李熠馨 東北育才高中部

引言

近年來，市場經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷壯大，加之在校生多元化購買需求，校園貸正快速在全國廣大校園中流行起來，在滿足在校生實(shí)現(xiàn)個人需求的同時，很多問題也隨之出現(xiàn)，引發(fā)社會廣泛關(guān)注，尤其極少數(shù)在校生因無法按時還貸導(dǎo)致極端事件發(fā)生，更是將這一問題提到了必須解決的時間表上。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.貸款用途的多樣性。針對目前調(diào)查了解分析，在校生，尤其是大學(xué)生申請校園貸款主要有以下幾個用途：

（1）支付學(xué)費(fèi)。很多學(xué)生家庭貧困，無法正常支付學(xué)費(fèi)，因此這一部分學(xué)生就通過申請校園貸款支付自己的學(xué)費(fèi)；（2）自主創(chuàng)業(yè)。分學(xué)生有良好的創(chuàng)業(yè)頭腦和項(xiàng)目，但就是缺少資金支持，因此他們就想到了校園貸款，作為創(chuàng)業(yè)的啟動資金，實(shí)現(xiàn)自己的夢想；（3）消費(fèi)需要。這里的消費(fèi)分成合理性消費(fèi)和過度性消費(fèi)。前者確實(shí)存在正當(dāng)性，但是資金不夠；后者就不值得提倡，滿足一時的“痛快”，而忽略了自己實(shí)際的消費(fèi)能力，這很容易給自己帶來不必要的麻煩，甚至牽涉到法律問題。

2.貸款形式的多樣性。針對在校生這個群體的特色，很多貸款金融機(jī)構(gòu)推出了不同的貸款形式，以期吸引學(xué)生進(jìn)行貸款，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)量：

（1）現(xiàn)場活動宣傳。有些貸款機(jī)構(gòu)走進(jìn)校園，派業(yè)務(wù)人員進(jìn)行宣傳，通過發(fā)放有關(guān)宣傳單、現(xiàn)場給學(xué)生講解校園貸款的好處、張貼校園貸款廣告、贈送一些小禮品等手段，吸引大學(xué)生參與校園貸款；（2）互聯(lián)網(wǎng)上推廣。目前大學(xué)生普遍有上網(wǎng)習(xí)慣，有些貸款機(jī)構(gòu)在校園貸款上采取了便利快捷的方式，一方面盡可能降低貸款標(biāo)準(zhǔn)、另一方面提高辦理業(yè)務(wù)效率，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)量的增加；（3）購物平臺推薦。作為網(wǎng)購時代的主力軍，各購物平臺和店鋪出于提高自身影響力和經(jīng)濟(jì)利益等目的，在購物活動中，推出分期付款服務(wù)形式，刺激在校學(xué)生的購物欲望。

3.盈利方式多樣性。從目前幾種主要校園貸款方式看，其盈利途徑主要有以下兩種：一是機(jī)構(gòu)貸款利息。這是比較傳統(tǒng)的盈利模式，也是主要而且比較固定的模式；二是電商分期利息。這是網(wǎng)購市場化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。兩種途徑雖能暫時解決“燃眉之急”，但具有風(fēng)險(xiǎn)性，一旦無法按時償還，必將給自己帶來巨大壓力甚至一定的法律后果。

二、校園貸款的市場準(zhǔn)入管理

1.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。建議金融管理部門要制定金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，尤其是涉及校園貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，要進(jìn)行嚴(yán)格管理和有效規(guī)范。要對貸款學(xué)生的資質(zhì)以及有關(guān)情況按照規(guī)則規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格審核。要準(zhǔn)確核實(shí)了解學(xué)生貸款的目的用途，確保資金的合理化正當(dāng)化使用。同時落實(shí)工作責(zé)任制，對于審核不到位，發(fā)生了資金風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員和部門領(lǐng)導(dǎo)，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

