賈文平

【摘 要】山東省新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)推出了一種新型的農(nóng)村合作金融模式：1、政府認(rèn)定，2、銀行托管，3、承諾互助互保，4、堅(jiān)持四項(xiàng)原則。5、多模式、多類型助推試點(diǎn)。6、政策資金扶持助力增信。本文結(jié)合實(shí)際提出了對(duì)新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融；信用互助

山東省自2015年開始進(jìn)行新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)，截至2016年12月末，全省有107個(gè)縣（市、區(qū)）和12個(gè)開發(fā)區(qū)的284家農(nóng)民合作社取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，與2016年初相比，試點(diǎn)縣（包括開發(fā)區(qū)）增加92個(gè)，12個(gè)市實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋；試點(diǎn)合作社增加206家。參與社員（包括法人社員）共2萬(wàn)余人。截至12月末，全省累計(jì)發(fā)生互助業(yè)務(wù)1743筆、互助金額6442.2萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)1187筆、4693.8萬(wàn)元，平均每筆3.7萬(wàn)元，互助金余額2988.8萬(wàn)元。山東新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的初衷是既保有農(nóng)民信用合作的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又彌補(bǔ)其缺乏金融管理知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和較大規(guī)模資金信貸的掌控能力的劣勢(shì)。以合作社托管銀行的方式扶持農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)，規(guī)范其資金融通行為，成為最大的制度創(chuàng)新。

一、山東省新型合作金融試點(diǎn)模式的特征

1、政府資格認(rèn)定。所有參與該項(xiàng)試點(diǎn)的農(nóng)民合作社，均必須向縣（市、區(qū)）地方金融監(jiān)管局提出書面申請(qǐng)，達(dá)到規(guī)定的信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的準(zhǔn)入條件，取得“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格認(rèn)定書”后，方可開展試點(diǎn)。同時(shí)，地方金融監(jiān)管部門對(duì)合作社進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

2、銀行托管。開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的農(nóng)民合作社要接受農(nóng)信社或農(nóng)業(yè)銀行作為自己的托管銀行。作為其設(shè)立信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)賬戶和進(jìn)行資金存放、支付及結(jié)算的唯一銀行。合作托管銀行要為試點(diǎn)社提供信用互助業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、資金融通等服務(wù)。

3、承諾互助互保。試點(diǎn)社成立一個(gè)互助基金和一個(gè)互保基金。互助資金來(lái)自社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金等可用于互助的資金。農(nóng)戶不用把自己的存款從銀行提取出來(lái)，而只要履行一個(gè)承諾出借手續(xù)，當(dāng)信用部需要用錢時(shí)，通過(guò)托管行就可以將承諾款項(xiàng)的一部分或全部提取出來(lái)用作信用貸款。而在銀行存儲(chǔ)，銀行支付利息，信用部提取用做貸款，信用部獲得貸款利息。互?；鹗寝r(nóng)民將自己的現(xiàn)金資產(chǎn)以協(xié)議方式交給信用部用作互助性質(zhì)的共同擔(dān)保基金。這個(gè)基金作為合作社內(nèi)部的一個(gè)合作金融主體，可以在銀行做抵押、擔(dān)保，協(xié)助基金組織內(nèi)的農(nóng)戶或農(nóng)戶小組從銀行獲得更多貸款。

4、堅(jiān)持四項(xiàng)原則。試點(diǎn)社著眼解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村“小額、分散”的資金需求，一要堅(jiān)持社員制、封閉性、民主管理原則，不吸儲(chǔ)放貸，不支付固定回報(bào)，不對(duì)外投資，不以盈利為目的；二要堅(jiān)持社員自愿，互助合作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；三要堅(jiān)持堅(jiān)持立足農(nóng)村社區(qū)，社員管理，民主決策，公開透明；四要堅(jiān)持獨(dú)立核算，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，合作社互助資金總額原則上不超過(guò)500萬(wàn)元，單個(gè)社員借款額度不超過(guò)互助資金總額的5%?；ブ鹬饕糜谥С洲r(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性資金需求，一般不超過(guò)一年。

5、多模式、多類型助推試點(diǎn)。山東省各試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)劃分類型、形成模式，以利于推廣。乳山市把全市894家農(nóng)民合作社劃分為緊密合作、依附合作、松散合作三個(gè)類型。根據(jù)合作社的不同類型在其互助業(yè)務(wù)采取不同的合作形式、信用保證：順泰果蔬合作社為緊密型合作社，按照企業(yè)化、股份化模式管理運(yùn)行，完全是資金互助，資金主要用于社員修建大棚擴(kuò)大再生產(chǎn)，以所占經(jīng)營(yíng)股份或年底分紅權(quán)作為抵押；新自然草莓合作社為依附合作型，是資金互助輔以實(shí)物互助，生產(chǎn)種植環(huán)節(jié)以苗木、薄膜等實(shí)物互助為主，資金互助用于新建種植大棚，以大棚經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押；久大海珍品養(yǎng)殖合作社為松散合作型，以海域使用權(quán)作為抵押，通過(guò)鼓勵(lì)資金與實(shí)物并重，并輔以經(jīng)營(yíng)權(quán)等作抵押。依據(jù)互助基礎(chǔ)、社員情況、資金需求量等，招遠(yuǎn)等地探索推出自發(fā)聯(lián)合式、集體引導(dǎo)式、龍頭帶動(dòng)式三種模式。多種模式的形成，為全國(guó)探索農(nóng)村合作金融道路提供了可供參照和復(fù)制的模板。

