現(xiàn)階段金融產(chǎn)業(yè)的研究理論和數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融及其運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的一些金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊和影響，如貸款和存款等業(yè)務(wù)，同時(shí)也推動(dòng)著傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整和業(yè)務(wù)流程的改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

短期沖擊 深遠(yuǎn)影響

隨著信息技術(shù)的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出良好的運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)，加上其監(jiān)管制度和運(yùn)行體系在逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然會(huì)產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)，這種良性競(jìng)爭(zhēng)的氛圍能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展注入新的力量，并產(chǎn)生互利共贏和相互融合的雙重結(jié)果，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，秉承多元化的金融觀念，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融發(fā)展模式具有較多的優(yōu)勢(shì)，為此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行優(yōu)勢(shì)及其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊和深遠(yuǎn)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行優(yōu)勢(shì)

（1）潛在客戶(hù)優(yōu)勢(shì)

各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中具有數(shù)量較多其粘性較好的用戶(hù)群體，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)運(yùn)行和發(fā)展的基本載體，也是挖掘和開(kāi)拓商業(yè)模式的基礎(chǔ)條件。例如，截止到2017年5月31日，騰訊每月的活躍用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了8.246億，其中QQ每季度最高的同時(shí)在線人數(shù)可以達(dá)到3.45億，微信的每月活躍用戶(hù)可以達(dá)到7.45億，并且微信和QQ可以和用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼綁定，由此增加了用戶(hù)對(duì)騰訊社交軟件的依賴(lài)程度，使其用戶(hù)成為了及其富有粘性的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，截止到2016年年底，淘寶的注冊(cè)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到了6.7億。并且在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的形勢(shì)下，上述數(shù)據(jù)都有待進(jìn)一步提高，這些網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提供了豐富的客戶(hù)資源，物流體系的完善也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了推動(dòng)力。

（2）運(yùn)行模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

各個(gè)社交平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟件都積累了比較豐富的數(shù)據(jù)和信息，包括用戶(hù)的資金變動(dòng)和消費(fèi)支出等，而云計(jì)算技術(shù)可以結(jié)合這些數(shù)據(jù)和信息分析消費(fèi)者的偏好和購(gòu)物習(xí)慣，并以此為依據(jù)為用戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在金融運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)內(nèi)容上的創(chuàng)新和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)上的貸款公司可以將用戶(hù)的貸款記錄和交易金額作為云計(jì)算的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過(guò)模型計(jì)算出用戶(hù)的信用額度，并且還可以通過(guò)流動(dòng)資金追蹤的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，在創(chuàng)新金融運(yùn)行模式的同時(shí)減少金融企業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊

（1）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)金融存款系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)的辦理造成了較大沖擊，截止到2016年年底，余額寶的存款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6789.45億元，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款項(xiàng)目而言，該存款模式具有風(fēng)險(xiǎn)較低、靈活性較強(qiáng)、利率偏高的特點(diǎn)，這也是眾多互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)飛速發(fā)展的主要原因。另外，信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的高效率應(yīng)用也是給傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)造成沖擊的主要原因，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)貨幣的產(chǎn)品再造，為用戶(hù)提供了方便的購(gòu)物環(huán)境和較低的存款投資門(mén)檻。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶給傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的影響還包括以下幾點(diǎn)：第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的形勢(shì)下，各大社交平臺(tái)紛紛開(kāi)發(fā)了存款業(yè)務(wù)或與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)聯(lián)合，為了對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，各大商業(yè)銀行也推出了和自身存款業(yè)務(wù)相對(duì)接的貨幣基金產(chǎn)品，這在一定程度上加快了傳統(tǒng)貨幣向基金產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)。第二，一些互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)的搭建，影響了群眾的投資觀念，也豐富了現(xiàn)代群眾投資和存款的渠道和方式，在基金產(chǎn)品不斷增多的背景下，各種理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。第三，各種貨幣對(duì)接網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展速度逐漸提升，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常具有收益較高的特點(diǎn)，這在一定程度上分走了商業(yè)銀行的存款數(shù)量。

（2）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了沖擊

以網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)和小額貸款平臺(tái)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)融資面向的主要是借貸金額較小且借貸周期較短的用戶(hù)，盡管這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)不在銀行貸款業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，但是仍然會(huì)對(duì)其貸款數(shù)額產(chǎn)生一定影響。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展及其迅速，P2P借貸平臺(tái)截止到2016年年底的成交量已經(jīng)達(dá)到了3456億元，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)存在較為顯著的差別，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在信用審核和貸款規(guī)模上的特點(diǎn)，導(dǎo)致其形成了以大客戶(hù)為主的運(yùn)行模式，并且辦理流程復(fù)雜和周期較長(zhǎng)等特點(diǎn)為貸款業(yè)務(wù)提供了有效的保障，而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)有效期較短且風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致借貸平臺(tái)用戶(hù)在銀行獲取貸款的幾率較低。小額貸款迅速發(fā)展的原因是，這些平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商可以結(jié)合現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)交易金額、并通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)防控方式將向社會(huì)發(fā)放小額貸款，解決了資金需求規(guī)模較小、資金需求較為迫切、還款靈活性較強(qiáng)等用戶(hù)的貸款需求，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務(wù)造成了較大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠(yuǎn)影響

