祁世龍

【摘 要】受移動(dòng)支付、電子商務(wù)等領(lǐng)域快速發(fā)展的影響，近年來(lái)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象也開(kāi)始成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，基于此，本文簡(jiǎn)單分析了信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，并就信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的質(zhì)量措施開(kāi)展了詳細(xì)論述，希望論述內(nèi)容能夠?yàn)橄嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來(lái)一定啟發(fā)。

【關(guān)鍵詞】信用卡；套現(xiàn)；征信體系

一、前言

作為日常消費(fèi)的主要手段之一，近年來(lái)我國(guó)居民消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了充足動(dòng)力，但這種快速發(fā)展引發(fā)的一系列問(wèn)題必須得到重視，本文研究的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象便屬于其中典型，而為了盡可能消除這一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展隱患，正是本文圍繞信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理措施開(kāi)展具體研究的原因所在。

二、信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象分析

1.內(nèi)涵分析

信用卡套現(xiàn)指的是“持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，將信用卡中的透支額度通過(guò)POS終端或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為”，結(jié)合有關(guān)規(guī)定不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)信用卡的投資消費(fèi)的最長(zhǎng)免息期為56天，這一期間套現(xiàn)資金的利息收入便屬于信用卡套現(xiàn)的直接受益。事實(shí)上，信用卡套現(xiàn)屬于典型的違規(guī)行為，持卡人理應(yīng)承擔(dān)相關(guān)民事責(zé)任，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加也往往與信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象存在緊密關(guān)聯(lián)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)因此面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)必須得到重視。

2.套現(xiàn)方式

信用卡套現(xiàn)方式可細(xì)分為持卡人基于個(gè)人行為的套現(xiàn)、通過(guò)商戶(hù)或中介套現(xiàn)、通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)套取現(xiàn)金，三種方式的具體特點(diǎn)如下所示：（1）持卡人基于個(gè)人行為的套現(xiàn)。基于個(gè)人行為的信用卡套現(xiàn)可分為兩種：一種為利用信用卡機(jī)構(gòu)提供的現(xiàn)金分期等服務(wù)實(shí)現(xiàn)的套現(xiàn)；另一種則為利用熟識(shí)商戶(hù)（線上線下均可）主動(dòng)刷卡實(shí)現(xiàn)的套現(xiàn)，前者屬于合法的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，持卡人需要支付一定利息，后者則屬于典型的違法套現(xiàn)現(xiàn)象，但由于該現(xiàn)象社會(huì)危害性不大且調(diào)查困難，其往往很難被規(guī)制。（2）通過(guò)商戶(hù)或中介套現(xiàn)。相較于刷卡消費(fèi)，刷卡套現(xiàn)存在較為巨大的利潤(rùn)空間，這就使得我國(guó)存在一大批提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)商戶(hù)和中介組織，利用POS機(jī)、手機(jī)支付等方式快速完成消費(fèi)也使得刷卡套現(xiàn)的效率、便利程度大大提升，持卡人在這一過(guò)程中獲得了流動(dòng)資金，商戶(hù)和中介則獲得了數(shù)目不菲的手續(xù)費(fèi)，POS機(jī)、手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)的實(shí)際付款人與應(yīng)當(dāng)付款人的分離也使得這類(lèi)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理難度較大。（3）通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)套取現(xiàn)金。利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)虛假操作購(gòu)物同樣屬于常見(jiàn)信用卡套現(xiàn)方式，自賣(mài)自銷(xiāo)行為便屬于該套現(xiàn)方式的典型應(yīng)用，簡(jiǎn)單的交易手續(xù)、無(wú)中介方手續(xù)費(fèi)、具備較高隱秘性均使得通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)套取現(xiàn)金現(xiàn)象大量涌現(xiàn)，這一現(xiàn)象必須得到相關(guān)業(yè)內(nèi)人士重視。

3.危害總結(jié)

深入分析信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，該現(xiàn)象存在破壞金融安全秩序、阻礙信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展、降低個(gè)人信用評(píng)級(jí)、泄露客戶(hù)信息資料等危害，這類(lèi)危害的具體表現(xiàn)如下所示：（1）破壞金融安全秩序。信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象違反了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定，“洗錢(qián)”犯罪也很容易因此出現(xiàn)，結(jié)合近年來(lái)國(guó)內(nèi)外開(kāi)展的相關(guān)研究不難發(fā)現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象引發(fā)的危險(xiǎn)與金融危機(jī)存在較大相似性，我國(guó)金融安全、金融秩序均可能因此受到較為負(fù)面影響，其他類(lèi)型違法犯罪行為也很可能由此獲得可乘之機(jī)。（2）阻礙信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。良好的商業(yè)秩序是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象卻會(huì)導(dǎo)致銀行大量現(xiàn)金流失，信用系統(tǒng)內(nèi)部流動(dòng)資金也會(huì)因此減少。現(xiàn)階段我國(guó)存在持卡人擁有多張信用卡并以此套現(xiàn)、投資的情況，這顯然與信用卡業(yè)務(wù)刺激消費(fèi)的目的相違背，銀行因此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)必須得到重視。（3）降低個(gè)人信用評(píng)級(jí)。在信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象中，持卡人不得不承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，而隨著近年來(lái)我國(guó)信用體系的不斷完善，這種風(fēng)險(xiǎn)也將不斷提升，嚴(yán)重時(shí)持卡人很可能因信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象進(jìn)入失信黑名單，其購(gòu)物、出行等基本生活行為均會(huì)因此受到影響。（4）泄露客戶(hù)信息資料。信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象存在泄露信息資料的風(fēng)險(xiǎn)，上文提到的通過(guò)商戶(hù)或中介套現(xiàn)很容易出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題，信息資料轉(zhuǎn)賣(mài)等違法行為也很容易因此出現(xiàn)，持卡人可能因此面臨的重大財(cái)產(chǎn)損失必須得到重視。

