◇張斌

“無現(xiàn)金社會(huì)”的糾結(jié)：看起來很美安全穩(wěn)定性存疑

◇張斌

據(jù)媒體報(bào)道，3月27日凌晨，兩名不法分子不遠(yuǎn)千里從云南跑到杭州，一連持刀搶劫了3家便利店，結(jié)果只搶到1800元，被抓后哀嘆：你們杭州怎么沒現(xiàn)金的。在這個(gè)新聞的熱評(píng)中，有人用電影《天下無賊》中的經(jīng)典臺(tái)詞調(diào)侃：“我最煩你們這些打劫的，一點(diǎn)技術(shù)含量都沒有，不知道我們杭州已經(jīng)進(jìn)入‘無現(xiàn)金社會(huì)’了嗎?！?/p>

實(shí)際上，我國正在慢慢步入移動(dòng)支付時(shí)代，“無現(xiàn)金社會(huì)”在杭州以及中國的許多城市已經(jīng)是進(jìn)行時(shí)?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”指的是什么，會(huì)帶來哪些好處，又將引發(fā)哪些問題，如何推進(jìn)其建立?記者就此采訪了多位代表委員和相關(guān)專業(yè)人士。

優(yōu)勢(shì)：有助于構(gòu)筑便捷誠信社會(huì)

北京航空航天大學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)博士袁滿告訴記者，“無現(xiàn)金社會(huì)”指的是由于網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付的普及使電子化的支付成為主流，而紙幣的使用則大大降低的一種趨勢(shì)?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”的現(xiàn)象之所以引人關(guān)注，主要是由于近年來以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，覆蓋了人們的衣食住行，普及到了城鎮(zhèn)的角角落落，從某種程度上使一部分人舍棄了使用現(xiàn)金的習(xí)慣。

“無現(xiàn)金社會(huì)”現(xiàn)象也得到了多位全國人大代表和政協(xié)委員的關(guān)注。全國人大代表、杭州公交二分公司駕駛員虞純深感“無現(xiàn)金”生活的方便，作為一名見證近30年城市變遷的杭州公交車司機(jī)，她退休后仍然想著“掃一掃乘公交”的愿望能否真正實(shí)現(xiàn)。而全國人大代表、中北大學(xué)副校長熊繼軍認(rèn)為，相比于信用卡受限于信用體系和便捷性問題，移動(dòng)支付等無現(xiàn)金方式更容易被接受和普及。

“無現(xiàn)金社會(huì)”帶來的好處顯而易見。全國政協(xié)委員、杭州市副市長謝雙成認(rèn)為，積極推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)意義深遠(yuǎn)，“首先，有助于降低金融服務(wù)的門檻，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，有助于大大減少和降低現(xiàn)金的使用率和管理成本，降低貨幣的發(fā)行成本，也會(huì)加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流轉(zhuǎn)流通；第三，有助于建立誠信體系，有效識(shí)別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為，有效遏制腐敗行為；第四，能不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞?，使生活變得更輕松更便捷更智慧。”

袁滿說，“無現(xiàn)金社會(huì)”有助于刻畫個(gè)人消費(fèi)者的完整交易信息，由億萬消費(fèi)者的消費(fèi)信息構(gòu)成的大數(shù)據(jù)資源對(duì)構(gòu)建社會(huì)信用體系有重要意義。此外，“無現(xiàn)金社會(huì)”的所有交易都有跡可循，可以打擊犯罪、洗錢和避稅。

問題：是否安全穩(wěn)定可靠

家住中部某個(gè)小城市的趙阿姨是一名剛剛退休的教師，她還是習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)，“我平時(shí)也用微信，但沒有綁定銀行卡，老覺得不安全。我們這兒的超市和商場(chǎng)還并沒有完全普及手機(jī)支付的設(shè)備，我有時(shí)候出門買個(gè)菜也不帶手機(jī)，再說，把支付寶微信支付等綁定銀行卡之后，萬一手機(jī)丟了怎么辦?”

