嚴(yán)麗娟

貴州大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025

近五年內(nèi)，移動(dòng)支付以其簡(jiǎn)潔流暢、高效便捷的特點(diǎn)受到社會(huì)各界人士的喜愛(ài)，其應(yīng)用范圍亦逐漸擴(kuò)大，各類銀行、金融相關(guān)軟件陸續(xù)開(kāi)通移動(dòng)支付功能，此類功能為消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，產(chǎn)生部分安全問(wèn)題，如設(shè)備自行授權(quán)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失、支付時(shí)虛假授權(quán)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、手機(jī)被盜導(dǎo)致非本人授權(quán)現(xiàn)象發(fā)生等問(wèn)題，影響移動(dòng)支付發(fā)展的同時(shí)亦觸犯相關(guān)法律，本文對(duì)移動(dòng)支付展開(kāi)分析，將未經(jīng)授權(quán)完成支付的相關(guān)民事法律責(zé)任相關(guān)部分，如對(duì)相關(guān)責(zé)任判定、判定主體，處理方式等方面予以闡述，望本文能夠?qū)ι婕叭藛T提供幫助。

一、移動(dòng)支付概念及支付過(guò)程中的相關(guān)法律

(一)相關(guān)概念

移動(dòng)支付概念的界定源于我國(guó)頒布的相關(guān)法律，銀聯(lián)界定亦可作為參照標(biāo)準(zhǔn)。此類界定規(guī)則中，單位、個(gè)人或任何使用此類手段進(jìn)行支付的支付者皆可作為移動(dòng)支付過(guò)程中的主體單位，移動(dòng)支付的主要特征亦為此。移動(dòng)支付的目的為購(gòu)買者欲購(gòu)買某類型商品，商品類型不受限制，任何由購(gòu)買者、出售者認(rèn)可，且二者對(duì)其價(jià)值無(wú)異議的購(gòu)買主體皆可視作商品，支付方式為通過(guò)智能移動(dòng)終端或終端中某類輔助支付軟件發(fā)出交易指令，完成線上交易。目前我國(guó)市場(chǎng)中存在的交易類型大致可歸類為銀行模式、運(yùn)營(yíng)商模式、合作模式及第三方模式。

(二)支付過(guò)程及其中存在的法律關(guān)系

移動(dòng)支付過(guò)程主要分為以下步驟：首先為購(gòu)買請(qǐng)求的形成，即確認(rèn)交易開(kāi)始，商家與消費(fèi)者之間確定價(jià)格及購(gòu)買當(dāng)中相關(guān)細(xì)節(jié)，隨后執(zhí)行下一步驟；第二步驟為收費(fèi)請(qǐng)求，即商家通過(guò)商家端口向服務(wù)器提出收費(fèi)請(qǐng)求，隨后服務(wù)器準(zhǔn)許商家收費(fèi)；第三步驟為身份確認(rèn)步驟，該步驟內(nèi)確認(rèn)商家身份，確定收款者為商家，同時(shí)平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)出確認(rèn)請(qǐng)求，通過(guò)密碼等手段確認(rèn)消費(fèi)者為賬戶所有者本人，確定身份后向服務(wù)器發(fā)送準(zhǔn)許指令，進(jìn)行下一步驟；第四步驟為授權(quán)請(qǐng)求，服務(wù)器向消費(fèi)者發(fā)出授權(quán)請(qǐng)求，消費(fèi)者此步驟中向平臺(tái)授權(quán)，確認(rèn)其可代替本人完成銀行轉(zhuǎn)賬，即自動(dòng)扣款授權(quán)；第五步為扣款，消費(fèi)者驗(yàn)證銀行卡密碼后向商家支付款項(xiàng)；第六步為商家確認(rèn)購(gòu)買款到賬，將購(gòu)買物交付消費(fèi)者。

此類交易過(guò)程中共涉及到兩類法律關(guān)系，第一類為買賣合同關(guān)系，移動(dòng)支付中交易雙方皆具有買賣合同關(guān)系，以移動(dòng)支付中各個(gè)步驟展開(kāi)分析，首先移動(dòng)支付即為合同關(guān)系的展開(kāi)，移動(dòng)支付中各個(gè)步驟即為合同中的相關(guān)細(xì)則，皆以履行合同為目的，使消費(fèi)者獲得商品或服務(wù)，出售者獲得利益；第二類為服務(wù)合同法律關(guān)系，即此類支付過(guò)程中涉及到的所有相關(guān)單位，例如移動(dòng)客戶端運(yùn)營(yíng)商、款項(xiàng)來(lái)源銀行、商家信用及購(gòu)買者信用鑒定組織等。相關(guān)機(jī)構(gòu)皆可成為服務(wù)機(jī)構(gòu)，區(qū)別在于其服務(wù)對(duì)象不同，但共同點(diǎn)皆為促成此類交易完成，且于交易中作用不一。

