石文娟

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的腳步越來(lái)越快，中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展前景也越來(lái)越廣闊，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中的重要組成部分。對(duì)于現(xiàn)在的商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為銀行盈利和正常運(yùn)行提供了重要保障，但是現(xiàn)在的商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理中也存在一些問(wèn)題，影響著商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。為了促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)更好更快的開(kāi)展，需要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行梳理并且提出相應(yīng)的解決對(duì)策，才能夠使得商業(yè)銀行有更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)際貿(mào)易；融資；管理

一、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

銀行的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是指“銀行圍繞國(guó)際貿(mào)易上的資金需求和資金流動(dòng)規(guī)律，結(jié)合國(guó)際結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)，為進(jìn)出口商提供各種服務(wù)的總和”。國(guó)際貿(mào)易融資具有資金周轉(zhuǎn)迅速、收益率高、相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低、融資多樣化、融資手段較為靈活等特點(diǎn)，現(xiàn)已逐漸成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)。我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品主要包括進(jìn)出口押匯、進(jìn)出口貼現(xiàn)、授信業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷、供應(yīng)鏈融資、保理業(yè)務(wù)等。國(guó)際貿(mào)易融資不僅能夠拓展銀行的業(yè)務(wù)、促進(jìn)銀行發(fā)展，而且對(duì)于解決國(guó)際貿(mào)易融資難有著重要作用，為國(guó)際貿(mào)易的順利進(jìn)行提供資金支持，這種融資活動(dòng)能夠有效的處理我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問(wèn)題并促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

目前，商業(yè)銀行所提供的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的形式多種多樣，包括打包貸款、押匯、信用證、擔(dān)保、貼現(xiàn)、匯款、福費(fèi)廷、保兌、保理及出口信貸等融資形式，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，國(guó)際貿(mào)易融資可劃分為兩大類(lèi)：出口貿(mào)易融資和進(jìn)口貿(mào)易融資。

二、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

1.擔(dān)保方式單一

目前商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的信用貸款是業(yè)務(wù)體系中比較重要的一個(gè)部分。目前信用貸款主要是將客戶的信用作為貸款的標(biāo)準(zhǔn)，在信用貸款的過(guò)程中缺少專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司以及擔(dān)保物品，所以在信用貸款中銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的。就是在這樣高風(fēng)險(xiǎn)的情況之下，與信用貸款有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理和制度依然還不是十分完善，存在較多的漏洞，因此就使得銀行在一開(kāi)始的時(shí)候就面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)的預(yù)判。另外，在信用貸款中，銀行的工作人員的工作更多的是集中在了貸款工作的前期中，對(duì)于貸款之后的事項(xiàng)的處理的關(guān)注也比較少，尤其是在貸款流程完成之后后續(xù)的管理工作中缺少持續(xù)性的關(guān)注，從而加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，最后造成銀行工作存在大量的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.客戶較為集中

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的客戶較多的都是集中在外貿(mào)企業(yè)匯總，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所針對(duì)的客戶對(duì)象也就比較狹窄并且相對(duì)來(lái)說(shuō)比較集中。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷融合與發(fā)展，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也越來(lái)越多，為此很多銀行在吸引客戶的時(shí)候，會(huì)運(yùn)用各種各樣的方法，比如說(shuō)降低客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻就是其中較為普遍的一種。為了達(dá)到吸引更多客戶的目的，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在選擇客戶的時(shí)候會(huì)大量的對(duì)臺(tái)資和外資性的中小企業(yè)，但是國(guó)有企業(yè)和實(shí)力雄厚的大型企業(yè)比較少。這些企業(yè)在短期內(nèi)可能發(fā)展勢(shì)頭較好，但是在面臨市場(chǎng)壓力的時(shí)候，能夠承擔(dān)的壓力較少，信用等級(jí)也比較低，財(cái)務(wù)狀況也不是很透明，銀行難以對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的控制，因此也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大趨勢(shì)。

3.缺少專(zhuān)業(yè)化人才

在商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理中，缺少專(zhuān)業(yè)以及成熟的團(tuán)體來(lái)進(jìn)行運(yùn)作。雖然說(shuō)目前我國(guó)的商業(yè)銀行中工作人員的素質(zhì)和文化水平都比較高，專(zhuān)業(yè)技能能夠符合要求，但是因?yàn)殂y行工作壓力較大等特點(diǎn)，使得人員的流動(dòng)性較大，最后造成了進(jìn)來(lái)的人員雖然較多素質(zhì)很高，但是在培養(yǎng)了一段時(shí)間之后都會(huì)離開(kāi)，最后造成商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理中人員流動(dòng)帶來(lái)的各種問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理完善的對(duì)策分析

1.豐富擔(dān)保方式

銀行在商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于信用風(fēng)險(xiǎn)。要想對(duì)于銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行改善，就需要從信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭著手，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行降低。

首先，銀行要提高國(guó)際貿(mào)易融資貸款方式，對(duì)于原有的信用貸款程序進(jìn)行改進(jìn)，要改變以往銀行對(duì)于企業(yè)客戶的信用評(píng)價(jià)制度，引入專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司或者機(jī)構(gòu)，或者是讓客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保材料，加強(qiáng)銀行對(duì)抗信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

