謝 楊 金利娟

（1.安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030；2.銅陵學(xué)院，安徽 銅陵 244000）

一、引言

我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)最早形成于上世紀(jì)80年代，與發(fā)達(dá)國家相比起步較晚，但隨著近幾年人民收入的增長和消費水平的不斷提高，為銀行個人貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展市場，住房、社會醫(yī)療和保險等制度不斷完善，特別是房價的上漲，使人們的消費模式有潛移默化的改變，追求高品質(zhì)生活的意識和超前消費的意識不斷增強，越來越多的人有了貸款消費的理念，給銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的市場需求量。中信銀行是做對公業(yè)務(wù)起家的，零售業(yè)務(wù)相比之下較為薄弱，其個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的主旨是為客戶提供全方位的金融信貸支持及再融資解決方案，滿足客戶按揭購房、購車、出國留學(xué)、旅游等多種需求。房屋按揭貸款、房產(chǎn)抵押綜合授信、房抵經(jīng)營貸、新車和二手車消費貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、信用貸款、POS商戶網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)信用消費貸、留學(xué)貸款和贖樓貸。

本文首先從查閱相關(guān)資料來了解國內(nèi)外相關(guān)研究，并結(jié)合自身的經(jīng)驗，確定本文調(diào)研分析的理論依據(jù)。其次通過中信銀行蚌埠分行實地調(diào)查，了解該行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，并向貸款的需求方發(fā)放調(diào)查問卷，同時通過整理問卷反饋的結(jié)果來分析個人貸款業(yè)務(wù)目前存在的問題。最后根據(jù)中信銀行存在的問題，提出相應(yīng)的對策建議。

二、中信銀行蚌埠分行個人貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查分析

作為2011年才進(jìn)入蚌埠市的中信銀行，屬于較晚進(jìn)入蚌埠市場的商業(yè)銀行。中信銀行蚌埠分行在蚌埠成立六年以來，在各方面的幫助和全行員工共同努力下實現(xiàn)了快速發(fā)展，截至2016年末，合并人民幣各項貸款余額55億元，業(yè)務(wù)發(fā)展速度和銀行人均利潤在蚌埠市股份制商業(yè)中名列前茅，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展表現(xiàn)尤為突出。

（一）調(diào)查方式

本文對于中信銀行蚌埠個人貸款業(yè)務(wù)需求情況采取問卷調(diào)查法，調(diào)查的地點選擇的是蚌埠市財富廣場，是中信銀行蚌埠分行的所在地，同時也是蚌埠市的金融中心，人流量較大，從事金融活動的人群較集中。同時也采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，選取專業(yè)的問卷調(diào)查網(wǎng)站獲得。一共發(fā)放問卷150份，其中網(wǎng)上問卷50份，實地問卷100份，收回有效問卷132份，有效率88%。

（二）受訪者的基本情況

1.受訪者年齡分布情況。在132份有效的問卷中，18-25歲年齡段的人有26人，占總?cè)藬?shù)的20%，這一部分的人群往往是在校學(xué)生或者是剛剛參加工作的人，有著很強的資金需求動機，但往往資金的需求量并不大，個人貸款的主要目的是購買生活必需品；25-40歲年齡段的人有56人，占總?cè)藬?shù)的42%。這一部分的人群的工作逐漸穩(wěn)定，收入和存款不斷增加，但同時消費水平也在不斷上升，對資金的需求也在不斷上升，個人貸款的主要目的是購置房產(chǎn)或者汽車。

2.受訪者學(xué)歷分布。在132份有效問卷中，高中及以下學(xué)歷有22人，占總?cè)藬?shù)的17%。這部分人群由于學(xué)歷過低，對個人貸款的了解較少，從事個人貸款的活動也較少；中專、大專學(xué)歷的人數(shù)是49人，占總?cè)藬?shù)的37%。本科學(xué)歷人數(shù)為42人，占總?cè)藬?shù)的32%。這兩部分的人群本身有一定的金融知識，從事個人貸款的活動比較頻繁；研究生及以上的人數(shù)為19人，占總?cè)藬?shù)的14%。高學(xué)歷的人群往往更樂意從事金融活動，個人貸款方面也更趨于理性，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性也較低。

