天空藍(lán)

繼2016年2月微信對(duì)提現(xiàn)功能收費(fèi)之后，從2017年12月起，持卡用戶使用微信信用卡還款也將收費(fèi)。在各家銀行都爭(zhēng)相宣布轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)免費(fèi)時(shí)，以微信支付等為代表的第三方支付巨頭為何選擇逆潮流而行？對(duì)此，騰訊回應(yīng)稱騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。

“免費(fèi)午餐”越來(lái)越少，那么還有什么渠道還款信用卡不用收取手續(xù)費(fèi)？關(guān)于信用卡還款的各種方式，如自動(dòng)還款、預(yù)約還款等，哪種更為劃算呢？本刊將為您一一介紹。

每筆還款都有通道費(fèi)

11月7日，微信支付宣布自2017年12月1日起，將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），不超過(guò)5000元的部分仍然免費(fèi)。

對(duì)于此次規(guī)則調(diào)整，財(cái)付通方面給出的理由是：“用戶的每一筆還款都將產(chǎn)生支付的通道手續(xù)費(fèi)，騰訊財(cái)付通對(duì)此一直在投入補(bǔ)貼。隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)，補(bǔ)貼的支付通道手續(xù)費(fèi)也大幅增加?！?/p>

回到微信信用卡還款的操作過(guò)程來(lái)看，微信信用卡還款可拆分為兩大環(huán)節(jié)，第一步是用戶將還款金額支付到財(cái)付通；第二步是財(cái)付通將相應(yīng)的還款金額給到該信用卡所屬銀行、銀行給用戶信用卡恢復(fù)額度。而支付通道手續(xù)費(fèi)就發(fā)生在第一步。如果用戶是通過(guò)儲(chǔ)蓄卡支付，則財(cái)付通會(huì)根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費(fèi)；如果用戶是通過(guò)零錢(qián)支付，則零錢(qián)轉(zhuǎn)入賬戶中也會(huì)產(chǎn)生快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費(fèi)的。

據(jù)了解，微信信用卡還款是騰訊財(cái)付通與各大信用卡中心聯(lián)合推出的第三方還款平臺(tái)，支持52家銀行的信用卡還款，最初上線時(shí)僅支持21家銀行發(fā)行的信用卡還款。據(jù)了解，各家銀行和微信都有協(xié)議約定。

手續(xù)費(fèi)不可承受之重

事實(shí)上，財(cái)付通微信信用卡還款收費(fèi)并不突然。在微信支付的《信用卡還款服務(wù)協(xié)議》里面就明確提到，“財(cái)付通有權(quán)向您收取合理的交易服務(wù)費(fèi)，并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要對(duì)服務(wù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。”

當(dāng)然，這也不是微信第一次就其金融服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)。此前，微信就已在提現(xiàn)等移動(dòng)支付領(lǐng)域的服務(wù)開(kāi)始收費(fèi)。最近一次是2016年2月，微信宣布對(duì)提現(xiàn)功能開(kāi)始收費(fèi)。此外，支付寶也在2016年9月宣布對(duì)個(gè)人用戶超過(guò)免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。

對(duì)于普通用戶而言，“免費(fèi)午餐”正在變得越來(lái)越少。背后原因何在？在2016年初微信宣布對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)后，騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰就曾公開(kāi)表示，微信作為第三方支付，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本在其中。

對(duì)于使用微信信用卡還款的用戶數(shù)，微信支付并未公開(kāi)數(shù)據(jù)，但微信信用卡還款頁(yè)面能看到“有5000萬(wàn)用戶選擇用微信還信用卡”的宣傳語(yǔ)?！癈端繼續(xù)補(bǔ)貼做免費(fèi)服務(wù)的最初目的是吸引用戶，隨著支付行業(yè)個(gè)人用戶市場(chǎng)跑馬圈地結(jié)束，支付寶和微信支付雙巨頭已經(jīng)有了相當(dāng)規(guī)模的用戶量，預(yù)計(jì)未來(lái)規(guī)模很難再有增長(zhǎng)，免費(fèi)換市場(chǎng)的效用不再”，易觀國(guó)際金融行業(yè)分析師王蓬博表示，0.01%的費(fèi)率也意味著巨額的補(bǔ)貼成本壓力，這對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)并不劃算。

微信還款收費(fèi)對(duì)市民影響不大

對(duì)于大多數(shù)用微信還款信用卡金額不多的用戶來(lái)說(shuō)，此次微信收費(fèi)政策對(duì)他們的影響甚微?！拔乙粋€(gè)月賬單最多三四千元，用微信還款也還能免費(fèi)?！崩ッ魇忻駝⑾壬嬖V記者，“現(xiàn)在微信支付很便捷，如果微信零錢(qián)有錢(qián)，便會(huì)用微信還，賬單金額沒(méi)超過(guò)門(mén)檻所以沒(méi)啥影響”。

