劉 睿

河南科技大學(xué)，河南 洛陽(yáng) 471000

一、校園借貸的發(fā)展和規(guī)制現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的發(fā)展，校園借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。自2015年至2017年，校園借貸的發(fā)展有目共睹，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月23日，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有31家①；過(guò)于迅猛的發(fā)展速度，導(dǎo)致了諸多不良社會(huì)問(wèn)題。諸如某高校大學(xué)生盜用同學(xué)身份信息借款十萬(wàn)元后無(wú)力償還跳樓自殺；某高校女大學(xué)生簽“裸條”借款后無(wú)力償還，裸照被曝光；更有一些女大學(xué)生因無(wú)力償還貸款被逼“肉償”……針對(duì)這些不良借貸事件，經(jīng)歷了一番嚴(yán)厲整治之后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“校園貸”業(yè)務(wù)最終被“一刀切”。2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào))，要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大整治力度，制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表?，F(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)。在整治重壓之下，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園借貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉所有業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；22家平臺(tái)選擇放棄校園借貸業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占總數(shù)的37%②。在強(qiáng)大的監(jiān)管推動(dòng)下，一些相對(duì)正規(guī)的校園借貸平臺(tái)相繼轉(zhuǎn)型，如名校貸于2017年4月就已經(jīng)確認(rèn)本年度7月下線校園借貸業(yè)務(wù)，6月30日全面改版官網(wǎng)及APP，正式更名為“名校貸公益”，全面停止面向大學(xué)生的放款；愛(ài)又米(原“愛(ài)學(xué)貸”)于2017年6月即停止了面向大學(xué)生的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)；花無(wú)缺宣布2017年7月4日0點(diǎn)起暫停大學(xué)生提現(xiàn)③。

2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

針對(duì)亂象叢生的校園借貸，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)其整治措施的力度，一步一步加強(qiáng)，直至“一刀切”的全面禁止校園借貸進(jìn)入大學(xué)校園，強(qiáng)大的打壓力度確實(shí)使校園借貸平臺(tái)在數(shù)量上減少，規(guī)模得到控制，減少了校園借貸惡性事件的發(fā)生率，從而取得了一定的成效。但是，仍不能從根本上凈化大學(xué)校園，不法借貸平臺(tái)仍然活動(dòng)在全國(guó)各大高校。特別是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園借貸的范疇和底線，使得監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管措施流于形式，仍有一些“灰色地帶”無(wú)法控制。仍有一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題突出。

二、重壓之下——“改頭換面”的校園借貸

自監(jiān)管部門(mén)一系列重拳出擊，明令禁止校園借貸平臺(tái)進(jìn)入大學(xué)校園之后，不少校園借貸平臺(tái)緊跟其后響應(yīng)政策，或完成了不同程度的轉(zhuǎn)型，或選擇直接退出這一業(yè)務(wù)，致使各種校園借貸平臺(tái)已經(jīng)接近消失。但實(shí)際上，校園借貸風(fēng)暴看似風(fēng)平浪靜，實(shí)際兇潮暗涌，校園借貸正以另一種方式重回校園。

近日，有關(guān)校園借貸改頭換面頂風(fēng)作案的新聞不斷地見(jiàn)諸報(bào)端，據(jù)報(bào)道，有部分網(wǎng)貸平臺(tái)做起了電商購(gòu)物、分期還款的生意；有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”；還有的平臺(tái)假借為大學(xué)生“培訓(xùn)”、“求職”、“創(chuàng)業(yè)”之名，繼續(xù)從事校園借貸服務(wù)。對(duì)此，有關(guān)專家表示，這種貸款形式實(shí)際上依然是校園借貸，不過(guò)是換了個(gè)花樣，改變了形式，使其表面上看上去不是校園借貸了而已。

