單名揚

（100029 中國國際醫(yī)藥衛(wèi)生有限公司 北京）

一、保險利益的起源

現(xiàn)代保險制度起源于13世紀(jì)末意大利北部的海上保險，而保險利益學(xué)說也伴隨著海上保險的沿革而逐漸發(fā)端。直至18世紀(jì)中期，英國以法律規(guī)定的形式將保險利益原則確定下來。在海上保險產(chǎn)生的初期，一些投保人將與自己毫無利益關(guān)系的貨物、船舶作為保險標(biāo)的進(jìn)行投保，一旦貨物或船舶受損，這些并沒有遭受實際損失的人就可以從保險人那里獲得保險賠償，這就使得一些投機者通過支付少量保費而獲得超出保險成本的不當(dāng)收益，從而逐漸演變成為一種具有“投機”“賭博”性質(zhì)的行為。這種現(xiàn)象的大量存在，嚴(yán)重影響著正常的保險秩序，海上保險業(yè)遭遇“危機”。為了制止這一現(xiàn)象，英國和其他航海業(yè)發(fā)達(dá)國家相繼制定法律，規(guī)定“被保險人應(yīng)證明保險利益存在”，而保險利益原則也逐漸成為保險合同訂立所必須遵守的原則。

二、保險利益的時代意義

保險利益產(chǎn)生之初，旨在防止賭博，打擊投機行為，而隨著保險種類的增多和保險內(nèi)容的豐富，它的影響范圍越來越大，法律意義也日益彰顯。

（一）區(qū)分并限制賭博行為

在一定程度上，賭博與保險存在一定的相似性。但二者的區(qū)別對于明確保險應(yīng)有的社會價值至關(guān)重要。而此時，保險利益的介入就成為保險行為與賭博行為之間最為明顯的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。在保險中，當(dāng)事人除了擁有將要贏取或者輸?shù)舻摹百€注”（保險費）外，還必須對保險合同中的保險標(biāo)的存在利益，而賭博行為則無此必要。也正是因為投保人或被保險人對保險標(biāo)的存在保險利益，被保險人才會因保險事故的發(fā)生而遭受現(xiàn)實損失。而且，保險人的保險責(zé)任以保險利益為限，這也就使投保人或被保險人無法依據(jù)保險合同獲得額外收益，也就限制了對不存在利害關(guān)系的標(biāo)的投保的賭博行為的發(fā)生。

（二）防范道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是保險法的專業(yè)術(shù)語，意指投保人、被保險人或受益人，因圖謀騙取保險金，而故意地作為或不作為，造成保險事故的發(fā)生或擴(kuò)大保險事故的損失后果。這種情況在人身保險中體現(xiàn)得尤為明顯。人身保險標(biāo)的中的生命、健康等內(nèi)容，相比于財產(chǎn)保險中的財產(chǎn)及相關(guān)利益而言，具有更加難以修復(fù)和補償?shù)男再|(zhì)。所以，如果投保人能夠為與其毫無干系的他人投保，就存在著投保人出于不良動機而危害他人生命、健康的潛在危險。尤其是在投保人與被保險人地位懸殊的情況下，被保險人的切身利益更是難以得到有效保障，進(jìn)而產(chǎn)生為社會所抵制的“道德風(fēng)險”，并且嚴(yán)重地影響到保險人的聲譽和保險行業(yè)的整體發(fā)展。具體而言，在財產(chǎn)保險方面，如存在保險利益，即使被保險人故意損壞自己的財產(chǎn)，至多只能從保險人處取得與財產(chǎn)價值相等的賠償，同時還需負(fù)擔(dān)保險人經(jīng)調(diào)查得出真相而承擔(dān)相應(yīng)不利責(zé)任的風(fēng)險；在人身保險方面，如投保人與保險人訂立保險合同時，對被保險人存在保險利益，即投保人與被保險人之間存在著一定的血緣關(guān)系、情感聯(lián)系或經(jīng)濟(jì)牽連，則投保人從事違法行為的概率就小了很多。

（三）確定損失填補的范圍與程度

首先，保險制度的基本功能，在于分散和消化損失，即填補因保險事故發(fā)生而給被保險人所造成的損害。因此，沒有損害，就沒有保險賠償。如果投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間不存在利害關(guān)系，保險事故的發(fā)生就沒有給其帶來實際損失，那么投保人或被保險人就沒有獲得保險賠償?shù)睦碛伞Ｆ浯?，在補償性保險中，保險利益還有助于保險人確定被保險人可獲得補償?shù)某潭取Ｒ话愣?，保險人向被保險人承擔(dān)的保險責(zé)任以保險利益為最高限額。

以上三方面是保險利益所具有的基本功能，三者相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同支撐著保險利益原則規(guī)范保險合同行為的基礎(chǔ)性作用。

三、我國關(guān)于“保險利益”的規(guī)定

我國2002年《保險法》第12條規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！?009年《保險法》第12條規(guī)定，“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”

與此同時，2009年版《保險法》還對人身保險和財產(chǎn)保險的保險利益分別做了具體規(guī)定。對比新舊保險法，可以看出，應(yīng)具備保險利益的主體由“投保人”細(xì)化到“投保人或被保險人”。其中，人身保險的投保人在訂立保險合同時，對被保險人應(yīng)該具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)該具有保險利益。這樣的規(guī)定，不僅明確了“責(zé)任主體”，也通過規(guī)定“時點”，確切地將保險利益予以闡釋，從而更好地約束保險合同行為，更加準(zhǔn)確地認(rèn)定保險事故發(fā)生時賠償責(zé)任的分配以及保險金的給付。法條的改動充分反映了我國保險業(yè)市場的現(xiàn)實變化及順應(yīng)國際保險制度的發(fā)展趨勢。

然而，當(dāng)前的規(guī)定是否完整地體現(xiàn)了各類社會主體在社會轉(zhuǎn)型期的保險需求，是否需要通過制定兜底條款等形式來對新的特殊情況予以規(guī)范，不僅是國家立法、執(zhí)法等部門需要考慮的問題，同時也是每一位保險活動參與者正在或即將面臨的問題。只有堅持與時俱進(jìn)、實事求是地將法律、法規(guī)融入社會管理之中，融入日常生活之中，才有利于發(fā)揮保險利益原則的最大效用。