其次，銀行要做好貸款相關(guān)的審查工作，其中包括了貸款之前的審查以及貸款之后的審查。在貸款之前的審查中，要對(duì)企業(yè)的運(yùn)行狀況、財(cái)務(wù)情況等多方面的情況進(jìn)行嚴(yán)密而細(xì)致的掌握，降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)價(jià)信用等級(jí)的過(guò)程中，需要專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者是團(tuán)隊(duì)對(duì)于企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，雙方最后形成一個(gè)統(tǒng)一的定論，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的降低。另外，還需要對(duì)于銀行貸款之后的各項(xiàng)工作安排到位，比如說(shuō)要密切的關(guān)注客戶所處行業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行情況，從整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)看待銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要定期對(duì)于企業(yè)的資格進(jìn)行審查。以上這些都是為了進(jìn)一步降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的，同時(shí)也是為了進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序而設(shè)立的。

最后，銀行還要及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化內(nèi)控管理。優(yōu)化內(nèi)控管理重點(diǎn)從控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息溝通以及監(jiān)測(cè)這五個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)進(jìn)行優(yōu)化。以上這五個(gè)環(huán)節(jié)，必須要同時(shí)進(jìn)行，對(duì)于任何可能會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，如果員工在自己的工作范圍內(nèi)違反了相關(guān)的操作規(guī)定和工作流程造成在這五個(gè)環(huán)節(jié)中任何一項(xiàng)工作出現(xiàn)了問(wèn)題，那么都必須嚴(yán)格追究其責(zé)任。

2.實(shí)現(xiàn)客戶多元化

針對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，主要面向的客戶是小型的企業(yè)的特點(diǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行改善。要想改變小型客戶所帶來(lái)的業(yè)務(wù)問(wèn)題，就需要銀行加強(qiáng)和國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)以及大型的民營(yíng)企業(yè)的合作。這一類(lèi)的企業(yè)或者是有國(guó)家政策的扶持，或者是自身實(shí)力雄厚能夠面臨市場(chǎng)的壓力做出迅速的反應(yīng)，因此跟這一類(lèi)的企業(yè)進(jìn)行合作的風(fēng)險(xiǎn)較少。所以說(shuō)，銀行應(yīng)該要對(duì)于原有的授信標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改善，讓自己的客戶類(lèi)型變得更加多樣化，從而能夠減少和降低單一集中客戶群體所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。endprint

實(shí)現(xiàn)客戶的多元化也并不帶代表就一定要減少對(duì)小企業(yè)的服務(wù)，對(duì)于那些優(yōu)質(zhì)的、具有國(guó)家政策引導(dǎo)和支持的企業(yè)，雖然可能當(dāng)下正在處于規(guī)模較小的時(shí)期，但是不論是在企業(yè)的發(fā)展前景上還是在企業(yè)的規(guī)范化、制度化的管理上，都能夠符合銀行融資業(yè)務(wù)的要求標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于這些的小型企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)，銀行業(yè)應(yīng)該要多多的給予關(guān)注，在確定風(fēng)險(xiǎn)較小時(shí)，也可以選擇將這類(lèi)的企業(yè)作為自己的重點(diǎn)跟進(jìn)客戶培養(yǎng)。

3.完善人才發(fā)展機(jī)制

首先，針對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理存在的問(wèn)題，需要銀行重視更加高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)，這一類(lèi)人才不僅包括專(zhuān)業(yè)的貿(mào)易融資人才，還需要具有高水平的管理能力。為了更好的招攬到精英人士，銀行需要面對(duì)全世界范圍進(jìn)行人才的招聘。一方面，吸收優(yōu)秀的高校畢業(yè)生進(jìn)入銀行體系，另一方面不斷的吸納優(yōu)質(zhì)的社會(huì)人才，讓銀行的人才具有更加成熟的發(fā)展體系，而不是永遠(yuǎn)都是生力軍在工作。

其次，將優(yōu)秀的人才招聘到銀行體系之后，如何發(fā)揮他們的能力成為了下一步工作的重點(diǎn)。商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理工作的開(kāi)展，需要由這些人一步步具體的去實(shí)施，銀行在用人的時(shí)候，應(yīng)該要注意到每個(gè)人的優(yōu)勢(shì)和不足，將不同的人才放在不同的崗位上，發(fā)揮出他們最大的優(yōu)勢(shì)，從而能保證整體人才體系能夠?yàn)榇龠M(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理的展開(kāi)有正面作用。

最后，優(yōu)化考核激勵(lì)制度，提高專(zhuān)業(yè)人員收入。全行可按照“效率優(yōu)先、兼顧公平、薪隨崗移、崗變薪動(dòng)”等原則，擴(kuò)大考核到崗到人的力度，形成徼勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的長(zhǎng)效機(jī)制。包括對(duì)員工分類(lèi)管理、分類(lèi)考核，以員工崗位的主要職能和職責(zé)為依據(jù)，加大對(duì)崗位的考核力度，并充分體現(xiàn)個(gè)人業(yè)績(jī)對(duì)其收入分配的主導(dǎo)作用；加大重要崗位的獎(jiǎng)勵(lì)力度，如為營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)人員提供通話費(fèi)、車(chē)費(fèi)以及信貸崗位補(bǔ)貼，并列出專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)金對(duì)專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行嘉獎(jiǎng)等。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，有很多都是從管理層面上延伸而來(lái)，不論是人才的缺失還是風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，又或者是對(duì)于企業(yè)的鑒別和選擇，這些都與管理有著密不可分的聯(lián)系。

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