李靜靜
【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國,“三農(nóng)”問題歷來政府工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。自2004年到2017年2月5日,中央一號文件已經(jīng)14次聚焦“三農(nóng)”問題,充分體現(xiàn)其重要性。本文主要以哈爾濱市雙城區(qū)希勤鄉(xiāng)農(nóng)戶金融需求為調(diào)查對象,結(jié)合調(diào)查結(jié)果,簡單探討了農(nóng)戶金融需求得不到滿足的因素,最后提出了一些政策性建議。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶 金融需求 分析
一、引言
我國是以農(nóng)業(yè)為主的大國,第六次人口普查顯示,我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝跀?shù)的50.32%。隨著“三農(nóng)”問題越來越受到重視,農(nóng)村居民生活水平實(shí)現(xiàn)了跨越式提高,但不可否認(rèn)的是,中國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題依然十分突出。作為農(nóng)業(yè)最基本的經(jīng)營者——農(nóng)戶,因?yàn)樽晕曳e累的資本不足以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,陷入一種惡性循環(huán),提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,滿足農(nóng)戶的金融需求,促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展成為了亟待解決的問題。
黑龍江省連續(xù)多年作為“全國產(chǎn)糧第一大省”,糧食產(chǎn)量已實(shí)現(xiàn)“十一連增”,作為該省的第一產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展迅速,但該省農(nóng)村金融發(fā)展水平卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于全國金融發(fā)展的平均水平,在正規(guī)金融金融機(jī)構(gòu)貸款的復(fù)雜性和困難性嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
二、農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀
(一)調(diào)查對象的家庭基本特征
本次調(diào)查共得到有效問卷95份,被調(diào)查的95戶農(nóng)戶,平均年齡48歲,平均家庭常住人口為3人,每戶勞動(dòng)力人數(shù)平均1.47人,其中勞動(dòng)力文化程度處于小學(xué)水平的19人,占20%,初中水平的39人,約占41%,中專水平的5人,約占5%,高中水平的28人,約占30%,大專或以上水平的4人,約占4%,對勞動(dòng)力文化程度進(jìn)行加權(quán)平均得出勞動(dòng)力平均文化程度為中專,可以看出希勤鄉(xiāng)的勞動(dòng)力文化程度并不是很高,而耕地面積平均每戶24.03畝,勞動(dòng)力平均年收入水平也只有35247.37元。
(二)調(diào)查對象的借貸總體情況
首先,希勤鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)少,只有一家農(nóng)村信用社;金融機(jī)構(gòu)的放貸機(jī)制存在著諸如“關(guān)系借貸”,借貸手續(xù)繁瑣復(fù)雜等不足。
其次,在被調(diào)查的95戶農(nóng)戶中,60戶農(nóng)戶表示收入不能滿足自家生產(chǎn)和生活需求,占有效問卷的63.16%。33戶農(nóng)戶表示收入正好滿足日常的生產(chǎn)生活,占有效問卷的34.73%,2戶農(nóng)戶表示收入不僅能滿足日常的生產(chǎn)和生活,還會(huì)有剩余,僅占有效問卷的2.11%。這表明希勤鄉(xiāng)的大部分農(nóng)戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)也比較困難,需要靠其他途徑獲得支持。
在有資金困難的60戶農(nóng)戶中,有16戶農(nóng)戶曾向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款,其中12戶成功得到貸款,加上沒有資金困難的2戶農(nóng)戶表示能得到貸款,共占有效樣本的14.74%;說明農(nóng)戶金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到滿足。
從借貸規(guī)模來看,農(nóng)戶們最近一次借貸總額為36.9萬元,平均每筆借貸數(shù)額為8021.74元。其中,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額總和為11萬,占借貸總額的29.81%,而從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款總額為25.9萬,占借貸總額的70.19%,由此可見,農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的借款數(shù)額少于從非金融機(jī)構(gòu)得到的借款數(shù)額。
(三)農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀
