吳穎

摘要：陜南是我國秦巴山連片特困地區(qū)，其中的白河縣具有陜南深度貧困縣域的典型特征。白河農商銀行在貫徹落實國家金融扶貧工作的過程中，逐步探索出一套行之有效的金融扶貧措施和策略，并對實際工作中所遇到的諸多現(xiàn)實問題提出了一系列解決之道。

關鍵詞：陜南；深度貧困地區(qū)；金融扶貧

國務院2011年印發(fā)的《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》，將陜南的漢中、安康、商洛三市明確涵蓋在秦巴山連片特困地區(qū)之內。在2013年國家公布的國家級深度貧困縣中，陜南達到20個之多，占陜南縣（區(qū)）總數(shù)的70%。其中，人均純收入在2500元以下的貧困人口達216萬人之巨，占陜南總人口的23%，其貧困發(fā)生率為37.5%，比全省高出9.3個百分點。也就是說，陜西省有40%左右的貧困人口集中在陜南。

以國家秦巴山區(qū)集中連片特困山區(qū)白河縣為例來說，該縣下轄11個鎮(zhèn)、113個村（4個社區(qū)），總人口21萬人。全縣建檔立卡貧困村達74個，在冊貧困戶達23542戶70127人，其中未脫貧人口達16877戶46511人，貧困發(fā)生率24.88%。其中，深度貧困村有26個，深度貧困戶有5239戶，共15971人；貧困發(fā)生率超過30%的鎮(zhèn)有4個，貧困發(fā)生率超過40%的村有15個，超過50%的村有2個。

一、白河縣金融扶貧工作實施的措施和策略

白河農商銀行在深入探析本縣深度貧困成因后，有針對性地持續(xù)加大了金融扶貧工作力度，積極推行“5321”信貸模式，在扎實做好扶貧小額信貸的基礎上，逐步加大扶貧產業(yè)貸款投放力度，通過機制、產品及服務創(chuàng)新，為各類貧困人群提供金融支持。

（一）積極溝通協(xié)調，切實發(fā)揮金融扶貧作用。

要切實發(fā)揮金融扶貧的作用，就必須與相關部門進行有效地溝通和協(xié)調，方能達到預期的效果。白河農商銀行與縣扶貧局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門在扶貧小額信貸執(zhí)行利率、風險補償承擔比例等方面進行了深入的溝通協(xié)調，確保財政風險補償資金、扶貧貸款貼息資金和貧困戶貸款利息、保費按時撥付到位，建立完善的金融扶貧工作協(xié)調機制；積極申請人民銀行扶貧再貸款，用足用活人民銀行扶貧再貸款的優(yōu)惠政策，獲取利差，提高農商銀行信貸風險的補償能力。在風險可控的前提下，充分釋放出信貸資金的扶貧效能，切實發(fā)揮好縣域金融扶貧主力軍作用。

2.努力夯實基礎，扎實做好貧困戶評級授信工作。

白河農商銀行以2017年“數(shù)據(jù)清洗”后的在冊貧困戶為依據(jù)，全面開展貧困戶建檔評級工作，建檔面達到100%，評級面達到95%以上。以“雙基聯(lián)動”為抓手，以扶貧貸款為依托，扎實開展評級授信工作。嚴格貫徹執(zhí)行“陽光信貸”政策，貧困戶評級授信結果必須按照有關制度規(guī)定進行公示，公示結束后逐戶送達“扶貧小額信用貼息貸款政策服務通知書”。

3.加大信貸力度，切實做好精準扶貧服務工作。

為加大金融扶貧力度，白河農商銀行協(xié)同政府相關部門建立完善財政扶貧風險擔保基金和貼息機制，落實“5321”政策全覆蓋，全面打通綠色通道。對符合“5321”政策條件且手續(xù)齊備的貧困戶，農商銀行原則上做到隨到隨貸；對手續(xù)不齊備需要補辦或延長時間的貧困戶，一次性告知并明確辦結時間，最大程度簡化手續(xù)、精簡流程。切實貫徹落實省聯(lián)社扶貧貸款“保本經營、讓利于民”的經營原則，在綜合考慮自身資金及管理成本和風險水平等要素的基礎上，對實行“5321”政策的扶貧小額貸款，一律執(zhí)行同期貸款基準利率。實行差別化的績效考核，適當提高不良貸款的容忍度，同時建立健全金融扶貧工作的正向激勵和反向約束機制，確保扶貧貸款能夠“放得出、收得回”。依托助農服務“E”終端平臺，全面推進自助設備“村村通”工程，布放“助農E終端”，大力實施普惠金融，實現(xiàn)轄內行政村的全覆蓋，為農村地區(qū)提供了便捷、安全的支付結算服務，切實改善了農村偏遠地區(qū)支付環(huán)境，為農村居民特別是貧困戶提供了便捷的金融服務。

二、白河縣金融扶貧工作中存在問題及解決對策

金融扶貧工作資金需求量大，但扶貧貸款是政策性較強的信貸業(yè)務，具有“收益低、成本高、風險大”等特點，扶貧貸款投放過程中往往會遇到許多實際問題。為此，白河農商銀行積極尋找對策，有效地解決了相關難題。