三、治理措施

1.完善宏觀制度

為真正實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理，宏觀制度的完善必須得到關(guān)注，這一完善需圍繞征信體系建設(shè)、融資難問(wèn)題破解、破除單一化的規(guī)制路徑展開(kāi)，具體措施如下所示：（1）征信體系建設(shè)。近年來(lái)我國(guó)征信體系建設(shè)進(jìn)程不斷推進(jìn)，信用活動(dòng)參與主體的規(guī)范和保護(hù)也因此不斷加大，多種政策也為征信活動(dòng)發(fā)展提供了充足動(dòng)力，但想要從根本上實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理，我國(guó)還需要進(jìn)一步加快征信體系建設(shè)速度，只有真正建立一套符合我國(guó)國(guó)情的社會(huì)征信體系，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理方可獲得堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)支持。（2）融資難問(wèn)題破解。我國(guó)很多小型企業(yè)存在短期小額融資需求，但由于這類(lèi)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、融資手續(xù)繁瑣且審批時(shí)間長(zhǎng)，信用卡套現(xiàn)取代短期小額融資的行為較為常見(jiàn)，因此本文建議國(guó)家為中小型企業(yè)、個(gè)人提供更多融資支持，由此拓展小額貸款市場(chǎng)、發(fā)展中短期貸款服務(wù)，即可有效解決融資難問(wèn)題，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象將由此實(shí)現(xiàn)較好治理。（3）破除單一化規(guī)制路徑。靈活使用行政處罰、民事違約責(zé)任處理、刑法手段，即可實(shí)現(xiàn)針對(duì)性較高的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象規(guī)制，如情節(jié)特別嚴(yán)重、社會(huì)危險(xiǎn)性較大的信用卡套現(xiàn)相關(guān)現(xiàn)象，便可以基于刑法合理定罪處罰。

2.加強(qiáng)源頭治理

信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理應(yīng)圍繞源頭展開(kāi)，這種源頭治理需重點(diǎn)關(guān)注信用卡透支制度規(guī)范化、發(fā)卡行為監(jiān)管加強(qiáng)、信息共享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，具體治理如下所示：（1）信用卡透支制度規(guī)范化。發(fā)卡機(jī)構(gòu)亂發(fā)信用卡、POS機(jī)行為與信用卡套現(xiàn)亂象存在直接聯(lián)系，因此本文建議開(kāi)展信用卡套現(xiàn)利益的調(diào)整，這種調(diào)整可通過(guò)取消信用卡直接提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)并降低提現(xiàn)期間利率、提高刷卡商戶(hù)向發(fā)卡行支付扣率、降低營(yíng)業(yè)稅配合的方式實(shí)現(xiàn)，由此將信用卡直接提現(xiàn)的費(fèi)率控制在每天萬(wàn)分之二點(diǎn)五的水平，并將刷卡商戶(hù)向發(fā)卡行支付扣率提升至2%～4%，即可有效降低信用卡套現(xiàn)利益，利益的降低將導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為大幅減少，信用卡套現(xiàn)治理自然能夠獲得有力支持。（2）發(fā)卡行為監(jiān)管加強(qiáng)。信用卡發(fā)卡行的行為監(jiān)管也屬于套現(xiàn)現(xiàn)象治理的重要一環(huán)，這種監(jiān)管需開(kāi)展各部門(mén)間的統(tǒng)籌合作，由此加強(qiáng)監(jiān)管力度、加強(qiáng)申請(qǐng)人信用和資質(zhì)評(píng)估、嚴(yán)格審核信用卡發(fā)卡程序，并以此建立科學(xué)完整的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，便能夠?qū)崿F(xiàn)更深入的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理。值得注意的是，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)必須得到配套的商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、在線交易監(jiān)控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告和管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的支持。（3）信息共享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。這一機(jī)制、體現(xiàn)的建設(shè)需要發(fā)卡行與其他部門(mén)實(shí)現(xiàn)高水平配合，如稅務(wù)、工商等執(zhí)法部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)業(yè)務(wù)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理等行為的監(jiān)督，且需要對(duì)疑似出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)嫌疑的商戶(hù)開(kāi)展執(zhí)法檢查并通報(bào)司法機(jī)關(guān)或銀行，司法執(zhí)法機(jī)關(guān)則需要嚴(yán)厲打擊持卡人個(gè)體信用卡套現(xiàn)行為，由此構(gòu)建相互溝通、各司其職、各守其位、相互協(xié)調(diào)的合作平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)信用卡套現(xiàn)信息平臺(tái)，便能夠真正形成信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理合力，數(shù)據(jù)的共享也將為信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象治理提供更為充足的動(dòng)力。

四、結(jié)論

綜上所述，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的治理具備較高現(xiàn)實(shí)意義，在此基礎(chǔ)上，本文涉及的征信體系建設(shè)、融資難問(wèn)題破解、破除單一化規(guī)制路徑、信用卡透支制度規(guī)范化、發(fā)卡行為監(jiān)管加強(qiáng)、信息共享機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)等內(nèi)容，則提供了可行性較高的信用卡套現(xiàn)治理路徑，而為了進(jìn)一步提升治理有效性，符合法治原則的刑事立法完善、發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的借鑒同樣需要得到關(guān)注。

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