盤和林

網(wǎng)貸銀行存管“白名單”公布是網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)的一部分，但是并不能作為網(wǎng)貸平臺的增信機(jī)制。

9月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了第一批共25家銀行《關(guān)于個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測評聲明》，其中包括中國建設(shè)銀行、招商銀行、北京銀行、百信銀行、新網(wǎng)銀行等。這標(biāo)志著首批通過協(xié)會測評的存管銀行名單正式出爐。

之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)又陸續(xù)公布了西安銀行、重慶富民銀行、徽商銀行、晉商銀行、渤海銀行的《關(guān)于個(gè)體網(wǎng)貸借貸資金存管系統(tǒng)通過聲明》，至此，全國通過網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測評的銀行增至30家。

自P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治工作開展以來，銀監(jiān)會印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，指引發(fā)布后，商業(yè)銀行積極開展資金存管業(yè)務(wù)。為進(jìn)一步推動網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合開展資金存管測評，推動網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

不過，筆者認(rèn)為，銀行存管“白名單”僅僅是銀行存管合規(guī)性舉措，雖然有助于銀行存管環(huán)節(jié)的資金不被平臺挪用，只是降低了這個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)網(wǎng)貸投資的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)比較多，這并不意味著“白名單”中的網(wǎng)貸平臺投資無風(fēng)險(xiǎn)，就可以放心大膽投。

8月17日，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)開展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知，隨此通知下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》，又簡稱“網(wǎng)貸108條”。此后，存管銀行“白名單”便開始提上日程，而今白名單的審核與公布無疑顯著推進(jìn)了網(wǎng)貸整改的步伐。

據(jù)了解，“白名單”后續(xù)還有待擴(kuò)充，并按照通過一家，披露一家的方式，并且，“白名單”的整體審核還分為兩點(diǎn)，一是銀行本身需要通過審核，二是銀行開通的存管系統(tǒng)需要通過審核。這就要求銀行不僅要積極配合專項(xiàng)的整改，同時(shí)還要在合規(guī)運(yùn)營存管系統(tǒng)上下功夫。此前有銀行下設(shè)存管系統(tǒng)多達(dá)3至4個(gè)，嚴(yán)重影響了投資者的判斷，結(jié)果是投資者誤以為自己所投資金是屬于合規(guī)的銀行存管體系下，而在這種情況下，若平臺一旦出現(xiàn)問題，銀行將成為眾矢之的，雖然不擔(dān)負(fù)賠付責(zé)任，但承擔(dān)著巨大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

這次銀行與系統(tǒng)的雙重限制可以真正意義上改善用戶體驗(yàn)，便于投資者在投資初期可以更加清晰的做出判斷，起碼在銀行存管上能夠選擇更加正規(guī)的平臺。除此之外，白名單的審核也在一定程度上加強(qiáng)了銀行對于平臺合規(guī)經(jīng)營的審查力度，可以從源頭上避免相關(guān)欺詐與不法行為的發(fā)生，真正建立一道防火墻，保護(hù)投資者的資金安全。

不過，銀行方面表示，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的權(quán)責(zé)是非常明晰的，其主要作用在于為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。這意味著在“白名單”里進(jìn)行銀行存管的網(wǎng)貸平臺的交易保證金是合規(guī)的，平臺直接挪用的可能性小，有助于銀行存管的資金安全，在銀行存管環(huán)節(jié)減少了出借人的風(fēng)險(xiǎn)。

不過，商業(yè)銀行在開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保的責(zé)任，因此銀行并不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。這意味著若出現(xiàn)委托人（網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人（網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

因此，網(wǎng)貸銀行存管“白名單”公布是網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)的一部分，但是并不能作為網(wǎng)貸平臺的增信機(jī)制。白名單的出臺并不意味著平臺的投資風(fēng)險(xiǎn)低，出借人可以放心大膽的投。網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)涉及眾多方面，銀行存管被挪用只是其中一個(gè)環(huán)節(jié)，其他環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)都不比銀行存管小。出借人千萬不要僅憑“白名單”來判斷風(fēng)險(xiǎn)，仍需多方位審視投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將更多的目光放在平臺項(xiàng)目的真實(shí)性和風(fēng)控水平上。

不過投資必然是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，若想換取可觀的收益自然也需要承擔(dān)相對較大的風(fēng)險(xiǎn)，存管銀行入選白名單雖未能給平臺誠信方面做出擔(dān)保，但也一定程度彰顯了平臺的實(shí)力與誠意，并且銀行出于自身利益考慮，會或多或少對平臺的資金投放進(jìn)行追蹤，避免平臺的違法行為對自己造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

因此，銀行存管“白名單”意味著邁出了網(wǎng)貸合規(guī)性重要一步，同時(shí)我們還期待針對其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)合規(guī)性也盡快出臺，只有網(wǎng)貸告別野蠻生長，合規(guī)性發(fā)展不僅符合出借人利益，也是行業(yè)健康發(fā)展之需要。