本刊記者 陳天航

打造服務三農的“定海神針”仁壽農商銀行支農支小助推縣域發(fā)展紀實

本刊記者 陳天航

助推縣域經濟發(fā)展，金融如何給力? “定位于立足縣域、扎根‘三農’、服務中小的仁壽農商銀行及其前身——仁壽縣農村信用聯(lián)社做了兩件事：一是大力支持‘雙創(chuàng)’，農民擺脫了傳統(tǒng)的勞作，有的成為產業(yè)工人，部分農民成了企業(yè)家；二是支持了農業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，使農產品價值鏈拉長，提升了農業(yè)附加值，大大增加了農民收入?！闭f起仁壽農商銀行的支農支小市場定位，仁壽農商銀行董事長曾映紅頗為自豪。

令曾映紅欣慰的是，在支農支小上，仁壽農商銀行給出了一份令仁壽人民滿意的答卷。截至2017年8月末，全行存貸總規(guī)模占全縣金融機構總量的三分之一強，雄踞全縣第一，被譽為推動縣域經濟社會發(fā)展的“定海神針”。

因需而變，靚在轉型

重點支持農業(yè)產業(yè)化、重點支持農業(yè)產業(yè)結構升級、重點推進新型城鎮(zhèn)化、重點支持新農村建設、重點幫助傳統(tǒng)農民向新型農民轉變，是仁壽農商銀行多年堅持的金融支農定位。曾映紅認為，這一定位，是仁壽農商銀行在區(qū)域金融競爭中獨占鰲頭的制勝關鍵。

“而近幾年農村經濟大發(fā)展、大變革的新形勢，更給仁壽農商銀行支農轉型和跨越發(fā)展帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)?！痹臣t坦言。

放眼“十三五”，已經全面融入成都半小時經濟圈，踏上全域國家級天府新區(qū)建設高速列車的仁壽，新區(qū)建設熱潮涌動，城鎮(zhèn)化進程持續(xù)升溫，二元經濟加快融合，傳統(tǒng)的支農對象實現(xiàn)了轉型升級，給農商銀行的工作提出了更高的要求。

面對區(qū)域“三農”經濟大發(fā)展的歷史性機遇，仁壽農商銀行如何才能因需而變，依托當?shù)剞r村、農業(yè)和農民的轉型，進一步加大支農力度，迅速適應轉型發(fā)展了的“三農”新需求，從而實現(xiàn)自身金融功能的轉型和升級？

首先是經營理念的轉變。

為進一步統(tǒng)一全體干部員工的思想，仁壽農商銀行黨委班子多次集體研究，從國家宏觀政策、全縣經濟發(fā)展趨勢以及經營現(xiàn)狀等方面認真分析發(fā)展的有利因素和機遇，從而使全體員工堅定了發(fā)展的信心，振奮精神，變壓力為動力，化挑戰(zhàn)為機遇。立足新的起點，一心一意抓轉型，聚精會神謀跨越。

在這種思路的指導下，為縮小管理半徑，進一步實現(xiàn)管理的扁平化、精細化、專業(yè)化，仁壽農商銀行在深入調查研究的基礎上，按照管理集中、營銷前移的原則，新設置專門的部門全面負責全行“三農”工作的指導、協(xié)調與監(jiān)督管理。并先后在城區(qū)新設置成立小微金融部、公司業(yè)務二部、個貸一部、個貸二部，在視高區(qū)域設立公司三部、個人貸款中心等信貸部門。通過市場細分，實行差異化的營銷策略，進一步提高了市場競爭能力。

同時，仁壽農商銀行在全縣范圍內進一步整合優(yōu)化網(wǎng)點資源，建立起高密度、層次分明、差異化的多功能機構網(wǎng)點90個，覆蓋率達到100%，不斷提升了網(wǎng)點專業(yè)化的服務水平和能力。

