羅萌 甘肅農業(yè)大學

大學生利用互聯網理財現狀分析
——以蘭州市高校為例

羅萌 甘肅農業(yè)大學

近年來，隨著互聯網的迅速發(fā)展，與之相關的概念也隨之誕生，其中互聯網理財也是非常重要的一個概念。大學生接受新事物能力較強，對于出現的各種互聯網理財軟件也都躍躍欲試。文章通過對蘭州兩所高校大學生利用互聯網進行理財的情況的調查，發(fā)現被調查的163名學生中，有86.8%的同學曾參與到了互聯網理財中，但是他們對于互聯網理財的認識還十分的淡薄，理財意識不強，對于專業(yè)的理財知識也知之甚少。據此提出引導大學生全面系統(tǒng)的理財知識，幫助其培養(yǎng)理財意識、樹立正確的理財觀念的建議。

互聯網理財產品 理財意識 理財知識

一、調查資料來源與說明

本次調查開展集中在2016年10月份，主要采取了隨機抽樣調查的方法，發(fā)放問卷的同時也與部分填寫問卷的同學進行交流。本次調查共發(fā)放了200份問卷，收回了163份，有效問卷占比81.5%。此次被調查的大學生中，經管類的學生占66.09%，非經管類的學生占比33.91%。本次調查能夠將對于互聯網理財有不同的了解度、有了解度并進行理財活動和不同資金來源對大學生理財的影響程度不同的群體進行有效區(qū)別對比分析，數據具有真實性和可靠性。

二、大學生利用互聯網理財產品的現狀

（一）對互聯網理財的認識

在被調查的163名大學生中，有90名學生表示聽說過互聯網理財的概念，占比55.14%；16名學生表示熟悉互聯網理財的概念，占比9.59%；只有4名學生對于互聯網理財表示相當了解，占比2.4%；另外，還有53名學生表示不了解互聯網理財的概念，占比32.88%。這反映出，雖然有很多同學已經參與使用過互聯網理財，但是對于互聯網理財沒有一個明確的認識，只有極少一部分同學對于互聯網理財進行了認真的了解和學習。

通過此項研究發(fā)現，大學生參與互聯網的活動越來越頻繁，對于新興事物的接受能力也很強，致使參與互聯網理財實際活動中的人數很多。但是其中的大多數人對于某一項具體活動的學習興趣不高，對于互聯網理財也是淺嘗輒止，只在表面上進行粗略的了解，而沒有進行更深入的研究。

（二）在互聯網理財中的實際投入

在被調查的163名學生當中，有93名學生表示如果進行互聯網理財，愿意投入300元以下的金額進行互聯網理財，占比56.85%；有41名學生表示在進行互聯網理財時愿意投入300-500元進行互聯網理財，占比25.34%；有19名同學表示愿意投入500-800元進行互聯網理財，占比11.64%；有10名學生表示愿意投入800元以上進行互聯網理財，占比6.16%。這反映出，在實際的互聯網理財過程中，即使有許多人愿意參與進來，但是相對而言投入的金額較少；較少一部分同學在參與互聯網理財時會進行較多數量的金錢進行投入。

自2012年以余額寶為首的新型互聯網理財方式的產生以來，至現在互聯網理財的發(fā)展歷程還比較短，諸多負面新聞加重了大學生對于進行互聯網投資的疑慮，使得大學生持保守觀望的態(tài)度。為了避免過多的損失，大學生在進行互聯網理財中只會投資較少的金錢。根據在調查中與部分同學的交流了解到的狀況來看，大學生對于理財投資相關概念的僅僅停留在自己的觀念或者是零碎的信息上，他們缺乏實際的投資經歷，沒有明確的投資方向，缺乏理財意識，理財觀念不強，這一現狀遷移到互聯網理財中的表現就是他們很少會進行投資理財。

（三）進行互聯網理財的資金

在調查中，有97名同學每月的生活費是900-1500元，占比59.25%；有30名同學每月900元，占比17.12%；有26名同學每月1500-2000元，占比16.1%；有10名同學每月2000元。一般情況下，學生想要進行互聯網理財的前提必須是有盈余的生活費。

