田春強(qiáng)

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新與大數(shù)據(jù)信息產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展為中小企業(yè)融資帶來了改革式的春天，通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)融資中，能夠有效解決中小企業(yè)融資難的問題。文章闡述了大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵，分析大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于緩解中小企業(yè)融資難，再論述我國金融業(yè)的大數(shù)據(jù)運(yùn)用現(xiàn)狀，并對未來進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行思考。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 大數(shù)據(jù)技術(shù) 金融業(yè)

中圖分類號：F752 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

2013年7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》明確指出，當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。金融運(yùn)行總體是穩(wěn)健的，但資金分布不合理問題仍然存在，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的要求不相適應(yīng)。另一方面看，不可否認(rèn)，我國政府近年來在解決中小企業(yè)融資難問題上的努力是空前的，創(chuàng)業(yè)板和中小板的設(shè)立、新老非公經(jīng)濟(jì)36條等的出臺都是為緩解中小企業(yè)資金融通問題所做出的有益嘗試。但在過去3年中，中型企業(yè)選擇民間借貸的比重為48.3%，而小型企業(yè)選擇民間借貸的比例則高達(dá)67.8%。中小企業(yè)的發(fā)展資金主要局限于傳統(tǒng)原始積累和民間借貸，通過現(xiàn)代化的直接或間接融資（如向金融機(jī)構(gòu)借貸）手段獲取資金的比例依舊不高。因而如何破解中小企業(yè)融資困境，是當(dāng)前一個(gè)亟待解決的問題，值得進(jìn)一步研究。

1大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，“大數(shù)據(jù)熱”也漸漸興起，大數(shù)據(jù)被越來越廣泛地運(yùn)用在各行各業(yè)，為人們更全面了解事物提供幫助。大數(shù)據(jù)從字面意義上看，可以理解為“龐大的數(shù)據(jù)量”，但這種簡單的定義顯然不能概括大數(shù)據(jù)的全部內(nèi)涵，目前，國內(nèi)外尚無一個(gè)公認(rèn)的定義來解釋大數(shù)據(jù)，基本都是從大數(shù)據(jù)的特征出發(fā)，來挖掘其內(nèi)涵。它的特點(diǎn)主要是數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價(jià)值密度低、處理速度快。大數(shù)據(jù)是具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。它為人們提供了一種新的方式，讓過去我們無法完全利用的海量數(shù)據(jù)得到有效分析，獲得有巨大價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，很多企業(yè)都在利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢為其服務(wù)。

2大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于緩解中小企業(yè)融資難的分析

（1）解決存儲介質(zhì)和計(jì)算能力的限制，挖掘能得到邏輯與規(guī)律的信息。過去企業(yè)只能采用統(tǒng)計(jì)抽樣的方法來分析數(shù)據(jù)，但是這樣的方法有其不可避免的局限性。大數(shù)據(jù)正在嘗試打破這種成本與收益難以平衡的僵局，大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)結(jié)合的核心優(yōu)勢在于重塑信息結(jié)構(gòu)，削減業(yè)務(wù)成本，電子商務(wù)平臺與社交化網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)發(fā)掘的信息更具備真實(shí)性，因而具有巨大的社會經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（2）大數(shù)據(jù)時(shí)代通過混雜性統(tǒng)計(jì)概率，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。大數(shù)據(jù)不再一味追求精確，反之混雜性變成了一種標(biāo)準(zhǔn)途徑，用概率說話成為常態(tài)。對一組借貸方案，只要透過全數(shù)據(jù)分析，在概率上它是能夠長期穩(wěn)健盈利的即可被資金融出方考慮采納。信用評級與貸后管理完全由量化模型自動分析完成，大數(shù)據(jù)經(jīng)過云計(jì)算后得到動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和違約概率分析結(jié)果，將風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降至最低。

