134號文意在讓“出軌”壽險姓“?！?/h1>
2017-12-27 20:23鄧大洪
中國商界 2017年10期
文/鄧大洪
BUSINESS?FORUM·商界論壇
134號文意在讓“出軌”壽險姓“?！?/p>
文/鄧大洪
10月1日，是保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕134號，簡稱“保監(jiān)會134號文”）生效的最后期限。其主要內(nèi)容是叫停了期限短、高回報、重理財輕保障的產(chǎn)品，被業(yè)界稱為史上最嚴厲的保險監(jiān)管措施之一，業(yè)界也認為其是監(jiān)管部門讓“出軌”的壽險業(yè)姓“保”的重要舉措。
保監(jiān)會134號文到底說了些什么，又將如何規(guī)范壽險業(yè)呢？
讓壽險回歸保險本質(zhì)
壽險原本是讓社會上的大多數(shù)人在健康時少投點錢參保，當某個個人遇到重大疾病或者傷亡時可以從保險公司領到一定數(shù)額的錢治病。當然，為了保值增值，保險公司可以把收到的保費用于安全中長期的投資理財，比如用于購買基本上沒有風險的銀行存款、國債、地方政府債等。
但是，近年來，一些壽險公司卻把經(jīng)念歪了，為了吸引客戶投保大打理財牌，推出了名目繁多的周期短回報率高的理財產(chǎn)品，甚至于比專業(yè)的投資理財還“投資理財”。參保人參保的目的也似乎不是為了保險，而是為了取得高額回報。高回報必然與高風險相伴，這是鐵的規(guī)律，一旦所投入的理財產(chǎn)品虧損了，保險公司就會面臨無錢支付參保人發(fā)生重大疾病和傷亡事故的賠付，就會出現(xiàn)壽保不保的局面，人們對保險就會失去信心，更沒有人愿意投保，整個保險業(yè)的根基都將受到威脅?！氨１O(jiān)會134號文就是對這一現(xiàn)象說‘不’，將誤入歧途的壽險業(yè)拽回‘?！能壍馈！边@是業(yè)內(nèi)的普遍共識。
保監(jiān)人身險〔2017〕134號文規(guī)定：保險公司開發(fā)設計保險產(chǎn)品時應當遵循并堅持的原則為“以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產(chǎn)品”；“以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔、風險同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險產(chǎn)品?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士認為，以上原則規(guī)定可以說給壽險業(yè)定了調(diào)，這個調(diào)就是要讓人身壽險姓“?！?。
為了實現(xiàn)這一目的，僅僅有原則規(guī)定還不行，保監(jiān)會134號文在保險公司開發(fā)設計的保險產(chǎn)品應當符合的要求項時明確規(guī)定：“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%?！薄叭f能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品?！边@是保監(jiān)人身險134號文最吸引人關注的地方。
南開大學風險管理與保險系教授朱銘來認為,這實際上是監(jiān)管部門為促進“保險姓?！?通過拉長期限把保險從投資功能往保障方向轉(zhuǎn)移的重要舉措。
“快速返還”一直都是年金產(chǎn)品,尤其是銀保渠道的銷售亮點之所在。以每份保費1萬元計算,太平洋保險的“利贏年年年金保險(分紅型)”在首個合同生效號就返還1800元的“祝賀金”,且該“祝賀金”還能“零扣費”進入到附加的萬能賬戶中。據(jù)該險企保代人透露,這款產(chǎn)品因“首年返還”很受歡迎,“在今年8月26日當天幾個小時就賣了20億元,然后就停售了?！绷硗?該險企另一款年金產(chǎn)品“東方紅財富升(尊享版)”,首個保單生效號起可領取基本保額的25%,也于9月底停售。珠江人壽幾款很暢銷的年金險也都在9月底停售。工行某理財經(jīng)理則對記者表示:“要買趕緊下手！”
“根據(jù)保監(jiān)會的要求,銀保產(chǎn)品要還原保障的本質(zhì),10月1日后的產(chǎn)品收益情況會明顯下?！蓖饺蛉藟巯嚓P人士對記者表示,該險企已在134號文件指導下完成了產(chǎn)品的調(diào)整升級?！捌渲杏?款產(chǎn)品下架,在售產(chǎn)品中占比為10%?！蓖瑫r,另一壽險公司表示,從4月份開始停售34款產(chǎn)品。“截至8月底,在售的30款產(chǎn)品中,保障類產(chǎn)品占比達到了73%?！?/p>
通過一些壽險企業(yè)對投資理財暢銷產(chǎn)品的停售，可以看出保監(jiān)會134號文讓保險姓“保”的作用正在日益發(fā)揮。
引導健康生活方式
“支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時，區(qū)分被保險人的健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學定價水平?！?這是保監(jiān)會134號文在支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展的人身保險產(chǎn)品時所規(guī)定的內(nèi)容。對于這一規(guī)定，業(yè)內(nèi)普遍解讀為“有健康生活方式的人買保險會更實惠”。
