本刊編輯部

9月，各大高校陸續(xù)迎來開學季?！靶@貸”的防治成為今年云南各大高校新生安全教育講座的重要議題，對“校園貸”產(chǎn)品問題的整治可謂2017級新生入學最大的變化。不僅如此，“校園貸”也成為各監(jiān)管機構(gòu)的重點對象，相關政策也陸續(xù)出臺，猶如利劍將斬斷這只伸向校園的黑手。

拒絕校園貸，我們在行動

“校園貸”市場風生水起

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的校園網(wǎng)貸平臺給學生提供了新的消費方式?！敖栀J便利、五秒極速到賬”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手續(xù)費”等形式多樣的校園貸頗具人氣，越來越多的學生利用網(wǎng)絡借貸平臺滿足消費需求。據(jù)悉，從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款平臺如雨后春筍一樣冒了出來。在昆明理工大學就讀的劉同學告訴記者，每逢開學季，這些分期貸款的傳單、海報就會瘋狂出現(xiàn)在宿舍門外、走廊墻上、學校宣傳欄上。不過，日前記者走訪學校，在宣傳欄等地方已看不見此類海報。

在云南民族大學讀書的王剛家中并不富裕，他還有個弟弟也在上大學。由于想換部新手機，手里又沒這筆錢，跟家里一次要這么多也不好意思，找同學借又礙于面子沒法開口，就打算貸款買手機。類似王剛這樣的情況很多，除此之外，因為操作方便，很多大學生即使手中資金充足， 也選擇電商平臺的消費貸款服務。在云南師范大學讀研一的李林是個“分期達人”，小到水杯，大到數(shù)碼電子產(chǎn)品，她都選擇貸款消費。

校園作為分期貸款的主要推廣市場，形形色色的宣傳推廣方式充斥校園，傳單、校園代理、擺攤設點等?！耙话阍谒奚衢T口看到傳單會多一些，還有學校大門外、商業(yè)中心廣場上都會有很多發(fā)傳單的?！眮碜栽颇洗髮W的李同學說?！艾F(xiàn)在在學校里有很多兼職就是發(fā)這些‘分期貸款機構(gòu)的傳單，大概每天60-120元，不僅是在廣場，還會讓你逐棟宿舍進行掃樓。”做過類似兼職的沈同學說。不過他表示，有時候看著這些宣傳單，感覺宣傳內(nèi)容是很吸引人的，每個月幾百塊錢就能輕松擁有一部比較好的智能手機，或者是一臺自己心儀已久的電腦。

據(jù)易觀智庫《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，當前大學生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費需求，而且其中一些人收入來源多樣，消費觀念和理財意識超前，對消費貸款需求強烈，67%的大學生認同貸款消費。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，迅速滿足了大學生們的貸款需求——統(tǒng)計顯示，具有代表性的80家大學生消費分期平臺中，56%成立于2015年。各類校園貸產(chǎn)品種類豐富，額度主要為千元左右的小額現(xiàn)金貸款。金融360發(fā)布的《2016年上半年大學生消費分期調(diào)查報告》顯示，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達4400億元，未來一段時期內(nèi)將保持每年4%—5%的增幅。

對校園貸說“不”

9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。為此，全國各大高校也積極開展抵制“校園貸”的活動，以此倡導學生們“理性消費”。

9月15日下午，西南林業(yè)大學1000余名大學生高聲呼喊著口號，在校園中奔跑，這正能量的一幕，正是該校“倡導理性消費、遠離不良網(wǎng)貸”助力校園跑活動現(xiàn)場。據(jù)介紹，為進一步引導學生樹立科學理性的消費觀，認清校園貸本質(zhì)，遠離不良網(wǎng)貸，西南林業(yè)大學學生工作處、西南林業(yè)大學校團委主辦此次“倡導理性消費、遠離不良網(wǎng)貸”助力校園跑活動，并向全體同學發(fā)出“科學理性消費，遠離不良網(wǎng)貸”的倡議。