6、政策資金扶持，助力增信。為推廣信用互助業(yè)務(wù)，山東省各地采取多種增信措施。以臨沂市為例，由縣（區(qū)）地方金融監(jiān)管局與合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，增加外部信用支持。臨沂市政府按照與省里同等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行配套補(bǔ)助， 設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保專項(xiàng)資金；合作銀行根據(jù)試點(diǎn)合作社資金實(shí)際需求，給予風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保專項(xiàng)資金規(guī)模5-10倍的授信額度；乳山市通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)方式，按照交易量的1%對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)助，委托金融機(jī)構(gòu)做好規(guī)范管理，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)利用合作社經(jīng)營(yíng)往來(lái)、資金流水、社員借貸等“大數(shù)據(jù)”信息，對(duì)合作社及社員客觀評(píng)價(jià)、整體授信，實(shí)現(xiàn)由“資金管理行”向“資金批發(fā)行”轉(zhuǎn)變，構(gòu)建“合作金融+信貸金融”多層次農(nóng)村金融架構(gòu)體系。

山東省新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)，初步形成了一個(gè)公平互惠、安全收益、風(fēng)險(xiǎn)可控、分配透明，政府、銀行、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶多方共贏、利益共享的新機(jī)制。試點(diǎn)信用互助的合作社必須謹(jǐn)守“紅線”，做到“四不得、兩禁止”，即不得對(duì)外吸收存款，不得對(duì)外發(fā)放貸款，不得對(duì)外設(shè)立營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，禁止大額現(xiàn)金交易，禁止現(xiàn)金在辦公場(chǎng)所過(guò)夜。不設(shè)“資金池”，并把資金交銀行托管，可有效避免觸碰非法集資等政策紅線。

二、促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的建議

發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，需要引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村，改變農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。

1、適時(shí)制定農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)，明確新型農(nóng)村合作金融組織的法律地位。政府應(yīng)在充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)農(nóng)村合作金融相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，為其創(chuàng)造一個(gè)良好的法律、政策環(huán)境。

2、加大政策扶持力度，助推新型農(nóng)村合作金融發(fā)展。

在新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)初期，從政策、資金、技術(shù)、人才培訓(xùn)等方面提供支持是十分必要的。各級(jí)政府要對(duì)新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)從政策、資金、技術(shù)、人才培訓(xùn)等方面提供支持，明確對(duì)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”信貸投入的激勵(lì)和補(bǔ)償機(jī)制，制定合理的制度框架。

3、拓寬融資渠道。應(yīng)積極探索多種融資渠道，促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融組織的持續(xù)發(fā)展。政策性銀行和商業(yè)銀行可以向新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)批發(fā)支農(nóng)再貸款，委托其向農(nóng)戶發(fā)放；探索互助性擔(dān)保、互助性保險(xiǎn)等新的互助合作方式。在風(fēng)險(xiǎn)可控、產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上拓寬新型農(nóng)村合作金融組織的融資渠道，促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

4、建立新型農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管有效性。

發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織，要突破風(fēng)險(xiǎn)由政府全部買單的傳統(tǒng)，建立市場(chǎng)化退出機(jī)制，以自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為前提，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)龍頭企業(yè)、各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織與農(nóng)戶之間的共同利益和相互制約關(guān)系，提高貸款的安全性。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管信息系統(tǒng)的技術(shù)支持，建立謹(jǐn)慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，根據(jù)資本充足率、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)、流動(dòng)性比率等指標(biāo)變化情況及日常監(jiān)管中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；積極引導(dǎo)和監(jiān)督其貸款投向，防止貸款投向偏離“三農(nóng)”，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。

5、因地制宜推廣新型農(nóng)村合作金融模式。推廣新型農(nóng)村合作金融模式必須堅(jiān)持積極審慎的原則。要選擇運(yùn)行規(guī)范、經(jīng)營(yíng)狀況良好的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織承載這項(xiàng)工作。在發(fā)展規(guī)模、層次上要針對(duì)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民的實(shí)際需求而定，形成良性的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，特別是要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相匹配。

【參考文獻(xiàn)】

[1]山東省金融辦公開資料endprint