賀一夢??

摘 要：我國民間借貸對(duì)于緩解金融市場的融資難問題，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的作用。但由于缺乏監(jiān)管，沒有相關(guān)制度約束，導(dǎo)致其擾亂正常的金融秩序，給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)增加了不穩(wěn)定的因素。因此，對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，對(duì)民間借貸的困境進(jìn)行列舉并且對(duì)民間借貸的發(fā)展出路指明方向，所以探討具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民間借貸；調(diào)控；高利率；金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.050

1 我國民間借貸的現(xiàn)狀

表1我國民間借貸規(guī)?，F(xiàn)狀的結(jié)果顯示：2011年以前民間借貸規(guī)模比較小，不足1000億元，說明當(dāng)時(shí)我國民間借貸組織規(guī)模較小，同時(shí)意味著我國民間借貸在該時(shí)期正處于初步發(fā)展階段。隨后我國民間借貸規(guī)模迅速膨脹，數(shù)據(jù)顯示：到2012年其規(guī)模突破5000億元，2014年我國民間借貸規(guī)模已突破5600億元，2016年我國民間借貸規(guī)模突破7000億元，創(chuàng)歷史新高，我國民間借貸規(guī)模極其龐大。從地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模也可以發(fā)現(xiàn)，我國民間借貸規(guī)模處于快速上升時(shí)期。從民間借貸占GDP的比重來看，其最高可達(dá)9.90% （2016年），雖然從2015年民間借貸占GDP的比重略有下降，但其仍保持在8%左右。之所以民間借貸如此快速發(fā)展的原因主要有如下兩點(diǎn)：

一是改善國有企業(yè)融資太過倚重銀行，融資渠道單一的情況，我國目前需要建立一批具有民間借貸性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資作出具有權(quán)威性的評(píng)級(jí)從而推動(dòng)企業(yè)融資渠道的多元化。

二是提高對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大對(duì)民間借貸相關(guān)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)人們對(duì)借貸騙局的認(rèn)識(shí)。這有利于民間借貸的發(fā)展，可以加大普通公民對(duì)金融領(lǐng)域參與的程度，有助于公民收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使他們可以便捷的參與其中。

2 我國民間借貸存在的問題

2.1 法律地位不明確

從我國現(xiàn)行立法來看，目前尚無一部專門規(guī)范民間借貸行為的金融法律法規(guī)。對(duì)民間借貸的法律處理不嚴(yán)謹(jǐn)，沒有嚴(yán)格按照《民法通則》的要求來進(jìn)行管理的，因此形成了很多問題。未按照《商業(yè)銀行法》的要求有效執(zhí)行最直接的導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該在金融管理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部中專門設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，公正獨(dú)立的監(jiān)控各類民間借貸經(jīng)營和民間借貸財(cái)務(wù)活動(dòng)的情況。

2.2 缺乏監(jiān)管

在我國，民間借貸的利率是由市場供求雙方?jīng)Q定的嚴(yán)重缺乏監(jiān)管。民間借貸往往違反最高不得超過4倍的正常利率的規(guī)定。然而，由于市場資金供給與需求之間的矛盾，對(duì)中國的民間借貸利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律的規(guī)定，已經(jīng)演變成一個(gè)借貸雙方私下行為，對(duì)國家利率政策的實(shí)施造成了嚴(yán)重影響。中小企業(yè)金融系統(tǒng)一旦內(nèi)部管理失責(zé)，必然會(huì)導(dǎo)致宏觀調(diào)控政策的力度紊亂，一系列對(duì)公司打擊性的問題緊跟而來：會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理方面將可能出現(xiàn)嚴(yán)重違背會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和財(cái)務(wù)制度的問題，例如套取資金、非法轉(zhuǎn)移資金、開虛假發(fā)票、虛增銷售收入調(diào)節(jié)利潤；在投資管理方面可能出現(xiàn)未獲得相關(guān)部門許可證便私自開設(shè)項(xiàng)目，項(xiàng)目招標(biāo)單位的數(shù)目不符合宏觀調(diào)控政策等問題；在經(jīng)營和管理方面，將可能養(yǎng)成領(lǐng)導(dǎo)和員工不按規(guī)章辦事，知法犯法的處事風(fēng)格，以上情況在國有企業(yè)屢見不鮮，屢禁不止的根本原因，正是因?yàn)槊耖g借貸監(jiān)控體系不夠完善所導(dǎo)致的。

