姚泓光 中國銀行北京東城支行

互聯(lián)網(wǎng)+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新變革

姚泓光 中國銀行北京東城支行

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直是銀行發(fā)展的核心內(nèi)容之一。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念在兩會(huì)被提出之后，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”也成為了當(dāng)前金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深化改革的重要體現(xiàn)。在技術(shù)不斷更迭的大背景下如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行嫁接變革是金融行業(yè)需要深入思考的課題。本文將會(huì)深入探討互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的意義，并分析風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的現(xiàn)實(shí)差距，并提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新路徑，期望能為新常態(tài)下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供可借鑒的新思路。

互聯(lián)網(wǎng)+銀行 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 新變革

引言

2015年3月，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念在兩會(huì)的政府報(bào)告中被提出并制定了相應(yīng)的行動(dòng)計(jì)劃。這項(xiàng)計(jì)劃的實(shí)施目標(biāo)是為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的結(jié)合，進(jìn)而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來優(yōu)化各大行業(yè)的生產(chǎn)要素配置，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)與其他領(lǐng)域的深度融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的計(jì)劃也應(yīng)運(yùn)而生，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行改革的重要措施。其精髓在于將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行嫁接，以數(shù)據(jù)為紐帶，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在客戶營銷、運(yùn)營流程等多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要是包含了風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、處理等多個(gè)環(huán)節(jié)，用來預(yù)防或規(guī)避銀行運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)，避免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失，保障經(jīng)營的資金安全。商業(yè)銀行以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)來支撐銀行的利潤，可以說風(fēng)險(xiǎn)管理是其市場(chǎng)競爭中的核心內(nèi)容，而通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念利用大數(shù)據(jù)與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破過去空間與時(shí)間上的限制，為傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供有力的保障。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已經(jīng)成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要方向。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期，通過“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”可以有效的促進(jìn)其更快的轉(zhuǎn)型。高效的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行得以生存與發(fā)展的重要支撐，也是適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要保障。各大銀行必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有充分的認(rèn)識(shí)才能為其在未來的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施中提供支持。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)豐富銀行數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施得以施展的重要支持便是銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)源。而利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效的擴(kuò)充其數(shù)據(jù)庫，并且從多個(gè)維度將數(shù)據(jù)顆粒度進(jìn)行細(xì)化，不斷拓展數(shù)據(jù)的延展面，進(jìn)而提高對(duì)客戶的甄別度以及數(shù)據(jù)的正確度。過去銀行所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)大多以結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)形式存在。結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)雖然利于存儲(chǔ)并且較為規(guī)范，但是正因?yàn)榫心嘤谄溆邢扌砸约氨粍?dòng)型的特點(diǎn)，使其在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的挖掘作用。而采用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以幫助銀行使用各類結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)類型，并且實(shí)現(xiàn)多維度、多場(chǎng)景的數(shù)據(jù)采集、計(jì)算與分析，實(shí)時(shí)獲取客戶的行動(dòng)軌跡等監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，再進(jìn)行海量拼接和運(yùn)算建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析模型實(shí)現(xiàn)客戶行為的數(shù)據(jù)化，以此來深入挖掘商業(yè)化的數(shù)據(jù)價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以有效的提高數(shù)據(jù)采集的效率，隨著數(shù)據(jù)體量的不斷擴(kuò)充，數(shù)據(jù)分析的質(zhì)量也得到了有效的提高，因而讓銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中能夠?qū)蛻糇龅礁珳?zhǔn)的判斷。比如，通過網(wǎng)購平臺(tái)來獲取目標(biāo)客戶的支付能力、支付偏好，以此來分析客戶的職業(yè)類型、消費(fèi)層級(jí)等參數(shù)；利用網(wǎng)絡(luò)行蹤數(shù)據(jù)獲取客戶手機(jī)號(hào)、微信等個(gè)人信息，從而判斷客戶的身份；通過客戶訪問的社交平臺(tái)了解客戶的朋友圈，以此分析人群的誠信水平等。對(duì)于這類數(shù)據(jù)的分析可以幫助銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中更好的識(shí)別客戶，突破過去傳統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一的限制，提高數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重整銀行內(nèi)部IT框架