未來買保險會面臨更加細分的核保，健康狀況、吸煙狀況等都會影響到費率的大小。也就是說，以后有健康生活方式的人買保險會比較便宜，文件上就明確提到了吸煙的狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價廉的壽險產(chǎn)品。
有保險公司業(yè)務員就大力宣傳稱：“吸煙客戶盡快投保吧，趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還未對吸煙狀況進行區(qū)別，可享受平均費率，否則今后投保，因為吸煙，就會面臨更高的費率?！?/p>
另外，保監(jiān)會134號文還規(guī)定，保險公司鼓勵客戶積極鍛煉，如健步走，并通過APP進行實時監(jiān)測，對于類人群，保險費率業(yè)也會有所優(yōu)惠。
“健康管理是對個人或群體的健康狀況的動態(tài)監(jiān)測及對健康影響因素的全面管理。保監(jiān)人身險134號文的這一規(guī)定其實就是通過人身保險對個人健康實現(xiàn)管理?！鼻迦A大學運動與健康研究中心主任張冰認為，健康管理的目的在于變被動治療為主動預防，其意義在于減少發(fā)病幾率、控制發(fā)病進程、節(jié)約醫(yī)療支出并提高生命品質(zhì)。
這一規(guī)定與國外健康保險及健康管理有著異曲同工之妙，健康評價與促進在美國的發(fā)展日益迅速，有7700萬美國人在大約650個健康管理組織中享受著醫(yī)療服務。美國經(jīng)過30多年的研究得出了這樣一個結(jié)論，90%的個人和企業(yè)通過健康管理后醫(yī)療費用降到原來的10%；10%的個人和企業(yè)沒有進行健康管理，醫(yī)療費用比原來上升了90%。
美國保險公司通過健康中心的第三方評測報告來對個人的健康風險進行篩查評估，按照健康分級來收醫(yī)療與健康保險費用。低于標準以下屬于非常健康的人群，保險費可適當打折，高于平均數(shù)的適當增加保費。預警線以上人群的高額保費保險公司原額返還（不是錢，而是健身卡）。而且還要簽訂協(xié)議，承諾一年必須減多少體重、腰圍、血壓、血脂、血糖等，必須降到或控制在多少等等。
世界衛(wèi)生組織提出的影響人類壽命的因素，生活方式占60%，也就是說你的命60%掌握在自己手里，你自己要做健康保健的“衛(wèi)士”。通過預防可以避免，通過早期發(fā)現(xiàn)則可以得到有效治療。
張冰指出，目前，中國健康服務業(yè)年產(chǎn)值僅占GDP的5%左右，而美國的該項數(shù)據(jù)2009年已達到17.6%。據(jù)相關部門測算，到2020年，中國健康服務業(yè)總規(guī)模將達到8萬億元以上。
由此可以看出，即使保監(jiān)會叫停了周期短高回報的投資保險產(chǎn)品，但只要保險公司轉(zhuǎn)變思路，同樣大有可為。
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文/鄧大洪
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保監(jiān)會134號文到底說了些什么，又將如何規(guī)范壽險業(yè)呢？
讓壽險回歸保險本質(zhì)
壽險原本是讓社會上的大多數(shù)人在健康時少投點錢參保，當某個個人遇到重大疾病或者傷亡時可以從保險公司領到一定數(shù)額的錢治病。當然，為了保值增值，保險公司可以把收到的保費用于安全中長期的投資理財，比如用于購買基本上沒有風險的銀行存款、國債、地方政府債等。
但是，近年來，一些壽險公司卻把經(jīng)念歪了，為了吸引客戶投保大打理財牌，推出了名目繁多的周期短回報率高的理財產(chǎn)品，甚至于比專業(yè)的投資理財還“投資理財”。參保人參保的目的也似乎不是為了保險，而是為了取得高額回報。高回報必然與高風險相伴，這是鐵的規(guī)律，一旦所投入的理財產(chǎn)品虧損了，保險公司就會面臨無錢支付參保人發(fā)生重大疾病和傷亡事故的賠付，就會出現(xiàn)壽保不保的局面，人們對保險就會失去信心，更沒有人愿意投保，整個保險業(yè)的根基都將受到威脅?！氨１O(jiān)會134號文就是對這一現(xiàn)象說‘不’，將誤入歧途的壽險業(yè)拽回‘?！能壍馈！边@是業(yè)內(nèi)的普遍共識。
保監(jiān)人身險〔2017〕134號文規(guī)定：保險公司開發(fā)設計保險產(chǎn)品時應當遵循并堅持的原則為“以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產(chǎn)品”；“以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔、風險同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險產(chǎn)品?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士認為，以上原則規(guī)定可以說給壽險業(yè)定了調(diào)，這個調(diào)就是要讓人身壽險姓“?！?。