3.受訪者職業(yè)和月收入分布。需求個人貸款的人群職業(yè)分布較為平均，主要集中在公務(wù)員、公司職員和個體商戶，分別占了21%、31%和28%?？傮w來看各個職業(yè)基本都有貸款的需求。收入方面，132人中月收入3000元以下和3000-5000元的人分別有52人和48人，占總?cè)藬?shù)的40%和36%，比較符合蚌埠這樣一個三線城市的收入情況，表明中低收入的人群對貸款的需求更多，這些人群往往是創(chuàng)業(yè)者或是準(zhǔn)備購房購車的年輕人，由于本身的收入不足以維持自己的需求，所以選擇貸款來獲取周轉(zhuǎn)資金。

（三）受訪者個人貸款情況

1.受訪者貸款渠道分布情況。目前銀行貸款仍是個人貸款的主要選擇途徑，占所有人數(shù)的33%，其原因是銀行作為穩(wěn)定的貸款主體利率方面較為平穩(wěn)，貸款風(fēng)險也較低。選擇向朋友借款和網(wǎng)絡(luò)平臺借款都占了總?cè)藬?shù)的27%，前者作為大眾化的選擇毋庸置疑，但值得關(guān)注的是網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款，包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、手機網(wǎng)絡(luò)平臺貸款等。作為新興發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)金融，其沒有繁瑣的貸款手續(xù)，放款的速度也較快，越來越成為年輕人喜愛的貸款方式。由于不穩(wěn)定性和較高的貸款利率，選擇民間借貸的人數(shù)只占了總?cè)藬?shù)4%。

2.個人貸款用途分布。在受訪的132人中，貸款購房、購車的人數(shù)為59人，占總?cè)藬?shù)的45%，可見人們對于這些需要運用大量資金的活動，選擇貸款是一條明智的選擇，因為它能提前享受資源，還能夠節(jié)省現(xiàn)有的資金，用于其他的購買或者投資，同時可以在一定程度上減少通貨膨脹帶來的損失；用來購置家電的人數(shù)有36人，占總?cè)藬?shù)的27%。由于電子市場的更新?lián)Q代很快，許多新的電子產(chǎn)品幾乎每年都會出新款，如智能手機、個人電腦、超清電視和單反相機等，這些電子產(chǎn)品對年輕人往往有很大的誘惑力，但由于其不菲的價格，使許多年輕人選擇了貸款來享受這些電子產(chǎn)品；貸款用來旅游、結(jié)婚和留學(xué)的比例分別是15%、2%和5%，屬于較少一部分。

3.受訪者能接受個人貸款最長還款期限分布。在132個受訪者中，有59人認(rèn)為貸款的還款期限在24個月之內(nèi)最合理，占總?cè)藬?shù)的45%?？梢姶蟛糠秩巳耗芙邮?年以內(nèi)的還款期限，可見在當(dāng)前的經(jīng)濟水平下，人們的還貸能力比較強，長期還貸一般適用于購房、購車這種需要大量資金的活動。在進(jìn)行一般消費時，短期貸款仍是大眾們普遍的選擇。

4.受訪者了解個人貸款的渠道分布。在132名有過貸款行為的受訪者中，有43人是通過銀行網(wǎng)點宣傳推廣了解的貸款，占總?cè)藬?shù)的33%；通過手機客戶端和網(wǎng)上銀行了解的人數(shù)為37人，占總?cè)藬?shù)的28%,見圖1。傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點推廣還是有很大的優(yōu)勢，能直接的面對客戶，準(zhǔn)確的知道客戶的需求，更好的推銷自己的產(chǎn)品。手機客戶端和網(wǎng)上銀行的推廣系統(tǒng)也是很重要的一個方面，因為其無與倫比的便捷性，隨著網(wǎng)上銀行的不斷完善，許多傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不用到銀行柜臺也能辦理，當(dāng)銀行了解到客戶的個人征信之后，一些小額的貸款也是可以在網(wǎng)上直接發(fā)放，大大節(jié)省了雙方的成本。相對而言許多傳統(tǒng)的宣傳渠道正在走向沒落，手機短信、電視報紙和雜志等推廣方式只占了總數(shù)的7%和8%左右，一方面這些媒介的宣傳力本身受手機和電腦的影響正在下降，另一方面其本身的真實性不高。

