葉世豪　鄭德勝

[摘 要]廣東省農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行通過“銀會(huì)合作”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村科技服務(wù)與農(nóng)村金融服務(wù)融合。依托協(xié)會(huì)科技服務(wù)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，破解“三農(nóng)”信貸難題，推進(jìn)農(nóng)技協(xié)事業(yè)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)技協(xié) 銀會(huì)合作 科技服務(wù) 農(nóng)村金融服務(wù) 融合發(fā)展

在中國科協(xié)和中國農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)指導(dǎo)下，2014年7月，廣東省農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)（下稱“農(nóng)技協(xié)”）與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）簽訂合作框架協(xié)議書，是全國首家與銀行建立“銀會(huì)合作”關(guān)系的省級(jí)農(nóng)技協(xié)?！般y會(huì)合作”使農(nóng)村科技服務(wù)與農(nóng)村金融服務(wù)兩個(gè)不同領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)交集融合，進(jìn)一步拓展了農(nóng)技協(xié)科技服務(wù)渠道，破解了“三農(nóng)”信貸難題。

一、合作基礎(chǔ)

廣東有縣級(jí)以下農(nóng)技協(xié)1391個(gè)，會(huì)員戶數(shù)12.3萬戶，聯(lián)系農(nóng)戶47.9萬人。近年來，郵儲(chǔ)銀行銳意拓展農(nóng)村金融服務(wù)，目前服務(wù)農(nóng)戶達(dá)40萬戶。廣東省農(nóng)技協(xié)與郵儲(chǔ)銀行本著“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏”的原則，構(gòu)建了以下合作模式：

（一）依托農(nóng)技協(xié)科技服務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，但農(nóng)業(yè)貸款難一直困擾農(nóng)民，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的瓶頸。一方面，農(nóng)村亟需資金發(fā)展生產(chǎn)；另一方面，農(nóng)民信貸擔(dān)保抵押能力普遍較低，因此金融機(jī)構(gòu)有錢貸不出、不敢貸。金融機(jī)構(gòu)亟待尋求破解農(nóng)貸，尤其小額信用農(nóng)貸難的問題，農(nóng)技協(xié)通過科技服務(wù)，促使會(huì)員（農(nóng)戶）提高生產(chǎn)經(jīng)營能力，使農(nóng)戶的“經(jīng)營信譽(yù)”轉(zhuǎn)化為農(nóng)貸信譽(yù)的擔(dān)保形式，這種農(nóng)村金融服務(wù)方式應(yīng)積極加以開發(fā)運(yùn)用。

（二）“融資”與“融智”結(jié)合，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)開展

農(nóng)技協(xié)通過科技服務(wù)培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)體的途徑，向郵儲(chǔ)銀行推薦農(nóng)村科學(xué)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；郵儲(chǔ)銀行則可通過項(xiàng)目推薦及授信過程掌握“三農(nóng)”發(fā)展動(dòng)態(tài)，及早捕捉資源配置、項(xiàng)目支持等方面的信息，深入了解“三農(nóng)”需求，為金融服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村專業(yè)的行業(yè)群體提供廣泛渠道。

（三）從支持具有示范效應(yīng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目入手，有效拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)

雙方確定具備一定規(guī)?；?、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，通過對(duì)具有較強(qiáng)輻射示范作用的農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)、科普示范基地和特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等產(chǎn)業(yè)群，實(shí)施“集群授信”的策略，推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行的“新農(nóng)貸”和再就業(yè)小額擔(dān)保貸款等產(chǎn)品服務(wù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)面。農(nóng)技協(xié)借助金融的支持，謀求自身的不斷發(fā)展壯大，促進(jìn)會(huì)員（農(nóng)戶）增收致富。

在以上共識(shí)的基礎(chǔ)上，農(nóng)技協(xié)與郵儲(chǔ)銀行共同簽訂合作框架協(xié)議，建立“銀會(huì)合作”關(guān)系。

二、合作實(shí)踐

過去兩年，“銀會(huì)合作”有效地整合和發(fā)揮了雙方包括人才、信息、網(wǎng)絡(luò)和資金等方面的優(yōu)勢(shì)，初步構(gòu)建起合作框架，其中包括建立一個(gè)合作機(jī)制、兩項(xiàng)管理制度、三支專家團(tuán)隊(duì)、四類服務(wù)模式，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)技協(xié)與郵儲(chǔ)銀行雙方“科技+金融”服務(wù)的“三農(nóng)”能力。