2.建立健全行業(yè)信用體系。金融監(jiān)管部門要著力建立健全金融行業(yè)信用體系，有效監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法運(yùn)營，對出現(xiàn)違法經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)處理。搭建信息共享互動平臺，及時對金融機(jī)構(gòu)情況進(jìn)行通報(bào)，并根據(jù)實(shí)際情況對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行量化考核，按照一定程序進(jìn)行誠信打分，并在全社會進(jìn)行公示，真正發(fā)揮信用體系的作用。

3.學(xué)校制定校園準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)校在加強(qiáng)學(xué)生教育引導(dǎo)的同時，也要及時制定和完善校園貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，把好進(jìn)門關(guān)。主要是學(xué)校要加強(qiáng)審核力度，對進(jìn)入校園開展貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效審核，包括資質(zhì)規(guī)則等，必要時與相關(guān)金融監(jiān)管部門聯(lián)合審核，確保金融機(jī)構(gòu)合法運(yùn)營。同時，對金融機(jī)構(gòu)宣傳活動全程跟蹤，一方面對其合法性進(jìn)行監(jiān)督，同時也對學(xué)生是否具有貸款資格進(jìn)行審核，確保校園貸款行為的合法性。

4.加強(qiáng)完善相關(guān)法律工作。針對目前校園貸款出現(xiàn)的問題，有關(guān)部門要加強(qiáng)有關(guān)法律的完善。應(yīng)該說，與校園貸款發(fā)展相比，我國在法律制度的跟進(jìn)方面存在一定的滯后性。要從校園貸款發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及未來趨勢幾個方面出發(fā)，加強(qiáng)完善相關(guān)法律工作，為有效規(guī)范管理校園貸款、有關(guān)部門的監(jiān)督執(zhí)法提供更為全面的法律依據(jù)，這也從法律層面保護(hù)和推進(jìn)了校園貸款健康有序地發(fā)展，為其真正發(fā)揮作用，奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

三、對校生規(guī)避校貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議：

1.建立正確的消費(fèi)觀。作為學(xué)生，要把主要精力用于好好學(xué)習(xí)。當(dāng)然也可以進(jìn)行適當(dāng)消費(fèi)，但前提是一定要培養(yǎng)積極健康的消費(fèi)觀念。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，物質(zhì)的極大豐富，學(xué)生越來越容易受到物質(zhì)和享受主義思想影響。因此，一定要樹立正確的消費(fèi)觀念。堅(jiān)持消費(fèi)為學(xué)習(xí)服務(wù)、為成長服務(wù)、為健康服務(wù)、為正能量服務(wù)的想法，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。只有這樣，才能從根本上規(guī)避校園貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.積極進(jìn)行勤工儉學(xué)。作為學(xué)生尤其是大學(xué)生，要在不影響學(xué)業(yè)的前提下，結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行勤工儉學(xué)，比如可以從事家教，或者利用周末時間打臨時工，為自己增加收入。這樣就可以適當(dāng)提高自己的購買能力，也能通過自己辛勤勞動懂得掙錢的辛苦，從而有利于培養(yǎng)勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，有利于培養(yǎng)理性消費(fèi)的觀念。

3.不斷提升法律意識。從目前存在的問題看，很多在校生之所以陷入校園貸款的困境中，一個主要原因就是相關(guān)法律知識的缺乏，對校園貸款的法律后果沒有充分正確的認(rèn)識。因此，要鼓勵在校生多學(xué)習(xí)了解相關(guān)法律知識，不斷提升自身法律意識，充分了解校園貸款中涉及的法律問題，在有效利用校園貸款的同時，也能用法律武器更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益。

四、結(jié)語

校園貸款對于真正需要它的學(xué)生來說，具有十分重要的意義，但現(xiàn)實(shí)中一些學(xué)生的不理性行為，使自己陷入困境甚至帶來法律問題。也有一些金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)利益，在開展校園貸款業(yè)務(wù)中弄虛作假，嚴(yán)重?fù)p害了學(xué)生利益。因此，有關(guān)部門以及行業(yè)內(nèi)部一定要加強(qiáng)規(guī)范管理，努力推進(jìn)校園貸款合法有序開展。

[1]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2016（13）.