王 輝，王新宇

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江哈爾濱 150000）

淺析農(nóng)村信用擔(dān)保模式發(fā)展現(xiàn)狀—基于河北省巨鹿縣實(shí)證調(diào)查

王 輝，王新宇

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江哈爾濱 150000）

在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，由于農(nóng)戶缺乏有效的擔(dān)保物，普遍存在著金融機(jī)構(gòu)貸款貸不出去，農(nóng)戶貸款貸不下來的突出矛盾，嚴(yán)重阻礙著我國(guó)到2020年全面脫貧要求的實(shí)現(xiàn)。為緩解這一矛盾，文章對(duì)運(yùn)行良好的河北省巨鹿縣“中和農(nóng)信”和“兩個(gè)組織”兩種擔(dān)保模式進(jìn)行了調(diào)查分析。

農(nóng)村信用擔(dān)保 發(fā)展現(xiàn)狀 調(diào)查分析

“中和農(nóng)信”小額信貸項(xiàng)目是巨鹿縣政府2012年引進(jìn)的金融扶貧項(xiàng)目，該項(xiàng)目由國(guó)務(wù)院扶貧辦下屬機(jī)構(gòu)——中國(guó)扶貧基金會(huì)主辦。2013年1月在巨鹿縣正式開始運(yùn)營(yíng)，中和農(nóng)信堅(jiān)持以“打通農(nóng)村金融最后100米”為使命，堅(jiān)持“無需任何抵押，不收任何費(fèi)用，一個(gè)電話，上門服務(wù)”的工作理念，致力金融扶貧，為全縣貧困群眾脫貧提供更多更好的信貸支持。

“兩個(gè)組織” 即為由公職人員組成“扶貧信貸擔(dān)保自愿者組織”和由貧困群眾組成的“貧困村誠信自律者聯(lián)誼會(huì)”，以“干部擔(dān)保、農(nóng)戶互?！钡碾p保險(xiǎn)模式。它明確了權(quán)責(zé)一致的工作體系，形成了上下貫通、協(xié)調(diào)配合的強(qiáng)大工作合力。為使扶貧信貸擔(dān)保自愿者組織順利組建，明確了“縣級(jí)干部帶頭、各單位一把手帶頭”的工作思路，縣級(jí)干部及各部門一把手率先加入了擔(dān)保組織，迅速打開了工作局面。

1 河北省巨鹿縣兩種信用擔(dān)保方式簡(jiǎn)介

1.1 “中和農(nóng)信”巨鹿分公司和“兩個(gè)組織”信用擔(dān)保模式簡(jiǎn)介（表1）

1.2 貸款申請(qǐng)流程介紹

1.2.1 “中和農(nóng)信”巨鹿分公司貸款申請(qǐng)流程

申請(qǐng)貸款階段：有融資需求的農(nóng)戶自愿組成5人小組報(bào)名申請(qǐng)，要求小組成員在同一村莊，可以有直系親屬關(guān)系。

審核階段：信貸員查詢貸款對(duì)象信用檔案，走訪借款人聲譽(yù)、家庭狀況等，找到發(fā)生意外時(shí)的第一還款來源。條件滿足后，信貸員進(jìn)村調(diào)查小組成員家庭收支情況，填寫調(diào)查表。

再審核階段：督導(dǎo)、信貸員、小組長(zhǎng)、至少一個(gè)其他成員同時(shí)在場(chǎng)照相取證，并在合同書中簽字確認(rèn)貸款對(duì)象、金額及連帶責(zé)任等，然后總部一般于第二天電話回訪并記錄。

發(fā)放貸款階段：總部回訪通過后，直接將貸款打入農(nóng)戶指定銀行卡。

貸款回收階段：農(nóng)戶按規(guī)定將還款存入指定銀行卡，進(jìn)入總部銀行賬戶；若出現(xiàn)無法還款現(xiàn)象，由該小組成員均攤代為償還。

1.2.2 “兩個(gè)組織”貸款申請(qǐng)流程

擔(dān)保組織成立階段：組建以縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，常務(wù)副縣長(zhǎng)和主管副縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，各金融機(jī)構(gòu)一把手、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)等為成員的巨鹿縣扶貧信貸擔(dān)保志愿者組織；以村為單位，村民3～5人構(gòu)建互保小組，再由互保小組形成貧困村誠信自律者聯(lián)誼會(huì)組織。由此稱為“兩個(gè)組織”。

申請(qǐng)階段：會(huì)員有貸款需求時(shí)，首先向誠信自律者聯(lián)誼會(huì)提出書面申請(qǐng)。

審核階段：聯(lián)誼會(huì)對(duì)會(huì)員從產(chǎn)業(yè)狀況、信用程度等方面是否滿足貸款條件進(jìn)行審核，審核通過后，農(nóng)戶上繳200元貸款保證金。

