吳蕊芳 北京建工集團有限責(zé)任公司

我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展

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對商業(yè)銀行來說，個人信貸業(yè)務(wù)是其大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊，而面對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人貸款產(chǎn)品種類以及功能逐漸顯示出競爭不足，個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展是商業(yè)銀行面臨的一大問題。本文將從商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的基本理論出發(fā)，分析我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出建議。

商業(yè)銀行 個人貸款產(chǎn)品 消費貸款

近年來，隨著人民生活水平的不斷提高、國家鼓勵居民消費政策的不斷推出以及個人消費理念的不斷發(fā)展，個人貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊，逐步成為各大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要增長點。結(jié)合業(yè)界互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展情況，商業(yè)銀行面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，研究我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展，具有重大轉(zhuǎn)型意義。

一、商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的理論分析

在對我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展進行深入探討、研究之前，先對商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的內(nèi)涵進行界定，對商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的種類進行梳理，顯得尤為必要。

（一）商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的定義及特點

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是指銀行或其他金融機構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款，并規(guī)定貸款利息，約定按期還本付息的，用于購買自用住房、消費或者小額投資經(jīng)營的貸款。

個人貸款具有以下幾個特點：第一，利率水平高；第二，規(guī)模呈現(xiàn)周期性；第三，借款人缺乏利率彈性。

（二）商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的種類

為了滿足不同主體的不同需求，個人貸款產(chǎn)品種類繁多，主要有以下幾種。

第一，個人住房貸款。分為個人住房商業(yè)性貸款、個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款。第二，個人汽車消費貸款。第三，個人耐用消費品貸款。第四，個人經(jīng)營性貸款。第五，個人有價單證質(zhì)押貸款。第六，個人小額信用貸款。是指銀行或其他金融機構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不超過10-20萬，借款期限是1-2年不等。第七，個人非住宅抵押貸款。分為分期還款的貸款、一次性還款的貸款、信用卡貸款。第八，非住宅抵押貸款。

除了上述分類，還有部分商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品分為住房、經(jīng)營、消費以及信用卡透支四大類，個人住房貸款包括一二手住房購置貸款，個人經(jīng)營貸款包括經(jīng)營、商用房、助業(yè)等，個人消費貸款包括質(zhì)押、房屋抵押、家居、文化、信用消費、逸貸等，信用卡透支包括免息透支和分期付款。

二、我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

在理清了商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的一般內(nèi)涵和種類之后，筆者進一步分析我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)實狀況及存在的問題。

（一）商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀

個人貸款產(chǎn)品對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和綜合貢獻的能力進一步提升，但也面臨著新形勢下的挑戰(zhàn)。從整個業(yè)界來看，傳統(tǒng)的住房貸款依然占個人信貸規(guī)模的一半以上，但隨著國家政策的變化，消費貸款逐漸成為熱點，增長速度快而且發(fā)展?jié)摿薮?。伴隨著科技的發(fā)展，消費貸款參與的模式廣泛、創(chuàng)新、便捷，除了傳統(tǒng)的銀行，各種電商、P2P、金融公司等都在發(fā)展這一領(lǐng)域。相較而言，我國商業(yè)銀行在消費貸款這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域就顯得比較落后且增速緩慢。個人消費貸款熱門產(chǎn)品十分重視信用評價體系的建設(shè)與維護，互聯(lián)網(wǎng)平臺公司充分利用客戶以往的各種消費、出行、信用記錄等信息，保證客戶的高質(zhì)量。此外，該類產(chǎn)品申請十分便捷，沒有冗雜的審批流程，做到了放款及時，小額高息，給用戶提供了高質(zhì)量的體驗。與此同時，他們還很注重業(yè)務(wù)的拓展，積極將業(yè)務(wù)延伸到第三方服務(wù)平臺，合力發(fā)展API共享經(jīng)濟。

（二）商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品存在的問題

第一，產(chǎn)品數(shù)量及種類有待整合。目前我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品中，許多已經(jīng)停辦停用的產(chǎn)品沒有及時下架；還有許多產(chǎn)品分類過細(xì)，導(dǎo)致產(chǎn)品種類過多，但這些產(chǎn)品功能相似，給客戶增加了辨析難度。

第二，業(yè)務(wù)流程慢而繁瑣。個人貸款的審批流程包括申請、受理、調(diào)查、審議、合議、審核、審批、報備、審批批復(fù)、報備、批復(fù)通知和審批記錄登記等環(huán)節(jié)，僅個人信用消費貸款的申辦就需要填寫四十幾個字段，影響了客戶滿意度。

