周琦+牛綺思

FinTech的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

金融服務(wù)業(yè)的變革步伐不斷加速，科技正在顛覆并重塑金融行業(yè)。技術(shù)的革新與應(yīng)用成為金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并驅(qū)動(dòng)著金融業(yè)全面創(chuàng)新。

近日，在《Fintech：全球金融科技權(quán)威指南》簽售會(huì)之余，該書作者、FinTech Circle首席執(zhí)行官蘇珊娜·奇斯蒂接受了《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者的專訪。蘇珊娜曾被評(píng)選為“歐洲數(shù)字金融服務(wù)有影響力的50人”，在她看來(lái)，中國(guó)的移動(dòng)支付在國(guó)際上處于領(lǐng)先地位，但金融科技包羅萬(wàn)象，中國(guó)在其他領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿涂臻g還很大。

FinTech的潛力在普惠金融

蘇珊娜介紹，2016年借貸、支付、財(cái)富管理和電子錢包成為金融科技的四大投資熱門，印度、中國(guó)和新加坡投資金融科技的公司數(shù)量在全亞洲占比超過(guò)了60%。投資額上，中國(guó)更是排在了第一位。

零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《2016年全球金融科技投融資與指數(shù)報(bào)告》顯示，2016年中國(guó)金融科技投融資共281筆，占全球56%；總金額達(dá)到875億元，占全球77%。中國(guó)金融科技行業(yè)迎來(lái)“爆發(fā)式”增長(zhǎng)。

“科技應(yīng)用于金融主要涉及6方面，包括零售銀行、借貸融資、交易結(jié)算、資產(chǎn)管理、支付清算、保險(xiǎn)等；而其支持的業(yè)務(wù)模式則有B2C、B2B、B2G（政府）、P2P借貸、眾籌等。此外，金融科技還將基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等最新科技發(fā)展?！?蘇珊娜說(shuō)，這3個(gè)維度可以任意組合，從而構(gòu)成全面發(fā)展的金融科技。

她認(rèn)為，在英國(guó)，金融科技解決方案的發(fā)展目標(biāo)是全方面的，如零售銀行的B2C解決方案、交易的B2B解決方案等，將不同的行業(yè)、不同的商業(yè)模式和不同的科技相結(jié)合。相比之下，雖然目前中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展十分成熟，投資力度也很驚人，但這也僅僅是在一個(gè)維度中的“支付”領(lǐng)域的突破，而其他領(lǐng)域還有待發(fā)展。

蘇珊娜特別提到了金融科技對(duì)發(fā)展普惠金融的助推力。在中國(guó)，2016年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次從國(guó)家層面確立了普惠金融的實(shí)施戰(zhàn)略。

在蘇珊娜眼中，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融科技發(fā)展的潛力便在于為那些沒有銀行賬戶的人提供支付的渠道?？v觀全球，約有25億人（比如許多在亞洲和非洲的貧困人群）沒有銀行賬戶，他們被排除在金融世界之外，而金融科技則可以幫助這些處在社會(huì)邊緣的人?！氨热缭诜侵蓿恍┙鹑诳萍脊靖鶕?jù)用戶的手機(jī)品牌、使用頻率、充電頻率等因素作為信用程度的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，為未開設(shè)銀行賬戶的個(gè)人或小企業(yè)提供貸款。”

鼓勵(lì)小企業(yè)聯(lián)手銀行，對(duì)抗金融科技巨頭

經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，不少金融科技的細(xì)分領(lǐng)域已出現(xiàn)巨頭：在支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額；理財(cái)領(lǐng)域，則有余額寶、理財(cái)通、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)巨頭；網(wǎng)貸領(lǐng)域，宜人貸、信而富等先后上市；保險(xiǎn)領(lǐng)域，眾安保險(xiǎn)也在今年9月底正式登陸港交所。

在這些金融科技細(xì)分領(lǐng)域中，騰訊、阿里巴巴、百度的存在感頗高，也讓業(yè)內(nèi)人士對(duì)于中國(guó)金融科技領(lǐng)域是否會(huì)出現(xiàn)寡頭壟斷的局面表示擔(dān)憂。

蘇珊娜認(rèn)為，騰訊、阿里巴巴等企業(yè)都是金融科技領(lǐng)域的佼佼者，也確實(shí)在某種程度上形成了“壟斷”，但這些公司并非有意為之，而是因?yàn)樗麄儽旧淼陌l(fā)展就很成功，正如Facebook、谷歌、亞馬遜等公司一樣。

