楊國華　字羨濤　陸燁　俞群俊　何梅

摘要： 本文對XX財產(chǎn)保險股份有限公司的車險承保狀況進行分析，借助定量和定性研究方法，探討該公司在車險承保過程中存在的問題，例如道德風(fēng)險難于控制，違規(guī)操作難以避免，承保業(yè)務(wù)的精細化管理欠缺等，并提出相應(yīng)的對策建議，以便促進該公司車險承保的高效運作和效益提升。

Abstract： This paper analyzes auto insurance underwriting situation on XX Property Insurance Co.， Ltd.. With the help of quantitative and qualitative research methods， it discussed the problems existing in the course of auto Insurance underwriting， such as moral hazard is difficult to control， difficult to avoid violation operation， lack of fine management of underwriting business， and so on， and put forward corresponding countermeasures and suggestions， which was to promote high efficient operation and the promotion of benefit of the company's auto insurance underwriting.

關(guān)鍵詞： 車險；承保；現(xiàn)狀；改進

Key words： auto insurance；underwriting；status quo；improvement

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）05-0015-04

0 引言

車險承保實質(zhì)上是保險雙方當事人達成協(xié)議、訂立保險合同的過程。一般先由保險業(yè)務(wù)員進行展業(yè)宣傳、為客戶設(shè)計承保方案，在客戶同意承保后，業(yè)務(wù)員驗車、復(fù)核后提交核保，待核保通過后，當事雙方訂立保險合同，保險公司制定相應(yīng)的保險單。[1]承保是一項非常復(fù)雜而重要的工作，是保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中最為重要的一部分，承保質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系保險企業(yè)運營的財務(wù)穩(wěn)定性和企業(yè)經(jīng)濟效益的好壞，同時，它也是反映保險企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個重要標志。

1 XX財產(chǎn)保險股份有限公司車險承保的基本情況

1.1 車險投保簽單的基本情況

2015簽單保費為71972502.53元，2016年的簽單保費為91808041.55元，2015年簽單保費占2015年和2016年總簽單保費的44%，2016年簽單保費占2015年和2016年總簽單保費的56%，通過兩者的比較，2016年較2015年有快速增長，簽單的保費情況也比較樂觀。但是從圖1中可以看出，2016年5月、6月、7月簽單保費分別為1879719.3元、4618244.2元、6125397.8元；2015年5月、6月、7月簽單保費分別為6197603.22元、6919767.41元、8472354.99元，2016年5月、6月、7月相對于2015年在同比下降。以上數(shù)據(jù)說明，簽單保費不會一直同比增長，會受到一些外界因素的影響。據(jù)了解，2016年5月、6月、7月的保費收入下降原因一是當時相關(guān)部門加強對保險市場的監(jiān)管，提高保險費率；二是當時市場業(yè)務(wù)量少，承保數(shù)量少。

1.2 不同營銷渠道的承保情況

從目前該公司的情況來看，承保的數(shù)量主要從兩個渠道獲取，一是傳統(tǒng)的營銷渠道；二是新型的營銷渠道。傳統(tǒng)的營銷渠道包含個人代理、專業(yè)代理、兼業(yè)代理。表1是傳統(tǒng)的營銷渠道和新型營銷渠道簽單保費情況統(tǒng)計，從表中數(shù)據(jù)可知，近五個月的傳統(tǒng)營銷渠道的簽單保費為：13138014.93元、7585018.84元、9043275.23元、5457055.6元、7961656.27元。其保費占比為：93%、68%、72%、64%、63%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，承保數(shù)量還是主要從傳統(tǒng)的營銷渠道獲取，但也不難看出，其占比在不斷下降。另一方面，XX財產(chǎn)保險股份有限公司也順勢而為，積極開發(fā)新型的營銷渠道——寄托于保險經(jīng)紀公司，以APP形式出現(xiàn)。保險代理人借助這一互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，可以在真正意義上打通線上和線下交易場景，方便展業(yè)。其優(yōu)點是：在線核保，精準報價，在線支付，傭金提現(xiàn)，在線解答理賠疑問、投保等。但也有不足之處：新型的營銷渠道承保的車輛類型有限，對于一個主打車險的公司來說，影響其展業(yè)。系統(tǒng)的不成熟導(dǎo)致核保受限。從上表可以看出，短短的五個月，其保費收入情況為：969293.48元、3515719.63元、3456491.29元、3009959.22元、4765103.98元，其占比分別為：7%、32%、28%、36%、37%。而從這些數(shù)據(jù)可以看出，剛進入該公司的新型營銷渠道的發(fā)展前景比較樂觀，在短短的幾個月中，其保費占比不斷上升。