發(fā)放貸款：聯(lián)誼會(huì)向合作金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，金融部機(jī)構(gòu)向聯(lián)誼會(huì)會(huì)員發(fā)放貸款。

回收貸款：由聯(lián)誼會(huì)統(tǒng)一回收貸款存入銀行還貸，若農(nóng)戶無力還款，則由當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)公職人員代為還款。

表1 擔(dān)保模式對(duì)比分析

2 河北省巨鹿縣信用擔(dān)保農(nóng)戶問卷調(diào)查概況

2.1 “中和農(nóng)信”巨鹿分公司與“兩個(gè)組織”農(nóng)戶基本情況調(diào)查

針對(duì)“中和農(nóng)信”巨鹿分公司、“兩個(gè)組織”貸款農(nóng)戶調(diào)查分別發(fā)放調(diào)查問卷96、91份，有效問卷96、91份，將兩者進(jìn)行比較可知。

在發(fā)放貸款速度方面，由于新老客戶的區(qū)別，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司65.63%的農(nóng)戶會(huì)在1～3 d內(nèi)獲得貸款，34.37%的農(nóng)戶會(huì)在3～5 d內(nèi)獲得貸款，其中“中和農(nóng)信”巨鹿分公司97.92%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款很及時(shí)；而“兩個(gè)組織”基本是全村統(tǒng)一貸款，發(fā)放貸款速度長(zhǎng)達(dá)3周，但由于會(huì)在農(nóng)忙時(shí)節(jié)提前進(jìn)行貸款工作，基本不會(huì)影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，故95.6%的農(nóng)戶認(rèn)為比較及時(shí)或很及時(shí)。

在貸款用途方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司和“兩個(gè)組織”的農(nóng)戶基本上均用于發(fā)展生產(chǎn)，提高家庭收入，不存在壘大戶的現(xiàn)象，這也符合小額信貸的初衷。而在貸款額度方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司、“兩個(gè)組織”分別有59.38%、95.6%的農(nóng)戶認(rèn)為不夠用，從中可以看出農(nóng)戶對(duì)信貸的旺盛需求。

在農(nóng)業(yè)收入占家庭比重方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司、“兩個(gè)組織”分別有87.5%、95.41%的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭比重的90%以上，兼業(yè)水平比較低，在償還貸款方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在傳遞金融產(chǎn)品信息方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司和“兩個(gè)組織”都是100%的農(nóng)戶認(rèn)為了解并享受到了相關(guān)優(yōu)惠。

在還款周期方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司主流兩種貸款產(chǎn)品都是12個(gè)月以內(nèi)分期還款，可選擇性較?。欢皟蓚€(gè)組織”則是什么時(shí)候收獲什么時(shí)候還款。筆者了解到產(chǎn)生如此大差距的主要原因是“中和農(nóng)信”巨鹿分公司資金來源稀少，為了維持資金鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，必須嚴(yán)格限制還款周期；而“兩個(gè)組織”依靠的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社具有雄厚的資金實(shí)力，資金周轉(zhuǎn)更容易。

在其他扶持方面，“中和農(nóng)信”巨鹿分公司無差別的提供了理財(cái)培訓(xùn)和免費(fèi)體檢的服務(wù)，有針對(duì)性的提供了技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)；而“兩個(gè)組織”則聘請(qǐng)山東專業(yè)人士給予大棚種植方面的指導(dǎo)。“中和農(nóng)信”巨鹿分公司、“兩個(gè)組織”分別有81.25%、80.22%的農(nóng)戶認(rèn)為可以滿足需求。

在利率方面，“兩個(gè)組織”由于財(cái)政貼息貸款，農(nóng)戶無需承擔(dān)任何利息，故100%的農(nóng)戶認(rèn)為可以接受。而“中和農(nóng)信”巨鹿分公司64.58%的農(nóng)戶認(rèn)為稍高或過高，較高的貸款利率自動(dòng)排除了一些最貧困的農(nóng)戶群體，也引來了國(guó)內(nèi)的許多爭(zhēng)議。

3 總結(jié)

在精準(zhǔn)扶貧的視角下，對(duì)河北省巨鹿縣“中和農(nóng)信quot;和“兩個(gè)組織quot;兩種模式進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，印證了這兩種信用擔(dān)保模式能夠有效地提高還款率，降低服務(wù)成本及違約風(fēng)險(xiǎn)。

[1] 湯敏．海外經(jīng)驗(yàn)中國(guó)落地．中國(guó)商業(yè)評(píng)論，2006，12

[2] 秦秋朵．巨鹿金融扶貧助1.26萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)．河北新聞網(wǎng)，2017，03