吳雨+李延霞

理財(cái)投資需要“年紀(jì)越大、膽子越小”

時(shí)下，金融市場滿眼的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，豐富著咱老百姓的投資渠道，卻也暗藏著不少“陷阱”。不少投資者面對各式各樣的產(chǎn)品，不知該如何選擇，對很多產(chǎn)品的投資標(biāo)的物、風(fēng)險(xiǎn)屬性知之甚少，甚至上當(dāng)受騙。那么，究竟怎樣才能做一個(gè)理性的投資者？

通曉“三大定律”，制定理財(cái)計(jì)劃

俗話說：人不理財(cái)，財(cái)不理你。儲(chǔ)備家庭財(cái)力無外乎兩個(gè)方面：開源和節(jié)流。如果想要制定出優(yōu)秀的家庭理財(cái)計(jì)劃，可得牢牢記住這“三大定律”。

支出牢記“4321 定律”：新時(shí)代下的理財(cái)一族可不甘心當(dāng)“守財(cái)奴”，所以理財(cái)計(jì)劃既要滿足家庭生活的日常支出需要，又要通過投資達(dá)到保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。

因此，已經(jīng)有經(jīng)驗(yàn)豐富的“老江湖”，幫我們把資產(chǎn)分為了四份，進(jìn)行“4321”的配置：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭生活開支;20%用于銀行存款， 以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。

投資遵循“80定律”：理財(cái)投資需要“年紀(jì)越大、膽子越小”，隨著年齡增長要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)投資比例。投資的“80定律”也就由此誕生：投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)比例=（80 -年齡）×1% 。

舉個(gè)例子，如果你現(xiàn)在“三十而立”，想要投資股票，通過定律公式（80 -30）×1%=50%，你可以拿出資產(chǎn)的50%進(jìn)行投資。當(dāng)你到了“知天命”的歲數(shù)，按照公式計(jì)算，你炒股的資產(chǎn)比例就得減少到30%。

房貸按照“三一定律”：如果有一天你突然消失，會(huì)有人瘋狂地找你嗎？如果你還欠著銀行房貸那是一定的！因此，要想房貸不成為生活的負(fù)擔(dān)，就應(yīng)早作謀劃，按照“三一定律”分配每月收入。

資深“房奴”的經(jīng)驗(yàn)顯示，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。

其實(shí)，這“三大定律”只是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，制定理財(cái)計(jì)劃還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。

警惕金融騙局，堅(jiān)持合規(guī)投資

近期，一個(gè)打著慈善名義的非法傳銷組織“善心匯”被公安機(jī)關(guān)依法查處，高呼著“扶貧濟(jì)困、均富共生”的會(huì)員們才幡然醒悟，可數(shù)百億元的“投資款”已經(jīng)落入了“龐氏騙局”。慈善光環(huán)下的“善心匯”并未帶領(lǐng)會(huì)員“共富”，卻把一個(gè)個(gè)想要致富的人拉入傳銷陷阱。

富貴絕非朝夕志，得失豈料一念差。只有善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，才能避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失。可是，投資者往往容易被眼前的利益所誘惑，盲目追求高收益，而忽略高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。本刊記者梳理了近期幾個(gè)理財(cái)騙局的要素，希望投資者擦亮雙眼：

許諾高額收益，閉口不提風(fēng)險(xiǎn);專盯白發(fā)老人，動(dòng)輒愛送禮物;

互助慈善復(fù)利，炫目噱頭誘人;山寨稱號頗多，網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳;

號稱背靠銀行，實(shí)則僅有賬戶;股東高管虛假，公司注冊海外。

“股神”巴菲特有一句理財(cái)箴言： 投資理財(cái)有兩個(gè)法則， 一是無論在什么情況下，保住本金是最重要的;二是謹(jǐn)記第一條。

建議投資者在正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品，不要輕易相信所謂的高收益，切勿抱有僥幸心理。要知道，你想要謀求高收益，但對方可在謀求你的本金。

而且，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。除了銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，其實(shí)還有其他幾種投資類別，比如國債、基金、股票、期貨、黃金等可供選擇。

理財(cái)分清階段，投資明晰主次

每個(gè)人對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力各不相同。也就是說，拖家?guī)Э诘囊鸦槿耸颗c單身人士比，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較低。因此，投資者需要認(rèn)清自己所處的階段，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

人物檔案一：王大爺，今年63歲，退休在家，靠退休工資生活。由于家處中西部地區(qū)二線城市，物價(jià)水平較低，吃喝基本不愁。資金盈余之際，除銀行儲(chǔ)蓄外，還拿出一部分資金購買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)目標(biāo)：對于像王大爺這樣的投資者，屬于典型的保守穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財(cái)目標(biāo)。求穩(wěn)，即不能虧本;求賺，就是希望能夠獲得一些超過銀行利息的額外收益。

因此，對于銀發(fā)一族來說，最好選擇“保本又保息”的固定收益理財(cái)計(jì)劃，比如債券類、貸款信托類理財(cái)產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品既能實(shí)現(xiàn)投資者的保本要求，還能獲取超過銀行同期定期存款的額外收益，是一種非常合適的投資決策。在期限選擇上，盡量選取短期理財(cái)產(chǎn)品。

人物檔案二：許經(jīng)理，37歲，單身，資深I(lǐng)T 人士，朝九晚五一族。雖然現(xiàn)在有車有房，但總覺得靠工作積累太慢，希望通過投資賺取較高收益，卻不能承受太大風(fēng)險(xiǎn)致使本金受損。

理財(cái)目標(biāo)：對于像許經(jīng)理這樣的上班族，同樣可以認(rèn)為是保守穩(wěn)健型投資者。與王大爺不同的是，許經(jīng)理具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的主觀愿望和客觀能力。當(dāng)然，保本或本金略有損失是其底線。

因此，對于上班一族來說，同樣喜好保守穩(wěn)健，但同時(shí)具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以選擇“保本不保息”的保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，關(guān)注掛鉤類、申購新股類等理財(cái)產(chǎn)品。

人物檔案三：張先生，年近五旬。雖家有兒女，但是多年的生意盈余之后，不但衣食無憂，且積累頗多，除了定期的資金周轉(zhuǎn)之用外，幾乎都“趴”在銀行活期賬戶上。

理財(cái)目標(biāo)：張先生的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)可謂豐富，追求的是理財(cái)產(chǎn)品的高收益，同時(shí)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不過，張先生的資金需要定期周轉(zhuǎn)，很難長期投資。

因此，對于理財(cái)達(dá)人來說，可以嘗試選擇“本息都不保”的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，特別關(guān)注一些流動(dòng)性較強(qiáng)或理財(cái)期限較短的理財(cái)產(chǎn)品。

總而言之，青年人要拋卻“一夜致富”的觀念，中年人需制定中長期理財(cái)規(guī)劃，老年人應(yīng)以穩(wěn)為主。在層出不窮、品質(zhì)良莠不齊的各類理財(cái)產(chǎn)品中，咱老百姓要提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性投資。endprint