摘要；銀行保險是近年來在金融服務融合、金融服務一體化的框架下發(fā)展起來的一個概念。由銀行和保險公司合作共同衍生出的一種市場服務行為，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享向客戶提供金融服務和產(chǎn)品。

關鍵詞：銀行保險；發(fā)展；問題；策略

中圖分類號：F830.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

銀行保險是銀行與郵政、金融組織或其他基金機構(gòu)結(jié)合再與保險公司合作產(chǎn)生的創(chuàng)新性保險行業(yè)。以銀行作為主要的經(jīng)銷主體，推廣主導，利用銀行有利的的豐厚人力資源、客戶資源，并給予客戶更多關于保險服務。簡單來說，銀行保險是將不同種類的金融產(chǎn)品、保險服務進行整合推廣的新型保險行業(yè)形勢，銀行與保險公司的合作，共同盈利，使保險推廣更有利于銀行及保險行業(yè)自身的發(fā)展，更保證了客戶的利益與私人權(quán)利。

一、目前我國銀行保險業(yè)務存在的問題

1.銀行與保險公司在合作層級上有待提高

首先，在我國，銀行保險業(yè)務是保險公司為了占領市場份額率先提出的，總體來說保險公司相較于銀行對于銀行保險的發(fā)展更加重視。而大多數(shù)銀行沒有認識到在外部經(jīng)營環(huán)境變化的推動下，代理保險業(yè)務對商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要意義，目前銀行保險業(yè)務在銀行各項業(yè)務和產(chǎn)品中的貢獻和影響力仍然有限。作為銀行的非主流業(yè)務，銀行保險業(yè)務并沒有得到足夠的重視，很難獲得人力、物力和財力等方面的資源支持，因此，在戰(zhàn)略層面業(yè)務發(fā)展就會滯后。

其次，目前我國銀行保險業(yè)務的營銷渠道總體上仍以傳統(tǒng)網(wǎng)點柜臺銷售渠道為主，新興渠道創(chuàng)新不夠，電子渠道尚處于空白階段。傳統(tǒng)網(wǎng)點柜臺銷售渠道仍是銀行保險的銷售主力，而具有綜合金融服務功能的客戶服務中心、理財中心、個人貸款中心等機構(gòu)的產(chǎn)能開發(fā)明顯不足，而電子銀行渠道尚是空白。

2.金融監(jiān)管體制不完善，制約銀行保險業(yè)務發(fā)展

金融監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要。我國目前沒有關于銀保業(yè)務方面全面和系統(tǒng)的法規(guī)。僅僅《保險法》中涉及到兼業(yè)代理方面的條款適用于銀保業(yè)務。但隨著銀保業(yè)務的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深、合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司的之間顯然已經(jīng)不再是兼業(yè)代理的關系。取而代之的應該是混業(yè)經(jīng)營體制。只有在混業(yè)經(jīng)營體制下，銀行和保險公司有了資本紐帶的聯(lián)系，才能做到真正的利潤分成、風險共擔，銀行保險的優(yōu)越性才能充分發(fā)揮。我國目前在法律上仍明確規(guī)定分業(yè)經(jīng)營，急需出臺相關的法律法規(guī)來保障銀保業(yè)務的進一步發(fā)展。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏個性特色及創(chuàng)新

首先銀行與保險公司的合作更多地停留在業(yè)務代理、資金結(jié)算等業(yè)務層面上，并沒有與保險公司建立深層次的資源整合。因此保險公司委托代銷的產(chǎn)品并沒有根據(jù)銀行客戶的特點進行有針對性的個性化設計，銀行各級代理機構(gòu)停留在銀行代售保險公司產(chǎn)品的層次上，沒有建立銀行根據(jù)自己的需求要求保險公司開發(fā)產(chǎn)品或者實現(xiàn)的產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)和創(chuàng)新機制。

