宋杰夫

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最重要的部分，是吸引私人資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要形式。文章利用SWOT分析對哈爾濱地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)分析，以期為哈爾濱地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；SWOT分析；哈爾濱

[Abstract] Village bank is the most important part of the new type of rural financial institutions， is to attract private capital into the banking sector， support the important form of the rural financial development. The article using the SWOT analysis to system analysis， development of rural Banks in Harbin in order to provide references for the development of rural Banks in Harbin.

[Key words] village bank； SWOT analysis； Harbin

1 優(yōu)勢分析

1.1 經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢

哈爾濱地區(qū)2016年全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值6101.6億元，比上年增長7.3%。其中，第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值691.2億元，增長6.1%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1896.7億元，增長6.7%；第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值3513.8億元，增長7.9%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由上年的11.7：32.4：55.9調(diào)整為11.3：31.1：57.6。人均地區(qū)生產(chǎn)總值63445元，增長8.7%。非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值3294.0億元，增長8.3%，占全市地區(qū)生產(chǎn)總值比重為54.0%。全年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值1296.5億元，比上年增長6.1%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值646.8億元，增長6.4%；林業(yè)產(chǎn)值35.3億元，增長5.0%；牧業(yè)產(chǎn)值549.4億元，增長5.0%；漁業(yè)產(chǎn)值26.0億元，增長10.2%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值39.0億元，增長14.0%。村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展離不開所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，因此，哈爾濱市目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r很好的為其提供了外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

1.2 人才優(yōu)勢

哈爾濱是黑龍江省的省會城市，也是人才集聚的城市，擁有哈爾濱工業(yè)大學(xué)、哈爾濱工程大學(xué)、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)等很多985、211學(xué)校，資源豐富，哈爾濱鄉(xiāng)村地區(qū)開發(fā)銀行的強(qiáng)大智力支持。成人，大學(xué)也很重要培訓(xùn)和教育，各級政府通過各種技術(shù)培訓(xùn)類的培訓(xùn)學(xué)校。哈爾濱用最外圍，比博士的學(xué)校談判優(yōu)勢，逐漸將戰(zhàn)斗建立一個高效的團(tuán)隊(duì)有實(shí)力的創(chuàng)新。黑龍江省哈爾濱發(fā)展農(nóng)業(yè)，用特殊的地理優(yōu)勢，創(chuàng)造一個良好的教育對農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的條件下，農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。在哈爾濱，重視技術(shù)創(chuàng)新，增加移民數(shù)量。這些人才已經(jīng)成為促進(jìn)哈爾濱地區(qū)農(nóng)村發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要因素。

1.3 地域優(yōu)勢

位于中國東北的哈爾濱，黑龍江省西南部，是黑龍江省的省會，副省級城市，是東北北部政治、經(jīng)濟(jì)和文化中心，在中國東北城市的土地，在轄區(qū)內(nèi)的第三大城市戶籍人口。歷史和地理特別提供哈爾濱充滿異國情調(diào)的小美人這個城市不只是把北方少數(shù)民族的歷史文化和文化融合，是中國的歷史文化名城和旅游城市，素有“東方莫斯科”、“東方小巴黎”之美稱。與世界26個國家的31個城市建立了友好城市關(guān)系。哈爾濱市轄九區(qū)九縣（市），分別是道里、道外、南崗、香坊、平房、松北、呼蘭、阿城、雙城9個區(qū)，五常、尚志、2個縣級市，巴彥、賓縣、依蘭、延壽、木蘭、通河、方正7個縣?，F(xiàn)在正處于國家一帶一路的戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)上，良好的區(qū)位優(yōu)勢，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對內(nèi)對外業(yè)務(wù)提供了很好的空間。

2 劣勢分析

2.1 農(nóng)業(yè)弱勢

分散的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的情況。主要是家庭農(nóng)場，盡管把支票，但相對較弱農(nóng)村稀缺年輕工人，空巢嚴(yán)重，很難大規(guī)模生產(chǎn)。農(nóng)民生產(chǎn)簡單，比如貸款主要用于農(nóng)業(yè)，此外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)管理、自然災(zāi)害等，農(nóng)民必須獨(dú)立管理失敗后的支付風(fēng)險(xiǎn)。為哈爾濱地區(qū)農(nóng)民農(nóng)村銀行的高風(fēng)險(xiǎn)客戶對象。

2.2 技術(shù)劣勢

一些銀行還建立一個城市的網(wǎng)絡(luò)，只有少數(shù)農(nóng)村點(diǎn)存款客戶，受資金限制的權(quán)利。村鎮(zhèn)銀行作為非營利組織的單位，尤其是貸款收入的差別，如果小比例的貸款，額度少，性能，降低銀行的經(jīng)營成本，城市相對較高。清算業(yè)務(wù)處理也會增加成本。限制銀行業(yè)務(wù)。間接成本導(dǎo)致的硬件和軟件，并一次性支付渠道有限，不能去鎮(zhèn)上的銀行補(bǔ)償。目前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造一個發(fā)行的卡不同支持農(nóng)村發(fā)展銀行農(nóng)村政策調(diào)控壓力力量大。當(dāng)前農(nóng)村銀行管理系統(tǒng)，有限制操作，仍在發(fā)展的初期階段，盡管國家給政策必須要靠傾斜，但在其他大型機(jī)構(gòu)沒有形成系統(tǒng)，存在信用風(fēng)險(xiǎn)，可靠性難以保證，嚴(yán)重制約著企業(yè)的發(fā)展。

