鄭義涵 羅櫻嶠 吳 彬

杭州電子科技大學(xué)人文與法學(xué)院，浙江 杭州 310018

大學(xué)生作為消費(fèi)需求旺盛的特殊群體，近年來越發(fā)引起消費(fèi)行業(yè)的注意，眾多校園貸由此產(chǎn)生。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，全國目前共有近2700萬在校大學(xué)生，龐大的人口基數(shù)造就了大學(xué)生消費(fèi)金融市場千億級的消費(fèi)規(guī)模。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場規(guī)模呈增長趨勢。

一、校園貸亂象的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年校園貸平臺已達(dá)170家，而截至2017年6月，整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面僅剩31家校園貸平臺專注于校園貸業(yè)務(wù)。不到兩年時間，校園貸熱潮急轉(zhuǎn)直下。究其原因，只要在于校園貸市場亂象叢生。大多數(shù)校園貸平臺，將校園市場當(dāng)做了短期的“掘金地”，忽視風(fēng)控體系的建立。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，約80%的平臺沒有明確固定的分期每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，48%的平臺欺騙隱瞞逾期費(fèi)率以及逾期后果。大多數(shù)大學(xué)生并不清楚具體的還貸費(fèi)用、逾期還款后果等。通過這些手段，平臺攫取了巨額利潤，大學(xué)生卻背上了沉重的債務(wù)。在大多校園貸風(fēng)控體系不到位的情況下，裸貸、親朋連帶、暴力催債等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)在公眾眼前。不良校園貸在近幾年猶如狂風(fēng)過境快速侵蝕著校園信用貸款市場。

2016年，國務(wù)院、銀監(jiān)會及六部委陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)政策，對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)整治，明確建立校園貸的日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制。2017年5月，銀監(jiān)會聯(lián)合多部委下發(fā)通知，正式暫停一切網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生開展校園貸業(yè)務(wù)，制定整改計(jì)劃，明確退出時間表。這一通知是為了保護(hù)大學(xué)生身心健康而鑄就的一道高墻，可是并沒有完全擋住危險(xiǎn)。在政策和輿論的壓力下，大多數(shù)校園貸機(jī)構(gòu)已陸續(xù)退出了校園信用貸款市場。至今，校園貸給社會帶來的負(fù)面影響還在繼續(xù)。據(jù)報(bào)道，盡管行政部門出臺了眾多“禁令”，不少網(wǎng)貸平臺仍在私自向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，各地因無力還款而離校、失蹤、自殺的大學(xué)生仍然大量存在。

二、校園貸亂象的存在原因

首先，政策的貫徹落實(shí)不到位。2016-2017年，銀監(jiān)會及各部委出臺了各種政策，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格限制，但相關(guān)的懲戒措施仍未確定，一般的行政處罰已不足以震懾不良校園貸。通過確立懲戒制度，真正地將政策貫徹落實(shí)，才能盡可能地防止校園貸的惡性發(fā)展。

其次，大量校園貸平臺存在不當(dāng)操作。為了吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸并獲得高額利潤，在搶占市場的過程中，很多平臺都具有貸款門檻低、申請手續(xù)簡單等特點(diǎn)，而忽視了核實(shí)信息、審核還款能力等步驟。風(fēng)控體系的不完善，造成了高違約率和高逾期率。同時，故意隱瞞重要的貸款信息，如分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、逾期費(fèi)率，使大學(xué)生不能夠真正了解還款費(fèi)用、逾期后果。

再次，大學(xué)生分期消費(fèi)具有盲目性。大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，對新事物好奇心強(qiáng)，加上心理還不夠成熟，容易出現(xiàn)沖動消費(fèi)、攀比消費(fèi)的情況。同時，大多數(shù)大學(xué)生仍缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，難以辨別網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的陷阱，他們并不知道一時沖動消費(fèi)而進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸可能是一個無底洞。另一方面大學(xué)生實(shí)際支出項(xiàng)目多，而收入來源少，造成入不敷出或希望消費(fèi)的額度高于自己的存款。許多大學(xué)生無法進(jìn)行大額消費(fèi)的一次性支出，申請信用卡的難度又大，為了購買高端電子產(chǎn)品、旅游、創(chuàng)業(yè)等等，最終選擇了快速而容易的分期消費(fèi)。

三、對校園貸亂象的應(yīng)對措施

一要建立更完善的監(jiān)管體系。對不良校園貸進(jìn)行嚴(yán)懲，需要多方面的共同努力，從制度的建設(shè)到具體的執(zhí)行，相關(guān)部門要形成協(xié)同工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生新的運(yùn)營模式，需要相關(guān)部門共同建立更完善的監(jiān)管體系，能夠及時發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)警、及時懲治。

二要引導(dǎo)銀行合理滿足大學(xué)生貸款需求。大學(xué)生消費(fèi)金融市場確實(shí)存在且潛力巨大，大學(xué)生進(jìn)行分期消費(fèi)并沒有對錯，不良校園貸機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)和隱瞞是造成惡性事件頻發(fā)的主要原因，大學(xué)生的消費(fèi)需求和貸款需要應(yīng)在合理范圍內(nèi)獲得滿足。適應(yīng)政策的要求，相關(guān)行政部門應(yīng)積極引入商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生開發(fā)各種適合的金融產(chǎn)品，進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)防控。

三要加強(qiáng)大學(xué)生理智消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)的意識。大學(xué)生基本上已滿18周歲，在精神和智力正常的情況下都是完全民事行為能力人，應(yīng)對自己負(fù)責(zé)。在必要而合理的情況下，選擇理性的合理消費(fèi)，更有利于自身的發(fā)展。當(dāng)然，大學(xué)生的社會經(jīng)驗(yàn)不足，仍需要學(xué)校、家長進(jìn)行教育和引導(dǎo)，進(jìn)行理財(cái)、金融等的教導(dǎo)。通過自我控制和外部學(xué)習(xí)，大學(xué)生能夠樹立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)理智消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)的意識。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016(13)：118-120.

[2]黃志敏，熊緯光.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福建檢察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(3)：17-22.

[3]林燕霞，許再佳.關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017(2)：58-60.