第三，未能達到客戶全覆蓋。我國商業(yè)銀行在信用卡、個人信用消費產(chǎn)品等領(lǐng)域?qū)蛻舻母采w具有很大的重合性，而對于長尾客戶的小額信用融資需求則屬于無覆蓋的狀態(tài)。

第四，融資服務(wù)與消費場景融合欠缺。目前我國商業(yè)銀行只有分期付款等個別產(chǎn)品與消費融合并向行外平臺消費開放，而其他互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)，如花唄、京東白條等都可直接在淘寶、京東商城使用，像滴滴打車、美團外賣、淘票票等更是直接可以在微信、支付寶中使用，共享經(jīng)濟效果明顯。

第五，個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新缺少專業(yè)的隊伍。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新都是和業(yè)務(wù)管理工作結(jié)合在一起進行，產(chǎn)品創(chuàng)新工作基本是業(yè)務(wù)管理人員兼職擔(dān)任，缺乏創(chuàng)新的相關(guān)知識和時間精力，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新工作邊緣化嚴(yán)重。

三、對我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品發(fā)展的幾點建議

在互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟高速發(fā)展的大背景下，未來我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展將是我國商業(yè)銀行改革的一個重要課題。在明確了我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品存在的問題之后，筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面入手，大力發(fā)展我國商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)品。

（一）完善產(chǎn)品體系

對現(xiàn)有的個人貸款產(chǎn)品進行優(yōu)化整合，加大力度發(fā)展個人消費貸款產(chǎn)品。對已經(jīng)停售的產(chǎn)品不再向客戶展示，使產(chǎn)品體系更加簡潔清晰。

（二）精簡業(yè)務(wù)流程，增加便捷度

去繁就簡，推動個貸業(yè)務(wù)審批流程優(yōu)化改造，將流程環(huán)節(jié)進行適當(dāng)?shù)暮喜?，對部分制度要求寬松的業(yè)務(wù)簡化流程?；麨榱悖瑢嵤┝闶蹣I(yè)務(wù)流程批量辦理，將傳統(tǒng)的單筆業(yè)務(wù)進行批量化處理。智能審批，強化計算機輔助決策功能，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，進一步減少勞動力，提高效率。

（三）科學(xué)劃分客戶群，進行產(chǎn)品細(xì)分

構(gòu)建一個便捷高效、品牌清晰、全面覆蓋客戶群的科學(xué)有效的個人消費貸款產(chǎn)品新體系。對于高端客戶，可以圍繞其對個人貸款便利性、快捷性的需求，探索新的擔(dān)保方式，試點新的擔(dān)保方式，對高端客戶試點新的產(chǎn)品類型；也可對其大額消費提供專項的信貸支持，逐筆落地審批，非循環(huán)額度，非實時放款，優(yōu)化服務(wù)流程。對于中端客戶，可以將還款方式設(shè)計為遞減式還款，使其不至于在年老收入降低時導(dǎo)致生活水準(zhǔn)下降，也可以節(jié)省利息；而對其日常消費進行一次性信貸審批，循環(huán)使用，實時放款。面向尚不符合信用卡辦卡條件的長尾潛力客戶，以及收入較低、剛參加工作不久的年輕人，可以設(shè)計新的還款方式，如遞增式還款，同時對其提供日常消費信貸支持時，可以自動審批、循環(huán)使用、實時放款。

（四）拓展服務(wù)場景

商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)嵌入第三方服務(wù)平臺，與合作方共同發(fā)展共享經(jīng)濟，打破原有的單純線下合作模式，發(fā)展線上線下服務(wù)共享模式，從而突破個人貸款產(chǎn)品開放性不足的局限性。

（五）加強個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新團隊建設(shè)，研發(fā)新型產(chǎn)品

對現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員進行內(nèi)部整合、分工協(xié)作，同時盡快建立專職創(chuàng)新開發(fā)隊伍，明晰工作職責(zé)，建立起商業(yè)銀行新一代個人消費貸款的信用評價模型，研發(fā)出新一代個人信用消費貸款產(chǎn)品，完善風(fēng)險控制措施，打造與新體系和新模式相適應(yīng)的風(fēng)控體系，提高對客戶的識別能力和風(fēng)險管理能力。

總的來看，我國商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，仍然占據(jù)著金融市場的重要地位，面對快速發(fā)展的科技和越來越多的競爭者，商業(yè)銀行在個人貸款產(chǎn)品上應(yīng)對原有的產(chǎn)品及發(fā)展進行適當(dāng)?shù)恼希瑫r研發(fā)新產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟，提高對個人消費貸款等其他個人貸款產(chǎn)品的發(fā)展空間，從而適應(yīng)市場需求。

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