據(jù)西南林大學生工作處處長張?zhí)盟山榻B，該校一直倡導理性消費，針對目前社會上出現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸的現(xiàn)象，學校通過發(fā)布校園網(wǎng)貸風險提示、主題班會、主題團日活動、專業(yè)知識講座等形式，引導和教育學生加強安全意識，學會甄別和拒絕不良網(wǎng)貸，避免落入網(wǎng)貸陷阱。此外，該校發(fā)布的《校園網(wǎng)貸風險提示》及《校園網(wǎng)貸受害及受騙案例》，也會隨學期末的學生成績單一同寄到家長手中，讓家長們也參與到教育中，共同引導大學生理性、科學、適度消費，提高大學生的網(wǎng)絡金融安全意識和自我保護意識。

9月17日，昆明學院防范非法校園貸主題宣傳月集中宣傳教育活動在學生會堂舉行。活動現(xiàn)場播放了微電影《圄》?！多簟肥窃颇鲜∈撞糠从巢涣肌靶@借貸”危害的普法微電影，由昆明市公安局呈貢分局與云南師范大學聯(lián)合拍攝。講述了幾名在校大學生因借貸利率畸高的不良“校園借貸”，不堪重負而走上違法犯罪之路的悲劇故事，揭示了不良“校園借貸”蔓延對大學生學業(yè)、生活以及社會治安造成危害的現(xiàn)實狀況。

把非法校園貸掃地出門，體現(xiàn)了社會管理、教育管理的與時俱進。學生們有機會掌握現(xiàn)代金融常識，更好地進行自我規(guī)劃和自我管理，這是追求美好生活的前提，也是社會進步的體現(xiàn)。

網(wǎng)貸“圍攻”校園

近兩年，隨著P2P的盛行，網(wǎng)絡借貸公司開始走進校園，不少有貸款需求的大學生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”。走在昆明各大校園走訪就能發(fā)現(xiàn)，“學生信用借貸”“大學生分期消費咨詢”“免抵押、免擔保”網(wǎng)貸平臺廣告隨處可見。只要填寫一份客戶資料，在校大學生就可以立即申請到上萬元貸款。

看似不起眼的小廣告好似魚餌，一旦鋪開，總有囊中羞澀等著用錢的學生找上門來?！皫椭鷮W生解決資金壓力，提前實現(xiàn)自己的夢想?！边@是很多校園貸的宣傳口號。殊不知，這個看似美麗的口號背后卻暗藏玄機，大學生因進行高額網(wǎng)貸消費透支生活費、甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發(fā)生。正視風險，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

大學生暑期收到催債短信

8月23日，昆明呈貢大學城某高校的代姓同學收到了“再不還款就告訴你父母”的催債短信，隨后每隔兩三天都會有催債短信發(fā)來，本來還在高高興興過暑假的小代陷入了“被催債”危機，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不在開學后的第一天就四處找同學借錢還貸。endprint

在讀的大學生，怎么會有貸款呢？原來小代年初在網(wǎng)上貸款買了部4580元的Iphone7手機?！癐phone7手機發(fā)布后，心就癢癢的，但沒錢，后來看室友在網(wǎng)上貸款買了一部手機，于是自己也嘗試了一下，就買了下來。”小代坦言，高檔手機算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會有些壓力，但他可以做兼職還貸款。

據(jù)小代介紹，Iphone7國行版32G當時在一家網(wǎng)上的售價為4580元，當時貸款5000元，分12個月還，每月還600元，總還款7200元，包括5000元本金和2200元利息。根據(jù)貸款協(xié)議，也可以提前還款，提前還款每月扣除250元，剩余350元充當已還款本金。貸款成功后，還有10%的手續(xù)費——就是說，即使貸款成功，他只能拿到4500元。一個月后一次性還款，需還5250元；分12個月還款的話，還7200元。

在校期間，代同學還可以做兼職，加上父母給的生活費如期還貸?！笆罴傥一丶液缶蜎]有了收入來源，不能順利地還款了?！贝瑢W無奈說道，“網(wǎng)貸工作人員不停地打電話催我，說若不及時還款會聯(lián)系我父母。”

像代同學一樣花明天的錢、圓今天的夢的大學生如今不在少數(shù)。走訪云南呈貢大學城各大高校可以發(fā)現(xiàn)，如今網(wǎng)絡借貸風靡校園，不少同學網(wǎng)絡貸款購買數(shù)碼產(chǎn)品，更有甚者，靠網(wǎng)貸來裝“高富帥”“白富美”，名牌手表、包包、護膚品都是通過網(wǎng)貸分期購買。