（一）合作機(jī)制

在合作框架協(xié)議基礎(chǔ)上，合作雙方圍繞服務(wù)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)需要，以落實(shí)國家惠農(nóng)政策為己任，由農(nóng)技協(xié)與郵儲(chǔ)銀行成立了聯(lián)合工作組，具體工作由省農(nóng)技協(xié)秘書處和省郵儲(chǔ)銀三農(nóng)金融部對(duì)接，通過聯(lián)席會(huì)議建立起合作協(xié)調(diào)機(jī)制，共同探索農(nóng)貸金融支持的具體措施和方法。

（二）管理制度

1.調(diào)研制度。農(nóng)技協(xié)和郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合組織專家團(tuán)隊(duì)開展行業(yè)走訪。通過對(duì)農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營、資金需求、主要風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行深入調(diào)查研究，撰寫了客戶調(diào)研報(bào)告、行業(yè)授信報(bào)告、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、養(yǎng)殖技巧、病蟲害防治等一系列資料，為開展農(nóng)業(yè)金融信貸提供依據(jù)。

2.授信名單管理制度。通過農(nóng)技協(xié)推薦及組織相關(guān)專家進(jìn)行技術(shù)評(píng)估，篩選授信對(duì)象，建立了對(duì)行業(yè)整體和農(nóng)戶授信名單管理制度，實(shí)施對(duì)授信或擬授信對(duì)象的經(jīng)營考察、技術(shù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等跟進(jìn)服務(wù)。

（三）專家團(tuán)隊(duì)

組建“銀會(huì)合作”專家服務(wù)團(tuán)是有效開展工作的關(guān)鍵。專家服務(wù)團(tuán)主要由技術(shù)專家、金融服務(wù)、行業(yè)專家組成。通過整合農(nóng)技協(xié)的科技力量、郵儲(chǔ)銀行的金融服務(wù)、行業(yè)專家專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，分別組建了科技專家團(tuán)隊(duì)、行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)和金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)3支團(tuán)隊(duì)，為授信目標(biāo)基地、農(nóng)戶提供全方面的金融信息、技術(shù)指導(dǎo)和行業(yè)顧問服務(wù)。在中國科協(xié)農(nóng)技中心、中國農(nóng)技協(xié)和中國郵儲(chǔ)銀行總行三農(nóng)金融部的支持指導(dǎo)下，廣東創(chuàng)建了“廣東省農(nóng)村科技金融知識(shí)大講堂”，開展“科技+金融”培訓(xùn)活動(dòng)，將科技知識(shí)和金融知識(shí)送下鄉(xiāng)、送上門。

（四）服務(wù)模式

1.行業(yè)服務(wù)模式。配合區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，對(duì)行業(yè)群內(nèi)的經(jīng)營農(nóng)戶進(jìn)行整體授信。如組織專家對(duì)肇慶市高要區(qū)淡水魚養(yǎng)殖行業(yè)進(jìn)行調(diào)查，建立了“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、養(yǎng)殖技巧、病蟲害防治”等資料庫，提出“行業(yè)調(diào)研授信報(bào)告”，對(duì)行業(yè)集群內(nèi)不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營年限養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)資金需求作出判斷，提出了信貸1750萬元的建議報(bào)告。

2.示范服務(wù)模式。按照“先易后難、重點(diǎn)帶動(dòng)、示范輻射”的方針，雙方合作共建“科技金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范基地”，重點(diǎn)對(duì)符合規(guī)模化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化要求的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信。目前，雙方已在肇慶、陽江等市建立科技金融服務(wù)示范基地17個(gè)，放款6500多萬元。

3.創(chuàng)業(yè)服務(wù)模式。結(jié)合落實(shí)惠農(nóng)政策，爭(zhēng)取返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金、青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金和農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)資金等有關(guān)方面的資金支持，將農(nóng)村信貸杠桿放大，以使授信農(nóng)戶得到更多的經(jīng)營啟動(dòng)資金，這樣更有利于項(xiàng)目的開展。

4.授信培育服務(wù)模式。對(duì)暫時(shí)達(dá)不到授信標(biāo)準(zhǔn)或暫時(shí)無融資需求的基地、專業(yè)大戶、農(nóng)技協(xié)會(huì)員進(jìn)行指導(dǎo)，不斷培育準(zhǔn)授信對(duì)象。

