王清華

三門峽市盧氏縣地處河南省西部，位于豫陜兩省結(jié)合部，轄9鎮(zhèn)10鄉(xiāng)、352個(gè)行政村，總?cè)丝?8.2萬，其中農(nóng)業(yè)人口33.3萬人，是秦巴山區(qū)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和河南省“三山一灘”扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。截至目前，全縣仍有貧困戶16302戶50633人，貧困發(fā)生率15.2%。

作為河南省貧困發(fā)生率高、貧困程度深的革命老區(qū)縣，盧氏縣堅(jiān)持以脫貧攻堅(jiān)統(tǒng)攬各項(xiàng)工作，在省委、省政府的大力支持下，以創(chuàng)建金融扶貧試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，通過建立金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)業(yè)支撐四大體系，著力解決風(fēng)險(xiǎn)怎么防控、信用怎么評(píng)定、服務(wù)怎么保障、項(xiàng)目怎么選擇、成本怎么降低的五大難題，形成了“政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的扶貧小額貸款落地模式，取得了初步成效。

建設(shè)四大體系，打通服務(wù)梗阻

建設(shè)金融服務(wù)體系。盧氏縣成立縣金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)金融服務(wù)站、村金融服務(wù)部三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，明確了各司其職、銜接有序的制度和流程。其中村金融服務(wù)部負(fù)責(zé)貧困戶貸款的受理初審，鄉(xiāng)金融服務(wù)站負(fù)責(zé)審核把關(guān)，縣金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)推薦擔(dān)保，縣合作銀行接到擔(dān)保通知后放款。所謂“政銀融合”，就是把行政力量、金融力量整合到三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，縣、鄉(xiāng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)由政府、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行三方人員組成，村服務(wù)部由村支書和信貸員組成，明確農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行作為扶貧小額貸款主辦銀行。金融服務(wù)體系解決了“誰來管貸款”的問題。

建設(shè)信用評(píng)價(jià)體系。盧氏縣著眼破解“兩免之后，信用怎么評(píng)定”的難題，建立了盡可能覆蓋全部農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用從識(shí)別難到信息全的轉(zhuǎn)變。一是做好農(nóng)戶信用信息采集。按照“三好三強(qiáng)”（遵紀(jì)守法好、家庭和睦好、鄰里團(tuán)結(jié)好，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)、信用觀念強(qiáng)、履約保障強(qiáng)），“三有三無”（有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有致富項(xiàng)目，無賭博、吸毒等不良習(xí)氣，無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單的記錄，無游手好閑、好吃懶做行為）的定性標(biāo)準(zhǔn)和據(jù)此設(shè)定的144項(xiàng)定量指標(biāo)，集中兩個(gè)多月時(shí)間，組織3000余人，挨家挨戶上門調(diào)查，對(duì)全縣農(nóng)戶的戶主、家庭成員、財(cái)政開支人員、農(nóng)戶房產(chǎn)、經(jīng)營實(shí)體、創(chuàng)業(yè)、權(quán)屬、生產(chǎn)及運(yùn)輸設(shè)備、榮譽(yù)、和諧社會(huì)等13大類信息進(jìn)行了采集，并通過扶貧、公安、法院、金融、車管、房管、農(nóng)機(jī)等部門，獲取了農(nóng)戶的治安、借款、對(duì)外擔(dān)保抵押、風(fēng)控、車輛、訴訟、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、大型生產(chǎn)機(jī)具等10大類信息。經(jīng)過細(xì)致扎實(shí)的工作，對(duì)盧氏縣8.33萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信息采集，占全縣農(nóng)戶的90.6%，其中采集貧困戶信息1.86萬戶，占全縣貧困農(nóng)戶的95%，讓農(nóng)戶有了一份自己的信用信息檔案。二是做好信用等級(jí)評(píng)價(jià)。制定出臺(tái)信用信息評(píng)級(jí)試用辦法，對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。規(guī)定每戶基礎(chǔ)分為100分，實(shí)行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否決制。根據(jù)不同的分值將農(nóng)戶分為A級(jí)、AA級(jí)、AAA級(jí)和AAA+級(jí)等信用等級(jí)，分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。6.83萬戶農(nóng)戶通過信用評(píng)定，有信率為82%，其中1.49萬戶貧困戶通過信用評(píng)定，有信率為80.6%。三是做好信用動(dòng)態(tài)管理。采集的信息和評(píng)定的結(jié)果統(tǒng)一錄入信用信息系統(tǒng)，政府與金融機(jī)構(gòu)共享，銀行放貸前點(diǎn)一下鼠標(biāo)就能對(duì)農(nóng)戶的信用信息一目了然，而且實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，農(nóng)戶的車輛等重要財(cái)產(chǎn)信息隨時(shí)更新，部門提供的專項(xiàng)信息和信用等級(jí)一季度一更新，農(nóng)戶基本信息一年一更新，確保了信用信息及時(shí)有效。信用評(píng)價(jià)體系解決了“貸款放給誰”的問題。

