指導(dǎo)教師：張曉梅

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系）

【摘要】目前“三農(nóng)”問題成為社會(huì)日益關(guān)注的焦點(diǎn)，而大力發(fā)展農(nóng)村金融、進(jìn)行農(nóng)村金融體系改革，是解決“三農(nóng)”問題、推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。本文通過了解農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，剖析農(nóng)村金融存在的根本問題，并針對(duì)問題提出相對(duì)應(yīng)的解決方法及政策性建議。

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

改革開放以來，為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足廣大農(nóng)民的需求，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融體制不斷創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)建了以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金合作互助社和貸款公司為主的新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并大力發(fā)展以小額貸款公司為主的準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于非正規(guī)金融，政府也不再采用完全否決的態(tài)度，而是轉(zhuǎn)為合理引導(dǎo)，使其更好地為農(nóng)村金融體系服務(wù)。但由于我國農(nóng)村金融體制缺乏充足的指導(dǎo)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，我國農(nóng)村金融存在一系列問題需要我們加以重視和解決。

二、農(nóng)村金融存在的問題

1.金融機(jī)構(gòu)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流

農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)最主要的宗旨應(yīng)該是服務(wù)“三農(nóng)”，但長(zhǎng)期以來，由于金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的目標(biāo)，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從“農(nóng)業(yè)”流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致金融空洞化，成為當(dāng)前我國農(nóng)村金融最突出的問題。從當(dāng)前的情況看，發(fā)放給農(nóng)民的貸款具有無擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)高、回收難等弊端，相比之下，金融機(jī)構(gòu)更愿意在城市發(fā)放貸款。以村鎮(zhèn)銀行為例，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣市一級(jí)，這就導(dǎo)致在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)吸收上來的存款流出，用于發(fā)放總行的貸款。

2.抗風(fēng)險(xiǎn)能力低

我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)還停留在萌芽階段，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏必要的財(cái)力支持和立法保障，人才匱乏、技術(shù)薄弱，這些問題使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制難以發(fā)揮作用。然而農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受自然因素影響大等特點(diǎn)，加之來自市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭受打擊，農(nóng)業(yè)損失會(huì)相當(dāng)慘重，而農(nóng)業(yè)損失慘重，農(nóng)村金融體系必將受到嚴(yán)重打擊，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)亟需保險(xiǎn)的支持。

3.非正規(guī)金融缺乏引導(dǎo)

在我國，尤其是中西部地區(qū)的農(nóng)村，仍然處于正規(guī)金融空白的情況，所以非正規(guī)金融的使用還是十分廣泛的，但由于缺乏引導(dǎo)和監(jiān)管，存在很多弊病，并且阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。首先，大多數(shù)的非正規(guī)金融借貸都是基于信用發(fā)放，沒有擔(dān)保品，在當(dāng)前缺乏監(jiān)管的情況下，就很容易引起糾紛。其次，在一些正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的地方，由于非正規(guī)金融利率缺少限制，大部分閑置資金都流向非正規(guī)金融，從而導(dǎo)致正規(guī)金融存款吸收較少，進(jìn)而影響農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

三、完善農(nóng)村金融體系的政策性建議

1.強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展責(zé)任

現(xiàn)有的服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要包括以中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行和以農(nóng)信社為基礎(chǔ)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行前身為專項(xiàng)支農(nóng)的國有商業(yè)銀行，在支持“三農(nóng)”方面具備一定的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，盡管實(shí)行股份制改革后在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)撤離現(xiàn)象，但經(jīng)營模式和資金實(shí)力在股份制改革過程中得到了加強(qiáng)，應(yīng)以“三農(nóng)”事業(yè)部改革全面推開為契機(jī)，憑借農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋整個(gè)縣域的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)引導(dǎo)其支持縣域和農(nóng)業(yè)發(fā)展，依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際需求，創(chuàng)新貸款品種和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)化運(yùn)作并行的模式。其次，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的主力軍，農(nóng)村信用社在改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后應(yīng)繼續(xù)秉持支農(nóng)支小的宗旨，在轉(zhuǎn)型升級(jí)中提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在產(chǎn)權(quán)制度改革中改變所有者缺位的重大缺陷，逐步理順管理體制，充分發(fā)揮其有別于農(nóng)村政策性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)優(yōu)勢(shì)。

2.提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)，大力培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)

當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)不斷累加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理手段，在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理等方面能夠發(fā)揮重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)以發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)為主。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，要著力在政策目標(biāo)、功能作用、發(fā)展動(dòng)力上轉(zhuǎn)變思路，從以往主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。對(duì)農(nóng)業(yè)部門而言，要研究建立口糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋制度，組織開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)，研究出臺(tái)中央財(cái)政對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)助政策。對(duì)有關(guān)立法部門而言，應(yīng)盡快制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式、金額、費(fèi)率等重要條款做出明確規(guī)定，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法定地位。

3.引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展

政府應(yīng)該根據(jù)非正規(guī)金融具體的表現(xiàn)形式來有針對(duì)性的對(duì)待，對(duì)于帶有互助性質(zhì)的小規(guī)模的非正規(guī)金融活動(dòng)，如民間借款等形式，不應(yīng)該盲目打擊和干涉，可對(duì)其在活動(dòng)中所形成的借貸契約進(jìn)行保護(hù)，保證借貸手續(xù)的規(guī)范化，避免事后的借貸糾紛；對(duì)于資本實(shí)力較強(qiáng)，規(guī)模較大的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，如社會(huì)和企業(yè)內(nèi)部集資的金融活動(dòng)，伴隨著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要在事前進(jìn)行項(xiàng)目審核和風(fēng)險(xiǎn)分析，引導(dǎo)融資雙方理性思考決策，進(jìn)而在集資過程中進(jìn)行監(jiān)管，或者將其改造成為村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，豐富農(nóng)村金融供給主體，為正規(guī)金融目前無法觸及或不愿觸及的區(qū)域提供必要的金融支持。同時(shí)有關(guān)立法部門，應(yīng)從法律層面明確合法的和非法的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)界線，禁止非法集資、高利貸等不合法的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)。

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作者簡(jiǎn)介：孫暢，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融1405班學(xué)生；指導(dǎo)教師：張曉梅， 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授。