（1）改變了群眾和商業(yè)銀行的金融理念

在傳統(tǒng)的金融模式中，群眾的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)大多是通過(guò)商業(yè)銀行辦理，盡管同時(shí)期存在證券投資等金融理財(cái)方式，但具有門(mén)檻較高的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)運(yùn)行模式，大量金融平臺(tái)的出現(xiàn)和信息技術(shù)的應(yīng)用，降低了投資門(mén)檻，同時(shí)也改變了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式和對(duì)象，提高了金融業(yè)務(wù)的普及程度。與此同時(shí)，群眾的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的存款保險(xiǎn)體系應(yīng)運(yùn)而生，商業(yè)銀行由國(guó)家信用擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)在逐漸淡化，也改變了群眾認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行不會(huì)破產(chǎn)的觀念。

在互聯(lián)網(wǎng)金融及其市場(chǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，人們對(duì)商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務(wù)的依賴(lài)程度在逐漸減少，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)滿(mǎn)足了群眾在小額貸款、短期存款、便捷支付方面的需求。為了緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了自身的金融理念，力求通過(guò)公平競(jìng)爭(zhēng)和貼近群眾金融需求的方式重新獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）推動(dòng)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了利率市場(chǎng)化。首先，利率能夠反應(yīng)資金成本，能夠?yàn)閮?yōu)勝劣汰金融市場(chǎng)模式的構(gòu)建、金融市場(chǎng)建設(shè)資源的合理分配、貨幣政策的全面發(fā)揮提供推動(dòng)力。其次，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管理制度的開(kāi)放程度在逐漸增加，利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為了金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行存款產(chǎn)品和對(duì)接服務(wù)的方式來(lái)對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展，這在一定程度上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的利率改革。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)和市場(chǎng)運(yùn)行模式逐漸規(guī)范化的形勢(shì)下，貸款和存款金融產(chǎn)品的種類(lèi)在不斷豐富且有較為良好的保障，貸款和存款業(yè)務(wù)流程在逐漸簡(jiǎn)化，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，這將促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快運(yùn)行模式改革步伐，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的高效率變革。

（3）有利于提高金融服務(wù)質(zhì)量

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是金融企業(yè)和商業(yè)銀行提高金融業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量的主要?jiǎng)恿Γ诂F(xiàn)階段的金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到了白熱化階段，雙方都在以客戶(hù)為中心不斷完善和改革自身的運(yùn)行模式和金融業(yè)務(wù)辦理流程。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其海量的數(shù)據(jù)資源、信息共享的合作精神、物流體系的有力支持、多樣化的個(gè)性服務(wù)等，創(chuàng)造了屬于自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)價(jià)值；商業(yè)銀行憑借資金實(shí)力雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、測(cè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、信譽(yù)保障較為優(yōu)質(zhì)等特點(diǎn)，不斷提高了金融服務(wù)質(zhì)量。

并且，在互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展的形勢(shì)下，商業(yè)銀行也認(rèn)識(shí)到了與互聯(lián)網(wǎng)資源相結(jié)合的必然性，并積極學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和平臺(tái)的先進(jìn)技術(shù)和業(yè)務(wù)辦理方式，打造屬于自己的金融運(yùn)營(yíng)模式。計(jì)算機(jī)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量的提高奠定了技術(shù)條件，也為金融業(yè)務(wù)辦理和個(gè)性化服務(wù)的開(kāi)展提供了精確的數(shù)據(jù)支持。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠(yuǎn)影響是積極向上的，商業(yè)銀行則需要把握好這機(jī)遇，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

結(jié)束語(yǔ)：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊和影響的事實(shí)毋庸置疑，為此，商業(yè)銀行需要認(rèn)清金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)運(yùn)行模式的同時(shí)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)的金融市場(chǎng)營(yíng)造百花齊放的局面。

[1]郝身永，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠(yuǎn)影響[N].上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，1602：96-104.

[2]王德超.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響及對(duì)策研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]張露寒.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[4]黃娜.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究[D].上海交通大學(xué)，2015.

作者簡(jiǎn)介：蘇圣，1991.02.17，男，漢，江蘇省靖江市