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，對(duì)于銀行內(nèi)部的IT整體框架的重檢與規(guī)范也有極大的幫助。對(duì)數(shù)據(jù)倉庫做科學(xué)的規(guī)劃可以幫助商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享與統(tǒng)一。銀行在利潤增長處于疲態(tài)的形勢(shì)下，其成本控制的強(qiáng)度會(huì)更大，這也在一定程度上導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行更傾向于采納落后的IT技術(shù)，并且對(duì)銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)不會(huì)定期更新，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)散亂、交疊重合以及功能單一等顯現(xiàn)的窘境。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以對(duì)信息系統(tǒng)的架構(gòu)進(jìn)行重建和優(yōu)化，為銀行數(shù)據(jù)信息的分析處理提供先進(jìn)的技術(shù)支持，利用IT技術(shù)的方案實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與整合，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠更加的靈活與便捷，進(jìn)而推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)得以明確并有效的落實(shí)。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重新評(píng)估

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的而應(yīng)用促使銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面進(jìn)行重新評(píng)估，并且各處過去冗余的環(huán)節(jié)并制定合理的管理流程以及相應(yīng)的職責(zé)，提升管理運(yùn)維的效率，全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的深化改革，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的升級(jí)與飛躍。過去傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理流程中主要涉及到事前的客戶準(zhǔn)入與識(shí)別，事中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)測(cè)與規(guī)避以及事后的風(fēng)險(xiǎn)讓渡、轉(zhuǎn)移與遞補(bǔ)等。這些管理的流程中涉及到多個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)分布不同的管理人員與部門。這也導(dǎo)致了銀行內(nèi)部信息的封閉，各個(gè)部門之間相互推諉的現(xiàn)象也屢見不鮮，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效果無法得到充分的發(fā)揮。而通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)平臺(tái)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程中各個(gè)環(huán)節(jié)，打通信息的流通渠道，簡化信息報(bào)告?zhèn)鬏數(shù)穆窂剑?guī)范相應(yīng)的決策模型，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加科學(xué)的決策依據(jù)，最大限度的降低因風(fēng)險(xiǎn)管理不足帶來的損失。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的現(xiàn)實(shí)差距

（一）戰(zhàn)略思維的差距

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中并沒有對(duì)戰(zhàn)略思維實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化與信息化，更多的是停留在擴(kuò)容機(jī)構(gòu)、增設(shè)崗位等人工管理模式上。而隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制與決策上的信息化依然存在著較大的差距。在當(dāng)前激烈競爭的背景下，商業(yè)銀行必須根據(jù)當(dāng)前的背景不斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略才能謀求更好的利益，其中風(fēng)險(xiǎn)的合理配置也是推行銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑。目前銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資源的配置上更多的集中在了人工配置上，而忽視了IT系統(tǒng)與信息數(shù)據(jù)的有效投入，這也直接導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+模式下銀行在戰(zhàn)略思維布局上的現(xiàn)實(shí)差距。

（二）內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的差距

目前商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息較為零散，還未實(shí)現(xiàn)新的整合與共享。銀行內(nèi)部對(duì)于信息系統(tǒng)的建設(shè)功能單一并且各項(xiàng)數(shù)據(jù)的口徑存在差異，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的歸集與連接難度較大。在這樣的情況下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的流程無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效匯集，更加無法深入挖掘數(shù)據(jù)的有效價(jià)值。大多數(shù)銀行的數(shù)據(jù)倉庫集中在邏輯層面上，尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范化與全面化的落實(shí)，導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)功能無法得到充分的發(fā)揮，對(duì)于數(shù)據(jù)的評(píng)估與控制也無法達(dá)到預(yù)期的狀態(tài)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的IT建設(shè)中大多還是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型的模式，因此銀行對(duì)于信息的建設(shè)更多的是基于業(yè)務(wù)單元的需求而形成，常常會(huì)出現(xiàn)為了減少客戶在柜臺(tái)等待的時(shí)間而降低了客戶信息的采集質(zhì)量，為了縮短系統(tǒng)開發(fā)的時(shí)間而刪減風(fēng)險(xiǎn)管理中需要的功能，這也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理流程的單一化。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理方法與流程的差距

