摘 要：中國(guó)長(zhǎng)期存在著農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題，農(nóng)村內(nèi)生金融在農(nóng)村金融體系中擔(dān)負(fù)著十分重要的作用。對(duì)于中國(guó)農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題的分析研究，必須要結(jié)合中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的背景以及農(nóng)戶的特性去分析，如此才能更清晰地認(rèn)識(shí)到產(chǎn)生農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的深層次原因。隨著農(nóng)村外出務(wù)工人員只增不減、大量的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城市居民、城市邊緣農(nóng)村地區(qū)被納入到城市建設(shè)當(dāng)中，對(duì)農(nóng)村的原有社會(huì)結(jié)構(gòu)形成了巨大的沖擊。伴隨著農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村內(nèi)生金融也已經(jīng)受到?jīng)_擊，必須主動(dòng)適應(yīng)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)。因而，在社會(huì)結(jié)構(gòu)為視角下，研究城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的影響進(jìn)而分析給農(nóng)村內(nèi)生金融帶來(lái)的變化，對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展具有十分重要的作用。

關(guān)鍵詞：內(nèi)生金融；農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)；城鎮(zhèn)化

一、植根于農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)結(jié)構(gòu)的內(nèi)生金融

（一）農(nóng)村內(nèi)生金融與非正規(guī)金融、民間金融

從廣義上講，非正式金融包括所有沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)，世界銀行將其概括為以下三類：一是非信貸、非儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所從事的金融活動(dòng)；二是專于處理個(gè)人或企業(yè)關(guān)系的金融交易機(jī)構(gòu)所從事的金融活動(dòng)；三是在借貸雙方之間提供完全中介服務(wù)的金融活動(dòng)。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策》一書的介紹，民間金融往往被稱作“內(nèi)生金融”，指在客觀供求刺激下民間自發(fā)組織形成的“為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)”。筆者認(rèn)為農(nóng)村內(nèi)生金融是相對(duì)于由政府自上而下設(shè)立、安排并由正式金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的外生金融而言的農(nóng)村自發(fā)形成的民間金融，是農(nóng)村非正規(guī)金融的一部分。

（二）中國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村內(nèi)生金融

作為農(nóng)村非正規(guī)金融一部分的農(nóng)村內(nèi)生金融在中國(guó)已經(jīng)存在了幾千年。伴隨著新中國(guó)的成立以及人民公社化的發(fā)展，我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)曾遭到破壞，農(nóng)村集體主義思想得到加強(qiáng)，農(nóng)村合作金融在政府的主導(dǎo)下得到迅速發(fā)展。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以后，農(nóng)村土體雖然歸集體所有，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以家庭為基本單位進(jìn)行開展，農(nóng)村又回歸到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。

在落后的生產(chǎn)力條件下，農(nóng)戶處于滿足自身消費(fèi)維持生活的“道義小農(nóng)”階段。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然的弱質(zhì)性，以個(gè)人為中心，以宗族、血緣、地緣為紐帶，首先向具有血緣關(guān)系的家庭擴(kuò)展，然后再按人際關(guān)系遠(yuǎn)近向外擴(kuò)展的“圈層結(jié)構(gòu)”成為農(nóng)村社會(huì)的重要特征，是農(nóng)村普遍存在的友情借貸的信用基礎(chǔ)。農(nóng)戶對(duì)于借款需求，首先想到的是親朋好友，然后再向熟人或者正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，當(dāng)還不能滿足貸款需求時(shí)，以高息為特征的非正規(guī)借貸成了農(nóng)戶萬(wàn)不得已的選擇，農(nóng)村私人錢莊、“高利貸”應(yīng)運(yùn)而生，建立在互助基礎(chǔ)上的自發(fā)形成的合作社或者合作基金會(huì)也為農(nóng)戶資金需求提供了融資渠道。