校園成為網(wǎng)貸平臺的爭奪陣地

“辦貸款手續(xù)很簡單，只要你常用的銀行卡開通網(wǎng)銀就可以貸款了。”小沈是云南師范大學商學院的學生，同時也是某款網(wǎng)絡借貸平臺的校園代理。她每成功推銷出去一筆借貸訂單，就能有20元的提成。小沈平均每天能接到10多個電話，每月放貸款30多萬元?！斑@是比較少的，有的平臺在一個學校每月就能做100多萬。”小沈說。

37個同班同學中，有8個同學向小沈貸過款。填信息、拍照、當面簽單，信息審核通過后，同學就能收到最高3000元的貸款。簽單一般約在宿舍，以小沈的經(jīng)驗，“一個寢室里有人辦了，同寢室的室友也會感興趣，產(chǎn)生連帶效應”。

通過手機APP客戶端后臺，小沈掌握著每月的業(yè)務情況。學生貸款數(shù)額不一，最低貸100元，最高貸3000元。學生的借款理由五花八門。在辦理過的單子中，多是買手機、買電腦、做微商、去旅游等等。有的理由奇葩一些——把父母給的學費花光了，不得不借錢交學費；還有的是打牌、打麻將輸了，需要借錢還債。在小沈看來，這些借款理由的真實性都存疑，但涉及同學的隱私，辦手續(xù)時，他們一般也不會過問。

小沈的工作很簡單，發(fā)宣傳單、在校園內(nèi)搭個帳篷來宣傳，幫同學辦理業(yè)務，然后等著每月領薪水。新生開學，只要同學在手機上下載網(wǎng)貸客戶端，實名注冊，就可獲贈禮品。與此同時，還與一些商店進行分期購合作。

最初通過朋友介紹接觸校園貸款時，小沈曾心生猶豫，擔心“這種事情是不是騙人的”。后來因為在學校課余時間比較閑，她還是決定做代理。經(jīng)過一年，小沈升為校園經(jīng)理。校園經(jīng)理都有自己的小團隊，她屬下有5名大一新生做校園代理。校園代理無底薪，而校園經(jīng)理不光有底薪，還可以從校園代理拉來的單子中抽取5%的提成。

為了發(fā)展高校業(yè)務，網(wǎng)貸平臺在各省設置省級經(jīng)理，在各個市設置城市經(jīng)理，各個高校又分別招募校園經(jīng)理，由校園經(jīng)理招募各自的校園代理團隊?！拔疑纤臼且粋€比我大2歲的人，每月領1萬多元的工資?！毙∩虻闹睂偕霞壥浅鞘薪?jīng)理，城市經(jīng)理按片區(qū)劃分，每人管理幾所高校的業(yè)務。每周城市經(jīng)理會進入各高校，找校園經(jīng)理、校園代理開會，每個月組織相關培訓。

小沈所在的網(wǎng)貸平臺，在昆明有200多名校園代理?！爸灰侨罩聘咝?，我們公司在里面都有人?！泵總€學校有10個左右校園代理，有的學校甚至更多。每個學期，業(yè)績突出的校園經(jīng)理、城市經(jīng)理，都被安排去總部參觀、學習。

平臺有專門的催債團隊

逾期一兩個月不還款的，催債團隊就開始找上門來。各個網(wǎng)貸公司之間互相共享黑名單，有些黑名單會被公開。小沈的工作范圍僅限于簽單。有學生使用虛假信息貸款，或者逾期不還款，這與校園經(jīng)理無關。這方面的業(yè)務由網(wǎng)貸公司的法務部門和催債團隊負責。

距每月還款日還剩下10天時，網(wǎng)貸公司便會提前打電話或者發(fā)短信，通知學生還款。逾期一兩個月不還款的，催債團隊就開始找上門來。打同學電話。電話不通，就加同學QQ。如果同學都不理，就聯(lián)系室友、家長，直到找到學生為止。

網(wǎng)貸公司有自己的風險控制系統(tǒng)。比如，一個學生填寫了父母信息，鑒于電話都是實名制，只要把學生父母的電話號碼拿去查一下，根據(jù)提示的姓氏，就知道學生提供的是不是真實信息。

許多網(wǎng)貸從業(yè)者稱，在填寫貸款信息時，并不會給他們的家人朋友打電話核實。但是，也有同學會填虛假信息。一些網(wǎng)貸公司的風險控制系統(tǒng)不成熟，沒法識別真假，最后找不到貸款的學生了?！艾F(xiàn)在就不行了，虛假信息完全能夠識別。在其他平臺壞賬率較高的學生，我們就不能貸款給他?！毙∩蛘f。

