李思穎+袁亮

一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的含義

現(xiàn)行的貸款形式主要有p2p、分期購(gòu)物網(wǎng)站和淘寶京東等電商平臺(tái)。而有著嚴(yán)重安全隱患和居多負(fù)面新聞的則是p2p貸款平臺(tái)。p2p，person to person的簡(jiǎn)寫，個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款。借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)，將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的民間小額貸款模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)最早成立于2006年，直到2010年才開始進(jìn)入快速發(fā)展期，并逐漸以其便捷、高效、不受地域限制等特點(diǎn)被廣大消費(fèi)者和投資者看好。

二、p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)特征

（一）貸款門檻低，對(duì)象范圍廣，交易程序便捷

相比傳統(tǒng)金融模式下嚴(yán)格的貸款條件和繁雜的程序，p2p平臺(tái)顯得更加容易。這些平臺(tái)通常設(shè)置較低的門檻，提交身份證或?qū)W號(hào)等基本信息即可申請(qǐng)到分期付款或直接提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保。并且無(wú)論擁有多少資產(chǎn)，只要是符合條件的自然人，都可以申請(qǐng)貸款。在互聯(lián)網(wǎng)+下，p2p借貸交易不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，方便快捷，簡(jiǎn)單的幾個(gè)步驟便可申請(qǐng)到貸款。很多同學(xué)便被鋪天蓋地的廣告所蒙蔽，在消費(fèi)需求的刺激下誤入貸款這個(gè)無(wú)底洞。通常一步兩步三步便可完成整個(gè)流程，拿到消費(fèi)品。享受了當(dāng)下，也為以后的人生帶來了災(zāi)難。

（二）無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押，信息高度透明

在p2p借貸模式下，申請(qǐng)者無(wú)需提供任何擔(dān)保。一方面確實(shí)為貸款者降低了門檻，減輕還款壓力，但在我國(guó)金融發(fā)展配套措施還不夠完善，法律的滯后性和信用體系還存在很大問題的情況下，這種貸款模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，個(gè)人信息的價(jià)值不可估量，但在商業(yè)化過程中，用戶的個(gè)人信息成為了不法分子的謀利手段。過度的信息收集，數(shù)據(jù)買賣使得個(gè)人信息安全受到了很大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)+下的借貸模式正是這一漏洞的具體體現(xiàn)，用戶在申請(qǐng)貸款的過程中填寫個(gè)人的隱私信息，使得交易程序透明度極高，個(gè)人的信息暴露無(wú)遺。

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盛行的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)在我們的生活中發(fā)揮著不可替代的作用。毫無(wú)疑問，網(wǎng)絡(luò)帶來的是革命式的加速裂變，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的最好證明。各類網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，線上支付系統(tǒng)，以及高度的資源共享，網(wǎng)絡(luò)為人們的生活學(xué)習(xí)提供了便利，促進(jìn)了人們思維方式的轉(zhuǎn)變；科技的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)信息化、工業(yè)數(shù)字化、服務(wù)業(yè)智能化，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展模式在網(wǎng)絡(luò)的沖擊下不斷革新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”下，足不出戶，錢不出卡，便能享受高效便捷的服務(wù)。在新的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸成為一種趨勢(shì)。

（二）傳統(tǒng)金融的局限性

早在p2p盛行以前，便有某行發(fā)布了針對(duì)學(xué)生的信用卡，同樣，這些銀行也很快將發(fā)行目標(biāo)鎖定在校園，但學(xué)生逾期還款的情況也隨著持卡人數(shù)的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，在增長(zhǎng)銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也為學(xué)生及家長(zhǎng)增添了許多麻煩。銀監(jiān)會(huì)便發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，若給已成年學(xué)生發(fā)卡，需經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，經(jīng)過試水后發(fā)現(xiàn)學(xué)生嚴(yán)重缺乏還款能力，各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。從而使得互聯(lián)網(wǎng)借貸趁虛而進(jìn)入了校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。