建設(shè)產(chǎn)業(yè)支撐體系。依托盧氏縣資源稟賦、自然條件和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，按照綠色、特色、生態(tài)和“三產(chǎn)融合”發(fā)展的思路，確定了以果、牧、煙、菌、藥、菜六大產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品深加工、中藥材精深加工等為重點(diǎn)的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，著力打造中、西、南、北四大產(chǎn)業(yè)片區(qū)，積極實(shí)施“四個(gè)一百”工程（“十三五”末，全縣核桃面積超過100萬畝，連翹面積超過100萬畝，規(guī)模以上企業(yè)超過100家，旅游年接待量超過100萬人次），確保每個(gè)產(chǎn)業(yè)都有2個(gè)以上的龍頭企業(yè)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超過1000家，全縣建成350個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧基地，每村都有2個(gè)以上扶貧車間，每戶都有3個(gè)以上增收項(xiàng)目、貧困戶年人均增收5千元以上。產(chǎn)業(yè)支撐體系解決了“貸款干什么”的問題。

建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。省財(cái)政支持盧氏縣設(shè)立5000萬元的扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，專門用于政府應(yīng)承擔(dān)的扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)緩釋機(jī)制。與合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)簽訂了《金融助推盧氏縣脫貧攻堅(jiān)試驗(yàn)區(qū)合作協(xié)議》，對(duì)建檔立卡貧困戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，由政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行、省農(nóng)信公司、省擔(dān)保集團(tuán)，按照20%、10%、50%、20%的比例分擔(dān)；對(duì)帶貧農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸后風(fēng)險(xiǎn)，由政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行、省農(nóng)信公司、省擔(dān)保集團(tuán)，按照20%、20%、40%、20%的比例分擔(dān)，形成了“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。同時(shí)，采用政、銀、企或政、銀、擔(dān)、保、投等多種合作模式，有效緩釋了金融風(fēng)險(xiǎn)。三是建立了項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制。堅(jiān)持“寬授信、寬啟用、嚴(yán)管理、嚴(yán)懲戒”的原則，出臺(tái)了《項(xiàng)目資金監(jiān)管辦法》，加強(qiáng)對(duì)帶貧龍頭企業(yè)和新型經(jīng)營主體使用扶貧信貸資金的用項(xiàng)和效果監(jiān)管，確保貸款投在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、用在盧氏脫貧。同時(shí)，加強(qiáng)扶貧再貸款使用監(jiān)管，建立承貸銀行發(fā)揮再貸款扶貧的社會(huì)效益考核、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)防控提醒等措施。根據(jù)承貸銀行扶貧再貸款發(fā)放進(jìn)度，足額提供扶貧再貸款和支小再貸款，用好省、市人民銀行授予盧氏縣每年不低于10億元的扶貧再貸款和10億元的支小再貸款額度，降低承貸銀行融資成本。四是建立激勵(lì)約束熔斷機(jī)制。設(shè)定信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款不良率低于2%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)授予信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款不良率低于3%的村授予信用村，在扶貧項(xiàng)目安排、資金分配、政策傾斜等方面優(yōu)先考慮。設(shè)定貸款熔斷機(jī)制，當(dāng)行政村貸款不良率超過5%時(shí)，停止對(duì)全村所有農(nóng)戶發(fā)放貸款；當(dāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)超過30%的行政村貸款不良率超過5%時(shí)，停止對(duì)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有農(nóng)戶發(fā)放貸款。風(fēng)險(xiǎn)防控體系解決了“敢不敢放貸”的問題。endprint

總的來看，四大體系的建立，有效破解了“兩免一貼”小額扶貧信貸政策落地的五個(gè)難題，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)有平臺(tái)、信用可評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)可把控，使金融機(jī)構(gòu)敢放款、有收益，也使貧困戶貸得到、用得好。