據(jù)小沈觀察，從貸款者的性別來看，辦貸款和分期購的，男生多于女生?！?0個人中，不會超過5個女生貸款?！毙∩蛘J為，受消費心理的影響，女生比較謹慎，而男生比較沖動。

各個網(wǎng)貸公司之間互相共享黑名單，有些黑名單會被公開。在某借貸網(wǎng)站黑名單查詢頁面，隨機輸入一個名字，便出現(xiàn)“××欠款23190.89元，逾期6筆，總罰息1946.81元”的字樣，同時顯示了該學生的身份證號、所在學校、所讀專業(yè)。

做校園經(jīng)理一年，小沈見識了大量的行業(yè)亂象。據(jù)介紹，有些城市經(jīng)理利用學生信息去貸款，一次貸出來幾十萬，而被盜用信息的學生，需要替他人還債。

防止“校園貸”需要多方配合

“校園貸”是2016年轟動校園及社會的輿論話題之一，起因事件為河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺。一個個血淋淋的事例顯示，“校園貸”成了“校園害”，成了學生們還不起的“青春債”。endprint

非法校園貸潛滋暗長的原因主要有三方面：一是借貸機構(gòu)用較低的門檻誘騙學生上當；二是大學生金融知識匱乏；三是虛榮心所致。就此而言，大學生在學習金融常識的同時，也需要提升自我管理能力。而非法校園貸的產(chǎn)生既有社會層面的問題，也有不容忽略的教育問題。

不可否認，政府相關監(jiān)管部門是治理非法“校園貸”的一定責任人。2016年8月24日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》出臺，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)。經(jīng)過一年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正逐步規(guī)范化、合規(guī)化良性發(fā)展，行業(yè)生態(tài)正在逐漸凈化。

網(wǎng)貸細則出臺一周年 行業(yè)監(jiān)管政策梳理

2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委出臺《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)首部業(yè)務規(guī)范政策，標志著網(wǎng)貸行業(yè)正式開啟監(jiān)管新時代。

2016年10月13日，國務院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

2016年10月13日，銀監(jiān)會等15部門發(fā)布《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》，要求在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)貸風險專項整治工作，明確了網(wǎng)貸風險專項整治工作的目標原則，以及標準措施等。

2016年10月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》標準和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》，定義并規(guī)范了96項披露指標。

2016年11月4日，銀監(jiān)會等6部門發(fā)布《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，加強領導，明確分工，落實責任，務求實效，要求各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務。

2016年11月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介備案登記管理指引》，網(wǎng)貸中介機構(gòu)如何備案有了明確的指引。

2017年2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，明確存管業(yè)務不允許非銀機構(gòu)參與，同時明令禁止多頭存管，P2P平臺與銀行的資金存管合作迅速進入了“白熱化”階段。

2017年4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求網(wǎng)貸平臺在運營過程中確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳，并要求嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收，持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺風險專項整治工作。并強調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸”。

2017年4月14日，國務院、互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》，提出了對各地區(qū)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動進行清理整頓的具體要求。

2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務。

2017年6月28日，央行等17部門印發(fā)《關于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，確認全國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作將持續(xù)到2018年6月。

2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)向在校大學生開展網(wǎng)貸業(yè)務，并明確推出時間表。

2017年7月6日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務開展清理整頓的通知》，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所違法違規(guī)業(yè)務，下發(fā)清理整頓工作要求，強調(diào)堅決整治亂象。

2017年9月6日，教育部明確表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)不允許向在校大學生發(fā)放貸款。要對所有的“校園貸”機構(gòu)備案，加強對“校園貸”金融機構(gòu)的經(jīng)常性監(jiān)督管理。把非法“校園貸”扼殺在萌芽之中。對校園貸不能一刀切，應增加合法借貸資源的供給。要正視大學生群體正當?shù)馁Y金需求，政府在防范金融風險的同時，應鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款，在簡化程序、降低門檻方面做好文章，讓真正有需求的大學生更便利地得到金融支持。

