王新華+方曉月+喬良

由于生物識別技術具有識別精度高、識別速度快、防偽性能好等特點，為金融管理和服務提供了安全保障，因而逐漸被應用到遠程開戶、轉賬取款、支付結算和核保核賠等金融場景。未來，生物識別技術將與機器學習、移動互聯網、大數據技術等技術互相融合、共同發(fā)展，生物識別的算法將不斷優(yōu)化創(chuàng)新。此外，生物識別的產業(yè)鏈將更加健全，第三方生物特征數據服務提供商將逐漸增多，生物識別技術的使用成本也將隨之大幅降低，其在金融領域的應用方興未艾。

生物識別概述

生物識別的概念與主要技術發(fā)展

生物識別是利用計算機運算能力和生物統(tǒng)計學方法將要被識別生物特征樣本和預先保存的人體固有生物特征模板進行匹配比較，得出相似度值，達到鑒別個人身份目的的技術。主要包括指紋、人臉、靜脈、虹膜、聲紋、掌紋等體表的和內在的多種生物特征識別技術。生物識別已在人口信息管理、出入境管理和刑事偵查等公共安全行業(yè)多個不同領域的身份認證中普遍應用。近幾年來，生物識別技術也逐步運用到客戶身份驗證、遠程開戶、無卡取款、刷臉支付、金庫管理和網絡借貸等金融領域。

在生物識別的各項主要技術中，指紋識別技術發(fā)展最早。雖存在受指紋干濕度影響拒真度略高的不足，但經過國外多次識別算法競賽和國內刑偵自動指紋識別系統(tǒng)（AFIS）的應用，以及為國內居民身份證增加指紋信息所開展的二次全國范圍軟硬件測試，特別是制定發(fā)布了指紋系列的國家標準后，指紋識別的性能明顯改進。

隨著軟硬件性能提升和公共安全領域天網工程后臺人臉比對、圖像智能分析和視頻大數據分析等一系列應用實踐，并采用神經網絡深度學習方法提取人臉圖像特征，人臉識別準確率得以逐步提升。

靜脈識別技術發(fā)展時間最短，識別準確率有進一步提升空間。靜脈識別技術由于內在的皮下靜脈特征具有無殘留不易損傷不易竊取的特點，加之是基于血氧含量吸收紅外光原理成像的，使其在手指特征活體鑒別方面具有突出優(yōu)勢，與指紋融合可以較好地預防假指攻擊，提高識別準確率。

虹膜識別技術進入我國安防領域已有數十年時間，因眼鏡、光線干擾和特征部位與采集方式等因素，目前主要用于手機和生物特征難以采集識別的人群，識別準確率相對較高。

聲紋識別技術發(fā)展具有較長歷史，以前常用作技術偵查破案手段，易受環(huán)境噪聲和嗓音變化影響，其識別準確率不及前述幾種特征識別技術。但聲紋特征隱私性低、易接受、采集互動方便、可結合業(yè)務表達真實意圖的特點，逐漸被用來結合其他特征作復核，以語音互動作為活體檢查措施。靜脈、虹膜和聲紋三種特征識別技術尚處于探索完善階段。

全球生物識別的市場概況

根據國際生物識別集團（IBG）初步統(tǒng)計，2009年全球生物識別市場規(guī)模約為34.22億美元，2013～2015年市場規(guī)模約分別為98億美元、100億美元和130億美元，預計到2020年全球市場將突破250億美元，年復合增長率將穩(wěn)定在14.9%左右。在全球市場中，北美生物識別的市場規(guī)模占比最高，達33.5%；其次是亞太地區(qū)，市場占比為23.8%；其他依次為歐洲、中東和印度、中南美洲、非洲地區(qū)，占比依次為16.5%、11.0%、9.1%和6.1%。

在生物識別的主要技術中，指紋識別的應用最為廣泛，其市場規(guī)模約占整個生物識別市場規(guī)模的58%；人臉識別、虹膜識別的市場份額占比分別為7%和6%。以上三種方式是主流生物識別方式，而其他識別方式市場份額較低。IBG預計到2020年，指紋識別、人臉識別和虹膜識別的市場規(guī)模將分別達到130億美元、24億美元和16億美元。

我國生物識別的市場概況

我國的生物識別市場發(fā)展水平與發(fā)達國家相比仍處于發(fā)展初期，未來發(fā)展?jié)摿^大。據前瞻產業(yè)研究院初步統(tǒng)計，2010～2014年，國內生物識別市場平均增長率保持在60%以上，2014年生物識別市場規(guī)模為80億元，2015年中國生物識別市場規(guī)模突破100億元。預計2020年生物識別市場規(guī)模將突破300億元，年復合增長率為24.6%。

