摘 要 互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體的認(rèn)定影響了合同的效力以及保險理賠等關(guān)鍵問題的解決。在認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)保險合同的主體時，首先，要對從事互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的主體的資格進行審查；其次，根據(jù)法律行為制度的意思表示理論，判斷合同主體是否有真實的投保意思表示；再者，結(jié)合保費的實際繳納人的身份信息綜合對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體進行認(rèn)定。同時需要制定相關(guān)的管理辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定加以明確規(guī)定，防范互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險和理賠糾紛的發(fā)生。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 保險合同 合同主體 投保程序

作者簡介：陳天笑，南京師范大學(xué)法學(xué)院本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.045

一、互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定之困境

互聯(lián)網(wǎng)交易活動的信息化和無紙化，使得保險合同的訂立方便快捷，也必然對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的履行過程產(chǎn)生一定的影響，同時也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)交易的風(fēng)險與隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)合同訂立所采用的“面對面”方式，而轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺敲鎸γ妗庇喠⒎绞?。在互?lián)網(wǎng)終端上，實際操作人、保費的實際繳納人和實際投保人并非同一人，影響了合同的訂立和履行，影響了理賠事宜的開展。困境具體表現(xiàn)在兩個方面：

第一，由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體的不確定性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險人的說明義務(wù)難以履行。

第二，投保人的如實告知義務(wù)不履行或者履行不到位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體身份的不確定，影響了保險合同的效力。

（一）合同主體不確定導(dǎo)致保險人的說明義務(wù)無法準(zhǔn)確履行

1.互聯(lián)網(wǎng)保險說明義務(wù)的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面的重要性體現(xiàn)在其說明義務(wù)范圍的界定。如果將銷售頁面認(rèn)定為要約，則投保人點擊“購買”時則表明合同的成立，銷售界面因此也構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)保險合同的一部分；如果將其作為要約邀請，則銷售頁面不構(gòu)成對保險合同雙方當(dāng)事人有具有約束力的內(nèi)容，從而不能構(gòu)成履行說明義務(wù)的一部分。 王利明教授認(rèn)為，要約邀請在特殊情況下可以轉(zhuǎn)化為合同的內(nèi)容，需要滿足兩個條件：

第一，一方提出的要約邀使得另一方產(chǎn)生信賴?yán)妗?/p>

第二，在產(chǎn)生信賴?yán)嬷?，?dāng)事人沒有做出相反的意思表示。

筆者認(rèn)為，保險銷售頁面包含的內(nèi)容足以使消費者產(chǎn)生信賴，從而成為從而銷售頁面構(gòu)成合同內(nèi)容的一部分，這也是互聯(lián)網(wǎng)合同說明義務(wù)與傳統(tǒng)保險的不同之處。

2.投保人身份認(rèn)定存在問題時保險人說明義務(wù)履行之困境

第一，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)銷售對象基本為個體，合同訂立的行為發(fā)生在投保人和保險代理人等的個體和個體之間，所以合同訂立的過程中，合同的主體是明確的、個性化的、暗箱式的。因此說明義務(wù)履行不到位造成的負(fù)面影響一般較小，且個體之間的溝通交流相對順暢，便于個別安撫和處理。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，合同的主體有時候是不明確的，有一種保險公司在明處，而投保人在暗處，所謂的“投保人”知道保險公司及其提供的產(chǎn)品，而保險公司對投保人的身份卻難以把握，就像互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響那樣——你永遠不知道投保操作人是誰，保費繳納人是誰，投保人又是誰，而在日后對保險理賠的糾紛處于被動狀態(tài)。

第二，根據(jù)信息不對稱理論，交易雙方占有信息不對稱的狀況，使得占有信息較多的一方在交易發(fā)生前往往利用占有信息較少的一方來獲取額外的利益，產(chǎn)生“逆向選擇”的問題，在交易發(fā)生后，處于占有信息較多的一方則可能會損害到對方的利益，引起糾紛。在整個互聯(lián)網(wǎng)保險交易的過程中，保險標(biāo)的始終由投保人掌控，保險人不可能就標(biāo)的的情況進行詳細(xì)的跟蹤調(diào)查；再者，就互聯(lián)網(wǎng)保險合同訂立的主體而言，投保人身份信息的不確定，使得保險人就投保人信息的把握處于不利地位，從而在日后的保險理賠等方面處于被動地位。

（二）投保人的如實告知義務(wù)不履行導(dǎo)致保險合同主體不確定

投保人如實告知義務(wù)的履行產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性極大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司面臨著內(nèi)部和外部社會道德的威脅。究其外部因素，保險人對投保人真實的、私人的信息很難有一個從宏觀到微觀的把握，從而投保人利用這一困難，故意隱瞞真實信息，增加了保險人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)營管理帶來了巨大的風(fēng)險。

二、對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定的分析

（一）保險行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險主體認(rèn)定的辦法及其缺陷

在通常情況下，類比普通電子合同的訂立，我國大部分電子合同的訂立對主體身份的確認(rèn)采用通過手機驗證碼、身份證信息、銀行卡支付信息等一個或多個措施相結(jié)合的方式，來推定合同主體的身份。對于處于弱勢地位、行為能力有限制或者喪失的群體，不能排除親屬盜用身份信息、銀行卡信息進行投保的行為。如果僅僅依據(jù)投保操作人填寫的信息，對合同主體的認(rèn)定無疑是“紙上談兵”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體不一致時互聯(lián)網(wǎng)保險合同效力認(rèn)定

