性更高，而風(fēng)險較低的農(nóng)民會逐漸退出農(nóng)業(yè)保險市場。而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險采用公開化的氣象指數(shù)信息，農(nóng)民和保險公司都可以從第三方獲得氣象數(shù)據(jù)，所以避免了因信息不對稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。

1.3.2 承保和理賠程序更簡單，運營成本較低。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險所需的信息較為簡單，主要是影響農(nóng)作物收成的氣象指數(shù)信息，這種評價指標(biāo)比較客觀且容易量化。在進(jìn)行賠付時只需判定實際的氣象條件是否達(dá)到了保險合約中規(guī)定的觸發(fā)值，根據(jù)達(dá)到的觸發(fā)值和保險合同中的賠付標(biāo)準(zhǔn)予以賠付，因而理賠程序較為簡單，農(nóng)民也能更快地獲得賠付。由于不需要根據(jù)客戶的風(fēng)險對客戶進(jìn)行分類，也不需要在實際風(fēng)險發(fā)生時對農(nóng)民的實際損失進(jìn)行核查，減少了實地調(diào)查和定損所需的人力和物力，節(jié)約了保險公司的運營成本。

1.3.3 流通性強、透明度高、易于分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險采用標(biāo)準(zhǔn)化合約，保險合同透明度高，易于在二級市場上流通，便于轉(zhuǎn)讓[3]。保險公司可以將保險合同進(jìn)行再保險，保險公司還可以將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險出售給更多的利益相關(guān)者，例如農(nóng)業(yè)工人、生產(chǎn)資料供應(yīng)商、與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的再加工企業(yè)等，這種風(fēng)險分?jǐn)倷C制有利于降低保險公司的運營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，有利于降低保險公司為預(yù)防風(fēng)險發(fā)生而儲備的資本，有利于降低農(nóng)民的參保負(fù)擔(dān)。

2 我國發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險面臨的困難

2.1 農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)不足 設(shè)計農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險必須以長期、穩(wěn)定、準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的選取對保險費率和風(fēng)險觸發(fā)值的設(shè)定具有重要影響，而目前我國國家統(tǒng)計局提供的氣象數(shù)據(jù)還達(dá)不到理想狀態(tài)。主要存在以下幾個問題：第一，存在歷史數(shù)據(jù)缺失的現(xiàn)象。在一些待研究的地區(qū)，已有的數(shù)據(jù)時間跨度較短或存在數(shù)據(jù)斷層，無法達(dá)到25～30年的時間跨度，這為研究造成了障礙。在運用t檢驗時，樣本容量≥30時，t分布才接近正態(tài)分布。第二，已有的數(shù)據(jù)范圍過大，沒有對氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的空間劃分。根據(jù)國際上的經(jīng)驗，需要保證每20 km2就有一個氣象觀測站，而我國現(xiàn)有的氣象站密度與理想狀態(tài)還相差甚遠(yuǎn)。第三，無法搜集到一些地形復(fù)雜的、偏遠(yuǎn)農(nóng)村的氣象數(shù)據(jù)，這為氣象指數(shù)保險的設(shè)計帶來了困難。第四，已有的數(shù)據(jù)無法反映農(nóng)民的災(zāi)害自救行為[4]。當(dāng)干旱、低溫、洪澇等災(zāi)害發(fā)生時，農(nóng)民會利用自身的能力和知識進(jìn)行自救，由于農(nóng)民科學(xué)知識的逐漸普及和排澇技術(shù)、溫室大棚技術(shù)的提高等原因，農(nóng)民的自救能力逐漸增強，而以往的數(shù)據(jù)并不能體現(xiàn)出農(nóng)民通過自救降低的損失。

2.2 保險產(chǎn)品的指標(biāo)設(shè)計和定價難度大 對農(nóng)民的收成造成影響的氣象因素有很多種，分離各個因素對作物生長的影響需要大量的數(shù)據(jù)和實驗。現(xiàn)階段，我國的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險主要是以單一因素為保險標(biāo)的的單一型單指數(shù)保險，產(chǎn)品品種還比較單一。此外，在同一地域，由于小范圍的地理位置差異可能導(dǎo)致同一作物的生長條件和風(fēng)險可能性存在差異，而現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險沒有對這種差異導(dǎo)致的賠付率加以區(qū)分。由于農(nóng)民實際的損失與保險公司賠付的金額可能不一致，因此存在基差風(fēng)險，基差風(fēng)險的客觀性對保險費率的厘定造成了困難。

