董晉粵 新時(shí)代信托股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)信托業(yè)的影響分析

董晉粵 新時(shí)代信托股份有限公司

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平不斷提升。將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的缺陷。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信托業(yè)產(chǎn)生了重要影響。近幾年來，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，信托業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，信托市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，信托業(yè)的業(yè)務(wù)種類更加繁多，信托資產(chǎn)管理效率大大提升。另一方面，信托市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)日益增多，信托行業(yè)急需轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，信托行業(yè)必須分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。本文將具體探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵，以及其對(duì)信托業(yè)的影響，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融 信托業(yè) 金融行業(yè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

（一）內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，目前學(xué)界還沒有就互聯(lián)網(wǎng)金融的定義達(dá)成一致。一些學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的金融模式。還有一些學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是與傳統(tǒng)金融模式相區(qū)別的第三種融資模式。但是無論學(xué)界的意見如何，都承認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特性：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融類屬于金融領(lǐng)域。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融具有突出的創(chuàng)新性。互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的部分功能，以數(shù)據(jù)分析功能為例，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中識(shí)別有效數(shù)據(jù)；以數(shù)據(jù)處理功能為例，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)算，分門別類地提供金融服務(wù)。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作出了明確的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括網(wǎng)絡(luò)貸款，還包括第三方支付、眾籌融資等等。

（二）發(fā)展

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處在發(fā)展初期。國(guó)外已經(jīng)形成了相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，而我國(guó)學(xué)者仍然在探索互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識(shí)。近幾年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)，各種網(wǎng)紅企業(yè)、明星企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，金融市場(chǎng)具有極強(qiáng)的自發(fā)性。為了削弱市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不利影響，必須對(duì)金融資源進(jìn)行合理配置。我國(guó)大部分的金融資源被大型國(guó)有企業(yè)占據(jù)，中小型企業(yè)的金融資源非常有限，為了提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，中小企業(yè)與銀行建立了相互關(guān)系，爭(zhēng)取獲得銀行的支持。值得注意的是，銀行的貸款額度有限，并不能滿足中小企業(yè)的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的融資方式，拓寬了企業(yè)的融資渠道。隨著企業(yè)融資需求和群體消費(fèi)需求的不斷膨脹，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信托業(yè)的影響

（一）對(duì)客戶管理的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)信托業(yè)的客戶管理產(chǎn)生影響。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，科技水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)用價(jià)值越來越突出。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)和銀行保險(xiǎn)等融合到了一起，各種金融機(jī)構(gòu)都開展了線上服務(wù)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的桎梏。除了提供多元服務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還跨越了時(shí)間和空間的界限，掀起了財(cái)富領(lǐng)域的革命。在信息時(shí)代的背景下，信托業(yè)面臨著更大的挑戰(zhàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)監(jiān)管政策的利用率較高，吸引的用戶數(shù)量更多。與之相較，信托業(yè)對(duì)監(jiān)管政策的態(tài)度過于謹(jǐn)慎，吸引的用戶數(shù)量較少。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主體更加多元，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)更多。與之相較，信托業(yè)的客戶主體相對(duì)單一，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益有限。在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起之前，信托業(yè)以營(yíng)銷產(chǎn)品為主，為用戶提供單項(xiàng)的產(chǎn)品服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，信托業(yè)打造了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以和客戶進(jìn)行在線交流與互動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析功能，信托業(yè)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，為客戶普及金融知識(shí)，滿足客戶的金融需要。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融給信托業(yè)的傳統(tǒng)客戶管理模式造成較大影響，為了提升自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，信托業(yè)不得不轉(zhuǎn)變管理模式，拓寬營(yíng)銷渠道。