（三）大學(xué)生的消費(fèi)心理及消費(fèi)需求

在p2p發(fā)展模式下，消費(fèi)貸款主要集中在80、90后身上。尤其是在校大學(xué)生，這類群體有著旺盛的消費(fèi)需求。而隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的盛行，當(dāng)代大學(xué)生的生活態(tài)度與生活方式發(fā)生了前所未有的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)觀念逐漸追求個(gè)性化，并且快速的適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的模式。脫離了學(xué)業(yè)繁忙的高中生活，許多大學(xué)生從初入校便開始盡情玩樂放縱。但通常也缺乏必要的金融安全知識(shí)、缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。據(jù)調(diào)查顯示，除去基本的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用，大學(xué)生在服飾、外出游玩、電子產(chǎn)品等各方面開支均不容小覷。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方面也呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在總消費(fèi)支出中所占比例較大。而學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源無(wú)非是父母定期提供的生活費(fèi)，但大多數(shù)家庭能承擔(dān)的費(fèi)用都是有限的，很多同學(xué)都是月光族甚至還有負(fù)債。身邊的同學(xué)都身著最時(shí)髦的衣服，追求潮流品牌，手機(jī)握著最新的iPhone手機(jī)，談戀愛，結(jié)交朋友；而自己，沒有錢沒有華麗的外表也沒有任何天賦，整個(gè)一三無(wú)產(chǎn)品。在缺少恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)下，心理沖突不斷凸顯，薄弱的思想隨即不堪一擊。于是很多同學(xué)感到迷茫，感到自卑，感到焦慮和孤獨(dú)。加之各種享樂主義，奢侈浪費(fèi)的不良社會(huì)風(fēng)氣盛行。貸款平臺(tái)的出現(xiàn)在某種程度上填補(bǔ)了空虛，分期亦或是貸款使他們的消費(fèi)更加省時(shí)省力。

（四）社會(huì)環(huán)境的變化

中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)多元化，人們的物質(zhì)消費(fèi)和精神產(chǎn)品逐漸豐富。出生于九十年代的大學(xué)生，在物質(zhì)和精神方面的滿足程度較出生在七八十年代的大學(xué)生有很大程度的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，新的消費(fèi)方式的出現(xiàn)，使得當(dāng)今大學(xué)生成了“幸福的一代”。他們有著敏銳和活躍的思想，他們充滿活力，引領(lǐng)潮流，近乎是一切新事物的體驗(yàn)與領(lǐng)導(dǎo)者，他們主動(dòng)參與并享用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展所帶來的便利。而在新的時(shí)代背景下，大學(xué)生在面臨更大機(jī)遇的同時(shí)，也需要迎接各種挑戰(zhàn)。環(huán)境的變化滋生了許多同學(xué)的攀比心理，從眾心理和求異心理。做一個(gè)假設(shè)，倘若貸款平臺(tái)出現(xiàn)在20年，30年以前，還會(huì)有這么學(xué)生選擇貸款嗎？經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，可不斷倒退的卻是我們這些做為主體的人，從不思考，一味接受。20年以前，學(xué)術(shù)氛圍濃厚，我們能看到能感受到的是前人刻苦勤奮，崇尚節(jié)約，理性消費(fèi)的精神。追求新奇事物固然不錯(cuò)，有理想有目標(biāo)也同樣是我們這一代應(yīng)以為自豪的，但是那些優(yōu)秀的傳統(tǒng)道德品質(zhì)，怎么就快丟失了呢？