思路決定出路。在努力推進由粗放型向精細型轉變的基礎上，仁壽農商銀行牢牢把握地方經濟發(fā)展脈搏，更是揮灑出金融支農轉型的大手筆。

緊緊依靠地方政府，不斷加強與地方經濟的融合度，始終堅持將信貸資金和優(yōu)質服務投向地方經濟最迫切需要的地方。比如圍繞地方政府各個發(fā)展時期確定的經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略重點開展經營工作，大力支持能源、交通、電信、水利等重大基礎設施和供水供電重點項目建設貸款；大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新貸款；大力支持城市化公共建設、居民消費類民生工程貸款等等，切實加強對仁壽中小微企業(yè)、“三農”、基礎設施建設、重大項目、民生工程以及市民金融的支持力度，從而形成了自身發(fā)展優(yōu)勢和經營特色。

記者了解到，截至2017年8月末，仁壽農商銀行發(fā)放的各類貸款中，涉農貸款占比高達各項貸款的90.81%，在支持地方經濟建設發(fā)展中發(fā)揮了其他金融機構不可替代的作用，實現(xiàn)了同仁壽經濟的同心同向同效發(fā)展。

瞄準小微，搶灘藍海

小微企業(yè)作為實體經濟最為活躍的組成部分，在促進縣域經濟發(fā)展中有著舉足輕重的作用。

但由于小微企業(yè)存在著諸多經營上的不確定性風險，讓很多金融機構對其饑渴的融資需求“望而卻步”。因此，小微企業(yè)的融資難題，一直都是國家和社會關注的一大焦點。

“盡管如此，在仁壽農商銀行，小微企業(yè)主們卻享受到了‘春天般的溫暖’?！痹臣t告訴記者。

原來，這一切都源自仁壽農商銀行信貸模式的轉變。

“做好小貸業(yè)務，是我們傾力打造服務三農‘定海神針’的不二選擇。而以往只是通過簡單的資產帶動、拼資源、拼資本消耗來發(fā)展業(yè)務的路子，是肯定行不通的。”曾映紅分析道，“為了更好地服務小微企業(yè)，我們積極探索小微企業(yè)貸款模式，成立微貸中心，引入了先進的‘微貸技術’?！?/p>

引進先進的“微貸技術”，仁壽農商銀行并不只是停留在簡單的模式復制；而是在消化、吸收的過程中不斷進行“本土化”改進創(chuàng)新。

在風險可控的前提下，結合轄內小微企業(yè)實際情況和專家建議，微貸中心制定了規(guī)范化的信貸操作流程，建立了高效貸款審批機制。一是優(yōu)化授權模式，提高辦貸效率。建立統(tǒng)一的信貸經營管理綜合評價體系，根據(jù)評價結果，分A、B、C、D四個類型，對各支行獨立審批人（支行行長）進行差異化授權；二是實行市場化的彈性利率定價機制，結合客戶的資信狀況、貸款風險度、管理成本、貢獻度和忠誠度等因素，逐戶、逐筆、差別化定價貸款利率。

“通過對信貸審批流程的科學調整，總行將審批權限下發(fā)到微貸中心及各支行，我們及時分析、限時審查、快速決策，將受理貸款申請到貸款發(fā)放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日?！痹臣t介紹說，“信貸資金的快速到位，使小微貸款的客戶及時抓住了稍縱即逝的商機，贏得了發(fā)展，滿足了微小企業(yè)‘短、小、頻、急’的融資需求。”

建立了“微貸中心”，解決了技術創(chuàng)新的問題，仁壽農商銀行又考慮的是，在小微企業(yè)服務競爭激烈的金融市場，如何開辟出一條可持續(xù)發(fā)展的正確道路？

“只有發(fā)展特色業(yè)務，形成差異化競爭，才能成為贏家?！边@是曾映紅反復提及的觀點。他說，當下的銀行業(yè)都是同質化競爭，大家做同樣的事，在一個問題上很難勝出。所以，要想走在別人的前面，必須首先研究客戶需求，主動求變。