突出模式創(chuàng)新，拓寬融資渠道

推廣“368”金融扶貧模式?！?”是農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)3類貸款主體；“6”是“農(nóng)戶+合作社”“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”“合作社+龍頭企業(yè)”“龍頭企業(yè)自貸”“合作社自貸”“農(nóng)戶自貸”6種放貸方式；“8”是生產(chǎn)帶動(dòng)、勞務(wù)增收、產(chǎn)權(quán)入股+勞務(wù)、設(shè)施租賃+勞務(wù)、訂單農(nóng)業(yè)、合作經(jīng)營、帶資入股、自主創(chuàng)業(yè)8種帶貧模式。

探索政銀企互助模式。由政府出資30%設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，企業(yè)出資70%設(shè)立互助擔(dān)?；?，建立資金池，由銀行按6至10倍比例放大投放貸款，解決龍頭企業(yè)、合作社大額融資需求。目前，已使用該模式為信念集團(tuán)公司帶動(dòng)的食用菌產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投放貸款2.1億元。

拓展合作領(lǐng)域。盧氏縣與中國人保財(cái)險(xiǎn)簽訂了《保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，將盧氏確定為全國5個(gè)普惠金融扶貧實(shí)驗(yàn)區(qū)之一，采取“政府主導(dǎo)+信用保證保險(xiǎn)/農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障+支農(nóng)融資”的模式，推廣“政融保”支農(nóng)支小融資項(xiàng)目；國開行將盧氏確定為全國8個(gè)開發(fā)性金融精準(zhǔn)扶貧示范點(diǎn)之一；與湘財(cái)證券、中原證券簽訂合作戰(zhàn)略協(xié)議；與國投創(chuàng)益基金、焦桐基金、南水北調(diào)協(xié)作基金和省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金達(dá)成9.6億元投資意向或合作協(xié)議。

破解瓶頸難題，凸顯乘數(shù)效應(yīng)

通過一系列金融舉措，發(fā)展了地方經(jīng)濟(jì)，助力脫貧攻堅(jiān)，取得了良好的效果——增加了脫貧攻堅(jiān)投入力度，實(shí)現(xiàn)“信用盧氏”，激發(fā)了貧困群眾內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，帶動(dòng)了扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

截至8月31日，全縣三類貸款主體新增扶貧貸款71950.2萬元，是2016年全年小額扶貧貸款總額8818萬元的8倍。其中貧困戶4702戶貸款25091.2萬元，占比34.9%；合作社159家貸款28359萬元，占比39.4%；龍頭企業(yè)5家貸款18500萬元，占比25.7%。已使用人民銀行扶貧再貸款和支小再貸款5.18億元，爭取國開行、農(nóng)發(fā)行等開發(fā)性金融扶貧貸款也突破了30億元。

今年以來，全縣上下守信重諾蔚然成風(fēng)，使社會(huì)誠信建設(shè)向前邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。目前已有257戶農(nóng)戶為了爭當(dāng)信用戶，主動(dòng)償還逾期貸款1100余萬元。

杜關(guān)鎮(zhèn)顯眾村的貧困戶楊四成，一家4口人，兒子上大學(xué)，女兒上小學(xué)，前幾年本人一直在外打零工但收入不高，今年利用5萬元的扶貧小額信貸，種植了5畝的太子參，每畝預(yù)期收益在8000元以上。像楊四成這樣的貧困戶，讓很多有等靠思想的人幡然悔悟，一些人從觀望到積極參與，增添了農(nóng)村發(fā)展的正能量。

今年以來，盧氏縣新增655家農(nóng)民專業(yè)合作社、2家聯(lián)合社、1家田園綜合體，全縣農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)達(dá)到1041家，是去年同期的2.7倍，帶動(dòng)了扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如官道口鎮(zhèn)新坪村黨支部牽頭成立了百果園專業(yè)合作社，通過金融扶貧資金支持與豫西大峽谷旅游開發(fā)公司合作建設(shè)豫西百草園景區(qū)，農(nóng)民搖身一變成為“土地流轉(zhuǎn)有租金、景區(qū)干活有薪金、房屋入股有股金”的“三金”農(nóng)業(yè)工人，昔日閉塞貧困的窮山窩，現(xiàn)在成了活力充盈的聚寶盆。endprint