（四）受訪者的反饋

在132名有效受訪者中有47人選擇了中信銀行的個人貸款，占比35.6%。通過對這些客戶的調(diào)查可以了解到中信銀行蚌埠分行的個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。這次調(diào)查從客戶選擇貸款產(chǎn)品種類、貸款金額、對銀行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)滿意程度和選擇貸款所考慮的因素這幾個方面入手。銀行通過這些市場反饋信息也能進(jìn)一步完善自身的產(chǎn)品和服務(wù)。

在47名中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)的客戶中，選擇車貸的人數(shù)最多為17人。原因是中信銀行廣泛開展與汽車經(jīng)銷商的合作，業(yè)務(wù)覆蓋全國100多個城市超過5000家經(jīng)銷商，所含汽車品牌眾多。在汽車貸款中廣泛采用創(chuàng)新性的“氣球貸款”，也就是大額尾貸款，以每月較少的利率吸引貸款者。選擇第二多的是信用貸款，其特點是不需要抵押和擔(dān)保，以其寬松的貸款條件吸引融資者。其余的各項貸款種類選擇的人數(shù)較少，POS商戶網(wǎng)貸和贖樓貸選擇人數(shù)為零。從問卷調(diào)查的結(jié)果來看較多的融資者選擇的是與生活消費更接近的消費型貸款。

三、中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的主要問題

通過從內(nèi)部、外部調(diào)研和內(nèi)部員工訪談，同時對比蚌埠市內(nèi)的五大行、郵政儲蓄銀行、徽商銀行、浦發(fā)銀行和蚌埠農(nóng)商行。整理分析調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在一些共性問題，主要表現(xiàn)在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)規(guī)模和戰(zhàn)略布局等三個方面。

（一）銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系存在缺陷

目前的個人貸款風(fēng)向已經(jīng)不是單一的信用風(fēng)險，而是流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險相互交錯，信用風(fēng)險的復(fù)雜化使得管理部門識別風(fēng)險的難度上升，給銀行帶來損失的可能性也在變大。由于中信銀行一些地方性分行設(shè)立不久，各方面的制度不完全，人員配置的問題和內(nèi)部監(jiān)管不健全導(dǎo)致了內(nèi)部風(fēng)險評估體系的缺陷。

（二）銀行內(nèi)部風(fēng)險分散能力有待改善

不良貸款的增加導(dǎo)致了利潤的微增，據(jù)年報顯示，去年中信銀行撥備前利潤950.23億元，比上年增長21.44%，但因為不良資產(chǎn)增加，計提大量撥備，導(dǎo)致凈利潤同比微增1.15%。在2016年投資者業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行高管表示，對于不良資產(chǎn)的處置，中信銀行內(nèi)部也正在研究相應(yīng)的創(chuàng)新辦法，去年開始已在做少量試驗，比如把不良貸款分級，再進(jìn)行類證券化的處理?？梢娿y行內(nèi)部風(fēng)險分散的能力還有待加強。

（三）外部信息不對稱帶來的影響

1.個人和銀行的信息不對稱。個人貸款者是資金的使用者，銀行對于資金的使用的情況、個人還款能力的變化處于劣勢地位。商業(yè)銀行作為資金的提供者并不能直接參與資金的使用，就會進(jìn)一步增加逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的可能性。在這一過程中，貸款者占有主導(dǎo)地位，貸款者很清楚風(fēng)險的程度，而銀行只能通過調(diào)查、評估和預(yù)測等方式了解風(fēng)險。目前中信銀行蚌埠分行在客戶資質(zhì)審查方面要求提供的材料有身份證、住址證明、收入證明，貸款者可能會從自身利益出發(fā)，對一些信息加以隱瞞甚至采用欺騙的手段。這樣一些有風(fēng)險偏好、資信查的貸款者就會把一些穩(wěn)健、資信好的貸款者排擠在外。