2.3 有效需求不足，銷售渠道薄弱 我國農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模較小，文化水平較低，加之農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是一種新型的保險，農(nóng)民對其認(rèn)知度不足甚至存在錯誤的認(rèn)識，因而投保意愿較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的有效需求不足。我國的農(nóng)民分布較分散，保險公司推廣和銷售氣象指數(shù)保險必須雇用更多的銷售人員和建立更多的銷售網(wǎng)點，這增加了保險公司的成本，也會導(dǎo)致保險費率的提高。

2.4 政府支持力度低，相關(guān)部門之間合作程度低 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種，需要政府進(jìn)行補貼等措施來促進(jìn)它的推廣和普及，而我國目前還沒有中央財政給予補貼的指數(shù)保險，中央財政的支持力度仍主要集中在傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險，只有個別農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的試點地區(qū)有地方政府的財政支持。此外，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計和推廣需要氣象、保險、數(shù)學(xué)、財政等多個學(xué)科的知識，目前相關(guān)部門之間的合作還較少。較低的政府支持力度和較低的部門合作增加了保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的困難，也降低了保險公司推廣該險種的積極性。

3 促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展的建議

3.1 加大政府支持力度

3.1.1 增加氣象站的數(shù)量，加強數(shù)據(jù)的收集和整理。我國現(xiàn)有的氣象站數(shù)量和密度較低，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的精準(zhǔn)定價和產(chǎn)品多樣性，應(yīng)建立更多的氣象觀測站。由于氣象站是公共品，市場的自然狀態(tài)下會有供給不足的問題，這就需要政府出資并加以合理的規(guī)劃，在適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的區(qū)域增加建設(shè)氣象站。相關(guān)部門工作人員應(yīng)對每年收集到的數(shù)據(jù)做認(rèn)真的記錄和整理，應(yīng)加強操作人員的培訓(xùn)，提高對天氣風(fēng)險的識別能力和影響因素的度量能力，提高數(shù)據(jù)的處理水平。對于往年缺失的數(shù)據(jù)，可以運用Matlab、Eviews、Stata等計量軟件進(jìn)行曲線的擬合，解決數(shù)據(jù)缺失的問題。對于多種氣象因素共同影響產(chǎn)量的問題，可以用SPSS主成分分析法，采用降維的方法，將幾個具有相關(guān)性的指標(biāo)合并為一個新的指標(biāo)，減少變量的個數(shù)。

3.1.2 完善法律法規(guī)的建設(shè)，加強政府各部門之間的配合。我國目前還沒有農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的立法，政府可以通過對指數(shù)保險的立法來加強對其的財政支持，可以對購買指數(shù)保險的農(nóng)民進(jìn)行補貼，從而降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)、提高農(nóng)民的滿意度。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在前期的研發(fā)過程中需要付出大量的財力物力，而后期產(chǎn)品又容易復(fù)制，因此，政府應(yīng)對研發(fā)產(chǎn)品的保險公司進(jìn)行專利保護，并提供數(shù)據(jù)上的支持。此外，氣象監(jiān)測部門、中央和地方政府、農(nóng)村居委會、保險公司之間應(yīng)加強配合，提高農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險研發(fā)和運行的效率。政府部門還可以積極尋求與聯(lián)合國世界糧食計劃署、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等國際組織之間的合作，并積極借鑒國際上其他國家發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的經(jīng)驗，開發(fā)出適合我國農(nóng)業(yè)的氣象指數(shù)保險。