1.3 車險索賠補償?shù)幕厩闆r

賠付率是指一定會計期間賠款支出與保費收入的百分比。賠付率的高低，直接影響到保險公司的盈利情況，賠付率越高，保險公司的利潤就越低。反之，賠付率越低，保險公司利潤就越高。

表2、表3為XX財產(chǎn)保險股份有限公司2015-2016年的車險賠付情況。該公司判斷賠付情況高低的標準是，賠付率不大于50%為正常情況，當賠付率大于50%就認為賠付率偏高。

從表2、表3、圖2中我們可以看出，2016年賠付率在2015年的基礎(chǔ)上上升了2個點。雖然波動不大，但是也在上升，可觀的是，雖然呈上升趨勢，但是并沒有超過50%。賠付率不高，也就恰恰說明客戶出險少，公司賠付的也少，公司收入也好。這是從整體上分析。另外，從不同的險種來看，交強險、機動車輛綜合險賠付率同比在增長。機動車輛商業(yè)險、機動車輛商業(yè)險綜合險、機動車輛綜合險機動車輛損失險、摩托車輛交強險的賠付率在同比下降，這是一個比較好的發(fā)展趨勢。但是，機動車輛商業(yè)險綜合險、機動車輛綜合險機動車輛損失險的賠付率處于偏高狀態(tài)，特別是機動車輛商業(yè)險綜合險，2015年的賠付率已經(jīng)超過正常范圍，達到53%，2016年是44%。機動車輛綜合險機動車輛損失險2015年達49%，2016年達47%，較2015年有所降低。兩個險種雖有所下降，但變化不大，需引起注意。endprint

2 XX財產(chǎn)保險股份有限公司車險承保過程中存在的問題

2.1 道德風(fēng)險難于控制，承保風(fēng)險較大

道德風(fēng)險指市場交易中的一方難以有效監(jiān)測到另一方的行為而導(dǎo)致的一種風(fēng)險。對于投保人或者被保險人而言，道德風(fēng)險可分為事先道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。[2]

事先道德風(fēng)險會使駕駛員安全意識淡薄，從而更易發(fā)生事故，而事故的發(fā)生必然伴隨著人員傷亡和財產(chǎn)損失。事后道德風(fēng)險是指被保險人在減損方面行為產(chǎn)生的背離。該公司一直以來都會承保大批量的外省車，而外省車一般賠付率都較高，因為在客戶出險后，查勘員無法及時到事發(fā)現(xiàn)場，有些客戶會為了自身的利益，沒有及時采取減損措施，這在一定程度上加大保險公司的損失。

2.2 承保中存在諸多違規(guī)操作，造成諸多不合理的賠付

表4為2015-2016年不合理賠付的情況統(tǒng)計，由表可知，2015-2016年不合理賠付的金額達2626601.62元，已經(jīng)追償?shù)慕痤~為183566元，已追償金額的占比為7%。公司已放棄追回的為283664元，占比為11%。雖然有一部分不合理賠付的金額已被追回，有些公司已直接放棄追償。但是除此之外還有很大一部分金額在追償過程中。