二、移動(dòng)支付中未授權(quán)支付的責(zé)任判定

(一)未授權(quán)支付情況出現(xiàn)原因與研究目的

未授權(quán)支付狀況出現(xiàn)的原因較難判定，針對(duì)我國(guó)目前出現(xiàn)的各類情況展開(kāi)分析，一般而言未授權(quán)支付多由支付者終端設(shè)備中出現(xiàn)的問(wèn)題有關(guān)，例如手機(jī)病毒、惡意軟件等，此類軟件于支付者不知情情況下發(fā)起支付，并略過(guò)確認(rèn)階段，直接完成支付；另一類情況為支付者操作失誤，疏忽確認(rèn)細(xì)節(jié)規(guī)則的情況下發(fā)生，支付者誤將其他軟件發(fā)起的確認(rèn)行為認(rèn)作自身發(fā)起的支付，此類誤導(dǎo)操作并非操作者主觀授權(quán)，亦屬未授權(quán)情況。此兩類條件中，部分支付者發(fā)現(xiàn)支付異常，及時(shí)終止操作，相關(guān)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)亦參與到此類停止消費(fèi)過(guò)程中，但無(wú)論支付者是否損失款項(xiàng)，此類情況中實(shí)際支付人較難查詢，若支付者款項(xiàng)已從賬戶中扣除，相關(guān)款項(xiàng)亦無(wú)法有效追回。

此類現(xiàn)象中，若想確定相關(guān)責(zé)任組織，將最終責(zé)任歸于消費(fèi)者本人、提供商品者、支付平臺(tái)、信用鑒定機(jī)構(gòu)中的某一環(huán)節(jié)，使其承擔(dān)主要責(zé)任，需首先確定歸責(zé)原則，進(jìn)而確定主要責(zé)任所在，最后完成事件判定，盡可能為消費(fèi)者挽回?fù)p失。

(二)民事法律中相關(guān)責(zé)任判定

我國(guó)民法相關(guān)體系中，此類事件的相關(guān)判定機(jī)制為過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，具體細(xì)則可參照推定過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，與我國(guó)司法體系相似的《法國(guó)民法典》與《德國(guó)民法典》中亦有相關(guān)規(guī)定，英美法系中采取嚴(yán)格責(zé)任制，以美國(guó)《合同法》及《合同法重述》中具體條例為主。具體司法流程中常使用的原則為歸責(zé)并用，過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則涉及范圍主要為締約過(guò)失責(zé)任、預(yù)期違約責(zé)任、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)僅適用于返還財(cái)產(chǎn)方便，但需注意的是，無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)制僅適用于失效合同前提下，有效合同主要參照上文中過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

(三)移動(dòng)支付方式下的責(zé)任判定

目前我國(guó)法律中尚未具備適應(yīng)此類流程的相關(guān)責(zé)任判定，與移動(dòng)支付關(guān)聯(lián)性較大的《電子簽名法》、《電子支付指引》中亦無(wú)對(duì)此類事件的具體規(guī)定，目前主要適應(yīng)民法中以過(guò)錯(cuò)推定原則為主的歸責(zé)原則。

三、民事糾紛中的責(zé)任主體

(一)單一型責(zé)任主體

單責(zé)任主體情況多出現(xiàn)于消費(fèi)者自身信息泄露、誤操作等案例中，此類責(zé)任主體為消費(fèi)者自身，屬單一型責(zé)任主體中較常出現(xiàn)的問(wèn)題，本文以此類常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行分析，若未授權(quán)支付以此類形式出現(xiàn)，則責(zé)任主體為消費(fèi)者自身，因其交易前與支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，消費(fèi)者亦對(duì)相關(guān)協(xié)議表示同意，安全程序亦保證此類名義為消費(fèi)者本身，相關(guān)身份確認(rèn)中亦為消費(fèi)者本人確定，與其他機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)，消費(fèi)者本人應(yīng)對(duì)本次資金損失負(fù)全責(zé)，并自行承擔(dān)相應(yīng)損失。

此外，若非消費(fèi)者自身原因?qū)е挛词跈?quán)支付現(xiàn)象出現(xiàn)，應(yīng)按照上文所述流程進(jìn)行遞進(jìn)分析，即按照消費(fèi)流程中的每一步驟進(jìn)行分析，若該環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，則該環(huán)節(jié)所屬機(jī)構(gòu)為責(zé)任主體，應(yīng)對(duì)消費(fèi)者損失負(fù)責(zé)。以安全環(huán)節(jié)中跳過(guò)消費(fèi)者確認(rèn)直接進(jìn)入付款流程的現(xiàn)象為例，應(yīng)將消費(fèi)過(guò)程中的細(xì)節(jié)步驟進(jìn)行分析，確認(rèn)其原因，如環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)相關(guān)安全軟件未運(yùn)行，安全機(jī)制管制不足等，應(yīng)對(duì)安全軟件相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行追責(zé)，并以其為責(zé)任主體，對(duì)消費(fèi)者的損失負(fù)責(zé)。