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)現(xiàn)流程與方法上也尚未形成自動(dòng)化的模式。銀行使用的風(fēng)險(xiǎn)管理方法大多還是依賴于專家的主觀判斷，這與以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的模式有較大的差距。銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念上存在較大的局限性，并且IT系統(tǒng)的建設(shè)投入力度不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、口徑、質(zhì)量等方面都存在較大問題。除此之外，當(dāng)前使用的風(fēng)險(xiǎn)管理模式一愛與專家的評(píng)判，大多數(shù)定量分析工作無法得到充分的掌控，而風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度雜亂無法形成統(tǒng)一的體系，導(dǎo)致其量化評(píng)級(jí)的結(jié)構(gòu)和最終風(fēng)險(xiǎn)管理的決策之間的關(guān)聯(lián)性較低，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的功能價(jià)值無法得到充分的發(fā)揮，降低了銀行的總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”策略下的變革路徑

（一）升級(jí)客戶征信數(shù)據(jù)庫

銀行對(duì)內(nèi)部的客戶征信數(shù)據(jù)庫進(jìn)行升級(jí)有利于更好的評(píng)估客戶的誠信情況，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行細(xì)化，實(shí)現(xiàn)銀行在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的新變革。征信活動(dòng)是銀行為了降低自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)參與交易的個(gè)人或企業(yè)的信用進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，最終形成對(duì)相應(yīng)客戶的信用評(píng)級(jí)。傳統(tǒng)的當(dāng)夜銀行在評(píng)估技術(shù)的使用上與專業(yè)的評(píng)級(jí)公司還存在較大的差距，這也在一定程度上影響到了銀行數(shù)據(jù)的采集與積累。由于數(shù)量上的約束性導(dǎo)致企業(yè)的評(píng)級(jí)穩(wěn)定性下降。因此，如果銀行能夠了解到互聯(lián)網(wǎng)共享的優(yōu)勢(shì)，與外部的專業(yè)評(píng)級(jí)公司中的數(shù)據(jù)庫展開深入的合租，則可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，豐富客戶的信息數(shù)據(jù)，了解企業(yè)與個(gè)人的活動(dòng)軌跡與行為習(xí)慣，對(duì)不同來源的數(shù)據(jù)做出充分的對(duì)比，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)跨區(qū)域的信息融合，大幅度的提高征信數(shù)據(jù)庫的準(zhǔn)確性。

（二）建立內(nèi)部統(tǒng)一產(chǎn)品庫

商業(yè)銀行只有擁有了統(tǒng)一的產(chǎn)品庫才能將風(fēng)險(xiǎn)特征統(tǒng)一起來并深入探討相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，進(jìn)而通過量化評(píng)級(jí)的方式對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，為產(chǎn)品的準(zhǔn)入、推廣等方面提供量化評(píng)級(jí)的舉出，達(dá)到對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)變革的目的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，并通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘適合客戶需求的金融產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)建立統(tǒng)一的銀行產(chǎn)品庫，并做出詳細(xì)的產(chǎn)品評(píng)估，進(jìn)而形成嚴(yán)格的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

（三）加強(qiáng)建區(qū)域化風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估體系

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理必須從多個(gè)維度出發(fā)，構(gòu)建全面的評(píng)估體系，才能及時(shí)的做好預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施，拓展業(yè)務(wù)需求，達(dá)到商業(yè)銀行區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的性變革。中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較強(qiáng)的區(qū)域化特征，并且各個(gè)地區(qū)之間的發(fā)展不平衡現(xiàn)象更是非常突出。在全國范圍內(nèi)，各個(gè)地區(qū)的地理位置、法律環(huán)境、政治框架等方面都呈現(xiàn)出較大的差異。因此必須立足于地區(qū)的實(shí)際背景，重視對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作，尤其是當(dāng)前一帶一路的發(fā)展戰(zhàn)略下，商業(yè)銀行必須積極配合國家的戰(zhàn)略制度，重視大數(shù)據(jù)技術(shù)為區(qū)域評(píng)估體系的構(gòu)建帶來的便利，能夠?yàn)閲医?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為有效的支撐。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各大領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用已經(jīng)取得了矚目的成績。而在金融行業(yè)中，通過互聯(lián)網(wǎng)+銀行的概念來推動(dòng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的變革，不僅是銀行未來發(fā)展中的主要方向，也是符合國家戰(zhàn)略要求的重要內(nèi)容。因此，銀行必須重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，從多維度的角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、存儲(chǔ)與分析，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)算法結(jié)構(gòu)，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)模型，為未來的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加強(qiáng)大的支持，進(jìn)而推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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姚泓光（1988.8-），男，北京市人，漢族，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，在讀碩士研究生，研究方向：金融工程與風(fēng)險(xiǎn)管理。