2017年11月28日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于近期部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)開(kāi)展校園貸的巡查公告》(以下簡(jiǎn)稱《巡查公告》)指出，經(jīng)巡查發(fā)現(xiàn)仍有少數(shù)平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)?！?8money”、“幫貸師”、“中融寶”、“易學(xué)速貸”、“好學(xué)貸”、“投投貸”、“藍(lán)鯨校園貸”和“學(xué)信易貸”等平臺(tái)均被點(diǎn)名。對(duì)這些涉嫌違規(guī)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)予以曝光，指出這些網(wǎng)貸平臺(tái)以“消費(fèi)貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式掩蓋校園貸本質(zhì)。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)還表示：“部分網(wǎng)貸平臺(tái)為了掩蓋“高利率”的事實(shí)，大玩“文字游戲”，對(duì)外宣傳時(shí)采用不指明利率期限或者采取讓用戶輕易忽視的方式注明“月利率”，涉嫌誘導(dǎo)性宣傳；部分平臺(tái)甚至以“消費(fèi)金融”“助學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”名義等掩蓋校園貸本質(zhì)，這也成為規(guī)避監(jiān)管的手段?！苯Y(jié)合《巡查公告》和現(xiàn)實(shí)情況，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在校園中仍存在以下幾種不法借貸形式：

(一)“消費(fèi)金融”型校園借貸

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與消費(fèi)金融有效結(jié)合，產(chǎn)生了一種新型的金融服務(wù)方式即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式可以細(xì)分為以下五類④：一是電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，二是銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，三是分期購(gòu)物平臺(tái)，四是以消費(fèi)金融公司為主體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，五是P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

以大學(xué)生為主要服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要有電商，如“京東白條”、“螞蟻小貸”等；分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、優(yōu)分期、分期樂(lè)等；P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，而常見(jiàn)的校園借貸惡性事件多發(fā)生于第三種即P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)于電商平臺(tái)和分期購(gòu)物平臺(tái)來(lái)說(shuō)，因互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融多是通過(guò)連接大學(xué)生消費(fèi)群體和多方購(gòu)物平臺(tái)，為大學(xué)生消費(fèi)提供貸款和分期付款服務(wù)，雖然每個(gè)購(gòu)物平臺(tái)多有金額限制，但是沒(méi)有限制一個(gè)人可以使用的平臺(tái)數(shù)量，可能造成某一大學(xué)生在多家購(gòu)物平臺(tái)均貸款消費(fèi)，從而造成數(shù)額龐大，無(wú)力償還的后果；第二，因其是通過(guò)類似中介機(jī)構(gòu)的借貸平臺(tái)為借貸雙方提供“需求”與“供給”信息，且借款方式較為簡(jiǎn)單，難免出現(xiàn)審查與監(jiān)管方面的問(wèn)題；如果對(duì)借款人還款能力審查不到位，就不可避免地發(fā)生逾期無(wú)力償還的后果，第三，因相關(guān)法律法規(guī)不完善，沒(méi)有明確的政策指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)，對(duì)其平臺(tái)資質(zhì)審查不到位，就不可避免地發(fā)生放款人收取隱形的高額利息、非法討貸、暴力催收的后果。第四，雖然監(jiān)管部門(mén)明令禁止校園借貸進(jìn)入校園，但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一個(gè)向社會(huì)各階層提供貸款服務(wù)的借貸平臺(tái)，不屬于應(yīng)當(dāng)禁止的一類，且其存在具有一定的合理性，而允許其存在而又不讓其對(duì)大學(xué)生提供服務(wù)有一定的難度，對(duì)于合法而且有一定資質(zhì)的大型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，就算不禁止其向大學(xué)生提供貸款，他們也會(huì)以合法手段為大學(xué)生提供合法的貸款服務(wù)。難就難在對(duì)于一些活躍在底層的借網(wǎng)貸之風(fēng)剛剛成立的以牟利為目的的非法借貸平臺(tái)的監(jiān)管上。

(二)“助學(xué)貸”型校園借貸

助學(xué)貸款是指國(guó)家或一般商業(yè)機(jī)構(gòu)利用金融手段對(duì)家庭有經(jīng)濟(jì)困難的高校大學(xué)生提供無(wú)息或低息貸款，幫助其完成學(xué)業(yè)。主要有四種貸款形式：國(guó)家助學(xué)貸款；生源地信用助學(xué)貸款；高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款；一般性商業(yè)助學(xué)貸款。本來(lái)是為經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生提供資金上的支持，幫助其順利完成學(xué)業(yè)的貸款，卻被某些不良商家或個(gè)人利用，打著無(wú)息貸款的名號(hào)，欺騙涉世未深的大學(xué)生，為他們辦理商業(yè)借款，自己從中扣取高額保證金牟利。