三、成效與問題

（一）主要成效

目前，廣東在肇慶、陽江、梅州、清遠(yuǎn)等地市相繼啟動(dòng)“銀會(huì)合作”項(xiàng)目，合作雙方在全省建立首批“科技金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范基地”17個(gè)，涉及30多個(gè)協(xié)會(huì)（龍頭企業(yè)、科普示范基地和種養(yǎng)大戶），總項(xiàng)目80多個(gè)，對(duì)1000多戶農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，初步實(shí)現(xiàn)了科技力量資源、農(nóng)技信息資源與郵儲(chǔ)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源和資金資源的深度融合。

1.開拓了農(nóng)業(yè)貸款的科技信譽(yù)擔(dān)保途徑。農(nóng)技協(xié)通過科技服務(wù)，促使農(nóng)戶提高生產(chǎn)經(jīng)營能力，為金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸“信譽(yù)”擔(dān)保提供了較可靠的落腳點(diǎn)。通過“銀會(huì)合作”開發(fā)，促使農(nóng)技協(xié)通過科技服務(wù)賦予農(nóng)戶的“科學(xué)種養(yǎng)資質(zhì)”轉(zhuǎn)化成為農(nóng)貸信譽(yù)擔(dān)保形式，創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)方式，破解了農(nóng)業(yè)信貸難的問題。

2.實(shí)現(xiàn)了“融資”與“融智”結(jié)合。農(nóng)村金融服務(wù)融合了農(nóng)技協(xié)關(guān)于農(nóng)民產(chǎn)前、前中、產(chǎn)后的科技服務(wù)，可通過組織專家技術(shù)指導(dǎo)、咨詢會(huì)診、聯(lián)合貸后檢查等措施，對(duì)農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合防控發(fā)揮了不可或缺的作用。

3.搭建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)平臺(tái)?！般y會(huì)合作”結(jié)合農(nóng)技協(xié)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、科技示范等活動(dòng)，開創(chuàng)了廣東科技團(tuán)體與金融機(jī)構(gòu)共建“科技金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范基地”方式。通過示范基地建設(shè)，帶動(dòng)農(nóng)村行業(yè)產(chǎn)業(yè)群集約發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了郵儲(chǔ)銀行的“新農(nóng)貸”、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款產(chǎn)品服務(wù)落實(shí)到一系列符合規(guī)模化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和市場(chǎng)化要求的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。目前，已在肇慶、陽江等市在建立科技金融服務(wù)示范基地17個(gè)，共計(jì)放款6500多萬元。雙方總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃將在三年內(nèi)共建200個(gè)科技金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范基地。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行測(cè)算，如共建基地能實(shí)現(xiàn)一個(gè)基地帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的目標(biāo)，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)授信將可望突破30億元。

（二）存在的問題

1.科技服務(wù)融合發(fā)展意識(shí)滯后。不少基層農(nóng)技協(xié)的經(jīng)營模式仍停留在“自有資源獨(dú)享”、“自家地自家耕”上，行業(yè)間“隔行隔山”現(xiàn)象明顯，阻礙了農(nóng)技協(xié)跨界合作發(fā)展主觀能動(dòng)性的發(fā)揮。

2.服務(wù)互動(dòng)效應(yīng)不明顯。跨部門合作往往局限一次性活動(dòng)的聯(lián)辦，雙向互動(dòng)性不強(qiáng)，因此科技服務(wù)鏈不能有效延伸。

3.服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)滯后。農(nóng)技協(xié)關(guān)于信息資源庫、人才隊(duì)伍、組織網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等基礎(chǔ)建設(shè)不完善，影響了服務(wù)產(chǎn)品、品牌打造及其參與服務(wù)能力的發(fā)揮。

4.服務(wù)互利聯(lián)結(jié)機(jī)制松散，合作互利關(guān)聯(lián)度不高。“銀會(huì)合作”本來就潛在極強(qiáng)的市場(chǎng)互利機(jī)制，但因?yàn)轫?xiàng)目面向的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，帶有很強(qiáng)的公益性，因此農(nóng)技協(xié)盡管在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)也向金融部門拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)提供了服務(wù)，但是在公益名義下，農(nóng)技協(xié)有關(guān)服務(wù)本應(yīng)從農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)中得到的經(jīng)費(fèi)支持卻被合作雙方忽視了。這就說明 “銀會(huì)合作”還未真正建立起來，而合作互利機(jī)制的缺失，將會(huì)導(dǎo)致“銀會(huì)合作”難以為繼。