生物識別技術在金融領域的應用情況

遠程開戶

目前，生物識別技術已被廣泛應用在銀行和證券行業(yè)的遠程開戶過程中，主要運用人臉識別和靜脈識別對用戶身份進行鑒定，從而實現用戶不必去柜臺即可遠程開戶。英國Atom銀行已成為全球首家應用人臉識別技術驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行。新韓銀行的新用戶可在無人網點內使用靜脈識別技術作為認證手段自助開戶。此外，匯豐銀行、浦發(fā)銀行、微眾銀行、財付通、騰訊征信、蘇寧易付寶、微信證券、華泰證券、華林證券、長城證券等均已推出人臉識別開戶功能。

轉賬取款

傳統(tǒng)銀行大額轉賬大多需要去柜臺辦理，采用生物識別技術可完全實現自助轉賬取款，方便快捷。招商銀行APP5.0應用人臉識別技術，使用戶無需再到柜臺進行大額轉賬。在取款方面，招商銀行、中信銀行都推出了遠程視頻柜員機VTM，并實現刷臉取款落地。攀枝花市商業(yè)銀行推出了刷“掌靜脈”辦理存取款的業(yè)務。

支付結算

生物識別支付與傳統(tǒng)支付的最大區(qū)別在于，生物識別支付省去了銀行卡、手機、現金等硬件環(huán)境，直接通過生物特征與賬戶進行關聯。在支付時直接掃描生物特征，與云端注冊的生物特征進行匹配，確認身份后完成支付。日本國際信用卡公司成功推出靜脈識別支付的功能，用戶只需事先將手掌靜脈信息和卡的信息進行綁定，在結算時就可以通過手掌的靜脈部分進行認證，實現“無卡支付”。萬事達卡推出新一代生物識別銀行卡，采用了指紋掃描技術，持卡人可以憑借指紋實現面對面的付款，南非已成為首個試用這項新技術的市場。

核保核賠

生物識別結合圖像識別技術已應用到保險理賠領域，客戶可通過系統(tǒng)自動識別理賠憑證（圖片）、生物驗證身份（核身），再加上理賠報案人的信用記錄，快速完成保險理賠，減少了人為干涉活動，降低了保險公司的人工成本。弘康人壽首次引入人臉識別技術，將保全服務智能化。平安保險、泰康在線、富德生命人壽等多家保險企業(yè)也將人臉識別技術應用到了投保業(yè)務中。青海省已啟動養(yǎng)老保險薪金領取的生物識別認證系統(tǒng)應用試點工作，系統(tǒng)通過人臉自動生物識別和指靜脈識別技術，建立統(tǒng)一的人臉模板數據庫，方便企業(yè)職工養(yǎng)老保險薪金領取和城鄉(xiāng)居民進行自助資格認證。endprint

三大身份認證平臺的發(fā)展情況

目前，生物識別在金融領域的應用主要通過身份認證技術進行反欺詐和風險控制。市場上主要的身份認證平臺有3家，分別為快速在線身份識別聯盟（FIDO）、互聯網金融身份認證聯盟（IFAA）和SOTER。三大平臺的基本情況如下：

FIDO成立于2013年2月，由我國聯想與美國的PayPay、NokNokLabs、validity，德國的infieneon以及AGNITIO六家企業(yè)聯合推動創(chuàng)立。它是一個具有第三方和非營利性質的，專門研究身份認證框架模型的國際行業(yè)聯盟。目前FIDO的聯盟成員數已經達350家，幾乎囊括了微軟、英特爾、谷歌、三星、萬事達、VISA在內的領先IT廠商。FIDO提供了一種將認證方式與認證協(xié)議分離的解決方案，可以支持包括指紋、面部識別、聲紋、虹膜等在內的認證方式。FIDO對用戶隱私、數據安全等做出了規(guī)范。由于其在國內的幾家推廣廠商之間尚未做好協(xié)調工作，國內拓展的一些設備暫時無法跟FIDO其他成員實現互聯互通。

IFAA于2015年6月由螞蟻金服發(fā)起，是聯合產業(yè)鏈各方共同成立的身份認證平臺。目前，IFAA聯盟成員包括中國信息通信研究院、三星、華為、中興、OPPO、酷派、小米等手機廠商，以及高通、恩智浦、握奇等芯片廠商、安全廠商、算法廠商、標準機構、檢測機構等企業(yè)。IFAA早在2015年9月就推出了面向手機操作系統(tǒng)、芯片服務商等終端開發(fā)者的自助接入平臺，通過其平臺自助接入指紋認證能力。目前IFAA正在嘗試獨立運營，擬作為獨立的第三方為其他企業(yè)提供標準支持。在今年7月舉辦的IFAA2017大會上，IFAA推出了“中小企業(yè)身份認證加速器計劃”，吸收了一砂科技、上海CA等合作伙伴加盟，幫助其推廣IFAA標準。未來IFAA將全面開放互聯網金融身份認證能力，為中小創(chuàng)新企業(yè)的金融身份認證提供安全保障。