（3）大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)個(gè)的風(fēng)控理念，更是有效提高企業(yè)的融資率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著信息結(jié)構(gòu)的改變，大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)控制理念將發(fā)生根本性變化，過去在風(fēng)險(xiǎn)回避理念驅(qū)使下，銀行等金融機(jī)構(gòu)提高資金價(jià)格（高利率）或要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保來補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，而現(xiàn)在變?yōu)閷ζ髽I(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造現(xiàn)金并還款的能力作為持續(xù)監(jiān)控和考核的重點(diǎn)。基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理與實(shí)時(shí)監(jiān)控顯著縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，符合中小企業(yè)貸款需求靈活性、多樣性、隨時(shí)性的特點(diǎn)。綜上分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。

3我國金融業(yè)的大數(shù)據(jù)運(yùn)用現(xiàn)狀及展望

2014年7月22日，阿里巴巴與中國銀行、招商銀行、平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、郵儲銀行、上海銀行等7家銀行宣布推出全新B2B互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——網(wǎng)商貸高級版。該產(chǎn)品是以阿里巴巴平臺大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的純信用款，最高授信額度達(dá)1000萬元，無抵押、無聯(lián)保，平均月利率低于1%，是阿里大數(shù)據(jù)價(jià)值在傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次應(yīng)用嘗試，也是幫助中小外貿(mào)企業(yè)解決融資難題的實(shí)踐途徑。對傳統(tǒng)銀行而言，這是首次嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信用體系推出無抵押無擔(dān)保的純信用貸款。總結(jié)阿里巴巴的做法主要是“信用=財(cái)富”，傳統(tǒng)的信用自證貸款難點(diǎn)在于中小企業(yè)難以證明自身信用，無法降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。而一達(dá)通平臺上的沉淀，這些真實(shí)數(shù)據(jù)可以反映出企業(yè)的經(jīng)營狀況，而這正是銀行對企業(yè)考量的重要依據(jù)。大數(shù)據(jù)還解決了貸后管理的難題，銀行可以對企業(yè)的動向進(jìn)行及時(shí)而準(zhǔn)確的把控，這樣大大降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因而，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的融資方面運(yùn)用嘗試，算是初步嘗到了美味的果實(shí)。

除了阿里巴巴，為迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，中國的一些金融企業(yè)也著手制定相關(guān)的計(jì)劃，已經(jīng)或即將推出具體措施。比如，中國民生銀行籌劃在今后三年中逐步完善自身的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)體系，2013年建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，2014年建設(shè)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)集成平臺，2015年建立完備的企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)以支持智能化的服務(wù)。對于現(xiàn)階段的銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，更多的還是依靠與第三方數(shù)據(jù)挖掘平臺合作，對包含信息流，物流，資金流等供應(yīng)鏈系統(tǒng)核心環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)挖掘，經(jīng)過對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，對實(shí)用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，最后計(jì)算出企業(yè)的信用等級、信用額度，甚至預(yù)測未來的成長性及安全性。概括起來，基于這樣的數(shù)據(jù)挖掘和分析，銀行最終獲得的信息可以用三個(gè)維度來表示：一是對過往數(shù)據(jù)，如訂單、回款、庫存等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并匯總所有的原始數(shù)據(jù)計(jì)算企業(yè)信用得分；二是根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營過程中資金的運(yùn)用狀況及信用得分，計(jì)算信用額度；三是通過物流、資金流等重要環(huán)節(jié)的變化，著力貸后動態(tài)監(jiān)管，實(shí)時(shí)追蹤企業(yè)的信用情況。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融企業(yè)既要面對技術(shù)升級問題，還將面對業(yè)務(wù)管理理念轉(zhuǎn)變等問題。樹立業(yè)務(wù)管理人員和實(shí)際操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識和創(chuàng)新意識是當(dāng)務(wù)之急。大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)員工的挑戰(zhàn)要求員工具備大數(shù)據(jù)分析所需要的多學(xué)科知識，多層次的專業(yè)素質(zhì)，具備對新技術(shù)的學(xué)習(xí)和駕馭能力，復(fù)合型人才將成為大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)從業(yè)人員的共同追求。此外，如何建設(shè)和維護(hù)好一個(gè)鼓勵(lì)中小企業(yè)提供真實(shí)可靠數(shù)據(jù)的行業(yè)生態(tài)環(huán)境，也是政府部門在“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”的頂層設(shè)計(jì)中需要考慮的問題。

參考文獻(xiàn)

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