(三)“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”型校園借貸

“培訓(xùn)貸”主要面對(duì)有意學(xué)習(xí)職業(yè)技能的學(xué)生、找工作的畢業(yè)生群體以及部分剛剛參加工作的勞動(dòng)者。以校內(nèi)公益講座的名義，吸引學(xué)生參加一對(duì)一免費(fèi)的職業(yè)測(cè)試。其間，“導(dǎo)師”不斷游說(shuō)學(xué)生加入職業(yè)培訓(xùn)班，許以美好愿景，后讓學(xué)生通過(guò)第三方貸款公司無(wú)抵押貸款交學(xué)費(fèi)⑤。并給予一些誘人的承諾，如找不到工作全額退款，或者保證找到月薪多少多少元的工作。

這類貸款不是由貸款平臺(tái)直接向大學(xué)生提供貸款，所貸得的款項(xiàng)也不是用于大學(xué)生生活消費(fèi)，而是以培訓(xùn)上課的名義貸款，所貸得的款項(xiàng)交給培訓(xùn)公司充當(dāng)學(xué)費(fèi)，由大學(xué)生分期償還。培訓(xùn)公司以在學(xué)校散發(fā)小廣告或者在學(xué)校公開(kāi)講座做宣傳，吸引有求職就業(yè)或者提高個(gè)人能力愿望的大學(xué)生，并以面試的名義把大學(xué)生召集到公司，進(jìn)行一對(duì)一洗腦式的教育，在其情緒極不穩(wěn)的，且不知情的情況下，以一系列隱秘的手段欺騙大學(xué)生簽下第三方提供的貸款合同。由此，培訓(xùn)公司可以獲得培訓(xùn)的學(xué)費(fèi)也即以學(xué)生的名義貸的款。

表面上看，學(xué)生無(wú)需出錢(qián)就能先入學(xué)培訓(xùn)；但實(shí)際上，貸款過(guò)程高額的“服務(wù)費(fèi)”被轉(zhuǎn)嫁到了大學(xué)生頭上。一旦接受培訓(xùn)，無(wú)論培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是否履行承諾，學(xué)生自己身上的高額貸款是無(wú)法被撤銷和削減的。最終如約而來(lái)的，沒(méi)有夢(mèng)寐以求的工作，只有高額的貸款賬單。

盡管監(jiān)管部門(mén)明令禁止校園借貸進(jìn)入大學(xué)校園，但類似培訓(xùn)貸這種貸款形式，表面上是經(jīng)過(guò)合法的程序向合法的機(jī)構(gòu)貸得的款項(xiàng)，不屬于校園借貸應(yīng)該禁止的范圍，但其以欺騙的方式，騙取大學(xué)生在不知情的情況下簽訂貸款協(xié)議的行為，侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益，是一種既“裸貸”之后，更為嚴(yán)重而又隱秘的校園借貸形式。

(四)由社交平臺(tái)校園借貸中介提供的校園借貸服務(wù)

現(xiàn)如今，在眾多校園借貸平臺(tái)因監(jiān)管被迫轉(zhuǎn)型或關(guān)閉，借貸平臺(tái)監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢(shì)下，門(mén)檻低、貸款快，缺乏管制的校園借貸中介反而獲得了生存的機(jī)會(huì)，成為民間高利貸進(jìn)入校園的一條便捷渠道。這類平臺(tái)通過(guò)QQ、微信、微博等大學(xué)生常用社交軟件，散布借貸信息，并以社交平臺(tái)作為聯(lián)絡(luò)、咨詢、放款、收款的媒介，通過(guò)社交軟件便可實(shí)現(xiàn)資金引流，以此向大學(xué)生提供貸款服務(wù)。

