段瑾鈺

[摘要]國家質(zhì)量技術監(jiān)督局下發(fā)《關于配合保險公司開展產(chǎn)品質(zhì)量保險工作的通知》，要求各級質(zhì)量技術監(jiān)督部門積極配合保險機構(gòu)開展產(chǎn)品責任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保險。本文主要圍繞產(chǎn)品質(zhì)量保險這一新興的保險理念進行闡述，以及對此類保險產(chǎn)品發(fā)展的可行性、實用性進行全方位的研究，倡導保險公司與產(chǎn)品質(zhì)量質(zhì)檢機構(gòu)齊心協(xié)力，大力發(fā)展產(chǎn)品力量保險，將此保險缺口填補。

[關鍵詞]產(chǎn)品安全；產(chǎn)品質(zhì)量保險；發(fā)展前景

一、產(chǎn)品質(zhì)量保險與責任保險區(qū)別

通過近20年的發(fā)展，產(chǎn)品質(zhì)量保險的冷與產(chǎn)品責任保險的熱形成了鮮明的對比，保險作為社會管理的一種手段，并沒有在產(chǎn)品質(zhì)量上發(fā)揮應有的作用。主要原因：

1.兩者的保險范圍不同。產(chǎn)品質(zhì)量保險是指由于被保險人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品在承保區(qū)域發(fā)生事故，造成使用或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法由被保險人負責時，保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。產(chǎn)品責任保險是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險。其保險的標的是一種法律賠償責任，比產(chǎn)品質(zhì)量保險賠付的范圍要大的多。

2.產(chǎn)品質(zhì)量保險是企業(yè)信譽、履約風險的轉(zhuǎn)d。只有當企業(yè)投保的產(chǎn)品不具備本身應具有的性能，而造成產(chǎn)品報廢、維修等費用，保險機構(gòu)負責賠付。對于企業(yè)來講，產(chǎn)品質(zhì)量投保后，企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量一旦出現(xiàn)問題、故障或者tu，保險機構(gòu)則依據(jù)質(zhì)量出現(xiàn)問題、故障或者lu

的產(chǎn)品為基數(shù)進行賠付，故產(chǎn)品質(zhì)量保險對大多數(shù)企業(yè)來說意義不大。

3.企業(yè)參加產(chǎn)品質(zhì)量保險主要是為了迎合消費者的心理。消費者會認為保險機構(gòu)都投保了，產(chǎn)品質(zhì)量一定不錯，借助保險機構(gòu)的影響力達到銷售產(chǎn)品的目的。隨著國家對產(chǎn)品質(zhì)量重視程度的不斷提高，產(chǎn)品召回制度的建立和完善，以及廣大消費者“維權(quán)”意識的提高。有理由相信隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，產(chǎn)品質(zhì)量保險將會有廣闊的發(fā)展前景。

二、產(chǎn)品質(zhì)量保險發(fā)展的可行性分析

1.國家高度重視產(chǎn)品質(zhì)量問題為產(chǎn)品質(zhì)量保險提供了政策支持。國務院在2011年頒布了《質(zhì)量發(fā)展綱要》，在“加強質(zhì)量監(jiān)督管理”中明確提出要推動行業(yè)質(zhì)量信用建設，在“創(chuàng)新質(zhì)量發(fā)展機制”中明確要積極探索實施符合市場經(jīng)濟規(guī)則、有利于消費者維權(quán)的產(chǎn)品質(zhì)量安全多元救濟機制，建立產(chǎn)品質(zhì)量安全責任保險制度，保障質(zhì)量安全事故受害者得到合理、及時的補償。引導企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、保險以及評估機構(gòu)加強合作，降低質(zhì)量安全風險，切實維護企業(yè)和消費者合法權(quán)益。這些都充分說明在中國全面推行產(chǎn)品質(zhì)量保險不僅很有必要，而且任務比較繁重。

