陳卓

未來(lái)的金融服務(wù)中，以金融科技為核心的數(shù)字金融更具想象空間。

在金融和互聯(lián)網(wǎng)高度結(jié)合和快速發(fā)展的今天，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試者成為海底之沙，也有不少成長(zhǎng)為熟練的舵手，在航海中穩(wěn)步前行。

玖富金融成為一波互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者中發(fā)展還算不錯(cuò)的一個(gè)。談及玖富金融（以下簡(jiǎn)稱“玖富”）的定位，創(chuàng)始人兼CEO孫雷告訴《投資與合作》雜志社記者，玖富集團(tuán)定位于綜合性金融科技公司，主旨是為用戶提供多元化金融服務(wù)。

孫雷表示，玖富金融有自己清晰的職業(yè)目標(biāo)。2017年是玖富數(shù)字金融3.0開(kāi)局之年，玖富會(huì)在之前移動(dòng)布局、場(chǎng)景布局的基礎(chǔ)上，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，連接用戶與各類金融服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化，進(jìn)而向智能化金融方向邁進(jìn)。

公開(kāi)資料顯示，玖富金融是中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。公司成立于2006年，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為用戶提供普惠金融服務(wù)。玖富集團(tuán)經(jīng)過(guò)10年多發(fā)展，形成了以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)評(píng)估為核心的業(yè)務(wù)綜合布局。

2016年3月，由“一行三會(huì)”牽頭的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海掛牌成立，玖富成為首批會(huì)員并當(dāng)選為理事單位。

早期耕耘

作為早期的互聯(lián)網(wǎng)金融屬性公司，玖富金融已經(jīng)有了11年的歷史，是行業(yè)中的“老牌企業(yè)”。

2006年8月，創(chuàng)始人兼CEO孫雷組建了三人團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)立玖富網(wǎng)，將其定位為“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接線下金融O2O”平臺(tái)，致力于金融理財(cái)、小微信貸的互聯(lián)網(wǎng)垂直搜索等服務(wù)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融超市雛形，并提出“make it simple，讓金融更簡(jiǎn)單”的理念。

兩年后，玖富自主研發(fā)了FTOUCH財(cái)富診斷終端，幫助銀行理財(cái)師為其管轄的個(gè)人金融客戶提供網(wǎng)絡(luò)財(cái)富診斷服務(wù)，被央視譽(yù)為“理財(cái)師背后的理財(cái)師”。隨后，玖富陸續(xù)與多家銀行聯(lián)合推出FTOUCH基金診斷終端與MONEYBOSS個(gè)人網(wǎng)絡(luò)版基金衛(wèi)士，2009年當(dāng)年實(shí)現(xiàn)萬(wàn)名銀行理財(cái)師注冊(cè)。

隨后，玖富和銀行成為戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。2010年2月，玖富成為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)全國(guó)戰(zhàn)略合作伙伴，在全國(guó)37個(gè)一級(jí)分行推廣玖富個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案。后續(xù)玖富又陸續(xù)合作中國(guó)銀行總行、民生、華夏、光大等銀行總行，為全國(guó)銀行提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)方案與小微金融業(yè)務(wù)方案，引入德國(guó)小額信貸技術(shù)原理，并與廣發(fā)、農(nóng)行等銀行直接聯(lián)合開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)。2011年，玖富微金融服務(wù)中心總部在北京正式掛牌。

2012年6月，玖富自主開(kāi)發(fā)的“小微信貸BUS云網(wǎng)”系統(tǒng)上線，其對(duì)接小微金融信貸客戶。同年10月，玖富自主研發(fā)的“中小銀行CCP云金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”上線。截至2016年，該平臺(tái)已覆蓋超過(guò)1000家銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)，徽商、重慶、貴陽(yáng)等區(qū)域銀行總行的數(shù)據(jù)陸續(xù)接入。

2013年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利開(kāi)始顯現(xiàn)。2013年7月，玖富與美國(guó)最大的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)“FICO”簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，升級(jí)玖富個(gè)人信用決策引擎，推出基于3I（Internet，Industry， Individual ）的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系。這一年，玖富開(kāi)始布局移動(dòng)金融戰(zhàn)略。

隨后，跟隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的模式，玖富金融在2014年 9月宣布“悟空理財(cái)”上線；2015年3月，玖富錢(qián)包正式發(fā)布，玖富注冊(cè)用戶突破千萬(wàn)，致力于做行業(yè)內(nèi)的“移動(dòng)金融大師兄”。

近期布局

在經(jīng)歷一系列金融耕耘后，玖富金融走向更專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)模式。

2017年2月13日，玖富集團(tuán)2017年會(huì)在北京隆重召開(kāi)，集團(tuán)總部在京的1000多名高管及員工共同參與了此次盛典。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷在玖富集團(tuán)年會(huì)上回顧了2016年玖富集團(tuán)歷程，并發(fā)布了下一個(gè)“十年戰(zhàn)略”——“All in ONE”，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)移動(dòng)化、場(chǎng)景化到數(shù)字化、智能化的過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融3.0的全面升級(jí)。如今的玖富集團(tuán)，成立10年多，已擁有超過(guò)3600萬(wàn)注冊(cè)用戶，累計(jì)為用戶賺取18億元的收益，為累計(jì)超過(guò)32家銀行總行、4萬(wàn)家分支行提供支持與服務(wù)。

孫雷表示，目前，玖富集團(tuán)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，已經(jīng)形成了以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)海外證券四大業(yè)務(wù)為核心的綜合布局。