2.3 資金投向具有盲目性

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家越來越重視民間借貸的情況和資金投向的情況，由于政府部門在民間借貸保障機(jī)制上的不健全，民間借貸成立無人監(jiān)管的盲區(qū)，畸形發(fā)展的情況較為嚴(yán)重，由此民間借貸有可能形成規(guī)模龐大的灰色金融體系。民間借貸的資金投向問題不僅僅是政府部門的事情，更是全社會(huì)需要重視的事情，實(shí)際上，在民間借貸資金投向具體事務(wù)上，社會(huì)力量可以有所作為的地方很多且空間也很大。

2.4 民間借貸的高利率問題

民間借貸的高利率問題主要原因是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，借貸方缺乏對(duì)民間借貸重要性的認(rèn)識(shí)。民間借貸公司發(fā)放高息型借貸，民間借貸的借貸模式的不完善往往也會(huì)給中小型民營企業(yè)帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

3 民間借貸規(guī)范化發(fā)展的出路

3.1 建立健全法律法規(guī)

為了民間借貸的規(guī)范化，必須加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。目前存在非常突出問題，例如民間借貸合法地位。因此，需要建立和完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，并根據(jù)需要制定一個(gè)符合規(guī)定的并有助于民間借貸發(fā)展的法律法規(guī)。在建立健全民間借貸的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“保護(hù)國家利益和社會(huì)公共利益，維護(hù)各主體的合法權(quán)益”的一般原則。要確定具體的時(shí)間范圍，構(gòu)建一個(gè)民間借貸的總體框架，一步一步有計(jì)劃地實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)，為防范金融危機(jī)提供法律參考和良好的外部環(huán)境。因此，在立法方面我們應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)。要及時(shí)解決民間借貸中出現(xiàn)的法律和法規(guī)問題。隨著防范民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)展，法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致潛在的問題逐漸顯現(xiàn)，民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)阻礙了我國中小企業(yè)發(fā)展步伐。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管

在我國現(xiàn)行法律制度中，對(duì)我國民間借貸監(jiān)管幾乎處于空白的狀態(tài)，《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》兩條法規(guī)都沒有具體對(duì)民間借貸進(jìn)行法律規(guī)定。民間借貸監(jiān)管不明確，在民間借貸的監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、方法和有關(guān)法律監(jiān)管都沒有具體安排。在這樣一個(gè)法律缺失的狀態(tài)下，中國的民間借貸市場長期處于混亂無序之中，出現(xiàn)民間借貸利率非常高，民間借貸糾紛高發(fā)態(tài)勢，高利貸現(xiàn)象普遍，有關(guān)民間借貸的犯罪逐年增加。因此，有必要迅速加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，建立多層次的民間借貸監(jiān)督監(jiān)管體系和監(jiān)管法律制度。這就要求我們必須提高我國的民間借貸監(jiān)管的法律制度和規(guī)范中國的民間借貸市場的發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)中吸取教訓(xùn)，建立和完善監(jiān)督機(jī)制，通過立法，明確金融監(jiān)管部門，以及專門的監(jiān)管權(quán)限和范圍，明確預(yù)防和打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法責(zé)任的私募融資相關(guān)監(jiān)管部門。規(guī)范民間借貸行為，保障當(dāng)事人合法權(quán)益。加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管應(yīng)成立民間借貸管理部門，我們要根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)，選擇合適的總體民間借貸政策，是保守型借貸政策或是中庸型借貸政策亦或是激進(jìn)型借貸政策。endprint