（二）對(duì)信息傳遞的影響

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)信托業(yè)的信息傳遞產(chǎn)生影響。無論是網(wǎng)絡(luò)貸款還是第三方支付，都需要為客戶傳遞金融信息，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行甄選和識(shí)別。信托業(yè)在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要綜合考量客戶的多元需求。一旦客戶需求和實(shí)時(shí)信息不對(duì)稱，就會(huì)加大信托業(yè)的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，信托業(yè)的中介功能逐漸被取代。與信托業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析能力更強(qiáng)、云計(jì)算技術(shù)更加先進(jìn)。用戶在獲取信息時(shí)會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，而不會(huì)花費(fèi)過多費(fèi)用購買信托業(yè)的服務(wù)。在此背景下，信托業(yè)的中介功能逐漸淪為形式化的產(chǎn)物。對(duì)信托業(yè)的各項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分信托產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)都比較簡(jiǎn)單。為了彌補(bǔ)信息傳遞的缺陷，信托業(yè)需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，計(jì)算產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益值。同時(shí)，信托業(yè)需要突出金融服務(wù)的專業(yè)性，削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的替代影響。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)信托業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，更是改變了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)想要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保留一席之地，必須應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)雙向融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)了的數(shù)據(jù)分析功能。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以形成若干量化指標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行科學(xué)計(jì)算。信托業(yè)很容易受到外界要素的影響，為了創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益，必須構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信托業(yè)影響頗深。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為信托業(yè)提供了良好的借鑒，信托業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)可以采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化識(shí)別。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信托業(yè)提出了更高的發(fā)展要求，信托業(yè)在在進(jìn)行資產(chǎn)管理時(shí)需要利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)移動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下信托業(yè)的發(fā)展路徑

（一）拓寬營(yíng)銷平臺(tái)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，信托業(yè)應(yīng)該拓寬營(yíng)銷平臺(tái)。對(duì)我國(guó)的信托業(yè)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)信托公司仍然采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，沒有和客戶建立長(zhǎng)效的溝通機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)包括信托公司、銀行、證券公司等等，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信托公司的營(yíng)銷渠道最窄，營(yíng)銷水平最低。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信托業(yè)的服務(wù)質(zhì)量日益下降，綜合競(jìng)爭(zhēng)力被不斷削弱。為了克服傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的弊端，促進(jìn)信托行業(yè)的健康發(fā)展，信托業(yè)必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷。一方面，信托業(yè)應(yīng)該在微博、微信等平臺(tái)上推送服務(wù)消息，吸引更多客戶的注意。另一方面，信托業(yè)應(yīng)該和客戶簽訂電子合同，為用戶設(shè)置電子賬戶等，便捷信托服務(wù)流程。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，信托業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，金融產(chǎn)品朝著多樣化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資能力更強(qiáng)。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏法律約束，在一定程度上破壞了金融市場(chǎng)的秩序。我國(guó)的信托業(yè)發(fā)展時(shí)間較早，國(guó)家對(duì)信托業(yè)發(fā)展做出了明確規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，信托業(yè)應(yīng)該發(fā)揮法律制度的優(yōu)勢(shì)，和互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性結(jié)合，構(gòu)建一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面，信托業(yè)需要引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，形成動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行及時(shí)獲取。另一方面，信托業(yè)應(yīng)該發(fā)揮信息系統(tǒng)的預(yù)警功能，及時(shí)將警報(bào)信息傳遞給決策部門，同時(shí)采用必要的風(fēng)險(xiǎn)防控舉措。

（三）創(chuàng)新組織形式

再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，信托業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新組織形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大特征就是高效性，在現(xiàn)代技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理，從中識(shí)別有效數(shù)據(jù)，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)體系。信托公司內(nèi)部有較多的職能部門，地方部門聯(lián)系較少，地域分割非常嚴(yán)重。在發(fā)展過程中，信托公司面臨著嚴(yán)重的信息孤島問題，數(shù)據(jù)的收集、處理、分析等難以為繼。在新的背景下，信托業(yè)想要實(shí)現(xiàn)發(fā)展，必須推動(dòng)組織形式的創(chuàng)新。一方面，信托公司應(yīng)該建立自上而下的管理體系，明確各個(gè)管理層的工作權(quán)限。另一方面，信托公司應(yīng)該打造網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的互通與共享。

四、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平不斷提升。將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的金融模式，與傳統(tǒng)金融模式相區(qū)別。擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍，可以優(yōu)化傳統(tǒng)金融體系，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與信托行業(yè)存在密切關(guān)系，信托行業(yè)必須分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用。

[1]陸岷峰,徐陽洋.關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融+健康產(chǎn)業(yè)”的戰(zhàn)略研究——基于健康產(chǎn)業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的分析[J].南陽師范學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(02):48-55.

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[4]顧海峰,劉丹丹.中國(guó)信托公司風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率評(píng)價(jià)體系及實(shí)證研究——來自信托業(yè)68家機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2015,(02):27-36+125.

董晉粵（1987-），女，漢族，內(nèi)蒙古包頭人，本科學(xué)歷。