值得一提的是，消費(fèi)金融是多端口、多場(chǎng)景合作的生態(tài)體系。通過(guò)多個(gè)產(chǎn)品，基于具體消費(fèi)場(chǎng)景把有分期借貸需求和出借投資需求的用戶連接起來(lái)，在消費(fèi)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)資金在兩類用戶間的直接流動(dòng)。例如，蠟筆分期通過(guò)與中國(guó)教育機(jī)構(gòu)合作，獲取有分期意愿的用戶；悟空理財(cái)、玖富錢(qián)包等則對(duì)接有理財(cái)需求的用戶，通過(guò)玖富集團(tuán)自主研發(fā)的技術(shù)信息對(duì)接系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)匹配，完成整個(gè)過(guò)程。

在產(chǎn)品方面，面向有投資理財(cái)意愿的用戶產(chǎn)品主要為悟空理財(cái) 、玖富錢(qián)包、小金票等。目前前兩款旗艦產(chǎn)品注冊(cè)用戶分別為1300萬(wàn)、600多萬(wàn)，月成交量最高均突破10億元，小金票注冊(cè)用戶也超過(guò)百萬(wàn)。

移動(dòng)海外證券方面，玖富主要為香港玖富證券提供港股美股經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資顧問(wèn)及資產(chǎn)管理等服務(wù)。目前玖富證券APP已經(jīng)上線，未來(lái)海外資管等服務(wù)會(huì)陸續(xù)推出。

大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)中以火眼風(fēng)控為主，打造了自主研發(fā)的火眼分，對(duì)用戶潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

除了布局較早外，談及核心競(jìng)爭(zhēng)力，玖富金融方面表示，玖富有著豐富的場(chǎng)景合作和國(guó)際化的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，引入多位國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)高管，如摩根大通投資銀行執(zhí)行董事、巴克萊執(zhí)行董事等。同時(shí)有開(kāi)放共贏的企業(yè)文化，內(nèi)部孵化創(chuàng)新氛圍濃厚，外部共贏合作經(jīng)驗(yàn)豐富。

可行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體系下發(fā)展的項(xiàng)目有部分總與“燒錢(qián)”聯(lián)系在一起。即早期通過(guò)資金的大部分投入進(jìn)行宣傳，爭(zhēng)取到流量之后再考慮實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。這也讓不少業(yè)內(nèi)人士感到擔(dān)憂，這種燒錢(qián)的方式極易引起資金鏈的斷裂。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，玖富集團(tuán)已經(jīng)連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)正現(xiàn)金流。實(shí)際上，只有探索到可行的商業(yè)模式，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)的持續(xù)化。

玖富花了很多力氣在做消費(fèi)金融服務(wù)。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，近5年來(lái)，消費(fèi)金融年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了16.4%，遠(yuǎn)高于整體信貸規(guī)模的年均復(fù)合增長(zhǎng)率9.1%。目前，國(guó)內(nèi)已有20家持牌消費(fèi)金融公司，其他提供消費(fèi)分期等金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和公司更是多達(dá)2000多家。據(jù)悉，玖富集團(tuán)近年來(lái)已經(jīng)在多項(xiàng)用戶的生活場(chǎng)景之中進(jìn)行深入布局，聯(lián)手世紀(jì)佳緣、58同城、優(yōu)勝教育、我愛(ài)我家、眾信旅游等垂直領(lǐng)域的巨頭企業(yè)，進(jìn)軍房屋租賃、汽車(chē)交易、美容醫(yī)療、愛(ài)情婚戀等消費(fèi)場(chǎng)景，進(jìn)行移動(dòng)金融創(chuàng)新。

同時(shí)，孫雷正式宣布了玖富下一個(gè)十年戰(zhàn)略——“All in One”戰(zhàn)略 。孫雷表示，“ONE”戰(zhàn)略旨在通過(guò)多方位的金融布局，內(nèi)部共享信息、用戶，玖富將每一個(gè)碎片的、閑置的資金，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匯聚起來(lái)，最后形成高價(jià)值的金融變現(xiàn)。憑借多元化的服務(wù)聚合體系，以數(shù)字技術(shù)、場(chǎng)景布局、移動(dòng)戰(zhàn)略等為手段，實(shí)現(xiàn)玖富從移動(dòng)化、場(chǎng)景化，到數(shù)字化、智能化金融的升級(jí)，打造一個(gè)生態(tài)共享的數(shù)字金融3.0時(shí)代。玖富多元業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也將陸續(xù)整合成為一款玖富超級(jí)產(chǎn)品——玖富萬(wàn)卡。

在摸索可行之路和在十幾年的創(chuàng)業(yè)生涯中，孫雷也感觸頗多。2006年，玖富開(kāi)行業(yè)先河，成立第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，提出了“讓金融更簡(jiǎn)單”的理念。10多年的金融創(chuàng)業(yè)歷程，孫雷的最大感受是在傳統(tǒng)的金融體系下，金融覆蓋率相對(duì)更低，信用體系也相對(duì)不夠完善，流程過(guò)于煩瑣復(fù)雜，成本過(guò)高，許多客戶難以享受到優(yōu)質(zhì)、高效的金融信貸服務(wù)。

談及未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的上升空間，玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷向本刊記者表示，未來(lái)的金融服務(wù)從客戶準(zhǔn)入，進(jìn)而到審批和風(fēng)險(xiǎn)把控都將通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，用戶的交易行為和特征逐漸數(shù)據(jù)化，以金融科技為核心的數(shù)字金融更具想象空間。