3月28日，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服率先宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作。建行和馬云宣布合作后，讓銀行重新審視發(fā)展和姿態(tài)。一個(gè)月不到，工行聯(lián)手京東，農(nóng)行聯(lián)手百度，中行也開(kāi)始和騰訊合作。如果說(shuō)建行與馬云的握手，吹響了中國(guó)傳統(tǒng)銀行自破僵局的號(hào)角，那隨后三家國(guó)有大行陸續(xù)牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，就是撕開(kāi)裂縫，讓改革曙光照進(jìn)銀行業(yè)的真實(shí)寫(xiě)照。

四大行聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)巨頭

第一個(gè)“吃螃蟹”的是中國(guó)建設(shè)銀行。3月28日，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作。建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章、阿里巴巴董事局主席馬云均出席合作簽約儀式。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。

6月16日，中國(guó)工商銀行與京東金融集團(tuán)在北京簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，雙方將正式啟動(dòng)全面業(yè)務(wù)合作，在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開(kāi)全面深入的合作。京東集團(tuán)、京東金融集團(tuán)將利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技優(yōu)勢(shì)，與工商銀行在聯(lián)合獲客、用戶運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、服務(wù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化等方面開(kāi)展多個(gè)層次合作，推動(dòng)雙方合作更上一個(gè)臺(tái)階。除金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域合作外，雙方還就工商銀行與京東集團(tuán)層面的整體合作進(jìn)行了探討，未來(lái)雙方將在物流及電商領(lǐng)域積極展開(kāi)合作，為廣大消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

6月20日，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方還將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面進(jìn)行探索。

6月22日，中國(guó)銀行對(duì)外宣布，“中國(guó)銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌成立，二者將基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

其實(shí)，對(duì)于銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，業(yè)內(nèi)人士表示并不罕見(jiàn)。據(jù)中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)，百度、阿里巴巴、騰訊早在2004年就開(kāi)始與大行開(kāi)展戰(zhàn)略合作。據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)，截至目前，阿里已經(jīng)與11家銀行開(kāi)展戰(zhàn)略合作，騰訊和百度均為7家。考慮到金融科技與金融業(yè)務(wù)的合流是大勢(shì)所趨，應(yīng)該有比較大的概率能取得一些突破性進(jìn)展，而且未來(lái)類似的合作還會(huì)有很多。

銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)是以變革求生存

與互聯(lián)網(wǎng)合作的四大國(guó)有銀行，本身實(shí)力不俗：建設(shè)銀行去年凈利達(dá)到了2314億元；工商銀行更是有“第一大行”的稱號(hào)，有數(shù)據(jù)顯示，工商銀行在2016年凈利為2791億元，這意味著按365天算，一天的凈利也能達(dá)到7.6億元。既然銀行本身已經(jīng)有如此豐厚的利潤(rùn)了，為何還要屈身和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作呢？

中國(guó)—中東歐基金董事長(zhǎng)姜建清在第四屆金融科技外灘峰會(huì)上表示，金融與科技之所以能緊密融合，在于金融與科技具有天然的耦合性，兩者記載和處理的核心都是“符號(hào)+數(shù)字”，這是金融主動(dòng)擁抱科技、金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)的結(jié)果，探尋新的商業(yè)模式和新的增長(zhǎng)點(diǎn)是金融創(chuàng)新的直接誘因。隨著現(xiàn)代科技的進(jìn)步，金融和科技的結(jié)合越來(lái)越緊密，幾乎所有的金融創(chuàng)新背后都可以找到技術(shù)因素的支撐。

在分析人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于數(shù)據(jù)與技術(shù)，這部分也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)劣勢(shì)，雙方合作可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。梳理可以發(fā)現(xiàn)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的突出邏輯是用“金融科技”為金融服務(wù)注入智能化因子。在此基礎(chǔ)上，精算用戶需求，升級(jí)消費(fèi)金融、賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、智能投資顧問(wèn)等服務(wù)。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行合作項(xiàng)目多為金融實(shí)驗(yàn)室，對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，實(shí)驗(yàn)室的定位是局部探索，且偏重技術(shù)層面，類似于沙盒操作，由于限定了范圍，合作雙方反而容易最大程度地開(kāi)放與合作，因此，從操作難度上看，聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室最容易落地。聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室一旦落地，也會(huì)成為雙方合作最好的中間紐帶和平臺(tái)，由易到難，推動(dòng)更多層面的深層次合作。

而互聯(lián)網(wǎng)公司所看中的，除了經(jīng)濟(jì)上的收益，或許更多的是為了完善自己的應(yīng)用場(chǎng)景。互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)算法以及更新?lián)Q代迅速的人工智能，但要完善這些技術(shù)并不能靠純粹的科研，更需要投放一線的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支持，就像之前京東的物聯(lián)網(wǎng)智能冰箱以及支付寶的面部識(shí)別技術(shù)，都需要與相關(guān)業(yè)務(wù)融合落地才能進(jìn)化并完善。這個(gè)道理同樣可以放諸到更多的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上，除了及時(shí)更新前沿的技術(shù)和模式，互聯(lián)網(wǎng)公司還需要將產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景加大，才能擴(kuò)大自己的覆蓋面，進(jìn)而保證自身持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。

“銀行不改變，我們就改變銀行”，這句話應(yīng)該被每位銀行人銘記，在各行各業(yè)都發(fā)生翻天覆地變化的今天，體量巨大的銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作其實(shí)是以變革求生存。從互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆”銀行的雄心，到銀行紛紛建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)回?fù)?，幾個(gè)回合之后，最后大家還是張開(kāi)雙手強(qiáng)勢(shì)擁抱。多位業(yè)內(nèi)人士表示，如今“埋頭各干各”已不合時(shí)宜，“多對(duì)多”合作將繼續(xù)開(kāi)展，“競(jìng)合”關(guān)系是常態(tài)。

今天四大行的轉(zhuǎn)變，或吹響中國(guó)傳統(tǒng)金融開(kāi)始轉(zhuǎn)型的號(hào)角，預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)大洗牌正式到來(lái)，為金融變革注入了更多想象力。endprint