四、p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）虛假的廣告信息

這些貸款平臺(tái)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)學(xué)生，不斷向高校伸出魔爪，他們通過地推團(tuán)隊(duì)招聘校園代理，通過發(fā)放傳單，掃二維碼送禮品等各種形式誘導(dǎo)大學(xué)生注冊(cè)，在分期平臺(tái)消費(fèi)?！盁o(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)利息”、“分期買手機(jī)，日還款額低至xx元”。不知何時(shí)起，校園的各個(gè)角落都隨處可見各類分期貸款的廣告，教學(xué)樓、食堂、甚至宿舍樓道，寢室門底下，都成了商家投放廣告之處。打開搜索引擎，輸入校園貸款，展現(xiàn)在眼前的不是大學(xué)生被騙的新聞“大學(xué)生欠60萬(wàn)自殺，“無(wú)息”校園貸何以成為高利貸？”、“揭秘校園貸，合肥大學(xué)生校園貸款兩千兩個(gè)月欠七萬(wàn)”，就是“校園XX貸—安全的大學(xué)生貸款平臺(tái)”這類“虛假”廣告。endprint

（二）變相的高利貸模式

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”，首先大多數(shù)貸款平臺(tái)打著安全低息的宣傳口號(hào)，模糊甚至隱瞞實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？此茦?biāo)價(jià)普通的原有價(jià)格，以及所分的期數(shù)，每一期所交的錢，但是它實(shí)際每一期都會(huì)存在的利息和服務(wù)費(fèi)以及逾期違約金，買了之后，實(shí)際加上手續(xù)費(fèi)和利息，要花費(fèi)出更多的錢。。到了催款的時(shí)候，高利貸般的賬單呈現(xiàn)，瞬間傻眼?？謬?，上門催債，各種想得到的想不到的方式都能被商家用上。出于面子不愿告訴同學(xué)，迫于壓力不敢告訴家長(zhǎng)，又缺少基本的法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)畏懼和黑暗勢(shì)力斗爭(zhēng)。一條條年輕的生命便是這樣逝去。

五、對(duì)于規(guī)范校園網(wǎng)貸發(fā)展的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)+下的法律法規(guī)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”下，更應(yīng)該徹底的整治網(wǎng)絡(luò)促環(huán)境，完善相關(guān)法律法規(guī)。早在2015年，央行等十部委便聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，同年確定了行業(yè)適度監(jiān)管的原則。在十三五規(guī)劃中也明確指出了“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融”，可見政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度之高，可針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則遲遲沒有出臺(tái)，缺乏完整的、有針對(duì)性的制度，平臺(tái)的一些問題一直未得到有效解決。很多舊的法律體系并不能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)；舊的法規(guī)、制度不能生搬硬套到新的互聯(lián)網(wǎng)案件中。面對(duì)新事物，我們應(yīng)該理順新的關(guān)系，研究新的方法，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下新的法律體系。在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的同時(shí)，借鑒其他國(guó)家好的經(jīng)驗(yàn)，不斷探索出適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的治理格局。促進(jìn)校園網(wǎng)貸規(guī)范化同樣需要整個(gè)社會(huì)共同的努力。國(guó)家相關(guān)的金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理辦法，及時(shí)引導(dǎo)P2P平臺(tái)強(qiáng)化利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)，建立監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制；并聯(lián)合其他部門對(duì)校園貸中涉及違法的現(xiàn)象展開徹底的調(diào)查，嚴(yán)厲打擊非法平臺(tái)。

（二）建立健全信用體系，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出規(guī)則

大多數(shù)p2p網(wǎng)貸的資金來源于民間，市場(chǎng)中存在的社會(huì)問題也加大了這個(gè)行業(yè)的法律與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在信用體系建設(shè)不夠完整，客戶信息的收集具有局限性的情況下。加快p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與央行征信系統(tǒng)的共享與對(duì)接。在加強(qiáng)民間信用體系建設(shè)的同時(shí)，更應(yīng)注重保護(hù)客戶隱私，完善相關(guān)隱私權(quán)保護(hù)法律，明確采集信息范圍及使用范圍，避免個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)中大規(guī)模流傳；其次，可建立黑名單機(jī)制，制定信用懲罰規(guī)定，將信用信息與居民日常生活相聯(lián)系，起到一定約束與威懾作用。市場(chǎng)中的借貸平臺(tái)大多良莠不齊，在準(zhǔn)入門檻較低的情況下，一些不法分子趁虛而入，可結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，在考慮行業(yè)生存底線的同時(shí)，從市場(chǎng)許可、資金實(shí)力、公司高管從業(yè)資格與技術(shù)水平等方面設(shè)置一定門檻。