（一）對“資格審查標準不清”問題的對策

部分村鎮(zhèn)扶貧對口部門對扶貧貸款政策理解不夠深入，由于信息不對稱，導致部分不符合規(guī)定、信用較差或根本無還款能力的貧困戶在部分村鎮(zhèn)獲得扶貧貸款審批。而金融機構由于日常工作繁忙，往往只專注于主業(yè)，對扶貧貸款政策學習得不夠深入，加之金融機構有信貸資產風險防控考核的要求，導致金融機構對金融扶貧工作的積極性不高。如果對幫扶對象資格審查標準把握不準，不僅會導致各方政策執(zhí)行不到位，幫扶項目不清晰、不實在等現(xiàn)象會時有發(fā)生，還會增加金融機構的信貸資金風險。

因此，白河農商銀行轉變工作思路，變“被動”為“主動”，變“事后處置”為“事前溝通”。出臺相應規(guī)定，要求相關主管人員主動加強與村鎮(zhèn)扶貧對口部門進行溝通交流，共同學習并解讀金融扶貧政策和幫扶對象資格審查標準，統(tǒng)一貧困戶獲貸標準和精準扶貧名單，明確扶貧貸款的用途。通過各種群眾喜聞樂見的方法與途徑，在貧困群體中進行廣泛宣傳，在有效提升金融扶貧工作效率的同時，緩解了貧困戶、村鎮(zhèn)扶貧部門與金融機構之間的矛盾。

（二）對“貸前調查結果不一”問題的對策

各地農村合作金融機構（信用合作聯(lián)社、農合行、農商行）由于其市場定位的原因，主要承擔了當?shù)胤鲐氋J款的發(fā)放工作。截至2018年6月，白河農村商業(yè)銀行共發(fā)放的扶貧貸款占全縣五農金融機構發(fā)放扶貧貸款總額的98%，幾乎獨立承擔了全縣的扶貧貸款發(fā)放任務。

在實際工作中，村鎮(zhèn)扶貧對口部門由于對扶貧款貸前調查缺乏專業(yè)性、規(guī)范性和系統(tǒng)性的專業(yè)技能，加之對金融扶貧政策宣傳不到位，導致很多貧困戶將扶貧信貸資金當成“救濟款”，普遍存在“搞到手算數(shù)”的心態(tài)，往往會提供不真實的家庭情況資料和數(shù)據(jù)。但金融機構對信貸風險的把握相對較嚴，必須按照“三有一良好” []的扶貧貸款發(fā)放要求，對貧困戶的家庭情況、資信狀況、項目用途、還款來源等情況從專業(yè)的角度進行嚴格審查。因此，基層村鎮(zhèn)扶貧部門和金融機構往往在最終扶貧貸款調查結論上會出現(xiàn)較大的分歧，從而形成了村鎮(zhèn)扶貧對口部門已經審批通過，而金融機構“不愿發(fā)放”的尷尬局面。這種審批結果的不一致，往往會導致貧困戶與金融機構之間的矛盾，進而形成輿情風險。

基于此，白河農商銀行在金融扶貧工作中堅持“實事求是”的原則，充分發(fā)揮基層金融網點和基層黨組織、村組委會熟悉農戶真實狀況的優(yōu)勢，聯(lián)合村組有威望的人員開展“雙基聯(lián)動”工作，探索了“貧困戶+村委會+金融機構”的金融扶貧模式，對貧困戶進行信用評級和授信調查，然后再根據(jù)貧困戶的項目用途和產業(yè)規(guī)模等情況，合理確定扶貧貸款額度。這種“因戶施策”的對策，有效地解決了政府部門審查和銀行貸前調查結果不一致的問題，避免了貧困戶不適當?shù)馁J款負擔，確保貸款資金用到實處，從而實現(xiàn)了“精準扶貧”的目標。

（三）對“戶貸企用、貸資入股”問題的對策

貧困戶的致貧原因雖多種多樣，但都屬于弱勢群體，償貸能力也十分有限。金融機構的扶貧貸款作為一種開發(fā)式扶貧方式，具有風險小、不需交易成本、經濟效益明顯等優(yōu)點，其目的是為了幫助貧困戶增強自我創(chuàng)業(yè)、自我積累和自我發(fā)展的能力。但如果政策引導不準確，就很容易出現(xiàn)“借名、冒名、戶貸企用、貸資入股”等情況發(fā)生，不僅違背了扶貧小額貸款的初衷，也會給政府、金融機構帶來巨大的風險，部分貧困戶還會“因貸返貧”。

因此，扶貧貸款應按照“農戶自愿、項目支撐、精準發(fā)放、理性管理、政府保障”的原則，穩(wěn)妥有序地推進“雙基聯(lián)動”、“多戶聯(lián)?！钡确绞?，通過基層組織、金融網點和保戶的監(jiān)管、督查和激勵以及風險補償機制，為精準扶貧小額信貸提供強有力的支持和保障。

（作者單位：陜西省白河農村商業(yè)銀行股份有限公司）

責任編輯：欣文