如何防范“高利貸”陷阱

專家表示，欲防范“高利貸”陷阱，學生們應做好如下幾點：

嚴密保管個人信息及證件。學生群體應該注意加強對自身隱私的保護，包括個人信息及證件等，防止被心懷不軌者利用，造成個人聲譽、利益損失。

貸款一定要到正規(guī)金融機構(gòu)。如今，各銀行都有專門針對學生群體的助學貸款等項目。多家銀行也已“把正門打開”，推出正規(guī)的校園貸產(chǎn)品，如建行“學e貸”產(chǎn)品。當遇到資金問題時，學生群體應加強與輔導員、學校管理部門等的溝通交流，防止不法分子趁虛而入。

貸款一定要用在正途上。大學生應當適度消費，繼承勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，提高自身風險意識。不能為了滿足眼前享樂和攀比心理而過度消費，落入“高利貸”陷阱，對自身和家庭造成不可磨滅的傷害。

加強防范意識，識別出網(wǎng)貸中的陷阱。校園網(wǎng)絡借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。很多“校園網(wǎng)貸”平臺對申請貸款的大學生審核流程非常簡單，在大學生填寫個人信息資料后，主要通過遠程視頻等途徑確認信息，容易造成信息泄露和不文明的催收。

樹立正確消費觀

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，不少大學生在消費上出現(xiàn)無計劃消費、奢侈消費、消費結(jié)構(gòu)不合理等問題。專家指出，有三種消費心理要不得，分別是從眾心理引發(fā)的消費（“大家這樣，我也這樣”）、求異心理引發(fā)的消費（“與眾不同，標新立異”）、攀比心理引發(fā)的消費（“向上看齊，人無我有”）；值得提倡的是求實心理主導的消費，即應符合實際，講究實惠。endprint

專家提醒大學生從三方面著手，做理智的消費者。

合理規(guī)劃，制定理性的消費計劃。首先是明晰自己的財務目標，給自己短期、中期、長期的財務支出算一筆賬，例如聚餐、數(shù)碼產(chǎn)品、考研、畢業(yè)旅行等，從而較為清楚地了解自己的需求。其次是制定財務計劃，在沒有穩(wěn)定收入的情況下，合理安排自己的消費支出，通過記賬分析了解支出方向和消費行為，以便及時調(diào)整消費結(jié)構(gòu)，減少不必要的支出。

開源節(jié)流，培養(yǎng)良好的理財習慣。要按照自己的消費預算支出，減少大腦一熱的沖動消費，認識到“節(jié)流”不是限制消費，而是合理消費，實現(xiàn)最大價值。與此同時，大學生尚未有固定的經(jīng)濟來源，消費支出來源大多是依靠家庭的支持。因此，應遵循勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財?shù)脑瓌t，有閑置資金的，可在注意風險的前提下，適當進行金融投資；但也要注意理性投資，切忌盲目跟風。

正確認知，遵循一定的消費原則。大學生要樹立合理的消費觀，理智對待消費?；ㄥX時，不要一味追求檔次，講究攀比；要避免跟風隨大流和情緒化消費，應更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

中國銀行、招商銀行加速布局“校園貸”市場

為了保障大學生的合法權(quán)益和人身安全，國家多部委下發(fā)通知，要求國有大行和商業(yè)銀行加強對大學生的金融服務，給他們提供一個安全、優(yōu)質(zhì)的借貸環(huán)境。在這樣的背景下，中國銀行和招商銀行先后推出了相關的“校園貸”產(chǎn)品。國有大行和商業(yè)銀行的涉足，將會使“校園貸”迎來規(guī)范化發(fā)展，更有利于校園金融市場長期的穩(wěn)定和健康。

“中銀E貸·校園貸”金額高、期限長

今年5月份，中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，通過為高校學生量身打造小額信用循環(huán)貸款，在滿足大學生合理消費需求、保障大學生切身利益的同時，還與高校共同培養(yǎng)大學生正確的消費觀、金融觀、誠信觀和價值觀。