本次調查中，有80名同學選擇用盈余生活費進行互聯網理財，占比49.32%；生活費在此區(qū)間內的同學除去一部分必要的生活開支剩余資金基本維持在100-200元，并且將盈余資金投入互聯網理財的約只有50-100元，他們主要選擇將錢放入余額寶等軟件內；有72名同學選擇用兼職工資進行互聯網理財，占比44.18%；據調查結果表明，這部分同學會將自己兼職工資的30%-50%投入互聯網理財，由于他們的生活費已經能夠滿足日常的生活開支，所以投入互聯網理財的比重也會相對較高；有66名同學選擇用壓歲錢進行互聯網理財，占比40.41%；有54名同學會選擇將獎助學金投入到互聯網理財中，占比33.22%。在滿足基本的生活需求后，是否有盈余資金決定了他們能否進行互聯網理財，而這些都受到了他們的消費觀念和理財觀念的影響。

（四）主要的互聯網理財對象

在這一項目的調研當中，主要通過對于經常會使用的互聯網理財產品的同學進行調研。如余額寶的使用者有58人，占比35.62%；使用微信理財通的有70人，占比42.81%；使用螞蟻金服和京東白條的人數有30人，占比18.15%；在P2P網貸平臺的使用人數較少只有5人，占比3.42%。

余額寶可以說成是目前最廣為人知的工具之一，來自余額寶官網對余額寶的解釋定位為：“是支付寶打造的余額理財服務，客戶可以通過把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金提供的天弘余額寶貨幣市場基金，可獲得收益?！庇囝~寶的功能不僅局限于理財，還能進行網購、提現。余額寶在推出至現在利率已經出現了較大的降低，但是它所具有的期限長短無固定限制、理財金額的門檻低、可隨時提現的特點仍然吸引著廣大大學生群體。還有微信的普遍使用也推動了微信理財通的發(fā)展，微信幾乎是大學生手機中必備的APP軟件，它所推出的新的功能當然也更容易被大學生接受使用。另外還有“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款互聯網消費信貸產品，客戶可以在客戶端內申請開通，在一定額度內可以“先消費、后還款”。對于資金有限的大學生群體來講，這就為他們進行理財活動提供了更為廣闊的資金來源?！熬〇|白條”，是京東推出的可以享受“先購物后付款”的一款互聯網消費金融產品，他與“螞蟻花唄”的功能大致相似。

數據表明，大學生使用一方面是基于人們對于微信和余額寶的了解，能夠以其產品的自身優(yōu)勢吸引大學生，使用這兩類產品的人數很多也能給大學生在選擇互聯網理財工具時提供心理上的保障。另外，螞蟻金服中的螞蟻花唄和京東白條主要是以信用借款的形式吸引了諸多大學生，大學生對于提前消費文化的吸收和應用也使得螞蟻花唄和京東白條受到青睞，但是要考慮到大學生的資金來源和支付能力，所以在此類應用上的投入相對較少。P2P網貸平臺的使用者最少，一方面由于使用該種產品學生要進行付貸，要付出的成本高于借款成本；另一方面諸多問題的產生，提高了大學生選擇網貸平臺時的謹慎性。

三、利用互聯網理財時發(fā)現的問題

網絡結合理財的時代，大學生進行理財會有更多的選擇，而不像往常只能局限于固定的存款等方式。本文就調查結果進行統(tǒng)計分析，主要對其中存在的問題進行簡述。

（一）對于互聯網理財的認識含糊不清

在調查過程中我們發(fā)現有一部分學生僅僅認為進行互聯網理財就是將他們節(jié)約的錢投入到互聯網平臺中，有些同學認為網上購物和在線支付考試費用等也屬于互聯網理財的一部分，也有同學認為互聯網理財就是在網上通過PC、手機端APP進行炒股、購買基金。另外，股票是最廣為人知的高獲利產品，所以一些大學生就誤以為通過互聯網理財等于在網上炒股，而很少有人正在去查詢資料了解互聯網理財究竟是在做什么。

