宋玨遐

申請(qǐng)方便，貸款分分鐘搞定

根據(jù)用戶(hù)歷史轉(zhuǎn)賬記錄和社交數(shù)據(jù)，微信錢(qián)包界面在幾秒之內(nèi)計(jì)算出記者首次可獲得的貸款限額為人民幣一萬(wàn)元，日利息率0.035%；在選擇了貸款申請(qǐng)額和貸款期限后，手機(jī)界面自動(dòng)跳出了對(duì)應(yīng)的還款日期和還款金額；之后，客服會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話(huà)兩種訪(fǎng)談形式，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人信息、銀行卡信息和聯(lián)系方式的對(duì)應(yīng)核查，并提醒用戶(hù)“貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途”，以再次確保貸款安全性。

電話(huà)掛斷后，記者便收到了借款成功通知。整個(gè)借款過(guò)程不超過(guò)五分鐘。這就是記者體驗(yàn)通過(guò)微信“微粒貸”進(jìn)行短期、小額貸款的全過(guò)程。

“微粒貸”是我國(guó)首家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行，針對(duì)個(gè)人用戶(hù)推出的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并且也成為了微眾銀行的業(yè)績(jī)爆發(fā)點(diǎn)，幫助該行在成立兩年后的2016年扭虧為盈，年底凈利潤(rùn)達(dá)4.01億元。同時(shí)，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)量高并不是以犧牲資金安全為代價(jià)的，2016年微眾銀行的不良貸款率僅為0.32%，遠(yuǎn)低于由銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行整體1.74%的不良貸款率，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面表現(xiàn)良好。在客戶(hù)結(jié)構(gòu)方面，2017年年初公布的數(shù)據(jù)顯示，微粒貸覆蓋的客戶(hù)也是傳統(tǒng)銀行難以達(dá)到的群體，88%的客戶(hù)實(shí)際貸款小于2萬(wàn)元，大專(zhuān)及以下學(xué)歷客戶(hù)占比40%。

老百姓：解決燃眉之急是頭等大事

“零”擔(dān)保、“零”抵押、“零”等待，只要符合條件便可申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)確?！癟+0審核，T+1放款”的超快節(jié)奏，對(duì)于急需要錢(qián)的老百姓而言是喜訊。

8月底，五金城商戶(hù)劉先生在準(zhǔn)備趁廠家返利大量囤貨，貨款必須在下單后3天內(nèi)付清，劉先生想盡辦法卻還有50萬(wàn)元的資金缺口。劉先生之前聽(tīng)朋友介紹民生銀行的微貸簡(jiǎn)便快捷，便抱著試一試的態(tài)度聯(lián)系了民生銀行客戶(hù)經(jīng)理。

客戶(hù)經(jīng)理了解情況后，手持移動(dòng)銷(xiāo)售終端（iPad）“小微寶”，對(duì)劉先生進(jìn)行了貸前調(diào)查和資料采集，當(dāng)天下午就通過(guò)ERP管理系統(tǒng)對(duì)資料進(jìn)行復(fù)審，然后上報(bào)給總行信貸工廠。第二天上午劉先生便接到了貸款獲批的信息，這距劉先生打電話(huà)咨詢(xún)還不到24小時(shí)！ 接到消息后，劉先生來(lái)到民生銀行完成了手機(jī)銀行簽約，開(kāi)通了手機(jī)銀行的相關(guān)自主功能。當(dāng)天下午，該筆貸款完成了電子簽約及放款。

“一天半時(shí)間就辦完了全部貸款流程，真是太神速了！”拿到50萬(wàn)元貸款，劉先生大聲驚嘆。

老顏是一家服裝加工廠的老板，堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)多年，廠子雖然不大，但生意還算興隆。看似過(guò)著“小資”生活的他，卻一直有件煩心事：客戶(hù)經(jīng)常拖欠貨款，但自己的廠子小，不敢得罪客戶(hù)，不得不求助親戚朋友，很多次都是東拼西借湊夠進(jìn)原料的錢(qián)。時(shí)間長(zhǎng)了，親朋也都不愿意再借給他了。老顏想過(guò)向銀行貸款，但一想到較高的門(mén)檻、繁瑣的程序和漫長(zhǎng)的等待，他始終沒(méi)有邁進(jìn)銀行的大門(mén)。偶然的機(jī)會(huì)，曲阜農(nóng)商銀行小微貸中心客戶(hù)經(jīng)理登門(mén)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，老顏動(dòng)心了，打算試一試。在客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查結(jié)束后的第3天，13萬(wàn)元的貸款就辦下來(lái)了。

鎖定小微貸，國(guó)內(nèi)銀行各尋“立身之本”

從2005年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了較大變化。一方面國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩、銀行信貸需求不足，利潤(rùn)空間受到擠壓，另一方面金融脫媒和利率市場(chǎng)化成為大趨勢(shì)，再加上后來(lái)以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，甚至染指銀行的核心業(yè)務(wù)——信貸。