中國銀行相關負責人介紹，“中銀E貸·校園貸”的貸款金額最高達8000元，完全可以滿足學生日常合理的消費需求。產(chǎn)品政策上，充分考慮大學生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長期貸款政策，業(yè)務初期最長達12個月，未來可延長3至6年，覆蓋畢業(yè)后的工作階段。同時，還提供寬限期服務，寬限期內(nèi)只還息不還本。另外，貸款利率不含任何手續(xù)費。獲得貸款額度的大學生可在中國銀行的手機銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。業(yè)務模式上，中國銀行和高校深度合作，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助校方及時掌握和引導學生的借貸行為，避免P2P平臺、分期平臺等機構(gòu)繞開學校直接接觸學生的弊端。推廣策略上，“中銀E貸·校園貸”由中國銀行統(tǒng)一推出，合作范圍面向全國。業(yè)務初期在部分高校試點，在不斷完善產(chǎn)品政策的同時，探索建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動和全流程合作為特征的高校學生風控體系，為業(yè)務在全國落地打好基礎。

“中銀E貸·校園貸”的設計理念得到了高校師生的一致好評。作為首批落地的高校，華中師范大學相關負責人表示，在國家教育部大力推動下，中國已經(jīng)形成了較為完善的學生資助服務體系，基本解決了“上不起學”的問題。在此基礎上，“中銀E貸·校園貸”的推出有助于高校進一步探索建立支持學生更好完成學業(yè)的金融服務模式，不僅有利于校園環(huán)境激濁揚清，讓學生遠離高利貸等惡劣貸款的侵害，還有利于學生掌握正確的金融知識，樹立健康的消費觀念和誠信意識。

另外，據(jù)一份中國銀行對華中師范大學學生的問卷調(diào)查顯示，學生紛紛對“中銀E貸·校園貸”表達出了濃厚的興趣，并在額度確定、信用評價、資金保障等方面提出了很多好的建議。他們表示，“中銀E貸·校園貸”具有期限長、成本低、額度足、易使用、放心還的特點，是一款真正懂學生、助學生、護學生的產(chǎn)品。

不過，記者就“中銀E貸·校園貸”在云南省高校推廣情況致電中國銀行云南省分行時，相關負責人表示，該產(chǎn)品目前并未在當?shù)氐娜魏我凰咝Ｍ斗?，但離正式實施已為時不遠。

“閃電貸”為大學畢業(yè)生雪中送炭

臨近7月，各所大學的畢業(yè)生開始忙碌起來，忙著離校、忙著找工作……上海財經(jīng)大學的吳偉鴻就是這樣一位學生。他在6月中旬向深圳一家投資公司遞交了簡歷，對方通知他一周后過來面試。由于來自常州郊區(qū)農(nóng)村，家境一般，面試需要準備的全套正裝和來回車票對他來說是筆不小的開支，正在為此發(fā)愁時，招商銀行進駐大學推廣的校園金融服務吸引了他的注意，于是便在手機上做了申請嘗試，沒想到，僅2分鐘就通過了審核，可以馬上提取3000元現(xiàn)金。

這款面向大學生最新推出的金融產(chǎn)品是招商銀行的“大學生閃電貸”項目，目前正在招商銀行上海分行試點，后期將逐步在全國推廣?！按髮W生閃電貸”的特點是審批快、利息低，通過招商銀行手機App就能進行申請，一次最多可借8000元，貸款最長可分24個月來還，日利息為萬分之1.7，也就是說，借1000元，每天的利息只要0.17元。

“大學生閃電貸”對像吳偉鴻這樣的畢業(yè)生來說，真可謂是雪中送炭。

據(jù)招商銀行相關負責人介紹，“大學生閃電貸”審批之所以如此迅速，是運用了大量的風控技術，比如“大數(shù)據(jù)+風控模型”。銀行會根據(jù)客戶提供的信息在系統(tǒng)內(nèi)自動調(diào)取大量內(nèi)、外部數(shù)據(jù)進行查詢，然后再經(jīng)過一套風控邏輯的運算得出評分和等級，最終對申請人給出審核意見。

當前，大學生對生活必需品花費和創(chuàng)業(yè)資金等的需求日益上升，這就需要有正規(guī)的金融機構(gòu)來規(guī)范、引導和培養(yǎng)。招商銀行在推出“大學生閃電貸”的同時，還不定期進駐各大高校進行貸款申請指引、福利優(yōu)惠和詐騙識別等宣傳，引導他們樹立正確的貸款觀念和維護自身信用的意識。

同樣，當記者致電招商銀行昆明分行詢問“大學生閃電貸”在云南省高校的推廣計劃時，相關負責人表示目前還沒有接到總行的通知，只要文件一旦下發(fā)，就會馬上展開宣傳。endprint