呂瑤　王珍妮

摘 要 小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、活躍市場、改善生活環(huán)境等方面起到推進作用，為我國經(jīng)濟持續(xù)增長做出了巨大貢獻。本文主要分析小微企業(yè)融資難的原因，提出應對建議。

關鍵詞 小微企業(yè) 融資

中圖分類號：F276. 3 文獻標識碼：A

目前，小微企業(yè)缺乏資金等現(xiàn)狀限制了小微企業(yè)的發(fā)展進步，造成小微企業(yè)在融資上備受約束。由于小微企業(yè)本身沒有多少資產(chǎn)，經(jīng)營規(guī)模也不大，在短期內很難償還，如果商業(yè)銀行為這些企業(yè)提供貸款，就要承擔相當大的信貸風險，所以大多數(shù)的商業(yè)銀行更愿意貸款給大中型企業(yè)，從而忽視小微企業(yè)的融資需求。要解決小微企業(yè)融資問題，應明確造成其融資困境的原因，從小微企業(yè)自身、政府、銀行等角度提出應對建議。

1小微企業(yè)融資困難的原因分析

1.1融資雙方發(fā)展滯后

因為小微企業(yè)沒有完善的資產(chǎn)管理技術，沒有規(guī)范的經(jīng)營方法，因此發(fā)展方向容易被外部環(huán)境影響。當受到外部環(huán)境不利影響時，小微企業(yè)很難抵御壓力，使經(jīng)營規(guī)模萎縮甚至倒閉。小微企業(yè)本身沒有多少資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模也不大，銀行沒有抵押物就沒有辦法在面臨信用風險時得到應有的補償，并實施相應的懲罰措施。這使銀行與小微企業(yè)構成了一個惡性循環(huán)，影響了銀行發(fā)放貸款。

1.2融資成本異常高

小微企業(yè)融資成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是在商業(yè)銀行提供融資貸款時索要的利息費用，二是其他機構索取的服務費用，主要包括政府在對相關企業(yè)借貸的工商查詢、抵押登記、公證服務費和其他項目過程中的相關費用。但現(xiàn)實中有些小微企業(yè)為了獲得貸款，會花費一些招待費及獲得貸款后的送禮費等，這些不正之風無疑加重了小微企業(yè)融資困境。

1.3融資擔保機制尚不成熟

目前，小微企業(yè)雖然能以信用擔保機構貸款的方式融資，但我國的信用擔保體系尚不完善，私企老板卷款逃跑的新聞并不少見。在金融市場上，小微企業(yè)能不能順利地籌措到資金，要看投資者能否接受小微企業(yè)所提供的籌碼。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小、信用擔保能力低說明商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構需要冒較大的風險來為小微企業(yè)供應貸款，使得小微企業(yè)融資更加困難。

1.4缺乏有效的風險分散能力

小微企業(yè)自身存在諸多缺陷，盈利能力弱、規(guī)模較小造成小微企業(yè)在打開市場、獲取資金等方面較為困難，存在較大風險。小微企業(yè)拖欠款項的情況很嚴重，有的是因為經(jīng)營問題，也有一些是信用問題。當制度約束不足時，很難分散風險，需要企業(yè)管理者有著較高的信用，才能保證商業(yè)銀行成功收回貸款。

2小微企業(yè)融資困境的解決對策

2.1多層次金融組織體系促進融資發(fā)展

建立多層次融資體系是幫助小微企業(yè)解決融資困境的關鍵。政府不光要合理地進行資金分配，還要對亂收費問題及有關部門服務程序進行完善，優(yōu)化小微企業(yè)擔保機構的運作環(huán)境。專門針對融資問題增設服務網(wǎng)點，積極建立銀行與小微企業(yè)間的默契，充分發(fā)揮商業(yè)銀行對小微企業(yè)發(fā)展的重要作用，嚴格調查小微企業(yè)信用程度的信息，減少小微企業(yè)信貸門檻要求，設計新款信貸產(chǎn)品。推動中介組織服務小微企業(yè)，鼓勵除銀行外的擔保公司依照小微企業(yè)的特點，發(fā)展一對一跟蹤式服務，為小微企業(yè)提供費用低廉的咨詢服務。發(fā)展對小微企業(yè)的信用評級能力，政府可以在經(jīng)濟上鼓勵中介機構給小微企業(yè)融資，分攤融資成本，促進小微企業(yè)的發(fā)展。

