陳倫

[摘要]額信貸的郵政儲蓄銀行小額信貸市場占據(jù)空間，一個金融機(jī)構(gòu)在大慶城市，業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛開始，由于啟動時間段，缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗，雖然擁有大量客戶，但仍不能很好地開展業(yè)務(wù)。大慶郵政儲蓄鞏固或進(jìn)一步發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，必須想辦法解決上述相關(guān)問題。規(guī)劃好全面的發(fā)展戰(zhàn)略。

[關(guān)鍵詞]郵儲銀行 大慶 信貸

一、產(chǎn)品創(chuàng)新策略

目前，城市大慶郵政儲蓄銀行小額信貸根據(jù)不同的客戶對象，針對企業(yè)和農(nóng)民貸款兩種群體，貸款擔(dān)保形式不同，分為信合貸款擔(dān)保類貸款。其最大貸款信用保證金額為50000元，農(nóng)民的最大信用商業(yè)貸款金額100000元。但在不同發(fā)展貸款地區(qū)，不同貸款類型大小客戶，受國家政策和自然環(huán)境導(dǎo)向的影響不同，會產(chǎn)生不同的小額信貸需求。

針對小額信貸的特點或育種規(guī)模的企業(yè)或個人，為廣大客戶提供合適的產(chǎn)品。符合貸款條件為商業(yè)客戶，如果飼養(yǎng)規(guī)模和技術(shù)真的達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以上，如使用科學(xué)和文化，是一個大型養(yǎng)殖場，養(yǎng)殖基地的地方重點支持企業(yè)，或沒有商業(yè)貸款條件，采用機(jī)械化大面積種植，提供試驗田種植，種植對當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)作物的特點，可以適當(dāng)提高客戶貸款額度50000元或著更多。郵儲銀行發(fā)展個人商務(wù)貸款，貸款企業(yè)需要提供相應(yīng)的操作程序和符合條件的房地產(chǎn)抵押貸款可以處理的最大貸款額度不超過可用的抵押品屬性評估值50-60%，可更好地滿足大量招商資金貸款的需求。所以，考慮到小額信貸的一些風(fēng)險因素，表中小額信貸申請額度可以適當(dāng)調(diào)整，但不能調(diào)整金額太高。

郵儲銀行應(yīng)該仔細(xì)研究當(dāng)?shù)匦刨J市場環(huán)境，傳統(tǒng)的方式引用私人貸款結(jié)合農(nóng)民貸款還款習(xí)慣，結(jié)合農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)、收入周期為小企業(yè)設(shè)計靈活多變的還款產(chǎn)品；行業(yè)特點、存貨周轉(zhuǎn)率、資本周轉(zhuǎn)率、及收入產(chǎn)生周期的相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計元素，進(jìn)一步滿足當(dāng)前客戶需求，提高貸款產(chǎn)品的市場競爭力。

二、業(yè)務(wù)綜合管理策略

大慶郵政儲蓄銀行推出小額信貸業(yè)務(wù)時間不長，產(chǎn)品不多，缺乏相關(guān)經(jīng)驗的管理和開發(fā)，結(jié)合過往四年的業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)該制定行之有效的管理計劃，幫助提高貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量及質(zhì)量，減少道德風(fēng)險及操作風(fēng)險，增強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)效率。

為了幫助提高小額信貸的業(yè)務(wù)質(zhì)量，必須提高管理人員和信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)，專業(yè)業(yè)務(wù)技能，進(jìn)一步保證業(yè)務(wù)操作規(guī)范的，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。根據(jù)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部規(guī)定，所有從事信貸業(yè)務(wù)的工作人員每兩年參加一次省統(tǒng)一組織的業(yè)務(wù)檢驗，不考試的人員將取消發(fā)展業(yè)務(wù)資格。信貸部門通常應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，知識的積累和應(yīng)用程序應(yīng)該做出類似的業(yè)務(wù)，周月度培訓(xùn)信貸計劃，由信貸人員輪流施教，加深培訓(xùn)的印象，定期組織信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)考試，內(nèi)容應(yīng)鞏固理論知識和發(fā)展業(yè)務(wù)實踐，通過參加學(xué)習(xí)考試能夠有效地提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平。