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下確立的保險關(guān)系，其法律構(gòu)建與傳統(tǒng)合同構(gòu)建的保險關(guān)系并無不同。 合同作為一種雙方法律行為，在本質(zhì)上體現(xiàn)了當(dāng)事人意思表示的一致性。合同主體明確是合同成立生效的基本要件，這就要求保險合同的投保人必須是特定的。如果保險合同的投保人不特定，帶來的是保險人履行提示和說明義務(wù)的對象的不確定，負(fù)有如實告知義務(wù)的主體也不能確定。

實踐中，通過傳統(tǒng)線下模式進行保險交易，遇到以他人名義投保，且他人不知情的狀況，一般認(rèn)定為合同無效；但是，互聯(lián)網(wǎng)線上交易的環(huán)境與傳統(tǒng)線下交易的環(huán)境截然不同。站在保險公司的立場，互聯(lián)網(wǎng)投保認(rèn)定投保人的依據(jù)僅根據(jù)投保信息時填寫的投保人及其相關(guān)身份信息認(rèn)定，當(dāng)投保的“操作人”在完成一系列的信息填寫、條款閱讀、網(wǎng)絡(luò)繳費的行為后，即“投保成功”，此時，保險公司默認(rèn)投保操作人具有真實的意思表示。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定的考量

根據(jù)《保險法》第12條的規(guī)定，對于構(gòu)成投保人需要滿足：

第一，有真實的投保意思。

第二，實施了投保行為。

第三，實際繳納了保費。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下合同關(guān)系的構(gòu)成與傳統(tǒng)合同關(guān)系的構(gòu)成并無不同，合同之債的特定性和相對性決定了投保人應(yīng)該是特定的主體，但是考慮在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的運用，投保人滿足一定條件時可以變更。

認(rèn)定投保人主體時，應(yīng)該從三個方面進行關(guān)注。

第一，誰是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行投保，完成投保程序的操作人是誰。

第二，不可以簡單武斷地認(rèn)定實際操作人就是投保人，而應(yīng)當(dāng)回歸“本真”——真實的意思表示，意思表示是民事法律行為的核心要素和必備條件。在整個投保的過程中，誰獨立表達了自己的真實的投保意思。如果實際操作人和有真實投保意思的人非為同一人，表達真實投保意思的人才為投保人；如果實際操作人和有真實投保意思的人為同一人，則對投保人沒有爭議。

第三，結(jié)合第二點進行考慮，需要關(guān)注誰是保費的繳納人。

綜上，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的主體認(rèn)定，不應(yīng)該受制于保險的形式，而應(yīng)該追根溯源到投保人“真實的意思表示”上確定投保人的身份，從而避免互聯(lián)網(wǎng)帶來的保險合同糾紛和法律風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定的解決路徑

為了發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的推動作用，且為了防止因投保中出現(xiàn)的主體認(rèn)定問題帶來的糾紛，提出以下建議與意見：

（一）加強“回訪”制度的建立

通過定期的電話回訪的方式，來確定實際投保人。該制度雖然不能有效地防止“自說自話”的現(xiàn)象，例如用別人的信息、留自己的手機號碼，但是可以對一部分對投保不知情的情況的把握，從而針對此現(xiàn)象進行管制，防止日后糾紛的發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，可以建立客戶的微信群、QQ群，一方面便于對客戶的問題進行回復(fù)，另一方面便于保險公司對于客戶身份進行宏觀的把握，同時也是對客戶身份多方核對的過程。

（二）在進行投保程序設(shè)計的時候建立客戶身份識別制度

在2015年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第二十條明確規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識別制度，加強對大額交易和可疑交易的監(jiān)控。例如，引進電子簽名、語音識別、人臉識別技術(shù)，加強對客戶身份信息的整理與搜集，以備存在疑似道德風(fēng)險的情況下作為證據(jù)使用。

（三）根據(jù)保險標(biāo)的的大小采取不同的合同主體認(rèn)定的模式

這里可以借鑒臺灣地區(qū)對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的規(guī)定。臺灣地區(qū)為減少因主體認(rèn)定錯誤帶來的糾紛，從保費和保額，從投保人、被保人和受益人之間的關(guān)系上進行了限制。從投保人、被保人和受益人之間的關(guān)系上說，根據(jù)臺灣地區(qū)的“保險電子商務(wù)主義事項”，投保人和被保險人必須是同一人。該規(guī)定的目的是防止利用互聯(lián)網(wǎng)投保進行欺詐的行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的秩序。但該規(guī)定過于嚴(yán)苛，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展，且實質(zhì)上并不能防止身份冒用盜用的發(fā)生。

在互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛發(fā)展的現(xiàn)階段，對財產(chǎn)保險和人身保險的保費分別進行規(guī)定，對于超過保費的保單，仍建議采用“線上-線上下”的交易模式，確保交易的安全，避免日后的糾紛。

四、結(jié)語

制定對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定的具體辦法在當(dāng)下顯得尤為急迫。在對互聯(lián)網(wǎng)保險合同主體認(rèn)定的過程中，從投保到理賠的整個過程中的每個環(huán)節(jié)都不容忽視，利用現(xiàn)代高新技術(shù)，建立投保人身份識別制度、回訪制度等無不是對互聯(lián)網(wǎng)合同主體認(rèn)定問題的解決路徑。

注釋：

武長海、涂晟、樊富強主編.互聯(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制研究.中國政法大學(xué)出版社.2016.104.

王利明.合同法研究（第1卷）.中國人民大學(xué)出版社.2002.213.

賈林青.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響.保險研究.2014（11）.124.

闕鳳華.淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險.華東政法大學(xué)2016年碩士學(xué)位論文.19.

參考文獻：

[1]韓世遠.合同法總論.法律出版社.2011.