二、城鎮(zhèn)化發(fā)展引起的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化

（一）農(nóng)民個(gè)體化意識(shí)加強(qiáng)，農(nóng)村文化結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)文化具有明顯的宗族特征，遵守著中國(guó)幾千年來(lái)形成的倫理道德?；突ブ飞坪檬┑戎腥A民族優(yōu)秀傳統(tǒng)美德內(nèi)化到農(nóng)民的質(zhì)樸的行動(dòng)當(dāng)中，強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感和鄉(xiāng)土認(rèn)同感將大家緊緊地聯(lián)接在一起，牢牢守護(hù)大家賴以生存的“圈層結(jié)構(gòu)”。改革開放以后，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的增加，大量農(nóng)村勞動(dòng)力走出家鄉(xiāng)、涌入城市。我國(guó)城鎮(zhèn)化在物質(zhì)層面已經(jīng)達(dá)到較高水平，但在精神層面還處于較低水平，影響了我國(guó)城鎮(zhèn)化質(zhì)量的提高。這種“被城鎮(zhèn)化”過(guò)程，造農(nóng)民工被城市文化所侵襲，原有的文化傳統(tǒng)和價(jià)值觀被打破。再加上精神層面的落后，諸如享樂主義、拜金主義等不良思想也在侵蝕農(nóng)民工的思想，農(nóng)民個(gè)體共同體的庇護(hù)中脫離出來(lái)，多維價(jià)值觀凸顯，中國(guó)農(nóng)村進(jìn)入“個(gè)體化”的轉(zhuǎn)型之中。以個(gè)人為中心的社會(huì)價(jià)值觀以及任何事情以利益為先的思想逐漸在農(nóng)民心里扎根。

（二）非農(nóng)收入增加，農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊

在小農(nóng)收入結(jié)構(gòu)上，著名的華裔學(xué)者黃宗智在調(diào)研的基礎(chǔ)上層提出“小農(nóng)命題”，認(rèn)為小農(nóng)收入=家庭農(nóng)業(yè)收入+非農(nóng)收入，家庭農(nóng)業(yè)收入好比人的雙腿，非農(nóng)收入好比拐杖，充當(dāng)輔助作用，即“拐杖邏輯”。

不可否認(rèn)，在農(nóng)業(yè)收入為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種邏輯具有無(wú)可爭(zhēng)辯的合理性。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，在當(dāng)前物價(jià)水平和平均工資水平較高的條件下，家庭收入非農(nóng)化趨勢(shì)明顯，非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入近八成。非農(nóng)業(yè)收入已經(jīng)成為農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)教育、婚姻等大額資金需求，脫離貧困走向小康的主要收入來(lái)源，傳統(tǒng)的農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了改變。地方政府推行土地財(cái)政與土地金融謀求發(fā)展的政策，形成了全國(guó)各地農(nóng)村以建設(shè)新農(nóng)村為名進(jìn)行的大規(guī)模村壓整治與地方政府的“造城運(yùn)動(dòng)”和“圈地運(yùn)動(dòng)”。原來(lái)處于城市邊緣的農(nóng)民隨著城市規(guī)模的擴(kuò)大被納入到城市生活當(dāng)中，出讓土地獲得的巨大資金收入是以往的農(nóng)業(yè)收入難以企及的。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體崛起，農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化

改革開放以來(lái)，伴隨著農(nóng)用器械在農(nóng)村逐漸普及，農(nóng)業(yè)科技化水平逐年提高，我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)力得到極大地解放。但是，農(nóng)村適齡勞動(dòng)力伴隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展而大量涌入城市，在城市務(wù)工、求學(xué)、定居，農(nóng)村可供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力越來(lái)越少。同時(shí)，為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展要求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體如種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等在國(guó)家的支持下近些年發(fā)展迅速。從規(guī)模上來(lái)看，國(guó)家農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止2014年底，全國(guó)經(jīng)營(yíng)面積50畝以上的經(jīng)營(yíng)大戶達(dá)318萬(wàn)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬(wàn)家，專業(yè)合作社128.9萬(wàn)家，龍頭企業(yè)12萬(wàn)家，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織115萬(wàn)個(gè)。在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)中國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院發(fā)表的《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查報(bào)告》指出，在抽樣調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，2015年平均利潤(rùn)達(dá)到68.76萬(wàn)元，環(huán)比增加了26%。同以往農(nóng)村以家庭單位的生產(chǎn)模式相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體以市場(chǎng)為導(dǎo)向，更加向著產(chǎn)業(yè)化的方向經(jīng)營(yíng)，不僅存在著“公司+農(nóng)戶”的訂單生產(chǎn)商業(yè)模式，而且在某種程度上存在著雇傭和被雇傭的關(guān)系，以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)關(guān)系伴隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展發(fā)生改變。