正因如此，仁壽農商銀行樹立“客戶戰(zhàn)略”意識，不斷創(chuàng)新服務方式。為滿足客戶的業(yè)務需求,積極搭建存貸款、電子銀行業(yè)務、第三方支付等多種投融資和結算平臺，為客戶提供資產管理、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機銀行、電話銀行等多渠道服務；為企業(yè)及上下游供應鏈量身定制代發(fā)工資、抵押循環(huán)貸款等產品服務；通過借鑒、復制、本土化改造等多種方式，推廣形成了26款信貸產品，覆蓋農戶、商戶、小微等對象。打造了農戶小額信用貸款、個體商戶評級授信、小微“四貸四通”“公司+農戶”扶貧貸款等金字招牌金融產品，360度全方位滿足了各類客戶主體信貸需求，真正實現(xiàn)了對小微企業(yè)服務的無縫對接。

據(jù)統(tǒng)計，截至2017年8月末，仁壽農商銀行小微貸款總額較年初增長23.35%，占比37.95 %。2017年新增培育企業(yè)27戶，培育企業(yè)獲得貸款支持比列達100%。

踐行使命，勇于擔當

一個敢于擔當?shù)你y行，必然是積極踐行社會責任使命的典范。

為了降低“三農”“小微”融資成本，真正讓利于民。仁壽農商銀行積極推行內部評估與外部評估相結合的方式，降低或免收評估費用，推行“陽光信貸”限時辦結制度，并實行利率優(yōu)惠?！?014年起，我們主動下調貸款執(zhí)行利率2個百分點，僅此一項，一年就真金白銀讓利于客戶近億元。”曾映紅說。

同時，為最大限度降低客戶融資成本，近年來仁壽農商銀行還充分利用支農再貸款政策，積極向人行爭取低息支農再貸款5億元，采取“基地+公司+農戶”的形式支持惠農創(chuàng)業(yè)示范基地4個，在農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶帶動下，8萬戶農戶致富奔小康。

為了讓村民足不出戶就能享受到便捷高效的金融服務，仁壽農商銀行積極參與人民銀行社會信用體系建設、訊通工程和銀監(jiān)會“三大工程”，全力推進“惠農興村”“扶微助小”兩大金融服務民生工程，搭建起包括物理網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、EPOS、“農惠通”在內的多渠道全方位服務體系，各類電子機具覆蓋了全縣618個行政村及社區(qū)，實現(xiàn)了“村村通”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率100%。

金融扶貧工程是民生的風向標。仁壽農商銀行黨委積極與當?shù)攸h政對接，走村串戶，幫助貧困群眾想辦法、謀出路、奔小康。

“我們是農村金融發(fā)展的主力軍。農村，是我們最廣闊的陣地；農民，是我們最真誠的伙伴。當伙伴需要幫助時，我們義不容辭?！痹臣t的話擲地有聲。

仁壽農商銀行金融精準扶貧“輸血”與“造血”雙管齊下，扶智扶貧同步舉進。在扶貧機制上出“實招”，在助力產業(yè)上出“真招”，在對口幫扶上傾真情。建立健全起穩(wěn)定的脫貧長效機制，扎實推進“雙基聯(lián)動”服務模式，落實扶貧小額信貸分片包干責任，努力擴大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。據(jù)了解，截至2017年8月末，已對1萬多戶建檔立卡貧困戶完成了建檔評級，占所負責的貧困戶比例100%，授信金額5億多元；已累計發(fā)放精準扶貧貼息貸款3000多戶、金額近2億元，大力支持貧困戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)和發(fā)展生產，受到了政府及社會各界的一致好評。

只有撲下身子“接地氣”，才能聽到“三農”最真實的聲音。采訪的最后，曾映紅總結道：“我們的使命，是為‘三農’著想，為‘三農’服務，多辦實事，多辦好事。貼心服務‘三農’是農商銀行永恒的主題，離開農業(yè)、農村、農民，農商銀行就成了無本之木，無源之水”。

這或許才是仁壽農商銀行踐行使命，支農、支小，全力打造服務“三農”“定海神針”最好的注解。