(二)多類型責(zé)任主體

多類型責(zé)任主體一般指責(zé)任主體為多個(gè)機(jī)構(gòu)，共同承擔(dān)責(zé)任。若交易過(guò)程中資金提供方、移動(dòng)終端、安全防護(hù)機(jī)構(gòu)等相關(guān)提供服務(wù)機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)多個(gè)機(jī)構(gòu)未履行相關(guān)責(zé)任義務(wù)的現(xiàn)象，或已提供服務(wù)，但因其服務(wù)相關(guān)制度薄弱，交易過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，致使消費(fèi)者蒙受損失，此類現(xiàn)象按照責(zé)任推定原則，此事件中相關(guān)機(jī)構(gòu)若不能證明其技術(shù)與程序安全性，則一并將其作為責(zé)任主體，承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

此外，亦有一類情況屬于多類型責(zé)任主體，即相關(guān)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)連帶責(zé)任，此類情況中將消費(fèi)者與其余相關(guān)機(jī)構(gòu)視為兩類個(gè)體，若消費(fèi)者能夠提供證據(jù)，有效證明自身操作無(wú)誤，且其移動(dòng)終端中不存在病毒軟件等能夠使其造成損失的因素，且相關(guān)機(jī)構(gòu)亦能證明自身無(wú)過(guò)錯(cuò)，此類情況下將所有相關(guān)機(jī)構(gòu)視為整體，由此整體作為責(zé)任主體，共同承擔(dān)法律責(zé)任。此類情況下，相關(guān)機(jī)構(gòu)可具有部分追查權(quán)，若相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠追查到責(zé)任單位，則由該責(zé)任單位負(fù)相關(guān)法律責(zé)任，若不能徹底清查，則所有機(jī)構(gòu)共同負(fù)擔(dān)。

四、未授權(quán)支付的民事法律責(zé)任處理

(一)賠償處理

根據(jù)《合同法》中相關(guān)規(guī)定(107條)，此類造成消費(fèi)者損失的案例，相關(guān)責(zé)任主體應(yīng)賠付消費(fèi)者本次支付所造成的經(jīng)濟(jì)損失。于法律學(xué)角度分析，強(qiáng)制要求履行責(zé)任對(duì)消費(fèi)者而言并無(wú)實(shí)際意義，賠償損失可稱為最主觀且有效的追責(zé)處理方式。支付賠償這一處理方式正確施行的前提在于雙方存在合同關(guān)系，此為賠償條件展開(kāi)的基礎(chǔ)，即使支付方式為移動(dòng)支付，相關(guān)用戶于使用移動(dòng)支付產(chǎn)品前亦簽署或閱讀過(guò)相關(guān)條例，賠償應(yīng)針對(duì)合同展開(kāi)，消費(fèi)者可與相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)此類細(xì)則進(jìn)行商討，在補(bǔ)償消費(fèi)者損失財(cái)產(chǎn)的前提下計(jì)算確定具體賠償數(shù)額，并于權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證下，或相關(guān)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者簽訂確認(rèn)合同的條件下交付具體金額，最終完成賠償流程。此過(guò)程中，若某方面存在異議，可向法院提出調(diào)解，針對(duì)某一爭(zhēng)議方面進(jìn)行研究與討論，最終使雙方滿意。

(二)賠償范圍

目前關(guān)于賠償金額范圍方面存在部分問(wèn)題，因案例中消費(fèi)者支付款項(xiàng)至結(jié)案之間存在一定時(shí)間，此類時(shí)間問(wèn)題亦為賠償金額中的重點(diǎn)分析部分，賠償損失是否應(yīng)計(jì)算此款項(xiàng)于此段時(shí)間內(nèi)的利息成為部分案例中較難解決的問(wèn)題。以法律角度分析，消費(fèi)者支付出發(fā)點(diǎn)即為購(gòu)買商品，而并非為其他既得利益，若非購(gòu)買增值型產(chǎn)品(如理財(cái)、金融類產(chǎn)品)，應(yīng)以消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)損失的本金為限。

五、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付作為我國(guó)近十年以來(lái)新興產(chǎn)物，目前尚存在部分問(wèn)題，其中移動(dòng)支付的安全性一直以來(lái)皆為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。我國(guó)法律中對(duì)此類特殊支付方式的具體規(guī)定較少，但其中設(shè)計(jì)合同部分亦可采用《合同法》判定。近年來(lái)，隨技術(shù)不斷發(fā)展，移動(dòng)支付安全性不斷上升，相關(guān)機(jī)構(gòu)于加強(qiáng)安全措施的同時(shí)，亦需加強(qiáng)相關(guān)用戶安全意識(shí)，使此類事件發(fā)生率盡可能減少。國(guó)家亦應(yīng)隨移動(dòng)支付普及率的上升，盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，有效保障民眾財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，使相關(guān)法律工作者判定此類案件時(shí)有更多的判定依據(jù)。