借款形式是由貸款人拍下個(gè)人身份證、銀行卡的照片，提供個(gè)人、親屬以及朋友的聯(lián)系方式，中介機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款額度對(duì)貸款人的身份進(jìn)行包裝(把貸款人身份包裝成普通職員或公司經(jīng)理)，制作貸款人的工作證明、借款證明、工資流水等資料，向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)貸款，中介機(jī)構(gòu)在中間收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

這種形式的校園借貸仍然活躍在各大校園主要有以下幾點(diǎn)原因：第一，在監(jiān)管部門(mén)重壓之下，一些網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型困難，仍在經(jīng)營(yíng)著非正規(guī)的校園貸借業(yè)務(wù)，給大量的校園借貸中介提供了生存的土壤；第二，校園借貸中介在解決學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)需任何抵押與資質(zhì)要求，門(mén)檻遠(yuǎn)低于銀行等金融機(jī)構(gòu)。處于貸款資質(zhì)底端的大學(xué)生群體基本都能獲得準(zhǔn)入資格，中介的材料包裝與平臺(tái)操作服務(wù)，能夠讓大學(xué)生跳過(guò)繁瑣的資料準(zhǔn)備過(guò)程，加快辦理速度。⑥第三，歸根結(jié)底，隨著生活水平的提高，學(xué)生群體的消費(fèi)能力普遍增強(qiáng)，但是因沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，造成強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和拮據(jù)的經(jīng)濟(jì)能力的矛盾，這也是校園借貸之所以產(chǎn)生并蓬勃發(fā)展的主要原因。

三、現(xiàn)存校園借貸觸犯的主要法律

(一)涉嫌合同欺詐

《合同法》規(guī)定，合同的內(nèi)容，需各方意思表示一致。校園借貸多采用隱秘手段或玩文字游戲，隱藏實(shí)際高額的服務(wù)費(fèi)與利息，或打著“無(wú)息”、“免息”的名號(hào)向大學(xué)生提供貸款服務(wù)，或以“培訓(xùn)”的名義騙大學(xué)生向第三方機(jī)構(gòu)貸款，欠缺金融、法律知識(shí)的大學(xué)生被借貸公司的表面語(yǔ)言蒙騙，在違背自己真實(shí)意愿的情況下與借貸公司簽訂借貸合同，最終到期還款時(shí)才發(fā)覺(jué)金額巨大，無(wú)力償還。

(二)觸犯刑法

暴力催收是違法校園借貸普遍存在的行為，暴力催收不僅包括對(duì)身體的暴力，更包括變相暴力，如警告、威脅、或以各種理由脅迫。更有以女大學(xué)生的裸照作為貸款的抵押物，逾期無(wú)法還款將裸照和個(gè)人信息公之于眾，或要求女大學(xué)生“肉償”。這些催貸手段不僅違反法律，更突破了人類道德的底線，違背公序良俗。因此，相關(guān)主體應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

四、現(xiàn)行規(guī)制手段的不足與完善

在監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一系列監(jiān)管措施之后，校園借貸仍沒(méi)有被完全禁止，部分高校大學(xué)生仍深受校園借貸之害，一方面是因?yàn)樾@借貸頑強(qiáng)的生命力，另一方面，則是因?yàn)楝F(xiàn)行措施仍有一些不到位之處。針對(duì)現(xiàn)行的監(jiān)管政策，提出以下幾點(diǎn)建議：

(一)堵偏門(mén)，開(kāi)正門(mén)