3.2 完善保險產(chǎn)品的設(shè)計 保險公司應(yīng)完善產(chǎn)品構(gòu)建程序和氣象指數(shù)選取機制，這有利于降低農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的基差風(fēng)險。指數(shù)的確定和觸發(fā)值的設(shè)定是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險設(shè)計的難點和重點，保險公司應(yīng)培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)人才，還可以邀請相關(guān)專家?guī)椭具M(jìn)行指數(shù)的確定和觸發(fā)值的設(shè)定。保險公司應(yīng)因地制宜，進(jìn)行實踐調(diào)查，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模、自然地理條件和受災(zāi)風(fēng)險，設(shè)計出符合該區(qū)域特色的產(chǎn)品。保險公司應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適合更多作物、能應(yīng)對更多種風(fēng)險的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，并將其應(yīng)用于更多的領(lǐng)域，增強自己的盈利能力。

3.3 加大宣傳力度，增加需求 第一，政府應(yīng)加強對廣大農(nóng)民的教育，向他們普及保險的運作原理以及保險在保障他們生產(chǎn)和收入穩(wěn)定方面的作用，努力培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險規(guī)避意識。第二，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品前，必須經(jīng)過充分的市場調(diào)研，開發(fā)出更符合農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。第三，保險公司在推銷農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險時，要有清晰的產(chǎn)品介紹和準(zhǔn)確的保險條例合同，便于農(nóng)民了解該保險產(chǎn)品的費率、參保要求和賠付機制，還應(yīng)注意建立農(nóng)民和保險公司之間的信任。

3.4 完善銷售渠道 第一，保險公司可以積極與農(nóng)村信貸

機構(gòu)合作，利用農(nóng)村信貸機構(gòu)代銷保險，發(fā)揮農(nóng)村信貸機構(gòu)的中介作用，這可以降低保險公司的推銷成本，還可以緩解銷售困難的問題。第二，將農(nóng)業(yè)貸款與購買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險相結(jié)合，購買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的農(nóng)民可以獲得農(nóng)業(yè)貸款[5]，這種方式不僅拓寬了指數(shù)保險的銷售渠道，還降低了貸款機構(gòu)的信用風(fēng)險。例如，印度將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，如果洪澇災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款抵押物發(fā)生損失，該降雨量指數(shù)保險可以保證農(nóng)民繼續(xù)獲得貸款，這種嵌入式的氣象指數(shù)保險實現(xiàn)了銀保一體化的銷售模式[6]。第三，直接向農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會等組織銷售農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，或與村委會簽訂合同，這些組織以集體形式購買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，這種銷售方式有利于降低銷售成本和推銷難度，也便于日后進(jìn)行管理。

3.5 健全氣象災(zāi)害損失分擔(dān)機制 第一，保險公司應(yīng)積極進(jìn)行再保險。保險公司可以利用期貨、期權(quán)、對沖基金等進(jìn)行再保險，降低巨災(zāi)發(fā)生時的損失，可以積極與中國再保險集團合作進(jìn)一步發(fā)展再保險業(yè)務(wù)。保險公司還可以發(fā)行與氣象指數(shù)相關(guān)的氣象指數(shù)保險巨災(zāi)風(fēng)險債券，利用資本市場融資和再保險。第二，非同質(zhì)風(fēng)險地區(qū)安排商業(yè)互惠交換。由于一種農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險主要是針對一定小范圍地區(qū)開展，該地區(qū)發(fā)生巨災(zāi)時，系統(tǒng)風(fēng)險的存在導(dǎo)致保險公司損失巨大，因此，面臨不同風(fēng)險的地區(qū)可以相互合作，進(jìn)行風(fēng)險分?jǐn)?，從而提高保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。第三，擴大農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的銷售范圍，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的銷售對象可以不只局限于農(nóng)民，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的再加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)機構(gòu)、政府、銀行等都可以成為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的銷售對象。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應(yīng)用及在我國的探索[J].保險研究，2010（3）：82-88.

[2] 李秀香.對我國推廣農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險的思考[J].江西社會科學(xué)，2013（12）：46-50.

[3] 武翔宇，蘭慶高.促進(jìn)我國氣象指數(shù)保險發(fā)展的若干建議[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟， 2012（3）：94-95.

[4] 牛浩，陳盛偉.中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨難題及解決建議[J].中國科技論壇，2015（7）：130-135.

[5] 于寧寧，陳盛偉.氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的實踐與啟示[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟，2011（1）：10-15.

[6] 范紅麗，劉瑋.天氣指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應(yīng)用及啟示[J].上海保險， 2015（1）：12-15，20.