面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，在眾多對(duì)策中，開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)、滿(mǎn)足小微貸款需求成為了各家銀行金融戰(zhàn)略布局和業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行，還是股份制銀行、城市商業(yè)銀行，乃至外資銀行，都競(jìng)相推出了針對(duì)中小企業(yè)的新型融資產(chǎn)品。

據(jù)中國(guó)工商銀行總行信貸管理部網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理史一文介紹，工行十分重視互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，早在2006年就投產(chǎn)了網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，2007年開(kāi)發(fā)了網(wǎng)商信用貸款，2009年成立了銀行第一家專(zhuān)門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)，2011年網(wǎng)絡(luò)交易額突破1000億，2013年貸款余額已突破2000億。

和國(guó)有商業(yè)銀行相比，股份制銀行開(kāi)展小微貸貸款起步更早，也更為積極，其中的代表無(wú)疑是民生銀行。

2008年，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出把民生銀行打造成“民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶(hù)的銀行”的發(fā)展方向。此后，民生銀行在該領(lǐng)域就一直居于領(lǐng)先，走出了一條以“批量化、流程化和規(guī)?；睘槟繕?biāo)、打破抵押門(mén)檻從而解決小微企業(yè)貸款難題的發(fā)展之路。

從2009年開(kāi)始，民生銀行推出針對(duì)小微企業(yè)主、以“批量、小額”為其業(yè)務(wù)特色的“商貸通”業(yè)務(wù)，通過(guò)將小微企業(yè)按行業(yè)分類(lèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，期望預(yù)測(cè)潛在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，取得了成功。2011年，民生銀行進(jìn)一步提出要主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無(wú)法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)獲得金融支持。2012年，民生銀行破天荒地設(shè)立了“石材金融事業(yè)部”，為這一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)。

長(zhǎng)期扎根地方的城市商業(yè)銀行，憑借著豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)企業(yè)信息的充分了解以及相對(duì)大銀行而言高度靈活的體制優(yōu)勢(shì)，在開(kāi)展小微貸款業(yè)務(wù)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，也為行業(yè)提供了多個(gè)具有代表性的優(yōu)秀樣本。

包商銀行憑借經(jīng)營(yíng)思路的迅速轉(zhuǎn)變和先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)，在小微貸款領(lǐng)域也取得了一定的成功。從2005年開(kāi)始，包商銀行放棄在市場(chǎng)定位、產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行趨同的“跟隨”戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上。2009 年對(duì)原有小微信貸部門(mén)進(jìn)行細(xì)分，成立“微小企業(yè)金融部”和“小企業(yè)金融部”，分別服務(wù)于貸款3000元至100萬(wàn)元的微小企業(yè)和貸款100萬(wàn)至1000萬(wàn)元的小企業(yè)。

中小企業(yè)融資是世界性難題，因此僅僅做到轉(zhuǎn)變大、動(dòng)作快是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要在技術(shù)上有所突破。包商銀行于2005年11月通過(guò)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目引進(jìn)德國(guó)IPC 公司小企業(yè)貸款技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)十分適合發(fā)展中國(guó)家小微貸款業(yè)務(wù)，之前已在拉美、非洲及東歐經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家取得了成功。其核心是對(duì)權(quán)益、毛利率、營(yíng)業(yè)額等數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，即從兩方面獲取數(shù)據(jù)后進(jìn)行比對(duì)，當(dāng)數(shù)據(jù)偏差在一定范圍內(nèi)時(shí)即認(rèn)為是合理的。通過(guò)這種方法，銀行可以獲取精確的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，同時(shí)驗(yàn)證申請(qǐng)人的誠(chéng)信。這項(xiàng)技術(shù)流程簡(jiǎn)單，清楚直觀，例如資產(chǎn)負(fù)債表可以簡(jiǎn)單到僅含7-8項(xiàng)，且極其重視圖表工具的應(yīng)用，因此對(duì)信貸員而言易學(xué)易用，從而適合“勞動(dòng)密集型”的信貸業(yè)務(wù)模式。

由于體量有限，國(guó)有銀行和股份制銀行的業(yè)務(wù)模式都難以被城市商業(yè)銀行復(fù)制。另辟蹊徑，扎根社區(qū)，深入特定群體，建立“勞動(dòng)密集型”的業(yè)務(wù)模式，從目前來(lái)講更加符合城市商業(yè)銀行的其自身特點(diǎn)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果大銀行轉(zhuǎn)變觀念，重視小微貸款需求，以城市商業(yè)銀行的實(shí)力，仍然難以與之抗衡。這就需要城市商業(yè)銀行在穩(wěn)固現(xiàn)有陣地的基礎(chǔ)上，尋求技術(shù)和業(yè)務(wù)的進(jìn)一步突破，以應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的挑戰(zhàn)。

摘編自《金融時(shí)報(bào)》《互聯(lián)網(wǎng)周刊》等endprint