造成不合理賠付主要是存在下列不規(guī)范的承保行為：在其承保過程中，有些代理點會擅自承保高風(fēng)險、超額標的，加大風(fēng)險系數(shù)；實務(wù)操作不規(guī)范，跨地域承保，擅自承保外省車，驗車不規(guī)范；承保中不做風(fēng)險評估、投保單填寫不規(guī)范；沒有遵守相關(guān)部門的規(guī)定，擅自降低費率、違規(guī)支付手續(xù)費等。當前公司存在最大的問題就是跨地域承保，承保外省車現(xiàn)象明顯。一般來說，外省車賠付率相對較高，而且出險報案后派查勘不及時，無法趕到第一現(xiàn)場，案子可能不真實，造成諸多不合理賠付?？鐓^(qū)域，零件報價不協(xié)調(diào)。由表5也可以明確看出，外省車不合理賠付的金額很難追回，2014-2016年外省車不合理賠付的金額為1737201.2元，到目前為止只追回73251元，追回比例只達到4%。這也說明承保中違規(guī)操作，會給公司造成諸多不合理的賠付。

2.3 車險承保業(yè)務(wù)缺乏精細化管理，對代理點管控力度不夠

承保業(yè)務(wù)的精細化管理，主要從注重車險業(yè)務(wù)規(guī)模擴張轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)效益轉(zhuǎn)變，用現(xiàn)代精細化管理取代傳統(tǒng)的粗放式管理，堅持以客戶為中心，效益優(yōu)先。[3]順應(yīng)信息時代的發(fā)展，全面提升承保質(zhì)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

就該財險公司目前來看，其屬于小型財險公司，各方面都沒法與大型公司相媲美，它目前還是主要以業(yè)務(wù)發(fā)展為主。但是由圖3上數(shù)據(jù)可知，有些代理點的簽單保費沒有同比增長，而是出現(xiàn)同比下降。而出現(xiàn)下降的原因是：由于公司較小，人力資源不夠充分，崗位分工不明確，每個員工精力都是有限的，不可能時時關(guān)注每個代理點的動態(tài)；公司為了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，注重去開拓更多的代理點，忽略了對已有代理點的維護，從而使更多的客戶流失。

2.4 有價單證回銷率偏低，作廢情況嚴重，存在一定的經(jīng)營風(fēng)險

有價單證是指公司用以承擔特定保險和經(jīng)濟責任，標明有具體責任金額的特定憑證，并具有一定的法律效力。

公司規(guī)定，有價單證領(lǐng)用應(yīng)嚴格執(zhí)行“三回一”，且單證領(lǐng)用實物回銷率需高于80%，作廢率需小于1%。而從該公司2016年單證回銷率和單證作廢率統(tǒng)計表（圖4、圖5）中可以看出，單證回銷情況偏低，作廢率較高，單證浪費嚴重。當某個代理點單證實物回銷率低于80%時，公司會停止給該代理點領(lǐng)單證。沒有單證庫存，該代理點出單量也會隨之減少。而且單證長期未回銷，公司難以管理，會出現(xiàn)騙保行為。當某個代理點作廢率偏高時，公司會加強對該代理點作廢率考核，如果該代理點單證作廢率高于2%，會給予一定的經(jīng)濟處罰，該代理點避免遭受經(jīng)濟處罰，會減少出單率以降低作廢情況。所以，有價單證回銷率偏低，作廢情況嚴重。在一定的情況下存在經(jīng)營風(fēng)險。

2.5 承保系統(tǒng)不完善，影響承保效率

當前公司的承保系統(tǒng)分為傳統(tǒng)的承保系統(tǒng)和新型的承保系統(tǒng)。傳統(tǒng)的承保系統(tǒng)，在算價、出單過程中，所需錄入的被保人信息較為繁瑣，系統(tǒng)操作較為復(fù)雜，核保時間較長，不能實現(xiàn)手續(xù)費及時結(jié)算，需要較多的人力、物力。傳統(tǒng)的承保系統(tǒng)只能在電腦上使用，業(yè)務(wù)員在跟客戶接觸時，沒法做到及時報價，錯失很多良機，也會使公司失去許多客戶，在一定程度上影響承保的效率。從圖6中可知，由于受到新型渠道的沖擊，2016年11月-2017年3月傳統(tǒng)渠道保費占比從93%下降到63%。