2.產(chǎn)品召回制度為產(chǎn)品質(zhì)量保險提供了巨大的想象空間。隨著我國產(chǎn)品缺陷召回制度的逐步建立和不斷完善，存在質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品會逐步納入召回的范圍，這樣就會給企業(yè)帶來巨大的成本壓力，一些生產(chǎn)技術落后、產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定的企業(yè)就會面臨著利潤降低或企業(yè)破產(chǎn)倒閉的命運。企業(yè)為了避免產(chǎn)品缺陷帶來的不可預料的損失，就會將產(chǎn)品缺陷造成的損失風險進行轉(zhuǎn)移。有了保險機構(gòu)提供的產(chǎn)品質(zhì)量保險，企業(yè)就有了繼續(xù)發(fā)展的動力，必然會通過改進生產(chǎn)技術來提高自身的產(chǎn)品質(zhì)量，進一步促進勞動生產(chǎn)率的提高，從而達到降低產(chǎn)品成本的目的，在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。

3.產(chǎn)品質(zhì)量保險為中國產(chǎn)品由“中國制造”逐步向“中國創(chuàng)造”提供了保障。在改革開放的30多年里，我國的經(jīng)濟建設取得了舉世e目的成果，中國制造的產(chǎn)品遍布全球的各個角落。但是我們制造的產(chǎn)品大多都是低端的日常消費品，產(chǎn)品技術含量不高，主要靠資本的不斷注入和廉價的勞動力在市場的競爭中取得了一席之地。“制造”和“創(chuàng)造”雖然一字之差，但意義卻完全不同。“創(chuàng)造”需要企業(yè)付出更大的人力、物力和資金去研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)或品牌的新產(chǎn)品，具有一定的風險，如果創(chuàng)新的產(chǎn)品存在缺陷、賠償或召回，就會給企業(yè)帶來巨大的損失，如果有產(chǎn)品質(zhì)量保險作為企業(yè)的后盾，解決企業(yè)在新產(chǎn)品研發(fā)上的后顧之憂，企業(yè)就能夠放手研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)或品牌的新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的市場競爭力。

4.產(chǎn)品質(zhì)量檢驗、風險評估等技術機構(gòu)逐步推向市場為產(chǎn)品質(zhì)量保險提供了發(fā)展機遇。隨著國家新一輪的事業(yè)單位機構(gòu)改革的不斷深入，產(chǎn)品質(zhì)量的檢驗及風險評估機構(gòu)都將會逐步進入市場，參與市場的競爭，多元化的產(chǎn)品市場為保險機構(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量保險提供了進一步發(fā)展的機遇。企業(yè)、保險機構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗機構(gòu)及風險評估機構(gòu)聯(lián)合開展產(chǎn)品質(zhì)量保險工作，由于社會分工不同，在開展工作中的職責和要求也不同。企業(yè)是提供產(chǎn)品及保證產(chǎn)品質(zhì)量的主體，產(chǎn)品質(zhì)量要經(jīng)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗機構(gòu)的檢查認可，風險評估機構(gòu)對產(chǎn)品質(zhì)量存在的風險進行綜合評定，保險機構(gòu)則對認可的產(chǎn)品實施保險并對投保產(chǎn)品意外的質(zhì)量問題向消費者承擔保險賠償責任。共同的利益和目標使它們都對產(chǎn)品質(zhì)量極其關注，形成全社會關心產(chǎn)品質(zhì)量的良好氛圍。

5.消費者產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識的提高進一步促進了產(chǎn)品質(zhì)量保險的發(fā)展。近年來，隨著產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)量的不斷增加，質(zhì)量技術監(jiān)督局及工商局，為進一步拓展廣大消費者的投訴渠道，開通了“12365”和“12315”質(zhì)量投訴平臺，廣大消費者的產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識進一步增強，企業(yè)作為產(chǎn)品質(zhì)量的責任主體，為產(chǎn)品質(zhì)量存在的缺陷、故障或tu付出了沉重的代價，同時也為產(chǎn)品質(zhì)量保險的進一步發(fā)展提供了機遇。

隨著國家對產(chǎn)品質(zhì)量工作的重視和廣大消費者對產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識的不斷提高，企業(yè)對產(chǎn)品質(zhì)量保險的需求將會越來越大。保險作為社會管理職能的一個重要手段，如何在產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督和管理中發(fā)揮出積極的作用是各級保險機構(gòu)需要研究和思考的問題，只有保險機構(gòu)把自身的利益與社會的整體利益有機地結(jié)合起來，合理籌劃和設計，充分發(fā)揮企業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗機構(gòu)及風險評估機構(gòu)在保險領域的重要作用，產(chǎn)品質(zhì)量保險就會有廣闊的發(fā)展前景。endprint