趙阿姨的顧慮并不是沒有道理。代表委員們?cè)诳隙ā盁o現(xiàn)金社會(huì)”帶來的好處的同時(shí)，也充分表達(dá)了對(duì)其安全性、穩(wěn)定性等問題的看法。

“移動(dòng)支付目前缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)商‘各自為政’，且存在相互競爭關(guān)系，目前還無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。”袁滿告訴記者。全國人大代表、陜西法士特集團(tuán)公司首席技能培訓(xùn)師曹晶認(rèn)為，我們當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)和管理還存在一些不足，網(wǎng)速慢，覆蓋范圍有限，網(wǎng)費(fèi)貴，加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的漏洞和惡意詐騙，網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，這些現(xiàn)象會(huì)從一定程度上制約“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展此外，還有不少老年人群體對(duì)新興的電子支付方式不信任，他們寧可去銀行排長隊(duì)也不愿意開通手機(jī)銀行，資金安全是他們最大的擔(dān)心。

全國人大代表、內(nèi)蒙古分享農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理馬瑞強(qiáng)表示，移動(dòng)支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴，不能應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、斷水?dāng)嚯姷葮O端情況。此外，我國地區(qū)發(fā)展差異較大，不同年齡層的居民對(duì)移動(dòng)支付的接受程度也不同，所以移動(dòng)支付的發(fā)展也相對(duì)不平衡，目前在一二線城市和青年群體中較為普及。謝雙成也認(rèn)為，目前各地各部門對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的認(rèn)識(shí)理解程度、重視程度和推進(jìn)力度差異很大，發(fā)展不平衡。政府部門的數(shù)據(jù)尚未完全開放，難以形成“一張網(wǎng)”?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”相關(guān)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施尚未普惠到更多人群。

展望：共推“無現(xiàn)金社會(huì)”的建立

移動(dòng)支付推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展也得到了相關(guān)政府部門的關(guān)注。2016年8月，中國支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），二維碼支付開始在金融監(jiān)管框架下合法合規(guī)的發(fā)展。

此前，央行在向支付清算協(xié)會(huì)、銀聯(lián)的函件中明確指出，線下條碼（二維碼）支付具有進(jìn)入門檻低、操作便捷等特點(diǎn)，適用于對(duì)傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充。這意味著以二維碼支付為代表的移動(dòng)支付正式獲得監(jiān)管部門的認(rèn)可。

對(duì)如何促使移動(dòng)支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建設(shè)安全有序的“無現(xiàn)金社會(huì)”，代表委員們提出了很多建議。曹晶認(rèn)為，公民個(gè)人信息屢遭泄露、竊取、販賣，在無現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程中，建立安全可靠的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)非常重要。要在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面筑牢防護(hù)墻，避免漏洞，提供安全支付環(huán)境，保護(hù)廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。相關(guān)部門也要根據(jù)各種支付發(fā)展的形勢(shì)做好監(jiān)管工作，完善和支付相關(guān)的相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。執(zhí)法司法部門要保持對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪高壓打擊態(tài)勢(shì)，對(duì)涉及侵犯隱私、妨礙支付安全的不法行為實(shí)時(shí)偵辦、精準(zhǔn)打擊，切實(shí)維護(hù)“無現(xiàn)金社會(huì)”的國家金融秩序和安全。

馬瑞強(qiáng)表示，“無現(xiàn)金社會(huì)”涵蓋的范圍廣泛，涉及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生活的方方面面，必然要具有相應(yīng)的信用機(jī)制相匹配、做支撐。各有關(guān)部門之間應(yīng)基于大數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)、深化協(xié)作，建立起全覆蓋的誠信信息系統(tǒng)，對(duì)失信行為形成有效預(yù)警和有力約束。

虞純建議從國家層面大力支持無現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)，鼓勵(lì)各級(jí)政府率先垂范，以打通“互聯(lián)網(wǎng)”政務(wù)為切入點(diǎn)，讓公共服務(wù)、社會(huì)保障等深入每個(gè)老百姓身邊的場(chǎng)景都能實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金服務(wù)。與此同時(shí)，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，出臺(tái)相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)平等、多元的無現(xiàn)金支付體系建設(shè)。

謝雙成從具體操作層面提出了自己的建議。他認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)院?？蒲袡C(jī)構(gòu)與市場(chǎng)參與者深化合作，加大對(duì)生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、密碼與安全攻防等技術(shù)領(lǐng)域的研究力度。此外，為滿足消費(fèi)者和場(chǎng)景多元化需求，應(yīng)以平等、市場(chǎng)化的方式推進(jìn)非現(xiàn)金支付體系建設(shè)，發(fā)揮各種支付工具的優(yōu)勢(shì)，形成有序競爭的行業(yè)格局。