閆軍
保險(xiǎn)科技對不同生態(tài)圈的融合,讓每個(gè)生態(tài)圈都成為保險(xiǎn)行業(yè)的新“金礦”。眾安科技的目標(biāo)是做一個(gè)連接器,將其開發(fā)的新技術(shù)、新產(chǎn)品都開放給大金融和大健康領(lǐng)域,服務(wù)于整個(gè)生態(tài)
把運(yùn)動手環(huán)綁在狗身上來增加健康指數(shù),以換取更低保費(fèi),保險(xiǎn)公司會知道嗎?
無人駕駛汽車誕生后,車險(xiǎn)還會存在嗎?
消費(fèi)金融井噴式發(fā)展,金融公司難以解決的風(fēng)控問題,保險(xiǎn)公司能解決嗎?
由FinTech(金融科技)衍生的InsurTech(保險(xiǎn)科技)正在讓保險(xiǎn)的“腦洞”開得更大。值得期待的是,科技對保險(xiǎn)價(jià)值鏈的改進(jìn)提升與重塑創(chuàng)新可以貫穿在我們衣食住行、生活?yuàn)蕵?、醫(yī)療健康等方方面面的場景中。
在近日舉行的朗迪金融科技峰會上,眾安科技CEO陳瑋表示,科技帶來更低成本、更有效率的連接,讓保險(xiǎn)生態(tài)圈正跳出原來的邊界,迅速和其他生態(tài)圈進(jìn)行融合。眾安科技的目標(biāo)是致力于做一個(gè)連接器,把一些區(qū)塊鏈、人工智能等科技跟真正能夠帶來商業(yè)價(jià)值的應(yīng)用銜接起來。
科技帶來的想象空間
根據(jù)CB Insights和KPMG的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),從2014年開始,全球金融科技領(lǐng)域的融資金額和交易筆數(shù)急速攀升,從2011年的24億美元提升到2015年的191億美元。
正是基于自身金融科技能力的沉淀,眾安保險(xiǎn)去年11月就成立了全資子公司眾安科技。當(dāng)時(shí)管理層對眾安科技提出三個(gè)愿景:助推整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)的信息化升級,領(lǐng)跑區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)、新方法的研發(fā)、應(yīng)用,成為眾安內(nèi)部及外部合作伙伴創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的孵化器。
僅僅8個(gè)月時(shí)間,眾安科技立足金融、健康兩個(gè)命題,以信任、連接和加速為三大使命,搭建輸出一個(gè)區(qū)塊鏈云平臺以及三大系列產(chǎn)品,目前已經(jīng)和多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等多項(xiàng)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。
對于保險(xiǎn)能夠快速進(jìn)入消費(fèi)金融、電商、OTA市場、醫(yī)療健康等各個(gè)生態(tài)圈的原因,陳瑋認(rèn)為,依靠的是技術(shù)。
云計(jì)算為計(jì)算能力的提升以及大數(shù)據(jù)帶來的動態(tài)定價(jià)和風(fēng)控提供了基礎(chǔ)。根據(jù)2017年埃森哲保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報(bào)告,87%的保險(xiǎn)公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破,而是呈指數(shù)級突破;86%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為,他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐;96%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為,數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)將會帶來影響。
陳瑋展示了能夠記錄他每天運(yùn)動情況的手環(huán),這是眾安推出的國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃“步步?!?。其系統(tǒng)會根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動情況以及預(yù)期目標(biāo),推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障,用戶歷史平均步數(shù)越多,推薦保額就越高。這使得步步保從保費(fèi)和保額角度實(shí)現(xiàn)了用戶主動的自我健康管理。
回到最初的問題,如果把運(yùn)動設(shè)備綁在狗身上以增加健康指數(shù),保險(xiǎn)公司會知道嗎?眾安科技的回答是,當(dāng)然會。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出是人還是狗在運(yùn)動。
陳瑋介紹,大數(shù)據(jù)將有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況,推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營銷。如果你每天堅(jiān)持運(yùn)動,根據(jù)這些運(yùn)動數(shù)據(jù),健康保險(xiǎn)的定價(jià)就相對會低。