為了實現(xiàn)這一目的，僅僅有原則規(guī)定還不行，保監(jiān)會134號文在保險公司開發(fā)設計的保險產(chǎn)品應當符合的要求項時明確規(guī)定：“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%?！薄叭f能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品?！边@是保監(jiān)人身險134號文最吸引人關注的地方。
南開大學風險管理與保險系教授朱銘來認為,這實際上是監(jiān)管部門為促進“保險姓?！?通過拉長期限把保險從投資功能往保障方向轉(zhuǎn)移的重要舉措。
“快速返還”一直都是年金產(chǎn)品,尤其是銀保渠道的銷售亮點之所在。以每份保費1萬元計算,太平洋保險的“利贏年年年金保險(分紅型)”在首個合同生效號就返還1800元的“祝賀金”,且該“祝賀金”還能“零扣費”進入到附加的萬能賬戶中。據(jù)該險企保代人透露,這款產(chǎn)品因“首年返還”很受歡迎,“在今年8月26日當天幾個小時就賣了20億元,然后就停售了?！绷硗?該險企另一款年金產(chǎn)品“東方紅財富升(尊享版)”,首個保單生效號起可領取基本保額的25%,也于9月底停售。珠江人壽幾款很暢銷的年金險也都在9月底停售。工行某理財經(jīng)理則對記者表示:“要買趕緊下手！”
“根據(jù)保監(jiān)會的要求,銀保產(chǎn)品要還原保障的本質(zhì),10月1日后的產(chǎn)品收益情況會明顯下?！蓖饺蛉藟巯嚓P人士對記者表示,該險企已在134號文件指導下完成了產(chǎn)品的調(diào)整升級?！捌渲杏?款產(chǎn)品下架,在售產(chǎn)品中占比為10%?！蓖瑫r,另一壽險公司表示,從4月份開始停售34款產(chǎn)品。“截至8月底,在售的30款產(chǎn)品中,保障類產(chǎn)品占比達到了73%?！?/p>
通過一些壽險企業(yè)對投資理財暢銷產(chǎn)品的停售，可以看出保監(jiān)會134號文讓保險姓“保”的作用正在日益發(fā)揮。
引導健康生活方式
“支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時，區(qū)分被保險人的健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學定價水平?！?這是保監(jiān)會134號文在支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展的人身保險產(chǎn)品時所規(guī)定的內(nèi)容。對于這一規(guī)定，業(yè)內(nèi)普遍解讀為“有健康生活方式的人買保險會更實惠”。
未來買保險會面臨更加細分的核保，健康狀況、吸煙狀況等都會影響到費率的大小。也就是說，以后有健康生活方式的人買保險會比較便宜，文件上就明確提到了吸煙的狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價廉的壽險產(chǎn)品。
有保險公司業(yè)務員就大力宣傳稱：“吸煙客戶盡快投保吧，趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還未對吸煙狀況進行區(qū)別，可享受平均費率，否則今后投保，因為吸煙，就會面臨更高的費率?！?/p>
另外，保監(jiān)會134號文還規(guī)定，保險公司鼓勵客戶積極鍛煉，如健步走，并通過APP進行實時監(jiān)測，對于類人群，保險費率業(yè)也會有所優(yōu)惠。
“健康管理是對個人或群體的健康狀況的動態(tài)監(jiān)測及對健康影響因素的全面管理。保監(jiān)人身險134號文的這一規(guī)定其實就是通過人身保險對個人健康實現(xiàn)管理?！鼻迦A大學運動與健康研究中心主任張冰認為，健康管理的目的在于變被動治療為主動預防，其意義在于減少發(fā)病幾率、控制發(fā)病進程、節(jié)約醫(yī)療支出并提高生命品質(zhì)。
這一規(guī)定與國外健康保險及健康管理有著異曲同工之妙，健康評價與促進在美國的發(fā)展日益迅速，有7700萬美國人在大約650個健康管理組織中享受著醫(yī)療服務。美國經(jīng)過30多年的研究得出了這樣一個結(jié)論，90%的個人和企業(yè)通過健康管理后醫(yī)療費用降到原來的10%；10%的個人和企業(yè)沒有進行健康管理，醫(yī)療費用比原來上升了90%。
美國保險公司通過健康中心的第三方評測報告來對個人的健康風險進行篩查評估，按照健康分級來收醫(yī)療與健康保險費用。低于標準以下屬于非常健康的人群，保險費可適當打折，高于平均數(shù)的適當增加保費。預警線以上人群的高額保費保險公司原額返還（不是錢，而是健身卡）。而且還要簽訂協(xié)議，承諾一年必須減多少體重、腰圍、血壓、血脂、血糖等，必須降到或控制在多少等等。
世界衛(wèi)生組織提出的影響人類壽命的因素，生活方式占60%，也就是說你的命60%掌握在自己手里，你自己要做健康保健的“衛(wèi)士”。通過預防可以避免，通過早期發(fā)現(xiàn)則可以得到有效治療。
張冰指出，目前，中國健康服務業(yè)年產(chǎn)值僅占GDP的5%左右，而美國的該項數(shù)據(jù)2009年已達到17.6%。據(jù)相關部門測算，到2020年，中國健康服務業(yè)總規(guī)模將達到8萬億元以上。
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