三、 城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村內(nèi)生金融的影響

（一）建立在“圈層結(jié)構(gòu)”基礎(chǔ)上的民間自由借貸受到影響

以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)戶民間借款行為，其規(guī)模和作用會(huì)隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展而趨于弱化。伴隨著農(nóng)村社會(huì)文化結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村居民的宗族和家庭觀念以及鄉(xiāng)土認(rèn)同感被削弱，突出個(gè)人價(jià)值和利己主義，原有建立在親情、友情基礎(chǔ)上無(wú)利息的自由借貸會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想的沖擊，發(fā)展越來(lái)越困難。親友或熟人之間不愿意拿出較多的錢以無(wú)息的方式借給對(duì)方較長(zhǎng)時(shí)間；或者愿意借出，但是對(duì)方也需要承擔(dān)與銀行同等或高于銀行利率的利息費(fèi)用，同原有的自由借貸相比，借款需求方都承擔(dān)了較高的人情成本或者利息成本。同時(shí)，我們還需要看到，如果親友間的自由借貸無(wú)法得到滿足，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款又得不到的情況下，就會(huì)給農(nóng)村“高利貸”的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展對(duì)內(nèi)生金融的影響

伴隨著城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速，農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系結(jié)構(gòu)正在經(jīng)歷大的變革。相對(duì)于以往小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的“短、頻、快”的生活信貸需求和生產(chǎn)信貸需求而言，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求因?yàn)榱鬓D(zhuǎn)土地費(fèi)用高、集中購(gòu)買農(nóng)用物資、投資廠房等固定資產(chǎn)以及其他原因，造成資金需求量大，并且資金的使用周期較長(zhǎng)。隨著土地和林地兩權(quán)抵押的放開，農(nóng)村原有的信用貸款正在向抵押貸款方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款將更加經(jīng)濟(jì)，這些在一定程度上擠壓農(nóng)村內(nèi)生金融的市場(chǎng)。

（三）城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村內(nèi)生金融產(chǎn)生的其他影響

新型城鎮(zhèn)化不斷推動(dòng)著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資增加，農(nóng)村飲水條件、道路條件、就醫(yī)條件等農(nóng)村社會(huì)環(huán)境的改善，上學(xué)難、就醫(yī)難等困擾農(nóng)民生存的大問(wèn)題逐步得到緩解，會(huì)極大的削減農(nóng)村居民的生活信貸需求，農(nóng)村內(nèi)生金融會(huì)缺少一定的生存基礎(chǔ)。

隨著當(dāng)前城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，生活成本的提高增加了結(jié)婚、生育等方面的成本開銷，包括在城市買房結(jié)婚在內(nèi)的巨額婚禮開支也成了擺在農(nóng)村居民面前的一大難題。對(duì)農(nóng)村內(nèi)生金融而言，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，如何適應(yīng)城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的農(nóng)村金融需求的變化，是農(nóng)村內(nèi)生金融存在和發(fā)展的前提。

四、 結(jié)論和建議

建立在農(nóng)村社會(huì)“圈層結(jié)構(gòu)”基礎(chǔ)上的內(nèi)生金融正在失去其賴以生存的土壤，原來(lái)親友之間無(wú)利息的自由借貸受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想以及個(gè)人價(jià)值觀變化的影響；農(nóng)民收入的增加，急需要帶來(lái)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的融資渠道，而農(nóng)村內(nèi)生金融市場(chǎng)顯然無(wú)法滿足農(nóng)村收入的投資需要；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所需資金量大、占用周期長(zhǎng)的特點(diǎn)與農(nóng)村內(nèi)生金融不相匹配，而且隨著以林權(quán)和地權(quán)為代表的農(nóng)民可抵押物的增加，正規(guī)金融的信貸需求越來(lái)越明顯等是農(nóng)村內(nèi)生金融發(fā)展的一個(gè)突破口。

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注釋：

1“道義小農(nóng)”強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位也是消費(fèi)單位，其經(jīng)濟(jì)行為的目的是為了滿足家庭成員的消費(fèi)需求，追求家庭效用最大化。與“道義小農(nóng)”相對(duì)的是舒爾茨的“理性小農(nóng)”命題，認(rèn)為農(nóng)民具有理性動(dòng)機(jī)，像企業(yè)家一樣趨利避害，追求個(gè)人利潤(rùn)最大化。

2 姜新旺.內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系構(gòu)建問(wèn)題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008.

3 根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》，農(nóng)村家庭總收入均值為36560元，其中工資性收入為17764元，工資性收入、工商業(yè)收入、財(cái)產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入等非農(nóng)收入之和占據(jù)重收入的比重達(dá)到78.3%，農(nóng)業(yè)收入僅為21.7%。

作者簡(jiǎn)介：

趙樸（1995—），男，漢族，安徽合肥市，研究生，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，研究方向：公共經(jīng)濟(jì)制度與政策。