（三）提高行業(yè)自律水平

p2p平臺(tái)也應(yīng)主動(dòng)接受調(diào)查，采取必要的技術(shù)手段及管理措施，保障業(yè)務(wù)的合理合法，防止大學(xué)生各類身份信息的泄露，適當(dāng)提高整個(gè)行業(yè)的規(guī)范程度。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)主動(dòng)告知借貸者監(jiān)護(hù)人其借款數(shù)額、借款期限等相關(guān)信息，并明確借款存在的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是真實(shí)的利率及附加的各種費(fèi)用等名目，以免學(xué)生陷入過度借貸困境。網(wǎng)貸平臺(tái)中的各種領(lǐng)軍企業(yè)，可聯(lián)合建立行業(yè)組織協(xié)會(huì)，進(jìn)一步制定從業(yè)人員行為規(guī)則，開設(shè)公眾監(jiān)督熱線，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)者的職業(yè)道德教育；與監(jiān)管部門協(xié)同配合，整頓行業(yè)內(nèi)不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)違法犯罪企業(yè)進(jìn)行查處和注銷，從而規(guī)范和引導(dǎo)行業(yè)健康全面發(fā)展。

（四）提高學(xué)生主體自身素質(zhì)

學(xué)生主體也需樹立合理的消費(fèi)理念，勤儉節(jié)約，提高自制力，合理控制消費(fèi)。加強(qiáng)提高辨別能力，更主動(dòng)的去了解互聯(lián)網(wǎng)安全，去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，了解金融風(fēng)險(xiǎn)，在借貸面前保持清醒。學(xué)會(huì)自我理財(cái)，通過自己的努力獲得收入。要學(xué)會(huì)合理使用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。校園文化在大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活環(huán)境中發(fā)揮著不可替代的作用，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)安全方面的教育，從多種途徑展開有效果、有意義、有參與度的教育活動(dòng)。將合理的消費(fèi)觀念合理的融入到各種文化活動(dòng)中，使學(xué)生受到潛移默化的影響。并加強(qiáng)學(xué)校自身制度建設(shè)，加快培育形成良好的校園文化環(huán)境。家庭成長(zhǎng)環(huán)境也對(duì)學(xué)生起著至關(guān)重要的影響，都說父母是孩子的第一人老師，家長(zhǎng)應(yīng)重視教育孩子的消費(fèi)觀念，在做好表率的同時(shí)通過合理的方法加強(qiáng)與孩子的溝通，合理引導(dǎo)孩子的消費(fèi)觀念。社會(huì)各界都應(yīng)積極主動(dòng)配合，制造良好的媒體環(huán)境，使大眾媒體對(duì)學(xué)生的影響發(fā)揮到有效層面。

參考文獻(xiàn)：

[1]王英姿：我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代商業(yè)[J]2016，（28）.

[2]高芳放：大學(xué)生消費(fèi)心理和行為調(diào)查中國(guó)青年研究[J]2015，（02）.

[3]高紅莉：“90后”大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀現(xiàn)狀及其引導(dǎo)研究[R].成都理工大學(xué)碩士論文.

[4]黃良夏：我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制問題研究[R].碩士論文.

[5]張哲：論我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)制.

作者簡(jiǎn)介：李思穎（1997-），女，武漢商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；袁亮（1980-），男，職稱：講師，畢業(yè)于美國(guó)大河谷州立大學(xué)，金融專業(yè)，研究方向：網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)與價(jià)值投資。

（通訊作者：袁亮）endprint