SOTER是由騰訊于2016年1月發(fā)起設立的身份認證平臺，其標準主要應用于微信Android客戶端，為微信生態(tài)體系內提供身份認證標準，是個封閉的企業(yè)標準。在FIDO、IFAA和SOTER三大平臺的標準中，SOTER協(xié)議最簡單，但由于其跟Android系統(tǒng)緊密耦合在一起，因而其對手機系統(tǒng)的改造要求最高，導致其在推廣前期，有些手機廠商因為集成難度太高被迫放棄了SOTER服務。為了解決這個問題，SOTER近期對其部分代碼進行了開源。

目前，三大身份認證平臺在標準類別、接入方式及周期、支持的手機型號、檢測機構、支持身份認證的技術類型等方面存在較大差異（詳見表1）。

主要問題和政策建議

目前，生物識別技術在金融領域的應用推廣過程中，還存在以下制約因素：

生物識別觸及用戶隱私安全和個人信息保護。有些金融機構在應用生物識別技術時可能只需一項生物特征，卻采集了多項，這使得用戶更多的隱私面臨被泄露的風險。為了加強個人信息安全保護，我國有關法律已明文規(guī)定，泄露公民個人信息構成違法犯罪行為。發(fā)達國家的金融業(yè)對采用生物識別技術的積極性并不高，其中的一個重要原因是這些機構需遵守嚴格的個人信息保護法規(guī)。

生物識別技術在應用過程中存在系統(tǒng)和數據安全風險。生物識別技術在金融場景中應用時主要面臨兩類風險：首先是系統(tǒng)安全風險。生物識別的安全性在于要保證系統(tǒng)能阻止和免受各類非法網絡攻擊。例如，有的非法網絡運用照片、視頻軟件，甚至是二維、三維人臉建模軟件攻擊人臉識別系統(tǒng)，竊取客戶密碼和資金。2017年9月7日，美國信貸機構Equifax發(fā)生了一起因黑客入侵而導致1.43億人左右的個人信息被泄露。這次泄露的是用戶的銀行、社會保險賬號及其他有價值的個人信息，波及范圍相當廣。第二是數據安全風險。用戶指紋、聲紋、面部特征等生物特征信息被采集后，信息在傳輸、存儲過程中也有可能被截獲或篡改，存在較大的安全隱患。

生物識別特征因素的不確定性影響識別結果的準確性。隨著年齡的變化，外觀特征也會有所變化。如非法用戶通過制造有著相同指紋的“橡膠手指”，冒認合法用戶，會導致指紋識別技術失效；感冒之后說話的聲音會有變化，由此會導致聲紋識別的準確性降低；佩戴有色隱形眼鏡時，虹膜識別技術會受到干擾，導致準確性下降，等等。

為了促進生物識別技術在我國金融領域的應用和推廣，我們提出以下建議：

加強生物識別領域的法律法規(guī)研究。隨著移動互聯網的快速發(fā)展，生物識別技術逐漸應用到多種金融場景，由此衍生出生物特征信息安全和個人信息保護等相關問題，我國亟須完善和制定相關的經濟金融、網絡信息安全等相關法律法規(guī)，規(guī)范生物識別的適用范圍、技術安全和信息保護等。加強生物識別領域的安全監(jiān)管、就業(yè)、倫理等重大政策問題研究，完善產業(yè)發(fā)展環(huán)境。

加快生物識別關鍵技術研發(fā)和安全體系研究。加快生物識別技術與機器學習、移動互聯網、大數據技術等技術的互相融合，優(yōu)化創(chuàng)新生物識別的算法，對生物特征采取安全性高的傳輸、存儲加密手段，加強對生物特征信息保護。此外，廠商需將生物識別技術可能出現的風險及時告知用戶，并采用一定的技術或管理手段對關鍵環(huán)節(jié)進行控制，如生物密碼防暴力破解、安全存儲和安全運行環(huán)境等。

加強生物識別相關金融標準研究，建設公共服務平臺和服務體系。近幾年來，生物識別信息“表征、互用性與質量”的標準化不斷提高，但對生物識別相關金融標準的研究較少，未來需加強對運用到金融場景的生物特征的服務注冊、使用、傳輸、儲存和相關設備的標準研究。加強涉及生物識別公共數據資源庫、標準測試數據集、云服務平臺，以及標準、測試、專利服務等創(chuàng)新支撐平臺的建設。endprint