相對于傳統(tǒng)的承保系統(tǒng)而言，新型的承保系統(tǒng)有很大的優(yōu)勢，它依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用工具，在手機上就可以做到及時精準報價，在線核保，在線支付，手續(xù)費及時結(jié)算。這不僅為公司節(jié)省了大量的人力、物力，還為業(yè)務(wù)員節(jié)省了不少時間，方便公司展業(yè)。但是新型的承保系統(tǒng)也存在很大的不足之處——在新型的承保系統(tǒng)上沒法承保摩托車，而進口車又很難找到承保的車型，不能直接在上面就行批改。由圖6可知，新型渠道保費占比在2016年11月-2017年3月之間，從7%上升到37%。兩種渠道的保費占比存在著變動，但是變化沒有太大，這也恰恰說明，承保系統(tǒng)的不完善，影響承保效率。

3 對策建議

3.1 完善風(fēng)險控制的經(jīng)營策略，加大對道德風(fēng)險的管理

公司在承保過程中應(yīng)建立與保險經(jīng)營機制相吻合的風(fēng)險核保體系，避免逆選擇；從保險條款的訂制入手，必須明確保險利益原則，損失補償原則，規(guī)范保險合同中的免責條款，完善保險條款中承保方式。在售后服務(wù)中強化管理，抑制道德風(fēng)險。

3.2 建立和完善風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，規(guī)范統(tǒng)一承保操作

相關(guān)部門應(yīng)建立車險行業(yè)信息集中平臺，以此來規(guī)范車險市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤。建立科學(xué)的核保體系，嚴格按照規(guī)定核保，對高風(fēng)險的標的采取一定的措施。[4]認真遵守相關(guān)部門的規(guī)定，維護車險市場的正常運作。

3.3 加強車險承保業(yè)務(wù)精細化管理

該公司在承保過程中應(yīng)加強精細化管理，將復(fù)雜的工作簡單化，將簡單的工作流程化，將流程化的工作定量化，將定量化的工作信息化。[5]加強分類管理，監(jiān)控管理；以客戶為中心，細分客戶和市場；細化工作流程管理標準。在管理過程中始終堅持以客戶為中心，效益優(yōu)先。

3.4 加強對有價單證的管理，提高單證的使用率，降低經(jīng)營風(fēng)險

有價單證的管理是比較繁瑣的，公司有很多個代理點，對于回銷率不高的代理點，應(yīng)該加強管控力度催收。進一步加強規(guī)范單證領(lǐng)用流程、規(guī)劃單證領(lǐng)用數(shù)量，使單證管理更清晰。另外要優(yōu)化單證系統(tǒng)，方便單證的管理。只有把單證管理好，減少單證的浪費情況，才方便承保。

3.5 優(yōu)化承保系統(tǒng)，提高承保效率

承保系統(tǒng)對于保險公司是非常重要的，不管是傳統(tǒng)的承保系統(tǒng)還是新型的承保系統(tǒng)，他們都各自存在一定的問題，要想提高承保的效率，就要優(yōu)化承保系統(tǒng)。可引入基于規(guī)則引擎的核保管理系統(tǒng)，識別高風(fēng)險業(yè)務(wù)，解決當前在承保過程中遇到的問題，促進公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

參考文獻：

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[2]曹東亞.從博弈視角思考車險中的道德風(fēng)險與逆向選擇問題[J].市場周刊，2015（8）：16-17，38.

[3]周鵑.新常態(tài)下車險業(yè)務(wù)的精細化管理[J].科技廣場，2015，（03）：166-171.

[4]聶勇.司法解釋在機動車輛保險合同中的應(yīng)用性研究[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報（雙月刊），2014（06）：5-6.

[5]姜楠.談?wù)勡囯U承保業(yè)務(wù)精細化管理的實施措施[J].中國保險，2013（07）：12-13.endprint