梁志龍

摘要：傳統(tǒng)金融與互聯網技術的相結合催生出了互聯網金融，互聯網本身具有易傳播性和便捷性的特征，互聯網金融在社會中是否可以得到更加深入的發(fā)展，是否可以促進金融業(yè)的發(fā)展，關鍵在于信用的底層支持。螞蟻金服通過大數據與云計算，利用互聯網技術對用戶進行征信，在推動傳統(tǒng)金融與互聯網的融合外，還促進了互聯網金融的發(fā)展。

關鍵詞：芝麻信用 互聯網金融

一、螞蟻金服

正式成立于2014年10月16日的螞蟻金融服務集團（以下簡稱螞蟻金服）在成立之初就致力于為小微企業(yè)和個人消費者提供普惠的金融服務，螞蟻金服旗下現已形成了包括支付寶、余額寶。招財寶、螞蟻聚寶、網上銀行、螞蟻花唄、螞蟻借唄、芝麻信用等業(yè)務板塊，基本覆蓋了金融的“存、貸、匯”三大板塊，三大板塊得以存在與運轉關鍵在于社會信用，社會信用主要體現為商業(yè)領域和金融流通領域的賒銷，信貸等行為。在現代金融制度中，貨幣交換是基礎，而信用則是貨幣交換的發(fā)展，互聯網金融借助互聯網工具將傳統(tǒng)金融與互聯網進行結合，突破了傳統(tǒng)金融影響范圍小、處理周期長等一系列痛點。作為互聯網金融代表的螞蟻金服通過云計算與大數據手段對用戶進行數據處理，并以芝麻信用分的形式呈現用戶的信用狀況。在通過大數據和云計算后得到的芝麻信用，可直接參與個人金融生活中的方方面面。

二、芝麻信用

國內對個人的征信起與2004年，2006年1月，全國集中統(tǒng)一的個人信用數據庫建成并正式運行，同年11月，人民銀行征信中心正式注冊為事業(yè)放任單位，截止到2014年底，央行個人征信系統(tǒng)共收錄超8億的收錄用戶，其中有信用記錄的約為3億。芝麻信用以美國通用的FlCO個人信用評分模型為基礎，融合了我國的銀行信用評估方法，有機結合了互聯網和傳統(tǒng)征信方式。通過云計算和大數據分析、機器學習等手段客觀的呈現用戶的信用狀況并得以實際應用，已在金融商業(yè)等領域的較大數量場景里面為用戶提供信用服務。在螞蟻花唄的用戶中，超過60%的用戶此前沒有使用過傳統(tǒng)金融機構提供的金融服務，而隨著互聯網金融在新生力量中的不斷發(fā)展，芝麻信用突破了傳統(tǒng)金融機構中只有工作后才有信用記錄的局限性，在早期階段就通過阿里巴巴的電商數據、螞蟻金服的互聯網金融數據、眾多合作公共機構與合作伙伴、各種用戶自主信息提交渠道對用戶基本信息、注冊信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關系、黑名單信息、外部應用等運用大數據和云計算進行分析，輕而易舉的對用戶目前或之后的金融行為進行判斷，并擴展了芝麻信用在信用酒店、信用租房、信用簽證、信用金融等一系列范圍的應用，更加方便深入融合傳統(tǒng)信用評估和互聯網，實現了互聯網+信用的具體實際應用，擴大了互聯網金融的受眾群體。

交易雙方信用的缺失是制約金融信貸和社會交易順利發(fā)展的關鍵因素。芝麻信用在成立之初就是為了解決傳統(tǒng)銀行對個人信用的痛點，即無法及時在互聯網時代得到未經銀行消費記錄用戶的消費習慣和信用狀況。而如今芝麻信用已成為申請盧出國旅游的憑證之一，在線提供芝麻信用報告取代了傳統(tǒng)的提供銀行流水和存款證明，而芝麻信用達到一定分值可享受免簽、機場快速安檢通道等一系列的便利，而螞蟻金服下的另一服務“花唄”，在芝麻信用達到600分的用戶可以像刷信用卡一樣在淘寶天貓上進行預支消費。究其本質，芝麻信用在金融領域運用其本身數據接入消費信貸、消費分期、信用卡、P2P等板塊；商業(yè)領域則在免押金、先試后付、簽證證明、分享經濟中得到了實際具體的應用，逐漸沖擊傳統(tǒng)金融的同時也促進了傳統(tǒng)金融的發(fā)展

三、信用在互聯網金融中的應用及趨勢

（一）信用在互聯網金融中的應用

互聯網企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構利用互聯網技術實現資金的融通、支付和投資中，用戶信用起著基礎性的作用。在芝麻信用的基礎上，螞蟻金服于2015年4月上線了消費信貸產品“花唄”，用戶在消費時可以享受500-50000元不等的消費額度，即可享受“先消費，后付款“的購物體驗。不僅支持阿里體系內自有的電商平臺，目前為止接入了40多外部消費平臺，迅速吸引了新生代的消費群體，數據統(tǒng)計顯示，33%的“花唄”用戶是“90后”，“80后”占比48.5%，而“70后”僅有14.3%。與此同時螞蟻金服也推出了貸款服務“昔唄”，在芝麻信用分600以上，用戶根據芝麻信用分的不同可申請1000-300000元不等的貸款額度，隨借隨還，日利息率低于銀行信用卡的比率。

“花唄”與“借唄”屬于個人信用在互聯網金融發(fā)展過程中的產物，在擴大互聯網金融受眾群體的同時也推動了互聯網金融全面性的發(fā)展，其實質是信用與互聯網金融的深入結合。

（二）信用在互聯網金融中的發(fā)展趨勢

金融是現代社會和經濟發(fā)展的核心，互聯網金融作為傳統(tǒng)金融與互聯網技術結合的產物，只有在建設完善的信用體系，才能確保金融體系的安全運行?；ヂ摼W金融相對于傳統(tǒng)金融來說，具有傳統(tǒng)金融不具備的開放性特征，亦然具備比傳統(tǒng)金融更大的風險。憑借對互聯網金融的深入了解，螞蟻金服在互聯網金融方面的發(fā)展與創(chuàng)新亦是以信用為底層支持。而螞蟻金融在未來的發(fā)展趨勢中需通過大數據和云計算等手段實現對個人信用的收集和使用，著重突出在互聯網保險業(yè)與海外市場的擴展。保險已是未來金融生活中不可或缺的一部分，在互聯網保險方面，通過互聯網手段對用戶信用進行調查分析與風險把控，利用互聯網技術彌補傳統(tǒng)保險中的不足和缺陷，。同時在擴展海外市場的同時，保持信用與互聯網金融的底層性融合，在推動互聯網金融發(fā)展的同事深入發(fā)掘信用在互聯網金融發(fā)展過程中的應用。endprint