2.銀行間的信息不對稱。銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)注意保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競爭。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貸款對銀行個人貸款的影響

近年以來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)也成為金融機構(gòu)的重要發(fā)展領(lǐng)域。2015年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量為9823億元，較2014年增長了288%。2016年6月全國P2P年綜合利率為8.57%，環(huán)比下降0.34個百分點，同比2015年6月下降了4.45個百分點。2016年6月全國P2P參與人數(shù)日均為42.5萬人，與去年同期日均18.5萬人相比，上升133.3%。目前雖然大部分客戶人選擇銀行貸款作為主要的貸款途徑，但選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款的客戶也有不少。在客戶了解到貸款的渠道中，網(wǎng)絡(luò)宣傳和銀行網(wǎng)點的宣傳所占比例相差不多?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展和傳統(tǒng)的銀行貸款形成競爭越來越激烈。

四、中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）加強風(fēng)險管理

商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是整個業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，針對中信銀行分行內(nèi)部存在的問題，中信銀行內(nèi)部發(fā)展對策主要包括風(fēng)險評估體系的發(fā)展、內(nèi)部分散風(fēng)險能力的發(fā)展和個人減少外部信息不對稱三個方面。

1.建立全面的風(fēng)險評估體系。建立全面的風(fēng)險評估體系首先應(yīng)該完善自身風(fēng)險管理文化，營造一個與企業(yè)風(fēng)險管理文化相同的風(fēng)險評估體系。培養(yǎng)銀行職工全員在其個崗位都有預(yù)防風(fēng)險的意識，銀行中每一個人對全面的風(fēng)險評估都有責(zé)任。借鑒國外銀行先進(jìn)的風(fēng)險評估經(jīng)驗，在整個銀行形成一種風(fēng)險文化的氛圍，使風(fēng)險評估成為銀行工作人員的習(xí)慣，同時納入個人績效和獎懲制度中。風(fēng)險管理部門也應(yīng)該遵循垂直管理的結(jié)構(gòu)，總行的風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人直接對分行的負(fù)責(zé)人直接考核，分行的負(fù)責(zé)人對支行所有的負(fù)責(zé)人考核。同時風(fēng)險的反饋制度也應(yīng)是自下而上垂直的，支行的風(fēng)險負(fù)責(zé)人直接向分行的負(fù)責(zé)人報告，支行的負(fù)責(zé)人向總行報告。最后還應(yīng)該培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理是一項復(fù)雜的學(xué)科，不僅僅需要金融知識完備。銀行在培養(yǎng)風(fēng)險管理人才時應(yīng)該注重其多重能力，建立高素質(zhì)復(fù)合型風(fēng)險管理團隊。

2.提高內(nèi)部分散風(fēng)險能力。要加強銀行內(nèi)部分散風(fēng)險能力首先要進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部控制的相關(guān)法律法規(guī)，將內(nèi)部審查人員的檢查質(zhì)量和后續(xù)跟蹤納入銀行的獎懲制度中。合理配置監(jiān)督內(nèi)審資源，做到監(jiān)督內(nèi)審聯(lián)動，實現(xiàn)二者資源共享，相輔相成。

3.減少外部信息不對稱。中信銀行各地市分行應(yīng)該完善信貸管理制度。當(dāng)前我國信貸市場的法律法規(guī)不健全，實施的力度不夠。這就需要一方面銀行完善自身的規(guī)章制度，對出現(xiàn)過信用風(fēng)險的個人貸款者實施有效的懲罰。另一方面政府也應(yīng)該加快完善相應(yīng)的法律法規(guī)，用法律來約束個人的信用行為，完善信息披露制度。各個銀行間的合作意識薄弱，信息共享機制不完善。中信銀行各分行應(yīng)建立專項授信，加大技術(shù)改造，與中央銀行和融資者三方共同努力，建立一個公平、完善的征信系統(tǒng)。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