昆明市民楊小姐表示，最早她使用支付寶轉(zhuǎn)賬，后來(lái)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)后，她便通過(guò)手機(jī)銀行還信用卡賬單，安全還不收費(fèi)。楊小姐建議信用卡賬單超過(guò)5000元的用戶，轉(zhuǎn)到其他平臺(tái)或到銀行去還信用卡，就不會(huì)被扣手續(xù)費(fèi)了。

昆明市民黃先生則笑言，這是“養(yǎng)肥了，可以殺了”，不過(guò)，還有很多機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)的還款渠道，建議市民轉(zhuǎn)換渠道，“此處不留人，自有留人處”。

信用卡還款免費(fèi)渠道有哪些

事實(shí)上，除了微信外，市民可借力其他渠道實(shí)現(xiàn)免費(fèi)還信用卡的愿望。

首先是支付寶方面，其規(guī)定，通過(guò)支付寶手機(jī)客戶端還款，給本人還款和他人還款均免費(fèi)。

銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬則一貫實(shí)行免費(fèi)政策。不論是四大國(guó)有銀行，還是股份制銀行，抑或是城商行，都實(shí)行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬，5000元以下的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，市民如果轉(zhuǎn)賬額度超過(guò)5000元，設(shè)置每次轉(zhuǎn)賬額度不超過(guò)5000元，多次轉(zhuǎn)賬即可實(shí)現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。還有招商銀行、中信銀行等規(guī)定網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

很多人選擇在最后還款日當(dāng)天還款，因此還信用卡時(shí)，能否即時(shí)到款也是頗為重要的。通過(guò)支付寶手機(jī)客戶端還款、網(wǎng)銀還款、手機(jī)銀行APP還款，都可以選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬和次日到賬多種到賬時(shí)間，還款用戶可根據(jù)自身情況選擇。

自動(dòng)還款推薦使用嗎

如果市民手中擁有多張信用卡，錯(cuò)過(guò)最后還款日，最終產(chǎn)生罰息，甚至形成逾期記錄是很多市民所不能接受的。因此，有的銀行及平臺(tái)推出了自動(dòng)還款或預(yù)約還款功能，該功能有利于避免忘記賬單日忘記還款的尷尬，但在使用中也并非萬(wàn)無(wú)一失。

其中，銀行渠道推出的自動(dòng)還款，一次申請(qǐng)，綁定同一家銀行的借記卡和信用卡，只要借記卡中有足夠的金額，到了信用卡最后還款日，銀行會(huì)自動(dòng)將錢(qián)劃到信用卡自動(dòng)還款。需要注意的是，自動(dòng)還款一定要確保借記卡中有足夠支付當(dāng)期賬單的金額，如未足額還款，用戶或需承擔(dān)全額罰息和違約金。

支付寶的預(yù)約還款功能與銀行相似，通過(guò)提前指定還款金額、還款日期，由銀行或平臺(tái)執(zhí)行自動(dòng)扣款，但預(yù)約還款僅一次有效，預(yù)約還款可從余額、借記卡、余額寶中扣除。

微信還推出了預(yù)約理財(cái)還款，用戶設(shè)置預(yù)約還款，將金額存入騰訊理財(cái)通，既可實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)時(shí)自動(dòng)還款又可賺收益，這或是微信還款信用卡免收手續(xù)費(fèi)的方式之一。

免費(fèi)午餐將越來(lái)越少

一方面是第三方支付巨頭逆潮流收取手續(xù)費(fèi)，另一方面，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銀行則紛紛打起了“免費(fèi)牌”。2016年7月，包括中信、民生、廣發(fā)等12家銀行發(fā)起設(shè)立了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，宣布聯(lián)盟間的銀行手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。對(duì)于銀行免收手續(xù)費(fèi)的原因，業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行或者部分銀行免費(fèi)的原因主要是銀行補(bǔ)貼了這部分費(fèi)用，一是看中存款資金的沉淀，二是增加用戶使用的黏性。

值得注意的是，在《微信信用卡還款業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整說(shuō)明》中提到的優(yōu)惠措施之一是使用預(yù)約理財(cái)還款，或在微信信用卡還款平臺(tái)連續(xù)還款3個(gè)月以上，不定期享有手續(xù)費(fèi)隨即減免優(yōu)惠。

對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為，不論是之前的提現(xiàn)收費(fèi)還是信用卡還款收費(fèi)，在節(jié)約成本背后，微信方面想使資金更多的在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

不僅如此，王蓬博認(rèn)為此次微信調(diào)整信用卡還款規(guī)定是標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)，意味著支付公司未來(lái)加速將活躍用戶轉(zhuǎn)化為商業(yè)用戶，愿意為服務(wù)付費(fèi)的用戶成為重點(diǎn)目標(biāo)客戶。支付公司未來(lái)C端將轉(zhuǎn)變?yōu)椴惶濆X(qián)或少虧錢(qián)、維持目標(biāo)客戶黏性，同時(shí)重點(diǎn)發(fā)力B端，延伸產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新服務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)為C端提供更多場(chǎng)景服務(wù)。endprint