3.3 合理引導(dǎo)資金的流向

目前，我國銀行等金融系統(tǒng)的高度壟斷性以及地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的不足，嚴(yán)重造成了想要民間借貸的中小企業(yè)融資的困難。企業(yè)要想生存與發(fā)展必然存在壞賬損失情況，所以必須建立合理引導(dǎo)資金的流向制度。有效的對(duì)民間借貸資金進(jìn)行管理就會(huì)使壞賬損失減少。為此，我國相關(guān)部門必須采取各種措施，來引導(dǎo)民間借貸資金流向?？蛻裘耖g借貸資金資信狀態(tài)評(píng)審和賬款跟蹤體系的建立是一個(gè)長期和動(dòng)態(tài)的過程，而資金的流向分析是其中的重要環(huán)節(jié)，因此企業(yè)在實(shí)施過程中應(yīng)做到月評(píng)、季檢和年審，做好管理的警示工作，并同時(shí)對(duì)客戶的資金的流向進(jìn)行調(diào)整。比如，引導(dǎo)企業(yè)嚴(yán)格按照國家有關(guān)法律規(guī)定有效地監(jiān)管和使用民間借貸資金流向，使其實(shí)效性得到提高。對(duì)于民間借貸資金，作為企業(yè)應(yīng)收賬款的必要條件，強(qiáng)制執(zhí)行，企業(yè)應(yīng)建立健全民間借貸資金流向制度，合理設(shè)置民間借貸資金制度內(nèi)容。只有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能靜下心來認(rèn)真對(duì)待民間借貸資金，才有效果。一是企業(yè)資金被充分用，時(shí)間得到保障；二是設(shè)置民間借貸資金制度規(guī)定的內(nèi)容可以對(duì)完成交易有保障，對(duì)借貸雙方的交易要監(jiān)管，監(jiān)管不力就無法顯示效果。合理引導(dǎo)資金的流向可以是企業(yè)少負(fù)債，這就為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)，為民間借貸的發(fā)展帶來了曙光。

3.4 建立利率調(diào)控機(jī)制

隨著利率市場化的推進(jìn)，民間借貸利率將逐步放開，形成市場利率的傳導(dǎo)和調(diào)控機(jī)制的建立后，中央銀行將不再公布基準(zhǔn)貸款利率，民間借貸利率調(diào)控機(jī)制條例的實(shí)施，利率調(diào)控機(jī)制實(shí)施規(guī)定，不得高于銀行相同借貸利率的4倍。民間借貸的規(guī)定利率由雙方同意的貸款不超過24%的年利率，貸款人要求借款人以約定的利率支付利息。利率約定由貸款雙方結(jié)束的年利率36%為準(zhǔn)，超過的利率是無效的。借款人要求貸款人返還利益，已經(jīng)在超過36%的年利率支付的，人民法院應(yīng)予支持。關(guān)于最高利率限制，兩個(gè)基準(zhǔn)線是24%和36%；民間借貸雙方約定利率不超過24%的年利率，協(xié)議有效。貸款人可以要求支付利息，法院應(yīng)當(dāng)予以支持。民間借貸雙方約定的利率超過24%，但利率不超過利息的36%以上，雙方都同意就是有效的，但沒有實(shí)質(zhì)性的法律保護(hù)。即貸款人支付利息的一部分，借款人可以拒絕支付；但自愿付款，貸款人不構(gòu)成承兌，借款人不得要求返還不當(dāng)?shù)美Ｗ詈?，非法債?wù)區(qū)。民間借貸雙方約定利率超過36%的年利率，超過部分利息協(xié)議無效。對(duì)于這一部分的利息，尚未支付，不得要求支付；已支付，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，可以要求返回，法院也?yīng)支持。在這方面，四倍的利率規(guī)則可以反映市場變化在一定程度上，而固定利率是完全喪失了應(yīng)對(duì)市場趨勢的能力。

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