（二）大學生缺乏互聯網理財知識

1.學校因素

互聯網中的信息豐富，但是它沒有形成系統(tǒng)的體系，并且信息的真實性與完整性未經過嚴格的篩選檢驗。目前在大學校園中的課程教育仍然以基礎學科理論知識為主，對于學生的能力培養(yǎng)類課程重視度不高。導致大學生尤其是費經管類專業(yè)的大學生缺乏理財方面的專業(yè)知識，缺乏系統(tǒng)的理財知識框架，由此理財也變得困難。而經管類的學生雖然在課堂中能夠接觸到系統(tǒng)的理論知識，但是側重點在理財方面尤其是互聯網理財方面的知識內容較少，在參與互聯網理財中缺乏老師的指導，難以將理論知識與實踐相結合。

2.個人因素

部分學生在學校中不能夠充分利用教育資源，學習態(tài)度不夠端正致使他們對知識掌握不牢固，這也不利于大學生學習，尤其是理財知識方面，他們對此認識不夠深刻，因此會更加忽略在這一方面的學習。

（三）對于財產規(guī)劃的意識差

由于互聯網理財工具的興起發(fā)展過程較短，大學生對于此的認識也交淺薄，對于在互聯網平臺上投入資金進行理財活動保持較高的警惕性。大部分的學生都表示曾經想過要進行理財，但并未進行實踐。對于利用互聯網理財意識就更為薄弱。

（四）學生資金數量有限

“財”是大學生“理財”的重要基礎，但是作為大學生群體來講，他們沒有固定的經濟來源，所擁有的資金一般都是來自于父母的生活費、兼職以及學校給的補助金。然而這些資金的數量總歸是有限的，這會壓制大學生的理財積極性。

四、對大學生更好的利用互聯網理財的建議

(一) 樹立正確的理財觀念

思想是行動的基礎，大學生要參與到互聯網理財這一活動中，就必須樹立正確的理財觀念。大學生尚未完全步入社會，加之學校對于學生的理財觀念教育力度不大，致使很多大學生進入社會后需要資金來幫助完成經濟活動時，才意識到理財的重要性。上述現象表明，擁有合理規(guī)劃財產的能力是必須的，而要有這一能力的前提是要樹立正確的觀念。

（二）系統(tǒng)學習理財知識

首先，學校除了對學生進行基本文化課的教育之外，還要對大學生的有關理財的內容空缺進行彌補教育，可以通過開展相關的公共選修課程供學生參考學習，使得學生能夠得到系統(tǒng)性的理財知識的學習，但是對于接受的知識應該進行有目的的選擇，選擇優(yōu)質的內容為自己所用，同時利用學校圖書館、老師等資源對于互聯網理財加深理解和認知。

（三）促進互聯網理財的合規(guī)、健康發(fā)展

由于互聯網的迅速發(fā)展衍生出的互聯網理財產品豐富多樣，大學生正處于心智的發(fā)展期和成熟期，對于新興的互聯網理財產品的了解不夠全面、辨別度不高。許多互聯網理財產品在產生后的幾年間殞沒，這其中不僅是經濟走勢的影響，更有其自身的不合規(guī)性。因此，國家和市場要對互聯網理財進行正確的引導，出臺相關的政策及時糾正其在經營中的不足之處，引導互聯網理財市場的合規(guī)、健康的發(fā)展，這樣無論是大學生還是社會群體參與到互聯網理財中時都能得到基本的保障。

五、總結

互聯網理財時代的來臨使得大學生這個特殊群體可以提前感受個人財務的重要性，大學生應該樹立良好的理財觀念，通過合規(guī)合法的途徑利用互聯網來理財，這對于大學生目前以及未來的發(fā)展都是非常重要的。所以，從學生個人來講，他們應該提高自己學習的能力提高自己的理財能力，提高自己利用互聯網進行理財的意識和水平，為今后的發(fā)展做儲備。

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