2.2銀行等金融機構設立專項服務降低貸款費用

小微企業(yè)融資成本不光是利息費用，還包括許多不能擺在明面上的其他費用，小微企業(yè)具體的融資費用明細很難查找出來，形成很多的融資漏洞。銀行應該建立專門項目為小微企業(yè)融資提供金融服務。金融機構要加大力度整治不合理的收費行為，為小微企業(yè)設立專門服務窗口，按照國家政策規(guī)定為小微企業(yè)貸款開綠燈，銀行等金融機構要認真監(jiān)管，免收各種咨詢費、資金管理費、財務顧問費等。政府應盡力強化擔保體系，為政策性擔保機構提供足夠的融資資金，有效促進小微企業(yè)的發(fā)展。提高金融機構的專項服務能力，改善我國小微企業(yè)融資供需不均的現(xiàn)狀，不斷提升融資產(chǎn)品及服務等方面的質量。

2.3加大政府支持力度完善擔保機制

政府可以通過銀行設立有針對性的項目，專門支持并處理小微企業(yè)融資擔保過程中所出現(xiàn)的難題；另一方面可以通過建立相關規(guī)章制度來約束銀行業(yè)金融機構，加大強制調控的手段，從政策方面解決問題。由政府幫忙與銀監(jiān)會、財政局等專門負責的部門進行合作，與銀行建立長久的合作協(xié)議，幫助小微企業(yè)融資訂立各方面文件，制定規(guī)范的授信制度，由政府出面進行信用審核及推薦，在確定企業(yè)有一定還款能力的前提下，酌情調整擔保程度，在一定授信額度下調整貸款利率，并由政府對已獲得貸款的小微企業(yè)發(fā)放一些經(jīng)濟上的補貼，幫助小微企業(yè)能夠以低于正常情況下的貸款利率得到可靠的融資幫助。

2.4小微企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸共擔風險

由于小微企業(yè)規(guī)模小、信用低，大多數(shù)企業(yè)沒有辦法滿足銀行及金融機構所提出的貸款條件，單獨的小微企業(yè)很難擁有可以當做抵押物的資產(chǎn)。一個小微企業(yè)很難符合信用標準，但多家企業(yè)就可以聯(lián)合起來組成信用聯(lián)合體，共同承擔信貸風險，這樣就能有足夠多的信用從銀行及金融機構貸款足夠的資金。聯(lián)保聯(lián)貸是3-7戶小微企業(yè)以自愿的形式形成一個共同擔保體，小組中的企業(yè)成員之間共同商議確定信用額度后向商業(yè)銀行共同提交授信申請，聯(lián)保小組全體成員共同為同組中的每個成員提供擔保，以多戶聯(lián)保形式向商業(yè)銀行申請貸款，所發(fā)生的全部債務由全體聯(lián)保成員共同承擔連帶保證責任，商業(yè)銀行為其共同提供一定的貸款金額。這種共擔風險的信用共同體模式給小微企業(yè)融資帶來新的思路，多個小微企業(yè)共同承擔信用的責任，銀行也更加有保障。

基金項目：本文是遼寧省社科基金青年項目（L16CJL005）的階段性成果。

參考文獻

[1] 馮江濤.中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的問題與對策[J].中國市場，2015，（51）：76-77.

[2] 羅鴻勇，霍帥.小微企業(yè)融資成本高企的原因剖析——以遂寧市小微企業(yè)為例[J].西南金融，2015，（05）：67-70.