葉賓得

摘 要 近年來(lái)，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)過(guò)十多年，第三方支付業(yè)務(wù)無(wú)論在整體規(guī)模、運(yùn)營(yíng)模式，還是發(fā)展范圍都發(fā)生了巨大的變化。然而，隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張，第三方支付企業(yè)開(kāi)始做起了吸收存款、發(fā)放貸款等銀行業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊。

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，提出可行的改進(jìn)措施，并對(duì)第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞 第三方支付 電子商務(wù) 財(cái)產(chǎn)安全

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1現(xiàn)狀

1.1交易規(guī)模

2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%左右的年均增長(zhǎng)速度迅速擴(kuò)大，在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先位置。

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易額規(guī)模達(dá)到8.1億元人民幣，較2013年（5.4億）同比增長(zhǎng)50.3%，增速小幅下降。2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易額規(guī)模達(dá)到了11.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.9%。2016年，交易額規(guī)模達(dá)20萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)68.5%。盡管2013到2015年互聯(lián)網(wǎng)支付交易額規(guī)模的同比增速略微下降，但在2016年有所回升。從整體上看第三方互聯(lián)網(wǎng)交易額規(guī)模，2016年的20億元幾乎是2011年的2.2億元的10倍。

隨著2017年的到來(lái)，第三方支付行業(yè)也隨之進(jìn)入高速發(fā)展的第7個(gè)年頭，據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2017年的交易額規(guī)模將達(dá)到27億元。

1.2交易份額

根據(jù)比達(dá)咨詢(xún)發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以52.3%居首，財(cái)付通以33.7%位列第二，這兩家公司共占據(jù)86%的份額，另有8家支付企業(yè)：拉卡拉，易寶，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，連連支付，平安付，百度錢(qián)包，京東支付和快錢(qián)，所占份額較為平均，共占到13%。

1.3支付牌照

截止目前，央行分8批共計(jì)發(fā)放了270張支付牌照，央行發(fā)放第三方支付牌照的時(shí)間集中在2011年到2015年。其中，2011年-2013年為支付牌照發(fā)放的高峰期。15年以后，央行暫停發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付牌照數(shù)量穩(wěn)定在270張左右。

2存在問(wèn)題

第三方支付作為中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)與多個(gè)銀行合作的方式促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，大大提高了銀行結(jié)算的效率。同時(shí)，通過(guò)對(duì)交易雙方的詳細(xì)記錄和評(píng)價(jià)，在一定程度上保障了電子商務(wù)的安全。然而，第三方支付在給社會(huì)創(chuàng)造方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，也存在著許多不容忽視的問(wèn)題。

2.1安全問(wèn)題

以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、掌握大量用戶(hù)資料的第三方支付系統(tǒng)存在著網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全方面的問(wèn)題，同時(shí)，隨著用戶(hù)投入資金的增加，這些大量存放于第三方支付平臺(tái)中的資金，如缺乏有效的管理，就可能存在資金風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信息不對(duì)稱(chēng)

第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)作，對(duì)支付過(guò)程擁有充分的信息。用戶(hù)雖然可以發(fā)出指令，但對(duì)交易過(guò)程中賬戶(hù)資金如何流動(dòng)、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的確切時(shí)間等信息掌握并不充分。

2.3利息分配問(wèn)題

用戶(hù)寄存在第三方平臺(tái)上的資金由于結(jié)算周期的不同，使得第三方支付公司有可能取得一筆定期或活期存款的利息。而從本質(zhì)上來(lái)看，沉淀資金的所有權(quán)屬于客戶(hù)，第三方支付機(jī)構(gòu)只有保管權(quán)。

2.4反洗錢(qián)等問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性使得交易過(guò)程難以追溯，第三方很難確認(rèn)交易的真實(shí)背景，對(duì)資金的真實(shí)來(lái)源和去向難以辨別。這種流程的設(shè)計(jì)和缺陷為套現(xiàn)、洗錢(qián)等非法交易提供了更為方便的平臺(tái)。

2.5與銀行的關(guān)系問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)。此外，第三方支付企業(yè)也對(duì)銀行存款形成了沖擊。

3改進(jìn)

3.1針對(duì)安全問(wèn)題

（1）提高應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全性。

（2）加強(qiáng)用戶(hù)信息管理。

（3）加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，保證資金運(yùn)營(yíng)安全。

3.2針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

（1）加大信息的披露。

（2）政府加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。

3.3針對(duì)利息分配問(wèn)題

（1）加強(qiáng)對(duì)沉淀資金的管理，維護(hù)客戶(hù)利益。

3.4針對(duì)洗錢(qián)、套現(xiàn)等違法行為

（1）完善第三方支付企業(yè)的認(rèn)證體系。

（2）完善相關(guān)法律法規(guī)。

3.5處理好與商業(yè)銀行的關(guān)系

（1）形成健康有序的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

（2）加強(qiáng)合作，互利共贏。

4未來(lái)趨勢(shì)預(yù)測(cè)

4.1跨境支付發(fā)展?jié)摿薮?/p>

近年來(lái)，由于人們對(duì)商品質(zhì)量的關(guān)注和生活水平的不斷提高，海外購(gòu)物的用戶(hù)數(shù)不斷增加，更多的用戶(hù)產(chǎn)生了對(duì)海外跨境支付的需求。中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2016年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模達(dá)到6.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24%，“海淘”用戶(hù)規(guī)模達(dá)4100萬(wàn)人次。伴隨著“一帶一路”的熱潮，跨境電子商務(wù)的進(jìn)口份額將進(jìn)一步提升。面對(duì)這一潛力巨大的市場(chǎng)，第三方支付機(jī)構(gòu)定極有可能針對(duì)跨境支付進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。

4.2在線理財(cái)?shù)韧卣箻I(yè)務(wù)不斷發(fā)展

相對(duì)于國(guó)外成熟的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)包括基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的金融理財(cái)服務(wù)還處于起步階段，產(chǎn)品銷(xiāo)售主要依賴(lài)于銀行柜臺(tái)等傳統(tǒng)渠道。但是傳統(tǒng)渠道存在支付成本較高等問(wèn)題，這就使得基金和保險(xiǎn)等金融企業(yè)對(duì)第三方支付的功能有較大的需求。2011年10月，證監(jiān)會(huì)開(kāi)始實(shí)施《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進(jìn)基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷(xiāo)售與支付牌照。隨著支付寶、財(cái)付通等12家公司先后獲批開(kāi)展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險(xiǎn)業(yè)的渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。

4.3移動(dòng)支付將成為支付企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)

一方面，隨著4G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)以及智能手機(jī)的迅速普及，用戶(hù)上網(wǎng)習(xí)慣正在從電腦向手機(jī)等移動(dòng)客戶(hù)端轉(zhuǎn)移。另一方面，NFC支付將在移動(dòng)支付中占據(jù)重要地位。NFC支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，支付的處理在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，擁有較高安全性、快速識(shí)別性和脫網(wǎng)工作能力等特質(zhì)的NFC在未來(lái)會(huì)獲得更多的市場(chǎng)份額。

參考文獻(xiàn)

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