校園借貸之所以產(chǎn)生，有很大一部分原因是基于大學(xué)生強(qiáng)烈的借貸需求，可以這樣說(shuō)，不管監(jiān)管部門(mén)態(tài)度多么強(qiáng)硬的禁止校園借貸進(jìn)入大學(xué)校園，只要大學(xué)校園有市場(chǎng)，只要還有眾多的大學(xué)生有需求，校園借貸就是禁止不了的，監(jiān)管部門(mén)全面禁止校園借貸進(jìn)入大學(xué)校園，表面上看是最為徹底的制止手段，但實(shí)際上并不能真正起到作用，不法借貸平臺(tái)總是能找到監(jiān)管的灰色地帶，以我們意想不到的方式繼續(xù)存在并危害著大學(xué)生們的成長(zhǎng)環(huán)境。正規(guī)的借貸平臺(tái)當(dāng)然會(huì)遵守監(jiān)管部門(mén)的政策，及時(shí)退出大學(xué)校園市場(chǎng)，但是制止不了的，是一些以隱秘的方式從事非法借貸活動(dòng)的平臺(tái)。因此，只有消除大學(xué)生對(duì)不法借貸平臺(tái)的依賴，使這些不法借貸平臺(tái)自己意識(shí)到存在已無(wú)利可圖時(shí)，便會(huì)自動(dòng)退出或轉(zhuǎn)型。最有效的方法是：一方面，監(jiān)管部門(mén)明令禁止校園借貸進(jìn)入校園，另一方面，在禁止不法借貸平臺(tái)活動(dòng)的同時(shí)，相關(guān)部門(mén)可以主動(dòng)承認(rèn)一些正規(guī)的借貸平臺(tái)，允許其繼續(xù)為大學(xué)生提供合適的貸款服務(wù)，或者由銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)從事為大學(xué)生提供合理的貸款服務(wù)活動(dòng)，并完善相關(guān)監(jiān)管制度，使校園借貸活動(dòng)有法可依，明確校園借貸平臺(tái)的社會(huì)地位與社會(huì)責(zé)任，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法化正規(guī)化。當(dāng)我們有了正規(guī)渠道去借貸，在可以滿足正常的消費(fèi)需求的同時(shí)，各方面的利益都可以得到保障，我們必然會(huì)選擇正規(guī)的被國(guó)家認(rèn)可的借貸平臺(tái)去借貸。如此一來(lái)，徹底切斷了不法校園借貸的利益來(lái)源，他們自然會(huì)選擇退出大學(xué)校園。

(二)明確違法主體的刑事責(zé)任

在校園借貸引發(fā)了諸如暴力催收、與黑惡勢(shì)力勾結(jié)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等一系列社會(huì)問(wèn)題，破壞金融秩序、市場(chǎng)秩序、社會(huì)秩序，侵犯了大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全的背景下，明確校園借貸違法主體的責(zé)任，使其承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任問(wèn)題亟待解決。翻閱我國(guó)《刑法》規(guī)定，并沒(méi)有相應(yīng)的法律條文明文規(guī)定“非法借貸罪”，這為不法分子的違法行為提供了契機(jī)。因此可以考慮在《刑法》中增設(shè)相關(guān)罪名，嚴(yán)厲打擊非法的借貸行為。

(三)明確監(jiān)管主體

校園借貸平臺(tái)不可能被完全禁止，而其存在也有其合理之處。讓校園借貸合法主體進(jìn)入校園，在堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)的同時(shí)，明確校園借貸主體的性質(zhì)，并明確具體的監(jiān)管主體，以一個(gè)專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)校園借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的各項(xiàng)工作，保證其各項(xiàng)活動(dòng)處于法律的監(jiān)管之下。

(四)結(jié)語(yǔ)

清除不法校園借貸不是一蹴而就的，也不是只依靠一些監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的監(jiān)管措施便可以全面實(shí)現(xiàn)，而是需要全社會(huì)共同的努力。通過(guò)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管手段的跟進(jìn)分析，可以發(fā)現(xiàn)，相關(guān)政策已經(jīng)取得了一定的成效，但我們也需要看到現(xiàn)行措施的不足，積極完善法律制度，確保有法可依。明確校園借貸平臺(tái)的社會(huì)地位與責(zé)任，以更好地保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

[ 注 釋 ]

①周純.騰訊財(cái)經(jīng)，2017，6，28.

②周純.騰訊財(cái)經(jīng)，2017，6，28.

③學(xué)生借校園貸自殺校園貸全面叫停后為何還有那么多人受害?[EB/OL].華商報(bào)、大眾新聞網(wǎng)2017，09，07編輯：莫香軍.

④李翠，李茜.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范及法律規(guī)制[J].<中文核心期刊要目總覽>貿(mào)易經(jīng)濟(jì)類核心期刊39.

⑤比裸貸套路更深廣州數(shù)百名大學(xué)生深陷培訓(xùn)貸[EB/OL].鳳凰網(wǎng)，2017，04，20.

⑥經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，記者：吳秋婷.