中信銀行各地市分行的個人貸款業(yè)務(wù)所占業(yè)務(wù)規(guī)模比例過低，調(diào)整個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，加快銀行自身發(fā)展迫在眉睫。根據(jù)問卷調(diào)查的反聵，綜合目前我省經(jīng)濟發(fā)展形勢，主要從房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)和汽車貸款業(yè)務(wù)兩個方面給出建議。

1.推動房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。2016年全省各地市二手房的價格平均要比一手房的價格高出6%-8%，整個房地產(chǎn)業(yè)處于上升期。針對貸款額較大的房地產(chǎn)貸款項目，分行行長、各支行行長應(yīng)主動加強與房地產(chǎn)商戶的聯(lián)系，積極拓展業(yè)務(wù)。其次還要加強與當(dāng)?shù)卣块T的溝通，及時了解信息和最新政策，積極聯(lián)動多方，推廣組合式個人貸款業(yè)務(wù)。

2.鞏固汽車貸款業(yè)務(wù)。銀行方面應(yīng)多與當(dāng)?shù)仄嚱?jīng)銷商合作，擴大貸款的對象以及貸款車輛品種范圍，合作對象不僅是市區(qū)，還可擴大到縣以及周邊農(nóng)村，及早搶占汽車貸款市場。同時要簡化汽車消費貸款的業(yè)務(wù)流程，提升購買者的消費興趣，壓縮業(yè)務(wù)辦理流程減少貸款者辦理流程，提高工作效率。

在大眾音樂文化背景下實施初中音樂課堂教學(xué)，教師主要通過實施初中音樂理論知識與實踐相結(jié)合的教學(xué)，改變傳統(tǒng)學(xué)習(xí)模式、通過網(wǎng)絡(luò)的形式運用豐富的大眾音樂資源提高初中音樂教學(xué)水平、在學(xué)生的實際音樂水平基礎(chǔ)上展開針對性教學(xué)等途徑及教學(xué)方式，提高學(xué)生對音樂學(xué)習(xí)的興趣，引導(dǎo)學(xué)生在音樂學(xué)習(xí)過程中感受傳統(tǒng)音樂與現(xiàn)代大眾音樂相結(jié)合帶來的魅力，提高學(xué)生的審美能力及音樂鑒賞能力，促進(jìn)初中音樂教學(xué)水平的提高。

（三）戰(zhàn)略布局策略

銀行的戰(zhàn)略布局對于未來的發(fā)展有重要指導(dǎo)作用。本文主要從中信銀行在各地市的定位和運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展業(yè)務(wù)兩個方面給出相應(yīng)的對策。

1.中信銀行在各地市市場的定位。目前我國大部分的商業(yè)銀行采取的是跟隨型市場定位策咯，這樣的做法往往會忽略地區(qū)性的差異。對于中信銀行各地分行，在發(fā)展中應(yīng)注重將客戶定位于高學(xué)歷、高收入人群，優(yōu)先搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源，一方面可以增加銀行收入，一方面降低了違約風(fēng)險。其次應(yīng)加大對零售銀行業(yè)務(wù)的重視，對于從對公業(yè)務(wù)起家的中信銀行來說更應(yīng)如此。零售銀行業(yè)務(wù)種類繁多，面對的客戶群較廣，業(yè)務(wù)量較大，這些能夠起到穩(wěn)定銀行發(fā)展的作用。

2.運用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)。目前中信銀行大部分個人貸款業(yè)務(wù)都開通了網(wǎng)上申請渠道，但所需步驟較多，手續(xù)較繁瑣，貸款者最后仍需要去銀行網(wǎng)點現(xiàn)場審查。如何使得個人貸款業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是所有商業(yè)銀行的重要課題。考慮到風(fēng)險因素，目前中信銀行各地分行還不適合將大額貸款業(yè)務(wù)開通網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，可以將一些小額貸款項目，如個人信用小額貸款和小額金融資產(chǎn)抵押貸款等，既符合銀行風(fēng)險管理要求，又符合外部監(jiān)管要求。

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