4.銀行保險業(yè)務技術水平落后

銀行和保險公司之間聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化建設相對滯后。銀行保險的投保手續(xù)主要依靠手工操作。目前國際上銀行保險發(fā)展比較好的歐洲銀行和保險公司都已經(jīng)實現(xiàn)了技術的整合。實現(xiàn)了資源信心共享，因而能以較低的價格最短的時間向消費者出售銀行保險產(chǎn)品。而我國銀行還不能直接出單，只能被動接受投保。投保人需要先在銀行柜臺辦理投保手續(xù)，再由銀行移交到保險公司核保，保險公司辦好審核手續(xù)后，再移交給投保人或通過代理銀行轉(zhuǎn)交給投保人。這個過程一般需要一周或半個月，有時甚至長達一個月，直接影響客戶到銀行購買保險的主動性和積極性。

二、我國銀行保險業(yè)務發(fā)展策略

目前金融行業(yè)的發(fā)展對銀行、保險結(jié)合有著許多嚴格控制、阻礙。我國就嚴格要求區(qū)分銀行、保險行業(yè)，因此使得銀行與保險產(chǎn)業(yè)距離還是比較遙遠，國人大多數(shù)通過市面上的保險推銷，學校、企業(yè)的強制性購買進行保險行業(yè)的經(jīng)濟維持，大多數(shù)老百姓對其性質(zhì)并沒有太多了解，導致民眾對保險行業(yè)產(chǎn)生不信任、懷疑的態(tài)度。但銀行與保險仍有不同程度的關聯(lián)，比如養(yǎng)老保險等壽險行業(yè)需要與銀行簽訂合作來服務投保人，進行資金流通，更有利于銀行與保險行業(yè)的資源利用。通過銀行的銷售渠道，投保人也更具有主動選擇權(quán)，投保方式也更加方便，安全，可靠。所以銀行保險的形式值得被推廣實行，要被養(yǎng)出健康合法的銀行保險行業(yè)，需要遵循以下幾點：

1.制定并推行相關的法律來對銀行保險進項規(guī)范的管理，提高監(jiān)管力度對其進行行業(yè)控制。國內(nèi)目前還是在實行保險代理、產(chǎn)品推銷制度，并沒有太多的保險市場和、險介紹機制，和有效的選擇平臺來 購買選擇保險產(chǎn)品，在新型的銀行保險行業(yè)的出現(xiàn)、推廣過程中，不乏有不良企業(yè)的惡意操作，毀壞市場秩序，影響銀行保險的信譽建立，更對投保人造成利益的損失，所以一定要采取一些法律法規(guī)來控制管理這種新興行業(yè)的成長。

2.促進保險公司與銀行的友好往來，建立更多金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，互補互足、互相合作。保險對銀行來說不只是一項代理副產(chǎn)品，它直接影響銀行的收益、福利，更是一種平等的對立關系，兩方利益是互相掛鉤的，銀行為保險行業(yè)提供客戶資源，更為安全的平臺。保險行業(yè)為銀行提供更多產(chǎn)品，資源流通，并穩(wěn)定客戶，提高信譽程度。銀行應在內(nèi)部推廣保險、意義及其理論與保險知識，培訓員工對保險行業(yè)的重新認識及銷售技巧。并可以適當為員工投入保險，切實體驗保險帶來的益處，促使員工積極地看待銀行保險，并積極推廣銀行保險。

3.對銀行保險引進推行的同時，也應創(chuàng)新保險產(chǎn)品，發(fā)展更適應現(xiàn)代經(jīng)濟民生的保險計劃。根據(jù)社會不同經(jīng)濟階層開發(fā)不同風險程度，不同利益獲得的保險產(chǎn)品。也應根據(jù)保險企業(yè)自身條件，結(jié)合不同領域的資源，開發(fā)復合保險產(chǎn)品。使得保險行業(yè)能夠適應當下社會經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：李維納，女，研究生學歷，講師職稱，主要從事金融學教學與研究。