此外,眾安科技計(jì)劃通過技術(shù)方案實(shí)現(xiàn)病歷信息同步,健康保險(xiǎn)不需要消費(fèi)者提交體檢報(bào)告才給出保費(fèi)報(bào)價(jià),保險(xiǎn)公司可以通過查詢大數(shù)據(jù)即可得知消費(fèi)者的健康情況。
科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈
保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈分為市場研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、保單運(yùn)營、風(fēng)控、核保理賠、再保險(xiǎn)、投資等環(huán)節(jié)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈中非常重要的一環(huán),如何利用技術(shù)創(chuàng)新,既提升每一環(huán)節(jié)的效率,又使產(chǎn)品既精準(zhǔn)又帶感,是當(dāng)下所有保險(xiǎn)企業(yè)需要思考的問題,也是眾安科技向保險(xiǎn)業(yè)態(tài)輸出科技能力的初衷。
陳瑋舉例了人工智能、區(qū)塊鏈等多項(xiàng)技術(shù)將對未來保險(xiǎn)業(yè)的重要影響。比如人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié),降低成本,提高效率。當(dāng)然,人工智能的最重要基礎(chǔ)是龐大的底層數(shù)據(jù),所以應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺。
以“賠你碎”為例,陳瑋介紹,過去大多數(shù)碎屏險(xiǎn)只局限某一品牌手機(jī)或與新機(jī)捆綁銷售,而存量手機(jī)通常就沒有機(jī)會補(bǔ)買碎屏險(xiǎn)。而眾安“賠你碎”基于人工智能深度學(xué)習(xí)的碎屏識別和身份識別技術(shù),使得全自動投保驗(yàn)機(jī)能成為可能,為二手機(jī)提供舊屏損壞補(bǔ)償開拓了存量手機(jī)屏幕保險(xiǎn)的市場?!百r你碎”還整合了線下維修門店和線上手機(jī)維修O2O企業(yè)資源,只要投保了該保險(xiǎn)的用戶,都可以直接連接后端維修,根據(jù)用戶定位安排人員免費(fèi)上門維修或提供寄修中心地址。從前期的保險(xiǎn)、定價(jià),到核保、理賠,形成一個(gè)完整的鏈條。
數(shù)據(jù)對企業(yè)越來越重要,區(qū)塊鏈則能在數(shù)據(jù)共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn),而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數(shù)據(jù),讓數(shù)據(jù)共同存在區(qū)塊鏈里面,進(jìn)行一定信息流動和互動。在這個(gè)過程中,它能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。
基于區(qū)塊鏈技術(shù),眾安科技目前率先推出了一系列應(yīng)用產(chǎn)品。比如區(qū)塊鏈養(yǎng)雞項(xiàng)目,用來追溯一只雞從雞苗到上市銷售的全過程;利用區(qū)塊鏈整合航空公司的積分互換;還有區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈云平臺等。
當(dāng)保險(xiǎn)走進(jìn)其他生態(tài)中,其呈現(xiàn)的特點(diǎn)是碎片化和海量化。云計(jì)算平臺能承載快速增長的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù),并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺優(yōu)化升級。以眾安保險(xiǎn)為例,眾安保險(xiǎn)是國內(nèi)第一家將系統(tǒng)放在云上的金融公司,實(shí)現(xiàn)了最高一天兩億的訂單處理量,這樣的計(jì)算和處理速度才能讓保險(xiǎn)應(yīng)對不同場景和生態(tài)的需求。
無人設(shè)備的發(fā)展也將給保險(xiǎn)的核賠理賠帶來全新的思路。對于業(yè)內(nèi)熱議的“無人駕駛汽車會讓車險(xiǎn)消失嗎?”的問題,陳瑋認(rèn)為,無人駕駛有望大幅減少機(jī)動車事故率,但汽車總歸是有所有權(quán)歸屬,且有損傷的可能,那么車險(xiǎn)就會隨時(shí)而生,只是車險(xiǎn)的評估維度會發(fā)生很大變化,或許這又是一個(gè)技術(shù)帶來的巨大市場。
陳瑋表示:“保險(xiǎn)和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來三年,互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險(xiǎn)有關(guān)。保險(xiǎn)不應(yīng)只是產(chǎn)品,還應(yīng)是服務(wù),科技不會缺席?!?