2.3 退出機(jī)制缺失

目前，國家只對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度做出了嚴(yán)格的定義，而對行業(yè)內(nèi)的新型金融機(jī)構(gòu)缺乏行業(yè)的具體經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。尤其是針對村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)制和監(jiān)管力度不夠，缺少科學(xué)的考核機(jī)制，在對運(yùn)營乏力的情況進(jìn)行針對性的處理，經(jīng)營未達(dá)標(biāo)的新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)出限期整改通知，對多次考核不合格或“屢教不改”的新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行停業(yè)整頓，情況嚴(yán)重的責(zé)令其退出金融市場。然而，目前實(shí)際上恰恰缺少這種有效的退出機(jī)制，使得部分村鎮(zhèn)銀行效率不高。

3 機(jī)遇分析

3.1 國家政策大力支持

2006年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和支持更好，新國家的重點(diǎn)建設(shè)的若干意見，明確提出政策不僅僅是讓領(lǐng)導(dǎo)在資本和支持引入外國資本、資本、工業(yè)產(chǎn)權(quán)，埃文資本和私人資本投資，該地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和多樣性，金老顧的目標(biāo)市場，一定是資本引入農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場，而不僅僅是銀行系統(tǒng)的發(fā)展，新農(nóng)村第一班飛行員公斤銀金融機(jī)構(gòu)的主要機(jī)構(gòu)。銀律師，財(cái)政部出臺農(nóng)村發(fā)展相應(yīng)的政策支持，促進(jìn)其發(fā)展，并提供財(cái)政補(bǔ)貼，減少開放的阻力。2010年財(cái)政部和國家稅收是由“通知農(nóng)村金融財(cái)政政策”，表明我國正致力于幫助農(nóng)村金融環(huán)境政策的發(fā)展。通訊提出了稅收優(yōu)惠，大量減少了村莊的農(nóng)村銀行和其他金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本。2014年底打擊，國家財(cái)政和稅務(wù)宣布，關(guān)于財(cái)政政策和改善金融支持農(nóng)村發(fā)展的“通知”，地方政府鼓勵的時候建立金融機(jī)構(gòu)提供更多的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼。2011年，關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資發(fā)展的若干意見健康監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)減少金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，也惠及農(nóng)村銀行訪問策略，吸引儲蓄農(nóng)村私人銀行和其他金融機(jī)構(gòu)；2015年《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》進(jìn)一步簡化程序，建立新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低了金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)。endprint

3.2 新農(nóng)村建設(shè)對資金有較大需求

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，農(nóng)民有很大的變化在生活方式和態(tài)度，也有大批的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求的新變化。

最缺乏的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后于經(jīng)濟(jì)增長，無論在規(guī)模、類型和質(zhì)量相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施?，F(xiàn)在，一些形式的集資建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施支持，但還需要得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，增加銀行貸款的愿望。經(jīng)濟(jì)快速增長和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，企業(yè)往往集中農(nóng)村和農(nóng)村工業(yè)化模式、農(nóng)業(yè)種植越來越多的大象，大象出現(xiàn)了農(nóng)村金融市場信貸需求增加了。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的重要供應(yīng)商，發(fā)放小額信貸抓牢了，發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金的杠桿作用，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的繁榮、有序發(fā)展。

農(nóng)民的工作提高效率，擴(kuò)大生產(chǎn)和消費(fèi)欲望的小型農(nóng)業(yè)機(jī)械工具。但是，盡管越來越多的農(nóng)業(yè)設(shè)備價(jià)格高是負(fù)擔(dān)不起的農(nóng)民，因此，貸款需求強(qiáng)勁。除了生產(chǎn)勞作和生活水平的提高，農(nóng)村，農(nóng)民的后代不尋常的重建、住房、教育文化娛樂方式越來越多，需要大量的錢。

4 威脅分析

4.1 商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

作為國家政策支持，大量近年來，農(nóng)村金融市場環(huán)境的改善，中國農(nóng)村地區(qū)越來越多的類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，銀行面臨著很多競爭對手。地區(qū)商業(yè)銀行近年來迅速崛起，比如普拉阻止小銀行為了彌補(bǔ)金融服務(wù)，要求農(nóng)民需求的客戶。稍有點(diǎn)城鄉(xiāng)不同地區(qū)的村莊，農(nóng)民的客戶的信任。商業(yè)銀行近年來快速增長，和小市場服務(wù)位置，太深的中小企業(yè)的信任。這些金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展無疑是銀行面臨的挑戰(zhàn)和威脅。

4.2 農(nóng)村信用社的威脅

各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)一個大的市場份額。盡管一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)后的農(nóng)村地區(qū)撤離，但他的規(guī)模仍然是最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)模式是相對成熟和規(guī)范。例如，在大型國有商業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行一系列的商業(yè)效益農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)；投資銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的加劇，面對廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大量貸款。郵政儲蓄銀行也主動縣分支機(jī)構(gòu)；作為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社逐漸建立現(xiàn)實(shí)的法律實(shí)體系統(tǒng)和提供業(yè)務(wù)支持的農(nóng)村金融市場體系。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村更多的時間最多，各位最充分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)過程和金融產(chǎn)品更貼近農(nóng)民和中小企業(yè)和客戶需要受歡迎。

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