“在中國(guó)，若要避免金融科技領(lǐng)域的寡頭趨勢(shì)，最好的辦法就是投資一些小企業(yè)進(jìn)入這一行業(yè)，遍布各城市，發(fā)展出許多的金融科技中心，提供更多的選擇，刺激市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！彼f(shuō)，傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)公司等發(fā)展緩慢，但一些小型金融科技公司的發(fā)展速度很快，兩者尋求合作不失為與巨頭企業(yè)相抗衡的好方法。

在與上述巨頭的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型相對(duì)而言依舊緩慢。蘇珊娜稱，在這個(gè)過(guò)程中，一些銀行恐面臨倒閉，另外一些借由金融科技公司力量實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的則得以生存?！般y行‘求生一般分為3步：學(xué)習(xí)金融科技知識(shí)，了解機(jī)遇在哪兒；尋求伙伴，與最好的金融科技公司合作；投資金融科技公司?！?/p>

監(jiān)管需要尋找時(shí)間平衡點(diǎn)

雖然金融科技為金融業(yè)的發(fā)展提供了新動(dòng)力，但也使得金融機(jī)構(gòu)在提供跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨地域的服務(wù)時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)、波及面更廣，對(duì)監(jiān)管水平提出了更高的要求。

蘇珊娜認(rèn)為，有利潤(rùn)可取的地方，就會(huì)產(chǎn)生犯罪等非法行為，因此金融科技必須被納入監(jiān)管?！敖鹑诳萍伎杉?xì)分為3個(gè)分支：監(jiān)管科技、保險(xiǎn)科技和理財(cái)科技。這3個(gè)概念對(duì)政府、銀行和保險(xiǎn)公司都非常重要?！?/p>

她分析道，監(jiān)管的難點(diǎn)在于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要先弄懂金融科技，而后才能決定在監(jiān)管科技、保險(xiǎn)科技、銀行和理財(cái)科技等方面施以何種監(jiān)管。但是就監(jiān)管來(lái)說(shuō)，還需要尋找一個(gè)時(shí)間上的平衡點(diǎn)：若是一出現(xiàn)就馬上行動(dòng)，可能在金融科技的學(xué)習(xí)上過(guò)于淺薄甚至出現(xiàn)誤讀，繼而有可能在實(shí)施監(jiān)管上出錯(cuò)，甚至因此而扼殺金融科技的創(chuàng)新發(fā)展；但若政府監(jiān)管實(shí)施得太晚（比如在金融科技發(fā)展兩年后才有所行動(dòng)），其間很有可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，或者助長(zhǎng)很多公司業(yè)務(wù)上的不規(guī)范行為。

歐洲的GDPR（《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》）將在2018年5月生效，該條例會(huì)應(yīng)用于全球所有在歐洲開展業(yè)務(wù)的公司?！叭绻⒗锇桶汀Ⅱv訊、平安或者美國(guó)的公司要在歐洲開展業(yè)務(wù)，就要遵從GDPR，如有違背，罰款金額很高，大約是該公司全球營(yíng)業(yè)額的4%。” 蘇珊娜強(qiáng)調(diào)，這部條例出臺(tái)的目的就是保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私，企業(yè)需要征得數(shù)據(jù)持有者本人的同意方可使用個(gè)人數(shù)據(jù)。

不過(guò)，面對(duì)發(fā)展迅速的金融科技，政府部門的監(jiān)管依舊難以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，蘇珊娜說(shuō)，企業(yè)也可以起到監(jiān)管預(yù)警的作用。她介紹，理財(cái)科技有一種風(fēng)險(xiǎn)解決方案，即智能投顧，利用電腦幫助人們?cè)阢y行對(duì)自己的資產(chǎn)管理做出安排?！敖鹑诳萍脊镜膬r(jià)值在于，幫助預(yù)測(cè)市場(chǎng)的走向。比如，英國(guó)一家名為AlgoDynamix的金融科技公司提供風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能，為投資者提供股票上漲或下跌的‘預(yù)警。”

此外，在談到野蠻發(fā)展的虛擬貨幣時(shí)，蘇珊娜表示，“虛擬貨幣（比如比特幣、以太幣等）未接受長(zhǎng)期測(cè)試，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于它是去中心化的、不受央行管控，價(jià)格會(huì)大幅波動(dòng)。中國(guó)禁止虛擬貨幣ICO的措施也很正常?！?