三、制定適當(dāng)?shù)目冃Э己宿k法

信貸機(jī)構(gòu)建立一個強(qiáng)大的信貸團(tuán)隊，實現(xiàn)有效性和遵從性的經(jīng)營管理機(jī)制，這是不切實際的盲目追求業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，必須建立符合提供高效、合理的激勵和約束機(jī)制，通過積極的制度激勵來鼓勵信貸等人員的信心，提高信貸人員生產(chǎn)和管理效率，以確保有效的提高業(yè)務(wù)和管理的質(zhì)量?？冃е笜?biāo)應(yīng)該根據(jù)工作責(zé)任大小、位置、工作負(fù)載重要性指數(shù)來計算各種工作績效工資，實施相應(yīng)的獎勵和評價不同的服務(wù)質(zhì)量和貢獻(xiàn)，措施也應(yīng)該讓信貸員工未來的職業(yè)規(guī)劃，提供額外的信用獎勵和后續(xù)業(yè)務(wù)保證。

四、業(yè)務(wù)風(fēng)險防范策略

信貸業(yè)務(wù)的重點是“三”，也就是說，以前貸款審查、貸款調(diào)查、貸款后進(jìn)行檢查，防止業(yè)務(wù)風(fēng)險的第一步是，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查之前。信貸人員調(diào)查工作，應(yīng)該做好準(zhǔn)備，但不限于工商、稅務(wù)網(wǎng)站、業(yè)務(wù)信息、客戶的稅務(wù)情況調(diào)查，來驗證業(yè)務(wù)實體的真實性；它應(yīng)該完全查詢來獲取客戶的個人信用信息報告人民銀行信用體系，驗證填補(bǔ)客戶和他們的配偶貸款，信貸現(xiàn)狀和應(yīng)用情況，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)部門也可使用啟動企業(yè)市場調(diào)研，對擬貸款地區(qū)可信度和信用環(huán)境、自然環(huán)境及經(jīng)濟(jì)環(huán)境做初步的市場了解和調(diào)查，先期進(jìn)行客戶篩選，一方面可以簡化或者縮短貸款調(diào)查的時間，幫助提高市場調(diào)查效率：一個行業(yè)的調(diào)查分析報告出來之前，這個行業(yè)為明確貸款客戶需求，信貸業(yè)務(wù)的繁殖周期、季節(jié)、準(zhǔn)備提問，都是調(diào)查的重點，可以節(jié)省調(diào)查時間，幫助提高工作質(zhì)量。做好貸款前調(diào)查工作，把握客戶第一手資料，可以在小額信貸過程的后續(xù)操作上大大減少風(fēng)險隱患。

強(qiáng)化風(fēng)險合規(guī)條線職責(zé)。貸款工作的意義和責(zé)任大慶郵政儲蓄銀行的信貸員工應(yīng)充分理解風(fēng)險，加強(qiáng)資產(chǎn)維護(hù)團(tuán)隊的建設(shè)，發(fā)揮資產(chǎn)保護(hù)功能，充分調(diào)動員工的積極性的保護(hù)資產(chǎn)不良貸款的業(yè)務(wù)處理。我們應(yīng)該試著改變風(fēng)險線人員和風(fēng)險意識，風(fēng)險部門，不僅從貸款后的角度看這些問題，我們更應(yīng)該提高日常業(yè)務(wù)檢查和連續(xù)監(jiān)視的力度。提高風(fēng)險部門的職業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)信貸人員學(xué)習(xí)，從更加專業(yè)的視角對風(fēng)險的問題，彌補(bǔ)信貸專業(yè)審計知識的缺失，提高預(yù)防風(fēng)險的意識。

五、市場開發(fā)策略

大慶郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)作為一種資產(chǎn)類別的服務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)該基于“客戶第一”的經(jīng)營理念，廣大客戶才是企業(yè)發(fā)展的源泉，特別在2011年，兩家農(nóng)村銀行已經(jīng)扎根在大慶，在小額信貸市場日益激烈的階段，維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶是當(dāng)前工作的重點，不斷開發(fā)小額信貸業(yè)務(wù)市場及有效的信貸客戶維護(hù)，提高郵政儲蓄銀行客滿足客戶需求，才是客戶服務(wù)的心臟。要積極與當(dāng)?shù)卣块T進(jìn)行有效溝通，積極推動農(nóng)業(yè)行政部門的信息宣傳等，參與商業(yè)信息活動，擴(kuò)大影響力和知名度，推動郵政儲蓄銀行小額信貸。與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會加強(qiáng)合作與交流，如展開與水產(chǎn)養(yǎng)殖協(xié)會的合作等：協(xié)助銀行行業(yè)協(xié)會中介宣傳自己的小額信貸產(chǎn)品，這樣客戶通過行業(yè)協(xié)會就會了解小額信貸的具體情況，從而選擇合適的貸款產(chǎn)品。