由調(diào)查結(jié)果可以看出,農(nóng)戶金融需求很難得到滿足,在借貸方面面臨著借款方式少、借款成功率低、借款額度小等難題,究其原因,主要是以下幾點(diǎn):(1)農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后,不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要;(2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差,缺乏持續(xù)經(jīng)營能力;(3)農(nóng)村資金流失嚴(yán)重,大量流向城市和非農(nóng)業(yè);(4)農(nóng)戶缺乏必要的抵質(zhì)押品,且信用較低,難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款;(5)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定性的特征,容易受到生態(tài)環(huán)境的影響等。
三、改善農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀的政策建議
(一)關(guān)注農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,建立結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)基金
農(nóng)村金融部門要時(shí)刻關(guān)注農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,并依其變動(dòng)來調(diào)整政策重點(diǎn),從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展,使農(nóng)民生活水平逐漸提升。所以,資金先投入優(yōu)先用于生產(chǎn)的農(nóng)戶,鼓勵(lì)不同形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)村金融部門尤其要重視專業(yè)大戶,因?yàn)樗麄兺軌蛟诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中起到模范帶頭的作用,有了這些專業(yè)大戶,農(nóng)村金融部門就可以增加信貸投放,從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)增加支農(nóng)信貸投入
信用社支農(nóng)信貸投入總量要呈現(xiàn)逐年提高的趨勢,農(nóng)戶是我國日后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“引擎發(fā)動(dòng)機(jī)”,對農(nóng)戶的借貸金額要在新增借貸總金額中所占比例達(dá)到60%~70%,這樣才能使農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀不斷好轉(zhuǎn)。當(dāng)然,信用社保證具有放貸能力,合理安排好資金的使用去向。
(三)強(qiáng)化機(jī)制建設(shè),抓好信貸基礎(chǔ)管理完善
一是針對某些專業(yè)大戶的大額貸款應(yīng)適當(dāng)調(diào)整貸款額度,在詳細(xì)的記錄下農(nóng)戶的身份信息以及經(jīng)濟(jì)來往記錄的檔案之后,可以考慮為貸款信用好的農(nóng)戶設(shè)立更高的貸款額度,以滿足不同的農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的需要。
二是簡化貸款的審批程序,對一些專業(yè)大戶的大額貸款,可以適當(dāng)減少審批步驟,使農(nóng)戶貸款變得更加容易,進(jìn)而鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三是將造成貸款的損失責(zé)任分類,不同的情況要靈活地對待,這樣,若貸款的農(nóng)戶由于突發(fā)情況造成了嚴(yán)重的損失,政府應(yīng)適當(dāng)?shù)慕o予補(bǔ)助,幫助貸款人,這樣人們就不會(huì)懼怕貸款。
(四)對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級
結(jié)合希勤鄉(xiāng)具體情況,要建立起農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間的信用體系,在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目不足的情況之下,必須建立起信用評級體系,使農(nóng)村信用社更好地了解農(nóng)戶,從而發(fā)放信用貸款。在調(diào)查中,從村民那里得知,該村有“五戶聯(lián)?!钡馁J款標(biāo)準(zhǔn),由此,可成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu),或在村里成立聯(lián)保信息服務(wù),使農(nóng)戶更容易達(dá)到放貸標(biāo)準(zhǔn)。
(五)簡化貸款手續(xù),保證金融服務(wù)公開透明
在進(jìn)行調(diào)查時(shí)了解到,一些農(nóng)戶因?yàn)橘J款手續(xù)太復(fù)雜而放棄貸款,因此,簡化貸款手續(xù)是使農(nóng)戶金融需求得到滿足的有效措施,信用社在對農(nóng)戶進(jìn)行放貸時(shí),應(yīng)該盡量保證政策信息的公開透明,保證正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按照銀監(jiān)會(huì)要求做到“七不準(zhǔn)、四公開”,使農(nóng)戶隨時(shí)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的工作,增加其工作的透明度。
參考文獻(xiàn)
[1]王紅莉.基于需求視角的陜西農(nóng)村金融抑制問題研究[D].西北大學(xué),2009.
[2]徐幼萍.農(nóng)村住戶家庭收支調(diào)查統(tǒng)計(jì)方法的研究與分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2011,24:337.
[3]牛榮.陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2013.
[4]許丹丹.中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué),2013.