陳玉罡

對于二胎家庭來說，教育金儲備及家庭經(jīng)濟支柱的保障問題是首要規(guī)劃方向。

秦先生，35歲，秦太太，32歲，近日喜得二胎，長子5歲。夫妻二人希望兩個孩子高中畢業(yè)后出國留學。秦先生月收入2萬元，秦太太月收入1萬元。夫妻二人共同購買了一套價值150萬元的房子，余90萬元貸款未還清，月還款額6560元。秦先生一家月生活支出8000元。目前，家庭銀行存款20萬元，無其他投資。夫妻二人均有社保，未購買商業(yè)保險。

家庭財務狀況診斷

秦先生家庭資產(chǎn)負債及收入支出情況分別見表1、表2。

資產(chǎn)負債情況分析

從表1來看，家庭總負債占秦先生家庭總資產(chǎn)的52.94%，超過50%的安全水平線。建議秦先生利用部分閑置資金償還部分貸款，降低家庭的負債水平和風險。

收入支出情況分析

從表2來看，夫妻二人的月總收入為3萬元。其中，秦先生月收入占比66.67%；秦太太的月收入占比33.33%。從家庭收入構成可以看到，秦先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱。秦先生的家庭收入結構很簡單，全部為工資收入，家庭收入來源單一。建議秦先生嘗試通過一些理財方法獲得理財收入。

秦先生家庭的月總支出為1.46萬元。其中，日常生活支出為8000元，占比54.95%；貸款月供6560元，占45.05%。秦先生家庭日常支出占月總收入的26.67%，家庭控制開支的能力較強，儲蓄能力也較強。

秦先生家庭的貨款月供占月總收入的21.87%，低于40%的臨界水平，在安全范圍之內(nèi)。雖然家庭負債率過高，但應付每月貸款的能力卻很足，即使未來利率進一步上升，月供水平提高，仍有回旋余地。不過適當償還一些貸款有利于降低貸款成本。

理財規(guī)劃

秦先生家庭可以從應急準備、長期保障、教育、養(yǎng)老等方面進行相應的理財規(guī)劃。

應急準備規(guī)劃

通常，家庭需要準備3～6個月的月生活支出作為應急準備金。對于有房貸的家庭來說，需要再增加3～6個月能覆蓋房貸還款的應急準備金。根據(jù)秦先生的家庭情況，需準備4.37萬～8.74萬元作為應急資金。

長期保障規(guī)劃

秦先生家庭未購買任何商業(yè)保險，對于有兩個孩子的家庭來說，風險防范明顯不足，應通過購買重疾險、壽險、意外險予以規(guī)避。根據(jù)“雙十”原則，秦先生本人的保障額度應為其年收入的5～10倍。秦先生的年收入為24萬元，其保額的最低額度可設置為120萬元。秦太太的保障最低額度同理可設置為60萬元?！半p十”原則中的另外一個“十”是指保費支出控制在年收入的10%～15%。按照秦先生和秦太太的年收入計算，秦先生的年保費支出應控制在2.40萬～3.60萬元，秦太太的年保費支出應控制在1.20萬～1.80萬元。

子女教育規(guī)劃

秦先生的長子5歲，即將讀小學，還有13年可籌備教育費用。假設就讀海外公立學校，需籌備50萬元左右的教育金。假設投資年均收益率為8%，秦先生可通過每月投資1832元來籌備長子的教育費用。次子剛出生，還有18年可籌備教育費用。假設年均投資收益率為8%，每月需投資1041元。

如果秦先生想準備更多教育費用以供孩子就讀私立學校，則每月需多增加1倍的投資，才能保證每個孩子在18歲時有100萬元教育金。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

秦先生35歲，已工作10年，距離退休還有25年。秦太太32歲，距離55歲退休只有23年。因此，夫妻二人至少需要籌備30年的養(yǎng)老費用。假設通脹率為3%，按秦先生家庭目前的生活費用8000元計算，需準備568.40萬元養(yǎng)老金。如果其中的50%由社保滿足，另外50%自行籌備，可通過每月定投3603元來實現(xiàn)。

財務資源結余

根據(jù)上述規(guī)劃，秦先生家庭的每月財務資源結余為30000元（月收入）-14560元（月支出）-3000元（保費月支出）-2873元（子女教育投資）-3603元（養(yǎng)老投資）=5964元。秦先生還可將子女教育投資增加1倍，滿足孩子上私立學校的需求。每月剩余的財務資源可用于投資以增加理財收入。

除每月財務資源外，秦先生目前的銀行存款有20萬元，這筆資金除應急準備外，可做一個組合投資來獲得理財收入。

操作方案

第一，從銀行存款20萬元中留出6萬元作為應急準備金，以活期存款和貨幣基金的形式留存。

第二，將家庭年保費支出控制在3.60萬～5.40萬元，獲得至少180萬元的保障額度。

第三，開通兩個基金定投賬戶，一個賬戶每月定投1832元或3664元，為長子儲備教育費用；另一個賬戶每月定投1041元或2082元，為次子儲備教育費用。

第四，還可再開一個養(yǎng)老定投賬戶，滿足未來的養(yǎng)老需求。

第五，銀行存款扣除應急準備后還剩余14萬元，這筆資金可構建一個投資組合?？蓪?0萬元投資于債券基金，每年獲得的理財收入可用于支付一些固定支出；4萬元投資于股票基金，如有盈利，可用于彈性支出。