馬佳愉

摘要：信貨檔案是在必要情況下保全金融機(jī)構(gòu)信貨資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，也是金融機(jī)構(gòu)專業(yè)檔案的重要組成部分。本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)實(shí)際論證了信貨檔案管理模式創(chuàng)新在農(nóng)發(fā)行經(jīng)營管理中的重要性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)發(fā)行;信貨檔案;監(jiān)管;業(yè)務(wù)考核

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（下簡稱農(nóng)發(fā)行）是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集資金承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融職責(zé)與任務(wù)。信貸檔案的形成與科學(xué)管理對于真實(shí)反映農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展各個(gè)時(shí)點(diǎn)狀況，分析研究信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，針對性的改進(jìn)、創(chuàng)新、信貸業(yè)務(wù)管理模式，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行職能作用，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 農(nóng)發(fā)行信貸檔案的歷史成因

一般意義上的信貸檔案是指一家金融機(jī)構(gòu)從客戶準(zhǔn)入到貸前調(diào)查、貸款審批、貸款投放、收回或形成損失后處置等辦貸、收貸流程當(dāng)中形成的各種文件資料。這些資料是在必要情況下保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是金融機(jī)構(gòu)是否合規(guī)合法辦貸的重要記錄，也是金融機(jī)構(gòu)專業(yè)檔案的重要組成部分。

農(nóng)發(fā)行信貸檔案的規(guī)范化管理在2006年正式發(fā)文要求，全國系統(tǒng)自上而下逐級(jí)規(guī)范歸集、整理信貸檔案資料并統(tǒng)一歸檔管理為標(biāo)志，已經(jīng)走過了12年的歷程，并呈現(xiàn)以下幾個(gè)突出特點(diǎn)：

一是起點(diǎn)高。農(nóng)發(fā)行信貸檔案的規(guī)范化管理較其他商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行較晚，在起步之始，就充分借鑒了其他商業(yè)銀行的成熟做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，少走了很多彎路，一起步就從制度設(shè)計(jì)上體現(xiàn)出規(guī)范程度高、理念新的特點(diǎn)。

二是要求嚴(yán)。農(nóng)發(fā)行信貸檔案規(guī)范化管理一起步，就明確要求：信貸業(yè)務(wù)經(jīng)手人負(fù)責(zé)信貸檔案移交前的收集整理工作，并對移交前信貸檔案的完整性、有效性負(fù)責(zé)，定期向本部門信貸檔案員移交，歸集完畢后，按年度向綜合檔案室移交。

三是利用率高。伴隨著依法治國理念的深入人心，依法放貸、依法收貸的自覺性與自律性提高，各級(jí)農(nóng)發(fā)行信貸檔案依法依規(guī)維護(hù)債權(quán)的事項(xiàng)日漸增多。以筆者所在省級(jí)行來看，僅2017-2018上半年信貸檔案借閱量較歷史同期增加了不少，充分體現(xiàn)了檔案管理的必要性。

2 當(dāng)前信貸檔案管理現(xiàn)狀與存在問題

盡管農(nóng)發(fā)行信貸檔案規(guī)范管理起點(diǎn)高、要求嚴(yán)，但具體工作存在不少問題，依然不同程度影響和制約著信貸檔案管理的規(guī)范化管理和模式創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 信貸檔案管理現(xiàn)狀

目前，農(nóng)發(fā)行信貸檔案實(shí)行“誰產(chǎn)生、誰整理、誰核準(zhǔn)、誰組織”的統(tǒng)一組織歸集原則，在信貸業(yè)務(wù)第一筆放款核準(zhǔn)后，向綜合檔案部門歸檔移交前，由放款核準(zhǔn)環(huán)節(jié)所在部門牽頭組織歸集，通知各業(yè)務(wù)部門信貸檔案管理崗位人員整理各自環(huán)節(jié)信貸檔案，信貸檔案組織歸集部門按照綜合檔案部門要求，將同一項(xiàng)目的信貸檔案按照信貸業(yè)務(wù)流程的先后順序整理合并為一個(gè)歸檔項(xiàng)目，在檔案管理系統(tǒng)中進(jìn)行電子條目著錄，提交部門領(lǐng)導(dǎo)審核同意后，再提交辦公室綜合檔案管理員審核，同時(shí)將整理好的紙質(zhì)信貸檔案移交綜合檔案室，雙方核對無誤后履行交接手續(xù)。

2.2 信貸檔案管理存在的問題

首先是信貸檔案管理的嚴(yán)謹(jǐn)性不夠。在日常工作中因“重”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展“輕”信貸檔案管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，一些信貸人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，推諉、拖延檔案整理和移交的事時(shí)有發(fā)生，使信貸檔案資料出現(xiàn)各種狀況未能及時(shí)完整的歸檔。

其次是信貸檔案收集完整性不夠。信貸檔案產(chǎn)生的基本流程是：貸款受理、受理調(diào)查、受理審核、貸后管理、收回、不良資產(chǎn)處置等，由于經(jīng)辦的部門、經(jīng)手人員多、時(shí)間跨度大，日常的資料積累工作不及時(shí)，導(dǎo)致信貸檔案基本資料不齊全，如有的貸款形成不良多年，檔案中無貸款催收通知書，使貸款超過訴訟時(shí)效，喪失了對借款人的追訴權(quán)利。

第三，信貸檔案資料的規(guī)范性不夠。合同的簽訂和書寫等不夠規(guī)范詳細(xì)全面，容易造成法律上的無效。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提出借款糾紛訴訟，在法律上缺乏足夠的支持。

3 農(nóng)發(fā)行信貸檔案管理創(chuàng)新的對策建議

為了加強(qiáng)信貸檔案管理，保證信貸檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)行需不斷健全與完善信貸檔案。

（1）加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，提高信貸檔案管理水平。提高信貸員對信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對信貸人員規(guī)范化操作，法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心，制定崗位責(zé)任制，明確分工，加大對信貸檔案資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。

（2）加強(qiáng)初始資料的收集和積累，提高信貸檔案收集的真實(shí)完整性。及時(shí)了解和掌握貸款申請人的信譽(yù)及資產(chǎn)情況，嚴(yán)審細(xì)審貸款申請資料，保證資料的真實(shí)完整，把好貸款關(guān)，堵住風(fēng)險(xiǎn)源頭，確保申請人可以安全還貸，有效地預(yù)防金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加強(qiáng)對貸款企業(yè)的監(jiān)管，完善信貸檔案，確保及時(shí)足額的收回貸款本息。及時(shí)對到期貸款的通知、不良貸款的催收以及回執(zhí)的收回等產(chǎn)生的信貸檔案，是取得最佳訴訟時(shí)效的有利保證。對不良貸款及時(shí)實(shí)行依法訴訟。

（4）納入考核，確保信貸檔案管理的有效開展。

將信貸檔案管理納入日常業(yè)務(wù)考核，并列入信貸員責(zé)任制考核內(nèi)容之一，制訂信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸主管人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。形成一個(gè)完整、嚴(yán)密的信貸檔案管理網(wǎng)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平，為防范風(fēng)險(xiǎn)提供全方位服務(wù)，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效的開展。

參考文獻(xiàn)

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